金融科技助力鄉村振興

蔡霞

摘要：在科學技術不斷發展下，金融科技應運而生，以科技為支撐的金融創新為鄉村振興戰略的實施帶來了良好的機遇，能夠有效突破時空限制，減少成本投入，提升效率，提升鄉村經濟水平，促進鄉村振興。文章基于金融科技助力鄉村振興的意義，梳理了甘肅省金融科技助力鄉村振興發展趨勢，分析金融科技助力鄉村振興工作中存在的阻礙，進而提出解決策略。

關鍵詞：金融；科技；鄉村振興

文章編號：1674-7437（2023）07-0064-04? ? ? ?中國圖書分類號：F832.35；F327? ? ? ?文章標識碼：A

鄉村振興是中國當前經濟社會發展的重要戰略，旨在實現城鄉一體化發展，縮小城鄉差距，提高農村居民的生活質量。然而，傳統的農村金融模式存在著服務不到位、融資難、融資貴等問題，制約了鄉村經濟的發展。與此同時，金融科技的快速發展給鄉村振興帶來了新的機遇和挑戰。金融科技作為一種創新性的金融服務模式，通過運用互聯網、大數據、人工智能等技術手段，為鄉村經濟提供了更加高效、便捷、智能的金融服務。文章將重點探討金融科技在鄉村振興中的應用及其對鄉村經濟發展的影響，旨在為實現鄉村振興目標提供有益的借鑒和啟示。

1? ?金融科技助力鄉村振興的意義

金融科技（Fintech）是指利用先進的科技手段，改進和優化金融服務的方式。隨著金融科技應用領域日益廣泛，在金融服務、投資理財、支付結算等方面取得了一定成效，進而逐漸被應用于鄉村建設中，通過改革和發展農業農村經濟，提升農村居民生活水平和經濟社會發展水平，并有效提升農民金融服務的參與度和滿意度，為鄉村振興注入新的活力[1]。

1.1? ?升級農村金融服務

金融科技的應用能夠對傳統金融機構的業務模式和服務模式進行改善，通過數字化金融服務平臺和移動支付等技術手段，為農村居民提供更加便捷、高效的金融服務。傳統金融機構的服務主要包括存款、貸款等方面，但是在金融科技的發展下，可以應用大數據、互聯網等技術，讓農民通過智能手機等終端，隨時隨地進行支付、轉賬、存取款等操作，避免了傳統金融服務所帶來的時間和空間限制，提升金融服務的效率和便利性。

1.2? ?創新農村金融產品

傳統金融機構在農村地區往往面臨運營成本高、服務覆蓋面窄等問題，導致農村居民的金融需求得不到滿足。而金融科技可以通過數字化平臺和技術手段，為農村居民提供更豐富的金融產品，如農村小額貸款、農業保險、農村電商金融支持等，滿足他們的多樣化金融需求[2]。例如，農村居民往往需要小額貸款來支持農業生產、農村經營等，但傳統金融機構對于小額貸款的審批程序繁瑣、時間長，而金融科技可以通過數據分析、智能風控等技術手段，提供更靈活、高效的小額貸款服務，滿足農村居民的資金需求。隨著金融科技的快速發展，金融服務逐漸向著精細化、差異化、品牌化的方向發展，能夠為農民提供更加安全、可靠、高效的金融服務模式，促進金融創新與鄉村振興的良好互動。

1.3? ?促進農村產業獲取金融支持

傳統金融機構在農村地區的覆蓋范圍有限，信息不對稱問題突出，而金融科技可以通過數字化技術和互聯網平臺，將金融服務延伸到農村地區，提供更多金融產品和服務。農村產業可以通過金融科技平臺了解市場信息、獲得融資渠道，減少信息不對稱問題，提高金融支持的可及性。同時，傳統金融機構對于農村產業的融資門檻較高，往往需要高額的抵押擔保，而金融科技可以通過大數據分析、人工智能等技術，進行個性化的風險評估和信用評估，降低融資門檻。這使得農村產業主體更容易獲得金融支持，推動農村產業的發展[3]。此外，金融科技的發展可以促進農村產業的數字化轉型，提升農村產業的競爭力，通過數字化技術和互聯網平臺，農村產業可以實現農產品的溯源、質量監管、市場拓展等，提高產品的附加值，為農村產業獲取金融支持提供了更多的機會和可能性。

