互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響與調(diào)查分析

■翟海飛 沈陽(yáng)化工大學(xué)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行融合，借助互聯(lián)網(wǎng)通信等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)革新的新型金融模式。

21 世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)極速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融極大地沖擊了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，我國(guó)長(zhǎng)期處于壟斷地位的商業(yè)銀行地位受到撼動(dòng)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行模式和盈利模式均遭受影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如何把握機(jī)會(huì)，高質(zhì)量地提升自己的業(yè)務(wù)水平和發(fā)行創(chuàng)新產(chǎn)品的能力，這值得我們分析和思考。通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，有助于平衡商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及對(duì)商業(yè)銀行的影響，分析利弊并加以利用對(duì)自身進(jìn)行改革，提上自身的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下的話語(yǔ)權(quán)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的影響表現(xiàn)在許多方面，下文將從商業(yè)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)層面、盈利支出層面、商業(yè)銀行流動(dòng)安全層面，以及積極影響和消極影響進(jìn)行分析。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)影響

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

銀行業(yè)的主要利潤(rùn)來(lái)源是其借貸業(yè)務(wù)，通過(guò)借貸利率差來(lái)獲取收益，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有得到充分發(fā)展和普及的年代，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在我國(guó)的借貸業(yè)務(wù)中一直處于壟斷的地位，根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行有70%的利潤(rùn)是來(lái)自借貸的利率差所得，我國(guó)商業(yè)銀行重點(diǎn)客戶群體為信用好、質(zhì)量高的大型國(guó)有企業(yè)，小微企業(yè)由于銀行借貸的高門檻而被排除在外，無(wú)法獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，這導(dǎo)致好多小微企業(yè)成長(zhǎng)困難，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和完善打破了這一格局，小微企業(yè)借貸款不再只依賴于商業(yè)銀行，且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸門檻較低，借貸手續(xù)十分的簡(jiǎn)便，提供金融服務(wù)的效率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，資金運(yùn)用的靈活性大大提高。在這些優(yōu)勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展壯大，時(shí)至今日，很多的銀行以往的優(yōu)質(zhì)客戶群體也正從傳統(tǒng)銀行借貸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融的新型借貸，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到極大沖擊。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行門檻較高，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品受眾客戶為經(jīng)過(guò)選擇的高質(zhì)量客戶，很多不具備銀行資格的優(yōu)質(zhì)散戶無(wú)法實(shí)現(xiàn)自己的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低門檻、高效率、便捷操作、成本較低等優(yōu)勢(shì)積累了一大批不被銀行接受的散戶迅速擴(kuò)大開來(lái)，例如支付寶旗下的余額寶在近幾年取得了飛速的發(fā)展，資金規(guī)模已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億元，且數(shù)值仍在不斷增長(zhǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮沖擊下，銀行的負(fù)債成本增加，經(jīng)營(yíng)受到威脅。

（3） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的規(guī)模、信用等優(yōu)勢(shì)，在資金融通的過(guò)程中，充當(dāng)資金供給方和需求方的中介，幫助資金供給雙方完成資金的融通，來(lái)獲取一定的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行盈利。在銀行的中間業(yè)務(wù)有本幣與外幣結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等，其中支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，是銀行收入的重要來(lái)源。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了商業(yè)銀行固有的中間業(yè)務(wù)模式，銀行業(yè)固有的支付業(yè)務(wù)受到極大的沖擊，在我國(guó)資本市場(chǎng)所占的份額逐漸降低。互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，在進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的同時(shí)擺脫了時(shí)間和空間的限制，用戶在何時(shí)何地動(dòng)能完成自主支付，高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融支付迅速占領(lǐng)了大部分的市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，以支付寶、微信支付的第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)金融整體第三方支付中，占比達(dá)94%，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到極大壓縮。

（4） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融包含許多創(chuàng)新的商業(yè)模式，如網(wǎng)絡(luò)眾籌、第三方支付等，這些新的金融服務(wù)模式憑借其高效便捷的特點(diǎn)，吸引了大部分人，導(dǎo)致很大一部分人放棄將資金存入銀行而是轉(zhuǎn)身借助于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)投資于新興的各類金融產(chǎn)品中，造成銀行客戶的部分流失，對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了不可忽視的影響。

