互聯網金融對商業銀行經營的影響與調查分析

■翟海飛 沈陽化工大學

一、引言

互聯網金融是指傳統的金融機構與新興的互聯網企業進行融合，借助互聯網通信等技術優勢，實現傳統金融機構的資金融通、支付和信息中介等業務革新的新型金融模式。

21 世紀是互聯網極速發展的時代，互聯網浪潮推動下應運而生的互聯網金融極大地沖擊了傳統金融領域，我國長期處于壟斷地位的商業銀行地位受到撼動，商業銀行傳統的運行模式和盈利模式均遭受影響，在互聯網金融的浪潮下，傳統的商業銀行如何把握機會，高質量地提升自己的業務水平和發行創新產品的能力，這值得我們分析和思考。通過分析互聯網金融對商業銀行的影響，有助于平衡商業銀行與互聯網的關系，充分了解互聯網金融的特點以及對商業銀行的影響，分析利弊并加以利用對自身進行改革，提上自身的各項業務能力，加強商業銀行在互聯網金融的大環境下的話語權，促進國民經濟的發展。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融對傳統的商業銀行的影響表現在許多方面，下文將從商業銀行產品業務層面、盈利支出層面、商業銀行流動安全層面，以及積極影響和消極影響進行分析。

1.互聯網金融對商業銀行產品業務影響

（1） 互聯網金融對商業銀行資產業務的影響

銀行業的主要利潤來源是其借貸業務，通過借貸利率差來獲取收益，在互聯網金融沒有得到充分發展和普及的年代，我國傳統的商業銀行在我國的借貸業務中一直處于壟斷的地位，根據相關資料統計，我國商業銀行有70%的利潤是來自借貸的利率差所得，我國商業銀行重點客戶群體為信用好、質量高的大型國有企業，小微企業由于銀行借貸的高門檻而被排除在外，無法獲得生產經營所需資金，這導致好多小微企業成長困難，互聯網金融的發展和完善打破了這一格局，小微企業借貸款不再只依賴于商業銀行，且互聯網金融的借貸門檻較低，借貸手續十分的簡便，提供金融服務的效率遠高于傳統的商業銀行，資金運用的靈活性大大提高。在這些優勢下，互聯網金融飛速發展壯大，時至今日，很多的銀行以往的優質客戶群體也正從傳統銀行借貸轉向互聯網金融的新型借貸，傳統的商業銀行的資產業務受到極大沖擊。

（2） 互聯網金融對商業銀行負債業務的影響

傳統的商業銀行門檻較高，發行的理財產品受眾客戶為經過選擇的高質量客戶，很多不具備銀行資格的優質散戶無法實現自己的需求，互聯網金融憑借其低門檻、高效率、便捷操作、成本較低等優勢積累了一大批不被銀行接受的散戶迅速擴大開來，例如支付寶旗下的余額寶在近幾年取得了飛速的發展，資金規模已經超過萬億元，且數值仍在不斷增長。在互聯網金融的浪潮沖擊下，銀行的負債成本增加，經營受到威脅。

（3） 互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

商業銀行的中間業務是指商業銀行憑借其自身的規模、信用等優勢，在資金融通的過程中，充當資金供給方和需求方的中介，幫助資金供給雙方完成資金的融通，來獲取一定的手續費進行盈利。在銀行的中間業務有本幣與外幣結算業務、銀行卡業務等，其中支付業務是商業銀行中間業務的主體，是銀行收入的重要來源。互聯網金融的出現沖擊了商業銀行固有的中間業務模式，銀行業固有的支付業務受到極大的沖擊，在我國資本市場所占的份額逐漸降低。互聯網金融借助于互聯網的優勢，在進行支付業務的同時擺脫了時間和空間的限制，用戶在何時何地動能完成自主支付，高效便捷的互聯網金融支付迅速占領了大部分的市場。據統計，以支付寶、微信支付的第三方支付，在互聯網金融整體第三方支付中，占比達94%，我國傳統的商業銀行中間業務受到極大壓縮。

（4） 互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響

互聯網金融包含許多創新的商業模式，如網絡眾籌、第三方支付等，這些新的金融服務模式憑借其高效便捷的特點，吸引了大部分人，導致很大一部分人放棄將資金存入銀行而是轉身借助于互聯網的技術投資于新興的各類金融產品中，造成銀行客戶的部分流失，對銀行的存貸款業務帶來了不可忽視的影響。

