普惠金融背景下農村商業銀行數字化轉型研究

張海燕

（廣東惠東農村商業銀行股份有限公司，廣東 惠州 516300）

普惠金融的概念于2005 年由聯合國首次提出，對提高人民生活水平、促進文明和諧社會有著重要意義。在中國實施鄉村振興戰略的背景下，由于農村產業的發展和新型農民主體的出現，農村地區對金融服務的需求迅速增長。因此，普惠金融的數字化也進入了快速發展期。

農村商業銀行是服務“三農”的重要金融支撐，其數字化轉型打通農村地區金融服務“最后一公里”。通過大數據，農村商業銀行可以分析社會各階層、各群體的金融需求，并提升金融產品和服務的附加值，同時也增加服務黏性。農村商業銀行的數字化轉型對促進中國普惠金融的發展具有重要意義。農村商業銀行通過利用數字技術分析金融需求，提供創新的金融產品和服務，可以更好地滿足農村地區的金融需求。

一、普惠金融相關概述

1.普惠金融的基本概念

普惠金融包括五個核心要素，即可得性、價格合理性、便利性、安全性和全面性。這些核心要素的應用決定了一項金融服務是否可以被歸類為普惠金融。普惠金融針對的是長尾群體的服務需求，長尾群體主要由弱勢個人和特殊群體組成，包括低收入個人、小型和微型企業、老年人和殘疾人。

可得性被認為是普惠金融最基本的方面，包含了金融產品和服務的可得性和覆蓋范圍。金融網點和金融產品的覆蓋密度，以及相關金融服務在總人口中的可及性比例，決定了可及性的程度。價格合理性是另一個關鍵因素，其重點是金融服務和產品的定價。它確保消費者認為價格是有利的，不存在價格歧視，同時金融機構可以持續地提供負擔得起的服務。便利性是指與獲得金融服務相關的時間、空間和交易成本。它與可及性一起被衡量，以確保個人能夠在沒有過多障礙的情況下獲得金融服務。安全性考慮了相關金融服務的合法性和安全性，金融賬戶和托管基金的安全指數，以及對金融消費者合法權益的保護。

最后，全面性要求提供一系列基本金融服務，包括存款、取款、貸款、匯款、保險，以及投融資、理財、擔保、支付、結算等附加服務，以及征信、金融教育、維權等全方位的個人和公共服務。

2.農村普惠金融發展理論

普惠金融理論是一種經濟理論，旨在理解金融發展和金融福利之間的關系，特別強調金融資源的公平和公正分配。在中國，農村金融的發展相對緩慢，在農村地區推進普惠金融具有重要的理論和實踐意義。農村普惠金融的理論由多個部分組成。

一是農村信貸補貼理論。發展中國家往往缺乏有效的農村發展資金，因此有必要將農村地區納入金融機構的規劃，并為農村社區建立一個有效的信貸系統。解決農村信貸危機的一個關鍵挑戰是優先滿足農村借款人日益增長的信貸需求。

二是農村金融市場理論構成了農村普惠金融理論的另一個重要組成部分。首先，加強農村地區的信貸機構和制度建設是重中之重，政府應加大農村地區的金融機構建設，吸收農村儲蓄，促進資金向金融機構轉移，使其最大限度地發揮信貸中介作用。其次，要構建符合農村地區金融機構可持續發展的機制，加強信貸供給以及競爭力，提高其資本介入和經營能力，從而按照市場準入機制保護金融機構，提高其信譽度。

三是不完全競爭市場理論是農村普惠金融理論的又一個重要組成部分。為保持低通脹率，促進金融市場的穩定發展，應適當提高農村地區的金融市場準入門檻，為現有金融機構提供一定的保護。可以采取適當的政策降低利率，同時保護銀行的盈利能力，實現增收的目標。最后，有效回收貸款，創新融資方式，將實際銷售和融資結合起來，是改善金融市場運作的必要條件。