2017—2021 商業(yè)銀行存貸款數(shù)量如表1。

表1 2017—2021 大型商業(yè)銀行存貸情況單位：億元

根據(jù)表1 中數(shù)據(jù)可以看出，2017 年至2021 年，我國(guó)商業(yè)銀行的存款數(shù)額和貸款數(shù)額穩(wěn)定增長(zhǎng)，但仔細(xì)觀察可知，商業(yè)銀行的存款數(shù)額雖然不斷增長(zhǎng)，但是增長(zhǎng)平緩，增長(zhǎng)率反有下降趨勢(shì)。同時(shí)，這五年中，人民幣貸款額度整體呈逐漸增加態(tài)勢(shì)，但與上一年相比的同比增長(zhǎng)率卻逐年下降，存款和貸款在2017 年到2021 年的增長(zhǎng)勢(shì)頭整體呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，對(duì)此進(jìn)行分析如下。

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步完善加速了金融脫媒，社會(huì)公共迅速接受，并適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的改變。由此，社會(huì)公眾的資金來(lái)源和資金使用方式變得更具多元化，由于新興的互聯(lián)網(wǎng)憑借門檻低、效率高等傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，相當(dāng)一部分社會(huì)公眾原本選擇匯入商業(yè)銀行的資金，轉(zhuǎn)向流入互聯(lián)網(wǎng)金融的新興地帶。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的普惠金融、金融脫媒等改變，給了普通社會(huì)公眾更多選擇權(quán)，進(jìn)一步造成了商業(yè)銀行的存貸款數(shù)額縮小的局面。

根據(jù)表2 數(shù)據(jù)可以看出，在2017 年到2021 年，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)數(shù)額均是逐年穩(wěn)定增加，而通過(guò)計(jì)算可知，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入額雖穩(wěn)步上升，但增長(zhǎng)過(guò)于平緩，整體增長(zhǎng)率甚至有向下勢(shì)頭。同時(shí)，商業(yè)銀行的凈利潤(rùn)額逐年增加，但增長(zhǎng)速度同樣過(guò)于緩慢，年增長(zhǎng)率較低。由此分析如下。

表2 2017—2021 大型商業(yè)銀行主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動(dòng)情況單位：億元

商業(yè)銀行絕大部分收入來(lái)自資金的借貸收入，但近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸引了大批資金涌入新興的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，導(dǎo)致流向商業(yè)銀行資金減少，縮小了銀行利率，降低了商業(yè)銀行的利息收入，對(duì)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊，影響商業(yè)銀行的收入，逼迫商業(yè)銀行為減緩利潤(rùn)空間縮小采取必要的措施。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行積極和消極影響

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行積極影響

①擴(kuò)大客戶群體，促進(jìn)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)擁有巨大的市場(chǎng)前景，借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)方便了人們辦理銀行業(yè)務(wù)，而且第三方支付是與銀行對(duì)接的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，幫助用戶利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行生產(chǎn)、生活中的各項(xiàng)交易，簡(jiǎn)化了支付的流程，順勢(shì)激活了商業(yè)銀行長(zhǎng)尾市場(chǎng)，促進(jìn)散戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系，帶來(lái)了更多的客戶，提高銀行業(yè)在資本市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率，幫助銀行的發(fā)展。例如近年來(lái)大火的支付寶，將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)聯(lián)系在了一起，幫助更多的用戶了解商業(yè)銀行，獲得更多有效信息，為銀行拉動(dòng)了更多的潛在客戶。

②提高銀行資金靈活、合理化流動(dòng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了之前被阻攔在商業(yè)銀行高門檻外小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，小微企業(yè)籌融資不再只有過(guò)去的民間借貸一條路，需要面臨民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)、高利率的負(fù)擔(dān)，讓很多小微企業(yè)不堪重負(fù)而破產(chǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融及公為基礎(chǔ)，借助便捷的第三方支付手段，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下完成資金的流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的交易，促進(jìn)小微企業(yè)可以便捷高效地取得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，讓商業(yè)銀行的資金不僅流向大型企業(yè)，也匯入小微企業(yè)里，促進(jìn)商業(yè)銀行資金流動(dòng)的合理性。近年來(lái)，P2P 和眾籌等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，幫助了許多的中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大起來(lái)，例如阿里巴巴旗下的螞蟻金融，解決了許多的中小企業(yè)融資問(wèn)題，幫助他們攻克難關(guān)。

