區塊鏈技術助力農村金融服務升級*

◎張廟見

一、引言

近年來，伴隨數字信息技術的發展，區塊鏈儼然成為世界各國競相發展的新技術，以期在數字化、信息化時代搶占發展先機，助力世界各國經濟長期、穩定增長。美國、英國、新加坡、歐盟等國家或組織都已經對區塊鏈技術的研發及其應用展開部署。我國自2016 年起就開始布局區塊鏈的產業應用，其中《“十三五”國家信息化規劃》明確指出要注重區塊鏈技術的廣泛應用，從而實現該技術的商業價值和社會價值，助推新時期中國經濟實現高質量發展。區塊鏈技術最早同金融業結合，成為金融科技的范疇，幫助傳統金融業實現數字化運營，提高金融服務效率，實現信息技術與金融業務的融合，加快新型復合金融業的發展。但現階段，區塊鏈技術的應用也存在局限性，服務地點以信息基礎設施完善的城市為主，服務對象以高端金融客戶或群體為主，這難以發揮金融的普惠價值，甚至會加劇城鄉間的發展差距，所以區塊鏈技術助力農村金融服務升級具有深遠的現實意義。

二、區塊鏈技術的特征

區塊鏈技術作為信息技術發展的時代產物，必然會擁有信息技術的特征，而這些特征恰恰成為賦能其他產業發展的顯著優勢。

（一）信息共享

區塊鏈技術的特點是去中心化，它并不以任何區塊作為中心機制，強調區塊間的公平、獨立且維系彼此的相互聯系。只要節點的參與者同意共享信息，便可以及時上傳想要分享的信息，實現鏈上信息的公開、透明共享。［1］

（二）信息安全

區塊鏈技術擁有信息安全性，這主要體現為該技術應用密碼學原理，只有在節點參與者同時擁有公鑰和私鑰，并超過51%的節點參與者同意的前提下，信息才被認為是可靠的、真實的；僅僅是某個節點參與者破壞分布式賬本內容，其實并不會對整體數據庫產生太大影響，從而驗證出區塊鏈技術的信息安全性。

（三）信息可追溯

區塊鏈中的主體“區塊”有兩個組成部分，分別是區塊頭和區塊體，并被標記上時間戳。

區塊鏈上的信息不能夠被非法篡改的主要原因在于哈希值會依據交易信息和時間戳的變化實現動態變化，而相鄰區塊間哈希值的差異會阻礙信息的傳輸，進而使信息得到保障。此外，區塊鏈上所有的節點都有屬于自身的副本，當數據發生變化時，可以通過核對副本信息實現信息追溯。

（四）智能合約

智能合約體現區塊鏈技術的“智能化”特征，即無須任何人的干預就可以自動執行特定語言編寫的代碼。智能合約的存在可以自動驗證和執行事先約定的合同，不需要其他三方的干預便可以進行交易行為，這極大地簡化了煩瑣的工作環節。基于區塊鏈技術的智能合約特征，商業主體可以實現去中心化的目標，不僅降低了交易成本和費用，還極大提高了工作效率。

三、農村金融發展面臨的現實問題

農村地區作為金融業發展的薄弱點，自然成為新時期金融業補足短板的關鍵。金融業當前主要面臨征信問題突出、基礎設施落后、產業基礎薄弱、農業脆弱性等突出問題，而這些問題將直接影響金融服務農村發展的效果。文章基于以上問題展開具體介紹，以便提出切實可行的針對性建議。

（一）征信問題突出

信息不對稱向來是導致金融業服務率偏低的重要因素。農民作為農村地區的主體，也是農村金融服務的主要對象，其信用信息匱乏或缺失將直接影響金融機構的信貸決策。主要表現為：其一，除少數農民外，絕大多數農民只接觸存款、取款等基本金融服務，甚至連貸款、信用卡業務都不了解，導致金融機構在對該群體進行信用評估時，只能依據其銀行存款作出粗略判斷，容易低估其信用體系評估得分；其二，農民缺乏資產抵押物品，更難以獲得信用擔保機構的支持，金融機構會基于風險考慮而選擇拒絕向該群體進行放貸；其三，許多農企老板為獲得金融機構貸款不惜去偽造企業的營運信息，使金融機構高估企業的運營能力，導致金融機構蒙受風險和損失，隨之而來的后果便是金融機構對農企產生統計性歧視，認為該群體缺乏誠信意識，盡量規避同農企的合作。若農村金融市場可以實現信息對稱，相信金融機構可以作出更為科學的決策，一方面提高農村金融的服務效率，一方面可以規避農村信貸風險，這將有利于實現金融機構與農民間的“雙贏”局面，所以解決農村征信問題至關重要。［2］