2017—2021 商業銀行存貸款數量如表1。

表1 2017—2021 大型商業銀行存貸情況單位：億元

根據表1 中數據可以看出，2017 年至2021 年，我國商業銀行的存款數額和貸款數額穩定增長，但仔細觀察可知，商業銀行的存款數額雖然不斷增長，但是增長平緩，增長率反有下降趨勢。同時，這五年中，人民幣貸款額度整體呈逐漸增加態勢，但與上一年相比的同比增長率卻逐年下降，存款和貸款在2017 年到2021 年的增長勢頭整體呈現下降趨勢，對此進行分析如下。

互聯網金融的逐步完善加速了金融脫媒，社會公共迅速接受，并適應了互聯網金融所帶來的改變。由此，社會公眾的資金來源和資金使用方式變得更具多元化，由于新興的互聯網憑借門檻低、效率高等傳統商業銀行不具備的優勢，相當一部分社會公眾原本選擇匯入商業銀行的資金，轉向流入互聯網金融的新興地帶。由此可見，互聯網金融所帶來的普惠金融、金融脫媒等改變，給了普通社會公眾更多選擇權，進一步造成了商業銀行的存貸款數額縮小的局面。

根據表2 數據可以看出，在2017 年到2021 年，商業銀行的營業收入和凈利潤數額均是逐年穩定增加，而通過計算可知，商業銀行的營業收入額雖穩步上升，但增長過于平緩，整體增長率甚至有向下勢頭。同時，商業銀行的凈利潤額逐年增加，但增長速度同樣過于緩慢，年增長率較低。由此分析如下。

表2 2017—2021 大型商業銀行主要財務指標變動情況單位：億元

商業銀行絕大部分收入來自資金的借貸收入，但近年互聯網金融的發展吸引了大批資金涌入新興的金融服務和金融產品，導致流向商業銀行資金減少，縮小了銀行利率，降低了商業銀行的利息收入，對商業銀行的存貸款業務造成沖擊，影響商業銀行的收入，逼迫商業銀行為減緩利潤空間縮小采取必要的措施。

2.互聯網金融對商業銀行積極和消極影響

（1） 互聯網金融對商業銀行積極影響

①擴大客戶群體，促進長尾市場的發展

隨著互聯網金融的發展，我國第三方支付業務擁有巨大的市場前景，借助于互聯網的發展，網絡銀行的出現方便了人們辦理銀行業務，而且第三方支付是與銀行對接的一種網絡支付模式，幫助用戶利用網絡進行生產、生活中的各項交易，簡化了支付的流程，順勢激活了商業銀行長尾市場，促進散戶與商業銀行建立聯系，帶來了更多的客戶，提高銀行業在資本市場的市場占有率，幫助銀行的發展。例如近年來大火的支付寶，將商業銀行與互聯網系統聯系在了一起，幫助更多的用戶了解商業銀行，獲得更多有效信息，為銀行拉動了更多的潛在客戶。

②提高銀行資金靈活、合理化流動

互聯網金融的出現解決了之前被阻攔在商業銀行高門檻外小微企業融資難的問題，小微企業籌融資不再只有過去的民間借貸一條路，需要面臨民間借貸高風險、高利率的負擔，讓很多小微企業不堪重負而破產，互聯網金融以商業銀行為代表的傳統金融及公為基礎，借助便捷的第三方支付手段，在互聯網的幫助下完成資金的流動，實現資金供求雙方的交易，促進小微企業可以便捷高效地取得生產經營所需資金，讓商業銀行的資金不僅流向大型企業，也匯入小微企業里，促進商業銀行資金流動的合理性。近年來，P2P 和眾籌等業務的出現，幫助了許多的中小企業成長壯大起來，例如阿里巴巴旗下的螞蟻金融，解決了許多的中小企業融資問題，幫助他們攻克難關。

③促進商業銀行業的內部改革

互聯網金融的發展給傳統的商業銀行敲響警鐘，讓商業銀行意識到在資本市場過去的壟斷地位受到沖擊，不可再和之前一樣憑借自身的壟斷地位一味地循規蹈矩，當今的互聯網金融時代是一個飛速發展的時代，未來的發展前景良好，互聯網金融帶來的挑戰促使商業銀行改變傳統的銀行思維，樹立培養互聯網思維，商業銀行學會在與互聯網金融的競爭中不斷進步，利用互聯網的大數據便捷化的優勢，補齊自身短板，積極進行轉型升級，在互聯網金融的時代創造出自己的發展優勢。