③促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)的內(nèi)部改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響警鐘，讓商業(yè)銀行意識(shí)到在資本市場(chǎng)過(guò)去的壟斷地位受到?jīng)_擊，不可再和之前一樣憑借自身的壟斷地位一味地循規(guī)蹈矩，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代是一個(gè)飛速發(fā)展的時(shí)代，未來(lái)的發(fā)展前景良好，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)促使商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的銀行思維，樹立培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，商業(yè)銀行學(xué)會(huì)在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中不斷進(jìn)步，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)便捷化的優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊自身短板，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代創(chuàng)造出自己的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)許多的消極影響，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融發(fā)展起來(lái)，那么不可避免會(huì)與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有許多的重合業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)便捷、高效的特點(diǎn)迅速拉攏了一大批客戶，造成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶群流失，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的推行均受到了來(lái)自新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，改變了過(guò)去商業(yè)銀行在我國(guó)資本市場(chǎng)一家獨(dú)大的地位，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力度日益增大，造成商業(yè)銀行利潤(rùn)的大幅度縮小。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的安全性和流動(dòng)性的影響

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的安全性影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，并且互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高效便捷的特點(diǎn)迅速在市場(chǎng)中積累了一大批客戶，加劇了金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，此外由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)的合作經(jīng)營(yíng)且面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件也將對(duì)商業(yè)銀行造成威脅，增加了商業(yè)銀行的危險(xiǎn)性，對(duì)商業(yè)銀行的安全性提出了更高的要求。

（2） 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性影響

商業(yè)銀行在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)生活中應(yīng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的清償能力，對(duì)客戶的存貸款業(yè)務(wù)都必須要得到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)帶來(lái)了新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，資金有了更加廣泛的來(lái)源，商業(yè)銀行資金的流動(dòng)性得到了提升。但同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的不斷完善和發(fā)展，客戶在市場(chǎng)中的需求性有了提高，很多用戶不再選擇將資金存入銀行，而是有了更多別的選擇，這將導(dǎo)致銀行存款的部分流失。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將銀行向社會(huì)吸收存款的能力大大削減，導(dǎo)致銀行負(fù)債流動(dòng)性降低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存在許多的業(yè)務(wù)交叉，雙方的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，這將導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，所以應(yīng)該采取必要的措施抓住機(jī)遇，趨利避害，下文將從技術(shù)創(chuàng)新層面、市場(chǎng)營(yíng)銷層面和風(fēng)險(xiǎn)控制層面制定措施。

1.技術(shù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新策略

（1） 技術(shù)創(chuàng)新

當(dāng)前，是互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在如此短的時(shí)間內(nèi)飛速發(fā)展完善起來(lái)得益于其牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)并加以利用，這推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再墨守成規(guī)，學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的各種優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維，改變?cè)袃r(jià)格和規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)的思想，堅(jiān)持以人為主，以客戶為本的思想，開發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來(lái)滿足不同客戶的個(gè)性化需求，加快技術(shù)創(chuàng)新，建立互聯(lián)網(wǎng)金融下相適應(yīng)的銀行結(jié)構(gòu)體系，面對(duì)社會(huì)招攬技術(shù)創(chuàng)新型人才，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行注入新鮮的“血液”促進(jìn)其技術(shù)的革新，將技術(shù)落實(shí)到商業(yè)銀行的產(chǎn)品的金融服務(wù)中。

商業(yè)銀行可以憑借其長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)中積累資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，發(fā)行互聯(lián)網(wǎng)金融下的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求。在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作中，認(rèn)識(shí)自己的不足，補(bǔ)齊短板，讓自己在經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面均得到改善，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，提高自己的市場(chǎng)占有率，與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)合作共贏一起進(jìn)步。

（2） 經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能再很好地適應(yīng)市場(chǎng)。對(duì)標(biāo)國(guó)際，今年國(guó)外的大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)渡較為成功，銀行的經(jīng)營(yíng)不再是單一的經(jīng)營(yíng)，而是綜合各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，經(jīng)濟(jì)是多元的市場(chǎng)需求也是多元的結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行想要適應(yīng)市場(chǎng)就必須要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對(duì)于各種不同的客戶群體綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)非常明顯，它可以更好地滿足市場(chǎng)不同種客戶的個(gè)性化需求，提供更多種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的抵抗能力，綜合化經(jīng)營(yíng)可以有效地打開市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面，提高市場(chǎng)占有率，幫助其長(zhǎng)尾化發(fā)展，幫助銀行吸引客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中提升銀行的能力。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷策略