（二）基礎設施落后

相比于城鎮地區而言，農村地區的金融服務體系整體處于滯后水平，呈現出服務范圍較為狹窄、業務內容較為單一，資金扶持力度較為有限等特點，致使農村金融發展陷入惡性循環，難以迎合現階段農村地區的實際金融需求。首先，農村地區缺乏健全完善的金融服務體系，無法博得銀行、基金、證券、保險等金融行業的青睞，導致農村地區在資金供給方面處于劣勢；其次，農村地區現有的金融業務內容較為單一，主要集中在存款、取款等基礎業務，缺乏高端金融業務，無法滿足農戶和農企的多樣化需求；最后，農村地區的信息基礎設施建設水平落后，甚至很多偏遠地區農村不能實現信息暢通、互聯，這將極大程度增加金融機構獲取貸款人信息的成本和難度，并且由此導致的出錯率也會大大提升，直接給金融機構的風險和收益帶來負面影響，因此基礎設施落后也是農村金融發展面臨的主要問題。

（三）產業基礎薄弱

資金往往青睞具有產業基礎優勢的地區，而農村地區向來具有產業基礎薄弱的特點，這恰恰是金融機構不愿意將資金投入到農村地區的重要原因。盡管在鄉村振興的背景下，越來越多的金融機構承擔起社會責任和義務，幫助農戶或農企振興農村產業，但這些行為更多的是政策性行為，而非金融機構的主觀意愿，導致金融服務效果較差，難以達到理想狀態。當前，產業結構單一、同質化現象嚴重、資源要素稟賦匱乏等問題都將成為農村產業發展的制約因素，只有合理解決這些問題，才可以吸引社會資金的注意。農村地區產業基礎薄弱的現狀并非一朝一夕就可以改變的，這需要政府、企業及金融機構等社會各界的共同協助，所以包括銀行、保險等涉農密切的金融機構要充分發揮自身功能，為農村發展提供強有力的資金保障，促使農村產業實現良性循環，切實為鄉村振興作出貢獻。［3］

（四）農業脆弱性

農業作為我國糧食安全的重要保障，自然深受社會各界的關注，其中金融機構也對其非常重視，原因則是農業具有脆弱性特點。一方面，農業生產通常具有較長的周期，這意味著金融機構對農戶或農企提供的涉農貸款并不能夠短期收回，影響資金回流速度；另一方面，農業容易遭受自然災害，如遇到洪水、干旱、冰雹等特殊天氣，極有可能導致農戶或農企血本無歸，進而提高金融機構的放貸風險，影響金融機構的整體收益。此外，大多農村地區難以生產出獨具特色的農產品，致使農產品同質化問題嚴重，限制其盈利空間，這也意味著金融機構為農業提供的貸款難以獲取較高的資金回報。基于上述提到的問題，農業自身存在的脆弱性特點無疑會增加金融機構的風險和管理成本，沒有相適應的回報予以對應，最終影響金融機構的服務積極性。

四、區塊鏈技術助力農村金融服務升級的優勢

區塊鏈技術具備信息技術的許多特征，而這些特征恰恰成為助力農村金融服務升級的優勢，文章將從信息共享、信息公開、規避“合謀”行為、提高金融服務效率四個方面具體闡述區塊鏈技術為農村金融服務升級帶來的優勢。

（一）區塊鏈技術有助于實現信息共享

金融機構不愿意為農戶或農企提供資金援助很大程度上是因為服務對象缺失信用信息，導致金融機構無法根據征信系統提供的信用信息作出科學決策。但區塊鏈技術具備信息共享的優勢，這可以有效彌補當前的短板。通過區塊鏈技術，所有的用戶可以利用該技術共享商業和信用信息，這就意味著金融機構在做決策時能夠收集到更多的有效信息，使決策方案實現有劇可依，進而保障決策的科學性、嚴謹性，確保金融資金安全，盡最大可能避免資金損失和不當利用。金融機構不僅可以利用區塊鏈技術獲取信息，還可以分享信息，這便使信息共享形成良性循環，在為優質企業提供資金援助的同時，還能夠有效規避不良企業的惡意騙貸行為，消除危害金融業健康發展的惡意行為。［4］

（二）區塊鏈技術有助于實現信息公開

在信息共享的基礎上，區塊鏈技術還具備信息安全的優勢。信息安全主要體現在任何信息的公布和修改都需要用戶集體參與，并不能因個人主觀意愿而隨意公布或修改信息。區塊鏈技術靈活應用密碼學原理，只有當超過半數以上的用戶同意信息修改，此時信息才可以被修改，這意味著信息一旦被共享，那么被惡意篡改的可能性將會有效降低，使信息安全得以充分保障。任何惡意行為將在信息公開、安全的環境下不復存在，這將避免金融機構因遭受信息造假而蒙受損失。此外，優質的農戶和農企可以利用區塊鏈技術主動公布自身的營運狀況，以便金融機構可以主動挖掘扶持客戶，在保障金融機構資產安全的同時，為其提供金融服務，助推農村金融高質量發展。