（2） 互聯網金融對商業銀行的消極影響

互聯網金融的橫空出世對傳統的商業銀行帶來許多的消極影響，由于互聯網金融是借助于互聯網和傳統金融發展起來，那么不可避免會與傳統的金融機構有許多的重合業務，借助互聯網便捷、高效的特點迅速拉攏了一大批客戶，造成了傳統商業銀行客戶群流失，傳統的商業銀行的產品和服務的推行均受到了來自新興的互聯網金融的沖擊，改變了過去商業銀行在我國資本市場一家獨大的地位，限制了商業銀行的發展，對商業銀行的競爭力度日益增大，造成商業銀行利潤的大幅度縮小。

3.互聯網金融對商業銀行的安全性和流動性的影響

（1） 互聯網金融對商業銀行的安全性影響

互聯網金融的出現沖擊了傳統的商業銀行，并且互聯網金融憑借其高效便捷的特點迅速在市場中積累了一大批客戶，加劇了金融產品業務的市場競爭，造成經營風險，此外由于互聯網企業與金融企業的合作經營且面臨的風險較大，一旦互聯網企業發生風險事件也將對商業銀行造成威脅，增加了商業銀行的危險性，對商業銀行的安全性提出了更高的要求。

（2） 互聯網金融對商業銀行的流動性影響

商業銀行在日常的生產經營生活中應對各項業務的清償能力，對客戶的存貸款業務都必須要得到滿足，互聯網金融的到來帶來了新興互聯網技術，資金有了更加廣泛的來源，商業銀行資金的流動性得到了提升。但同時，隨著互聯網金融機構的不斷完善和發展，客戶在市場中的需求性有了提高，很多用戶不再選擇將資金存入銀行，而是有了更多別的選擇，這將導致銀行存款的部分流失。新興的互聯網金融企業，將銀行向社會吸收存款的能力大大削減，導致銀行負債流動性降低。由于互聯網金融與傳統的商業銀行存在許多的業務交叉，雙方的競爭日益加劇，這將導致銀行的流動性風險增加。

三、互聯網金融背景下商業銀行的應對措施

互聯網金融時代對傳統的商業銀行來說既是機遇，也是挑戰，所以應該采取必要的措施抓住機遇，趨利避害，下文將從技術創新層面、市場營銷層面和風險控制層面制定措施。

1.技術經營創新策略

（1） 技術創新

當前，是互聯網飛速發展的時代，互聯網金融之所以能夠在如此短的時間內飛速發展完善起來得益于其牢牢抓住互聯網的優勢并加以利用，這推動了傳統商業銀行不再墨守成規，學會轉變傳統經營模式，利用互聯網技術帶來的各種優勢，培養互聯網思維，改變原有價格和規模競爭的思想，堅持以人為主，以客戶為本的思想，開發新型互聯網產品來滿足不同客戶的個性化需求，加快技術創新，建立互聯網金融下相適應的銀行結構體系，面對社會招攬技術創新型人才，為傳統的商業銀行注入新鮮的“血液”促進其技術的革新，將技術落實到商業銀行的產品的金融服務中。

商業銀行可以憑借其長期運營中積累資金和技術優勢，嘗試與互聯網企業合作，發行互聯網金融下的創新型金融產品和金融服務，更好地滿足消費者個性化的需求。在與互聯網企業的合作中，認識自己的不足，補齊短板，讓自己在經營模式、產品結構等方面均得到改善，在互聯網金融時代下，提高自己的市場占有率，與第三方互聯網企業實現合作共贏一起進步。

（2） 經營創新

互聯網金融時代下，傳統的商業銀行經營模式已經不能再很好地適應市場。對標國際，今年國外的大型商業銀行轉型過渡較為成功，銀行的經營不再是單一的經營，而是綜合各種業務的經營，在互聯網時代下，經濟是多元的市場需求也是多元的結構，商業銀行想要適應市場就必須要實現轉型，對于各種不同的客戶群體綜合經營的優勢非常明顯，它可以更好地滿足市場不同種客戶的個性化需求，提供更多種創新型金融產品服務，增強對互聯網金融沖擊的抵抗能力，綜合化經營可以有效地打開市場，擴大市場覆蓋面，提高市場占有率，幫助其長尾化發展，幫助銀行吸引客戶，在互聯網金融的浪潮中提升銀行的能力。

