銀行業的AI時刻來了

李晨曦

黎明之前，是令人激動的時刻。

2023年，中國經濟正在進行一場修復與新生。銀行業的表現，就是一面鏡子。上市銀行的財報季剛剛過去，數據顯示盈利增長、資產質量穩定。未來潛行的暗礁同樣依稀可辨：有效信貸需求從何而來，大模型帶來的AI技術革命在意想不到的時刻，悄然降臨……

“驅動銀行發展的核心動力正發生變化，以前是規模驅動，現在是新技術驅動。”由中國銀行業協會指導、網商銀行承辦的外灘大會銀行業數字化論壇上，螞蟻集團資深副總裁、網商銀行董事長金曉龍在現場表示，中國在銀行數字化上已經形成了全球競爭力：銀行經營服務的觸點發生巨大變化，銀行的產品形態發生巨大變化，銀行增長的核心動力發生巨大變化，銀行的經營理念發生巨大變化。

變化孕育著趨勢，趨勢代表著機會。論壇現場針對200多位銀行科技從業者的調研顯示：九成以上將加大投入人工智投入技術，近八成認為銀行將應用大模型，并將在1年-3年內落地。

數字化，銀行的新戰場

“作為多年的銀行從業者，我們看到，數字化轉型前，廣撒網、沖規模的粗放式增長是主流。數字化轉型后，基于大數據的精準營銷、精細管理、精準運營，成為銀行機構的升級方向。現在，金融即科技，科技即金融，大模型、云計算、物聯網等‘新技術，成為領先機構的新戰場。”金曉龍說。

IDC中國副總裁兼首席分析師武連峰針對銀行數字科技的研究之后，總結出當前的五大趨勢：

第一個趨勢是隨身銀行。《2022年中國銀行業服務報告》顯示，銀行平均電子分流率97%，九成以上業務都已實現線上化。第三方數據監控平臺顯示，2023年6月底，中國手機銀行App月活用戶數超5億。不僅App，銀行在微信和支付寶上的小程序已超過200多款。

隨身銀行讓銀行越來越像“互聯網公司”。截至2022年底，工商銀行App月活1.74億，與許多頭部互聯網公司相當。招商銀行把許多生活服務也搬進App，包括餐飲服務、電影院購票及出行服務等。

第二個趨勢是AI風控。IDC預測，到2026年，將人工智能應用于信貸授信將成為銀行的主流選擇。由于更為復雜的模型、算法的應用，至2026年底，銀行欺詐洗錢等案例將降低12%。

AI風控在銀行業已有探索。例如，網商銀行百靈智能交互式風控系統，將大規模人工智能應用于小微金融。它相當于一個AI信貸審批員，用戶提交合同發票等材料，AI信貸員運用計算機視覺、多模態識別、人機交互等人工智能技術，在線審核，完成提額，目前已服務800萬小微經營者。

中信銀行“哨兵”智能防欺詐風控系統，將機器學習和大數據技術應用于反欺詐。2022年全年，“哨兵”主動勸阻被詐騙客戶800多人，攔截資金超1億元。

第三個趨勢是數字員工。IDC預測，到2025年，超過80%的銀行都將部署數字人，承擔90%的客服和理財咨詢服務。隨著大模型的落地應用，數字員工“看懂文字、聽懂語言、做懂業務”將成為常態。

浦發銀行是最早“聘用”數字員工的銀行。3D數字員工“小浦”已經在20多個崗位“任職”，包括財富規劃師、文檔審核員、大堂經理、電話客服等。姣姣和小姣是交通銀行的數字員工“姐妹花”。她們既能為客戶答疑解惑，還成為科技品牌名片。

第四個趨勢是邊緣物聯。IDC預測，到2027年，40%的G2000企業將通過低軌道衛星技術滿足偏遠、農村和高風險地區的網絡覆蓋缺口。借助人工智能物聯網技術和其他數據，各行業的中、小、微型企業貸款覆蓋率將達到70%。

平安銀行已連續合作發射了三顆衛星，搭建了“星云物聯網平臺”。供應鏈上下游企業的真實經營數據等信息可以更及時、有效地回傳，從而為其授信。截至2023年6月末，星云物聯網平臺支持實體企業融資額超8000億元。