2? ?甘肅省金融科技助力鄉村振興發展趨勢

近些年來，甘肅省逐漸加大金融科技的推廣力度，在國家鄉村振興戰略的引導下，2021年甘肅銀保監局、中國人民銀行蘭州中心支行等多家單位聯合印發《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉村振興的實施意見》，提出甘肅省要進一步通過發展電子支付、互聯網金融等數字金融服務，提升農村地區金融服務的便利性和效率，解決農村地區金融服務不足的問題[4]；運用金融科技手段，將金融資源配置到農村薄弱地區，甘肅銀行5G智慧銀行正式運行，將更多的生活元素融入其中，智慧生活虛擬貨架與甘肅銀行隴盈商城連接，商城內的各種扶貧產品可以通過智能產品墻進行展示，為全程名優特產品銷售提供新的渠道。現階段，甘肅銀行隴盈商城已經上架13 000多款特色農副產品，入駐的消費企業、農民專業合作社已經超過1 000家，商戶覆蓋了全省14個市州和86個縣區，交易金額超過3 500萬元，促進農副產品產銷對接，有效助力鄉村振興。此外，甘肅銀保監局帶領銀行業和保險業積極融入全省經濟社會發展大局，通過持續加大金融投入，成功提升了金融服務的質量和效率。截至2021年末，甘肅省全省銀行業總資產3.35萬億元，相比2020年增長8.83%，全省保險業資產總額1 310.95億元，相比年初增長11.55%，累計實現賠付支出176.03億元，同比增長3.97%。

甘肅省鼓勵金融機構增加對農業、農村和農民的信貸投放，支持農村地區的產業發展和農民的創業就業。根據中國人民銀行蘭州中心支行2023年的數據顯示，甘肅省金融支持鄉村振興中，第一季度涉農貸款同比增長了9%，鄉村產業貸款余額為220億元，與年初相比增加了30億元；應用金融支持農業特色產業的發展，推出“智慧畜牧貸”業務，累計發放1.22億元，有效解決養殖戶貸款難、擔保難的問題；開展“一縣一業一品”項目，引導金融機構對接各縣區的特色產業，創新金融產品與融資模式，定向信貸投放，幫助農業高質量發展，且提升農民收入水平[5]。

3? ? 金融科技助力鄉村振興工作中存在的阻礙

為了深入了解甘肅省金融科技助力鄉村振興工作中存在阻礙，筆者于2023年5月進行相關調研，包括走訪調查、數據查詢等，以此充分反映出金融科技落實真實狀況，分析其中存在的問題。

3.1? ?金融機構營業網點較少

在甘肅省的農村金融體系中，農村信用社發揮了主力作用，農業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制銀行、城市商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構共同促進農村經濟發展。根據調查研究發現，當前甘肅省農村地區金融機構數量逐漸減少。截至2022年6月底，金融機構共有3 490個，普惠金融機構僅有56家，金融機構種類比較單一，主要以農村商業銀行和農村信用社等金融機構為主（見表1）。根據對農村居民的走訪調查發現，農民辦理業務出行不便，需要“翻山越嶺”走較長的山路到縣城辦理業務；農村居民貸款資金成本相對較高，金融產品相對較少，農民可以辦理的業務主要是存取款和貸款業務；農村地區金融智能化服務明顯不足，手機銀行、網上銀行之類的業務較少，金融科技服務覆蓋率不高。