2.市場營銷策略

（1） 產品策略

互聯網金融的客戶群體為中小企業和個人用戶居多，這一主要的群體的特征是高學歷、年輕化，以前傳統的金融產品已經不能夠滿足其個性化的需求，這就需要銀行創新自己的產品和服務來適應社會群里的個性化需求，銀行可以開發出創新型貨幣基金和保險產品等來對沖互聯網金融下的新型金融產品帶來的沖擊，商業銀行也可以發行自己的App 方便客戶和銀行之間的聯系，線上線下均謀求高質量的發展，來實現留住已有客戶，吸引潛在客戶。如若繼續墨守成規不發行新型金融產品和服務，其日后的發展必將受到更大的阻礙。

（2） 渠道策略

借助互聯網的發展，加速互聯網金融下的渠道建設，在傳統的商業銀行固有渠道外發展建立新渠道，推出手機銀行、電話銀行等多種互聯網金融類型，利用互聯網先進的技術條件，簡化業務的便利流程，追求高效快速的業務，與各類互聯網企業進行合作，力求在多種互聯網終端上實現各類業務的辦理，提升銀行的服務水平，借此獲得客戶認可，吸引更多的客戶。

（3） 促銷策略

促銷策略即采取一定的方法促進產品和服務的銷售，產品和品牌的推廣是促銷的重中之重，我國商業銀行傳統的促銷模式結構不合理，與社會大環境的不匹配導致我國商業銀行在互聯網金融背景下發展緩慢，對此商業銀行應運用和互聯網思維，采取創新型促銷模式，根據銀行經營的實際情況擴大促銷投入，制定出符合當代客戶群體的促銷方式，創新促銷結構，使其適應互聯網金融快速發展的大環境，銀行可以向社會招攬創新型人才，尋找營銷的重點，充分利用互聯網平臺，將銀行的新型金融產品和服務推銷出去被廣大社會群體所接受。

3.風險控制策略

隨著互聯網普及互聯網金融的逐步完善，傳統金融產品的地域限制和時間限制被打破，憑借其資源配置高效率，業務流程精簡化和資金流動靈活化迅速在我國資本市場上站穩了腳步，在為我們帶來巨大的便利的同時互聯網金融伴隨的還有高風險的問題，如道德風險、操作風險和技術風險等，再次高風險下為了各項金融業務順利進行銀行必須健全與之相適應的風險管理系統，推進我國商業銀行的改革順利平穩進行。首先，要進一步完善互聯網金融市場的監管體制，對風險實行全方位、多層次、寬領域的監控，將風險控制在較低的水平，商業銀行的經營者要始終有敏銳的危機意識，在銀行的日常管生產經營運作中發現潛在的危險，把風險控制放在安全經營的首位，保護銀行自身合法權益和銀行客戶群體的合法權益。其次，要完善金融市場的準入和退市的機制，將入市相關門檻適當提高來降低行業風險，排除低質量用戶過多導致的高風險問題，將不符合規定的企業和個人及時清理出金融市場。最后，要嚴厲金融市場運作規則，在金融市場中的個體都必須服從的行為準則，明確處罰措施，對于擾亂金融市場秩序的企業和個人堅持零容忍，對于擾亂金融市場來實現個人盈利的企業和個人要從重處罰，將整個金融市場的不良風氣鎮壓下去，為商業銀行在金融市場中的持續發展保駕護航。

四、結語

互聯網金融是當今時代發展的必然趨勢，互聯網金融時代的到來對商業銀行來說是一把鋒利的雙刃劍，既是難得的機遇，也是嚴峻的挑戰，對此商業銀行應該樹立與時俱進的互聯網思維，緊抓互聯網時代的步伐趨利避害。互聯網金融的出現猛烈沖擊了商業銀行傳統的經營運作模式，給商業銀行提供了互聯網時代下金融機構的新型運作模式，商業銀行想要維持自己在我國資本市場中的話語權，就要進行創新性改革，找準互聯網金融時代下的自身定位，面向社會廣招創新型人才，為新時代下的商業銀行注入新鮮的“血液”，制定互聯網金融時代下適應市場環境的措施，改變傳統經營理念，致力于滿足不同客戶群體的個性化需求，增加自身市場份額，提升話語權，推動銀行業的發展進步，促進國民經濟的發展。