網商銀行大山雀衛星遙感風控系統將衛星遙感技術應用于農村金融，給予農戶精準的授信和合理的還款周期。大山雀已累計服務120萬經營性農戶，在數據相對稀薄的農村地區，為解決金融服務“有沒有”找到了一條新的技術路徑。

第五個趨勢是云原生架構。IDC預測，到2025年，60%的中國境內銀行將基于當前應用程序的使用現狀制定并實施云原生數字核心戰略。

除了網商銀行、微眾銀行等科技銀行較早采用云原生架構之外，國有大行、股份制銀行和城商行同樣加速部署。廣發銀行自2019年開始搭建容器云平臺，已嘗試接入223個應用。上云之后，廣發銀行IT成本大幅降低，CPU節省比例超43.54%，內存節省比例超65.12%。與此同時，新應用研發效率大幅提升。建設銀行更是成立“建行云”，涉足云計算業務，首批推出三大類10個云服務套餐，為中小微金融機構提供“開箱即用”的技術服務。

AI惠及更多普通小微

“金融行業是最適合包括大模型在內的人工智能技術應用的領域之一。”清華大學人工智能研究院副院長孫茂松表示。

置身事內，抓住機遇已經成為行業共識。針對200多位銀行科技從業者的調研顯示：九成以上將加大投入人工智投入技術，近八成認為銀行將應用大模型，并將在1年-3年內落地。

變化已然開始。從全球范圍看，在銀行業務領域，美國銀行（Bank of America）推出的虛擬助手“Erica”，幫助客戶細化資產報告、追蹤消費以及提供個性化建議。在金融安全領域，MasterCard運用AI技術進行欺詐檢測，避免損失。而在個性化金融服務方面，Wealthfront、Betterment等金融科技公司利用智能機器人財富管理平臺為用戶提供個性化、定制化的理財建議。值得注意的是，監管科技（RegTech），如歐洲銀行已經使用AI技術進行反洗錢和知識產權保護方面的監管。

中國的探索不遑多讓，甚至走得更遠，投資策略、風險控制、智能客服等均有使用到AI技術。以網商銀行為例，行長馮亮認為，網商銀行成立八年以來，沒有一個網點，也沒有一個信貸員，1600多名員工，一大半都是科技人員，但累計服務小微經營者超過5000萬，遍布中國的城市和鄉村。這個客戶量級，在全球范圍內，都是最多的。

大山雀衛星遙感風控系統、供應鏈金融解決方案大雁系統以及百靈智能交互式風控系統，三只科技之鳥，構成了網商銀行智能風控系統。“如果沒有AI技術，1600名員工能服務的用戶量，最多只能達到百萬級。但AI的應用，拓寬了金融服務的寬度與廣度，讓原本無法覆蓋的用戶同樣被覆蓋。”

馮亮認為，AI正在改造千行百業，甚至可以說，未來整個產業將會因為技術，特別是人工智能技術而發生范式變革。在那些潛在需求大、人工經驗稀缺的領域，AI的發揮空間越大。

人工智能不是為了替代人，而是為了發展人與解放人。“我們不妨想象，當大模型在醫療診斷的準確率與權威專家相當，當大模型教學能力媲美最優秀的教師，更多普通人可以享受到頂級的醫療和教育。這才是人工智能的價值。網商銀行將持續探索大模型、AI的應用，讓數字金融服務惠及更多普通的小微經營者。”馮亮在外灘大會上說。

當然，值得注意的是，大模型的真正落地應用，并引領范式變革仍然需要時間。清華大學人工智能研究院副院長孫茂松認為，通用大模型需要充分的金融行業數據訓練，才能真正發揮價值。因此，銀行需要建立一支精干得力的垂直大模型技術隊伍，深入的融合內部需求，對通用大模型進行訓練，才能創造增量價值。

廣發銀行副行長林德明表示，銀行數字化、智能化轉型要綜合處理好六個關鍵要素：要有明確的轉型目標和綜合戰略；要從CEO到中層管理人員的投入；要部署高素質人才；要有靈活敏捷治理思維，推動更廣泛的思維變革；要進行有效的進展管理，建立明確的標準；還要有業務的主導技術平臺和數據平臺，建立由業務需求驅動的現代技術架構。林德明指出，深化數字化轉型，銀行需要構建全鏈路數字化運營能力、全過程效能度量能力和全價值鏈敏捷協同能力。

歸根到底，唯有企業自身發生變化，才能抓住技術的機遇。