3.2? ?農村金融科技人才缺乏，人員素質不高

根據筆者2023年5月的到甘肅省隴南市武都區的實際走訪調研，以農村合作銀行的9家支行的36名信貸人員為調研對象。這些信貸人員共管轄企業客戶540家，農戶3 540家，共管轄貸款570 552萬元（見表2）。從這些數據中可以看出，外匯業務、票據業務、信用卡等配套業務占比較少。以一家企業為例，發現其在合作的融資凈敞口人民幣為4 800萬元，美金280萬元，存單質押貸款360萬元執行基準利率，其余均實施執行利率上浮16%，融資額占總融資47%，而城市其他商業銀行貸款1 500萬元，承兌1 500萬元，用單位定期存單質押，保證金100%，執行利率上浮3.6%，明顯農村合作銀行在業務操作中配套業務和利率定價遠遠不如其他商業銀行更加靈活。甘肅省農村地區金融機構還是以傳統業務為主，業務人員素質參差不齊、思想觀念滯后，與管轄的信貸客戶需求不對稱。這與農村地區比較偏遠，工作環境相比城市較為艱苦有關，再加上薪資福利較差，基本沒有晉升機會，因此很少有高素質人才選擇到農村金融機構工作。農村金融科技人才缺乏、從業人員素質不高，農村金融機構的服務質量相對較低，這對金融助力鄉村振興的推廣實踐產生了一定的挑戰[6]。

4? ?金融科技助力鄉村振興策略

甘肅省金融科技在鄉村振興中存在的問題要想得到有效解決，需要多方合力，包括加大投入、加強監管、完善基礎設施和政策引導等，金融科技才能更好地改善民生，為鄉村地區帶來更多的發展機遇，助力鄉村振興。

4.1? ?完善金融體系

金融科技是以科技為基礎發展起來的新型金融，在助力鄉村振興的過程中，甘肅省政府有關部門需要加大支持投入，突出“三個重點”，有效落實推動政策性開發性金融工具，持續跟進金融機構配套融資，為甘肅重大基礎設施項目建設提供金融支撐。鼓勵金融機構對接一些重點項目，比如玉門“光熱儲能+光伏+風電”示范項目、甘肅慶陽“東數西算”源網荷儲一體化智慧零碳大數據產業園項目、酒泉市肅州區冷鏈運輸與智慧物流建設項目。

當前，甘肅省農業農村經濟逐漸向著現代化和產業化方向發展。“三農”主體、小微和民營企業可以牢牢把握互聯網金融機遇，成為與傳統金融服務不同的創新企業。比如近些年來興起的“三農”電子商務業態，以互聯網技術為支撐，利用自身數據資源和客戶資源，打造出一條新的供應鏈渠道，從而為農民、農村企業等提供質量更高、種類更多的保險、理財、借貸服務，從而構建起符合農村地區發展情況的金融服務體系。例如，聯合中國工商銀行甘肅省分行、甘肅省農業農村廳、甘肅省農村振興局，創新金融服務“三農”模式，加強投放貸款額度，推動甘肅省鄉村振興各項工作落實。甘肅省政府有關部門還可以結合實際情況，與金融機構簽署金融服務鄉村振興戰略合作協議，鼓勵金融科技創新，提供相應的支持和獎勵，吸引更多的金融科技企業和投資者進入農村地區，并建立戰略合作領導機制，用金融科技賦能鄉村振興合作，以此完善金融體系。例如，推出為“三農”專屬的金融服務和新型農業經營主體的涉農普惠貸款統一品牌的“工銀興農貸”產品，如信用類的“農信e貸”、擔保類的“農保e貸”、抵押類的“農抵e貸”和農業供應鏈的“農鏈e貸”等線上融資產品，將金融科技服務平臺與電商平臺合并起來，消除各種復雜的環節的同時，還能讓農民享受到高質量、高效率的一體化、全方位的金融服務；可以應用云計算、大數據等技術，分析農村金融服務對象的需求，全面了解農業農村經濟、農業生產和農民收入等方面的內容，為農民提供農業技術咨詢、市場信息、農產品溯源等服務，進而滿足農民的不同需求，讓農民切實感受到金融科技服務的強大，提升金融支持甘肅省全面推進鄉村振興的能力和水平[7]。