（1） 產(chǎn)品策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體為中小企業(yè)和個(gè)人用戶居多，這一主要的群體的特征是高學(xué)歷、年輕化，以前傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不能夠滿足其個(gè)性化的需求，這就需要銀行創(chuàng)新自己的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)適應(yīng)社會(huì)群里的個(gè)性化需求，銀行可以開發(fā)出創(chuàng)新型貨幣基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品等來(lái)對(duì)沖互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型金融產(chǎn)品帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行也可以發(fā)行自己的App 方便客戶和銀行之間的聯(lián)系，線上線下均謀求高質(zhì)量的發(fā)展，來(lái)實(shí)現(xiàn)留住已有客戶，吸引潛在客戶。如若繼續(xù)墨守成規(guī)不發(fā)行新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，其日后的發(fā)展必將受到更大的阻礙。

（2） 渠道策略

借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加速互聯(lián)網(wǎng)金融下的渠道建設(shè)，在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有渠道外發(fā)展建立新渠道，推出手機(jī)銀行、電話銀行等多種互聯(lián)網(wǎng)金融類型，利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的技術(shù)條件，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)的便利流程，追求高效快速的業(yè)務(wù)，與各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，力求在多種互聯(lián)網(wǎng)終端上實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)的辦理，提升銀行的服務(wù)水平，借此獲得客戶認(rèn)可，吸引更多的客戶。

（3） 促銷策略

促銷策略即采取一定的方法促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，產(chǎn)品和品牌的推廣是促銷的重中之重，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的促銷模式結(jié)構(gòu)不合理，與社會(huì)大環(huán)境的不匹配導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展緩慢，對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用和互聯(lián)網(wǎng)思維，采取創(chuàng)新型促銷模式，根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況擴(kuò)大促銷投入，制定出符合當(dāng)代客戶群體的促銷方式，創(chuàng)新促銷結(jié)構(gòu)，使其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境，銀行可以向社會(huì)招攬創(chuàng)新型人才，尋找營(yíng)銷的重點(diǎn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將銀行的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去被廣大社會(huì)群體所接受。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步完善，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的地域限制和時(shí)間限制被打破，憑借其資源配置高效率，業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)化和資金流動(dòng)靈活化迅速在我國(guó)資本市場(chǎng)上站穩(wěn)了腳步，在為我們帶來(lái)巨大的便利的同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨的還有高風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，如道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等，再次高風(fēng)險(xiǎn)下為了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)順利進(jìn)行銀行必須健全與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革順利平穩(wěn)進(jìn)行。首先，要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全方位、多層次、寬領(lǐng)域的監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的水平，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者要始終有敏銳的危機(jī)意識(shí)，在銀行的日常管生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中發(fā)現(xiàn)潛在的危險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)控制放在安全經(jīng)營(yíng)的首位，保護(hù)銀行自身合法權(quán)益和銀行客戶群體的合法權(quán)益。其次，要完善金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退市的機(jī)制，將入市相關(guān)門檻適當(dāng)提高來(lái)降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，排除低質(zhì)量用戶過(guò)多導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將不符合規(guī)定的企業(yè)和個(gè)人及時(shí)清理出金融市場(chǎng)。最后，要嚴(yán)厲金融市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，在金融市場(chǎng)中的個(gè)體都必須服從的行為準(zhǔn)則，明確處罰措施，對(duì)于擾亂金融市場(chǎng)秩序的企業(yè)和個(gè)人堅(jiān)持零容忍，對(duì)于擾亂金融市場(chǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人盈利的企業(yè)和個(gè)人要從重處罰，將整個(gè)金融市場(chǎng)的不良風(fēng)氣鎮(zhèn)壓下去，為商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一把鋒利的雙刃劍，既是難得的機(jī)遇，也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)該樹立與時(shí)俱進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維，緊抓互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐趨利避害。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)猛烈沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，給商業(yè)銀行提供了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)的新型運(yùn)作模式，商業(yè)銀行想要維持自己在我國(guó)資本市場(chǎng)中的話語(yǔ)權(quán)，就要進(jìn)行創(chuàng)新性改革，找準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的自身定位，面向社會(huì)廣招創(chuàng)新型人才，為新時(shí)代下的商業(yè)銀行注入新鮮的“血液”，制定互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的措施，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，致力于滿足不同客戶群體的個(gè)性化需求，增加自身市場(chǎng)份額，提升話語(yǔ)權(quán)，推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。