（三）區塊鏈技術有助于規避“合謀”行為

過去，許多農企或農戶會伙同金融機構管理人員開展損害機構利益的行為，而區塊鏈技術所具有的信息可追溯優勢能夠有效規避這種惡意的“合謀”行為，盡最大可能保障金融機構的權益。假設農企或農戶想要利用區塊鏈技術繼續開展“合謀”行為，他們需要征得半數以上用戶的同意，這無疑會增加合謀成本，甚至造成入不敷出的局面。此外，信息可追溯意味著農企或農戶即使有機會擅改信息，也可以根據信息變動情況追蹤溯源，查出損害金融機構權益的合謀者。并及時采取相應措施，將損失降到最低。區塊鏈技術的信息可追溯優勢也為信息共享和信息安全提供保障，使用戶享受信息技術帶來的金融便利。［5］

（四）區塊鏈技術有助于提高金融服務效率

區塊鏈技術具備智能合約功能，這意味著金融機構可以利用互聯網為農戶或農企提供遠程服務，既簡化了煩瑣的工作流程，還降低了成本及費用，有效提高了金融服務效率。現階段，只有少數地區的金融機構會選擇將營業網點設置在農村地區。一方面，相比于城鎮地區，農村地區的服務對象規模較小，成本收益不對等；另一方面，農村地區地處相對偏遠，難以被上級金融機構有效監管，所以金融機構通常不愿將營業網點設置在農村地區，而區塊鏈技術的存在則為開拓農村金融業務市場、擴大服務對象范圍、降低金融服務費用提供了可能，所以說區塊鏈技術的應用將有效提高金融服務效率。［6］

五、區塊鏈技術助力農村金融服務升級的實現路徑

鑒于區塊鏈技術助力農村金融服務升級的優勢，文章提出以下政策建議，以期盡快發揮區塊鏈技術的價值，實現農村金融服務升級。

（一）落實區塊鏈技術與農村金融服務的融合

區塊鏈技術作為新時代信息技術的產物，與農村金融服務的融合過程必然是漸近的過程，但為發揮新技術價值，金融機構應加快落實區塊鏈技術與農村金融服務的融合。首先，金融機構要積極為員工普及區塊鏈技術的理論、優勢，讓員工對該技術有充分的了解，真正認可技術變革為金融服務帶來的便利；其次，金融機構要加快培養“區塊鏈+農村金融”的復合型人才，這類人才不僅要具備掌握應用區塊鏈技術的能力，更要熟悉農村金融服務現狀及內容，以便使技術效應盡快凸顯價值；最后，金融機構應向農戶和農企宣傳“區塊鏈+農村金融”的服務模式，讓服務對象逐漸認可該模式。若區塊鏈技術無法與農村金融服務實現充分融合，區塊鏈技術的價值則難以凸顯，農村金融效率同樣難以得到有效提升。

（二）加快農村地區信息基礎設施建設

信息時代需要健全、完善的信息基礎設施作為有效支撐，但當前農村地區的信息基礎設施建設水平普遍滯后，這將嚴重影響信息技術發揮價值。無論是“區塊鏈+農村金融”的服務新模式還是“區塊鏈+農村電商”等其他運營模式，都離不開信息技術設施，因此政府需要加快農村地區信息基礎設施建設，以便為區塊鏈技術助力農村金融服務升級提供堅實的信息基礎設施。政府主要通過擴大投資力度的方式來修建信息基礎設施，為健全、完善信息基礎設施提供資金保障。當然，政府還應鼓勵有能力的村委會聯合農戶和農企自發承擔修建信息基礎設施的費用，進而使這些農村盡早享受信息技術帶來的便利。

（三）普及互聯網和金融知識，提高守信意識

農村金融服務的主體是農民，但現階段農民對互聯網和金融知識的掌握相對欠缺，這便導致信息技術服務效率普遍滯后且農民的守信意識相對匱乏。“區塊鏈+農村金融”服務新模式的推廣將實現用戶信息的共享、公開和透明，這意味著農民信用信息缺失的問題將得到有效解決。此時，若農民還以先前的認知水平對待金融服務，很容易被列為“不良用戶”，因此普及互聯網和金融知識至關重要，讓農民充分認識到守信意識的重要性，及時規范自身行為，提高農村地區的整體金融素養。為區塊鏈技術助力農村金融服務升級提供良好的金融環境。