二、農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型的機遇與意義

1.農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型的機遇

（1）國家政策扶持

就中國的農村商業銀行而言，國家政策支持包括政府為鼓勵發展普惠金融而實施的各種政策，如稅收優惠、資金支持、監管靈活性等。這些政策的目的是為農村商業銀行創造良好的環境，以擴大對農村地區小型和微型企業的服務，從而促進經濟增長和減少貧困。

例如，政府實施了對農村商業銀行的存款儲備進行獎勵的政策。這意味著農村商業銀行可以在規定的準備金率方面獲得優惠待遇，這可以幫助他們提高貸款能力。此外，政府還出臺了普惠金融基金支持政策，為專注于向小型和微型企業貸款的農村商業銀行提供金融支持。

（2）市場需求迫切

就農村商業銀行而言，數字普惠金融的迫切市場需求是由數字經濟的快速發展和農村地區對金融服務日益增長的需求所驅動。例如，政府已將數字普惠金融確定為發展的關鍵領域，并出臺政策支持其發展。農村商業銀行在推動數字普惠金融方面可以發揮重要作用，因為它們完全有能力為農村地區的小微企業提供金融服務。

近來，農村商業銀行主要側重于為大型企業和信用良好的客戶提供信貸服務。小微企業和農民的融資需求并沒有得到充分的解決。普惠金融的概念強調，在其余80%的長尾客戶中，存在著巨大的潛在市場。數字化轉型可以有效降低固定成本，提高獲客和拓展能力，加強數字化普惠金融產品的開發。此外，鑒于資本和規模的限制，農村商業銀行在與大型國有商業銀行的傳統業務競爭中往往受到限制，因此可以利用普惠金融的數字化轉型來創造新的利潤空間。

（3）數字技術升級

隨著銀行業向智能化、移動化和數據化方向發展，數字化轉型已成為金融機構的重要目標。數字化普惠金融是農村商業銀行的一個基本發展方向，也可以作為其他商業部門的典范。技術進步將繼續推動普惠金融的創新，不僅是傳統商業銀行，還有螞蟻金服和京東金融等金融科技公司。

2.農村商業銀行推進普惠金融數字化轉型的意義

（1）擴大金融服務覆蓋范圍

在中國，農村居民和中小型企業主要依靠實體網點來獲得金融服務。然而，由于區域經濟差異，農村地區的金融機構有限，金融資源匱乏，導致金融服務出現缺口。金融服務的數字化，特別是以移動應用的形式，可以極大地提高金融服務在服務不足地區的可用性。因此，實施數字化轉型的農村商業銀行更有能力向更多的客戶提供服務。

（2）降低金融服務運營成本

農村商業銀行通常依靠實體網點來服務客戶，在基礎設施、人力資源和設備方面產生了巨大的成本。采用數字技術為提供金融服務提供了一個更具成本效益的選擇。中國農村互聯網使用的高滲透率創造了一個有利于數字化轉型的環境，農村商業銀行可以利用數字化手段，以更具成本效益的方式提供金融服務。

（3）提升風險識別管控能力

數字普惠金融的發展有賴于信息和互聯網技術等工具的廣泛使用。在這種情況下，有效的風險管理取決于利用知識圖譜來創建、完善和加強風險控制體系。信用記錄在提供金融服務方面至關重要，因為它們為評估信用度提供了關鍵信息。過去，農村商業銀行依靠人工收集和分析數據，這不僅效率低下，而且需要大量的人力資源。采用數字技術可以解決這些缺陷，促進數據的自動收集、分析和客戶評估，從而加強風險預防和控制，提高貸款審批效率。