4.2? ?培養金融科技人才，提升綜合素質

在利用金融科技助力鄉村振興的過程中，甘肅省需要持續優化農村基礎金融服務水平，針對農村地區的金融服務需求，培養相關人才。首先，在人才培養方面，一方面要建立農村金融科技人才培養的平臺，包括設立實習和交流項目，與高校合作開展科研項目，建立導師制度，為金融人才提供實踐機會和交流合作的工作機制，幫助人才不斷提升自己的能力，掌握金融科技應用新技術。另一方面，要對現有金融工作人員的綜合素質進行提升。目前農村合作銀行現狀來看，信貸業務人員只占據全體員工的16.6%，遠遠不能適應金融科技助力鄉村振興的需求，應該進一步加強信貸業務人員隊伍建設與培養。其次，改善農村金融機構工作環境，提升薪資福利待遇，增加員工的歸屬感和滿意度，吸引更多的金融人才投身農村工作。最后，加強金融產品的宣傳與推廣，提升農村金融機構的形象和知名度，提高公眾對金融產品的認知和關注度，通過媒體、網絡等渠道宣傳金融服務的價值和意義，讓金融科技人才了解農村金融服務體系的重要性和發展潛力，激發他們對金融工作的興趣和熱情。

4.3? ?培養職業農民，發展多元經營主體

農村產業發展需以政府部門為主導，引導新型農業經營主體包括專業大戶、家庭農場、農民專業合作社和民營農業企業共同參與，助力金融科技與鄉村振興的融合。2023年，甘肅省農業農村部門落實“抓學習促提升、抓執行促落實、抓效能促發展”行動，關注職業農民培養，通過“龍頭企業+合作社+農戶+基地”等多種模式，將科研推廣、金融支持等主體納入聯合體范圍內，形成大融合格局，以此培育出高質量、高專業的職業農民。此外，可以促進各類農業產業協同發展，提升農業生產質量、效率，增加農民收入。在進行職業農民培養，發展多元經營主體的過程中，要結合甘肅省農村地區的實際情況，鼓勵當地龍頭企業進行創新發展。探究特色產業、多元產業、循環農業或者“產業+”模式，構建具有智能化、集約化、綠色化和標準化的現代農業產業；打通農副產業鏈，拓展農產品市場渠道，以此創造具有特色的農產品品牌；可以鼓勵各種新型農業主體探索新的服務模式，與營銷類企業、社區、學校等合作，定向直銷農產品；可以采用托管農業、訂單農業等方式，建立利益聯結機制，將流通鏈、產業鏈、科技鏈等有效連接起來。在金融科技的支撐下，推動農村地區產業高質量發展。

5? ?結束語

金融科技的快速發展，為農業發展和鄉村建設注入了強大活力，也迎來了前所未有的機遇。金融科技助力鄉村振興，需要進一步完善金融服務體系，培養金融科技人才，提升從業人員綜合素質，培養職業農民，發展多元經營主體，以此將金融科技價值發揮出來。通過數字化金融服務、智能化風控系統、區塊鏈技術等，農村金融機構能夠提供更高效、便捷、安全的金融服務，使其能夠更好地滿足農村居民和農業企業的金融需求，推動農村產業高質量發展，為鄉村振興提供金融“后盾”。

參考文獻：

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[5]楊昆樺，袁泉，劉曉鳴等.金融科技賦能普惠金融? 服務創新助力鄉村振興——走進廣西[J].金融電子化，2022（04）：39+6.

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[7]劉松巖，李東陽.金融科技助力鄉村振興存在的難點及建議——以大興安嶺地區為例[J].黑龍江金融，2021（11）：74-76.