三、普惠金融背景下農村商業銀行數字化轉型面臨的困難

1.頂層設計不足，體制機制不優

首先，由于缺乏權威指導和對數字化的認識不足，農村商業銀行在數字化轉型過程中面臨挑戰。與大型商業銀行相比，省級聯社表現出有限的技術專長，在沒有精心設計的數字化轉型戰略和可行的技術實施路徑的情況下，往往亦步亦趨。從實際情況來看，一些農村商業銀行的數字化轉型舉措表現出目標不明確，缺乏方向。他們只關注傳統業務產品的開發，而忽略了數字營銷、風險控制和多場景環境下的管理等重要方面。一些銀行采取倉促的策略，實施快速和短期的項目，而其他銀行則優先考慮將傳統的線下業務在線遷移到移動終端應用程序。

其次，缺乏組織結構和運營機制是指缺乏能夠有效支持數字化轉型戰略的全面和綜合的系統和流程。就農村商業銀行而言，這意味著許多銀行沒有建立一個強大的數據治理框架，也沒有將其納入更廣泛的公司治理結構。這導致在總部層面缺乏領導和協調，這可能會阻礙數字化轉型戰略的成功實施。例如，農村商業銀行可能有不同的部門負責數字化轉型，如技術、運營、統計或電子銀行部門。然而，這些部門可能沒有完善的部門間協調機制，這可能導致效率低下，難以實施數字化轉型舉措。

最后，激勵和容錯機制指的是為鼓勵和使個人和團隊在追求數字化轉型目標的過程中承擔風險和進行創新而設立的獎勵和支持機制。就農村商業銀行而言，需要建立更好的激勵和容錯機制，支持大數據和其他金融技術相關技術能力的培養和利用。例如，目前還沒有建立將大數據和其他金融技術轉化為未來生產力的激勵機制。此外，技術人員和數據專家可能缺乏容錯機制，這可能阻礙他們承擔風險和嘗試數字化轉型的新方法的能力。完善這些機制可以幫助農村商業銀行克服體制機制、組織結構、項目執行方式、績效考核、人才使用模式等方面的挑戰，追求數字化轉型的成功。

2.資源投入較少，人才支撐不夠

首先，農村商業銀行傾向于優先考慮短期經營業績，而不是通過金融科技進行業務創新的長期投資。因此，他們的整體創新能力仍然較弱，這阻礙了他們在數字時代與其他銀行競爭的能力。相比大型商業銀行，農村商業銀行數字化轉型資金相對較少，制約了人才隊伍建設、數據平臺、數據治理等業務和基礎設施建設的數字化、線上化創新應用。例如，農村商業銀行可能投資于數字技術和基礎設施，以在短期內提高效率和盈利能力，如實施移動銀行應用程序或在線貸款處理。然而，他們可能不會投資于長期創新能力，例如開發新的金融技術產品或服務來滿足不斷變化的客戶需求。

其次，農商行體系面臨“小銀行+大平臺”的獨特體制架構，省聯社在資金投入、人才布局、數據集中、基礎設施建設等方面難以協調統一銀行的意愿。這種情況需要事先溝通和必要的法律程序。新的投資可能會增加大多數農村商業銀行的預算和維護成本，不良貸款的“雙升”和利潤增長的整體下降進一步限制了這些投資。這使得省聯社很難利用足夠的資源推動數字化轉型。為了克服這些挑戰，農村商業銀行需要優先考慮通過金融技術進行業務創新的長期投資，并建立自己的創新能力。這需要足夠的資源和人才支持，包括高薪招聘數據專家和高端復合型人才。例如，農村企業可能需要投資開發新產品或服務，并利用大數據和其他新興技術的力量來滿足客戶不斷變化的需求。

3.數據治理困難，數據共享不暢

農村商業銀行缺乏健全的數據管理系統和流程，主要表現在以下兩個方面。

一方面，由于缺乏既定的組織結構和責任體系，導致各種數據相關流程的操作和管理缺乏標準化，包括數據生成、使用、遷移、清理、歸檔和銷毀。這導致數據管理處在自發狀態，數據標準、數據字典、數據共享、數據安全、數據存儲和應急計劃等數據治理機制都不存在。因此，其數據生命周期管理仍然是概念性的，很難合理地控制數據生產系統數據規模，導致數據訪問效率低下。這一點與大型商業銀行相比，農村商業銀行在數據治理成熟度和數據質量方面還有很大差距，簡單來說，就是總體上“誰來管”“怎么管”問題沒有解決。此外，省聯社部分業務系統和農村商業銀行獨立創建的渠道系統在基礎類數據方面標準不統一，加之各種指標名稱、定義和業務口徑不一致，造成大量非標準化數據，而企業元數據、主數據和數據生命周期的管理機制不到位，新數據系統會形成新的“數據管道”，導致新增數據質量不能保證，這在一定程度上降低了監管數據報送質量，增加了監管處罰風險。

另一方面，農村商業銀行缺乏對數據的處理、整合和創新能力。當系統數據激增時，農村商業銀行由于其數據平臺無法按照數據標準整合和重用行內外數據，無法適應部分業務的發展。而且，由于之前的數據平臺無法根據標簽對數據進行分類處理，下游的應用無法獲取數據信息，自然也無法像設想的那樣嵌入到業務流程中。此外，建模和分析工具的缺乏也使得地圖挖掘、機器學習和人工智能的數據分析能力較弱。目前，農商行數字化產品多基于省聯社平臺服務，應用開發多集中在客戶畫像、精準營銷等方面，風險防控、內部治理、渠道整合、創新服務、監管報告、管理決策等應用場景較少。

四、普惠金融背景下農村商業銀行數字化轉型對策建議

1.加強頂層設計，加速體制機制改革

農村商業銀行的數字化轉型需要全面了解其市場定位、發展目標和區域特點。完善的數字化轉型方案可以作為農村商業銀行經營管理轉型升級的重要支撐和引擎。為了促進對數字化轉型的理解，在知名大學為農村商業銀行的董事長和行長舉辦金融科技培訓至關重要，目的是統一他們對數字化轉型對提高業務創新能力重要性的思想認識。

此外，為推進金融機構改革，應在省聯社層面成立領導小組。集團要明確各部門職責分工，統籌農商行數字化轉型。這有助于加強這些機構對數據的治理和管理。同時可以建立支行級機構、特色支行等敏捷組織，形成農村普惠金融和金融科技在體制和機制上相互促進的“試驗區”。最后，應適當放寬農村商業銀行經營的地域限制，允許符合條件的金融機構利用數字技術拓展周邊地區的金融服務，加強市場競爭。這將有助于改善農村人口獲得金融服務的機會，并促進這些地區的經濟增長。

2.加大資源投入，培育引進復合型人才

根據資源投入較少，人才支撐不夠的問題，普惠金融背景下農村商業銀行數字化轉型對策建議是加大資源投入，培育引進復合型人才。

要實現財政收入增長率的穩定，關鍵是要增加科技研發的投入。為此，應強調以下兩個方面。首先，要以供給側結構性改革為主線推進經濟結構調整，同時把擴大內需作為戰略基點。拓寬財源，考慮產業結構調整和升級，提升產業鏈水平，培育新的產業集群，應成為增加財政收入的重點。其次，要建立與社會主義市場經濟相適應的財源建設新機制。

農村商業銀行應該增加對研發的投資，以提高其金融技術能力。這種投資可以包括開發新的金融產品和服務，建立數字平臺，以及部署先進的分析技術來優化決策。此外，農村商業銀行應投資于人才的培訓和引進，建立一支高技能的員工隊伍。可以利用訂單式人才培養計劃，對農村商業銀行的員工進行定制化培訓，以滿足其具體需求。例如，大學可以為農村商業銀行的員工提供金融技術和其他相關技能的培訓。為了吸引和留住高層次人才，農村商業銀行可以提供激勵措施，如科技人才計劃和研究項目的資金支持。這些政策可以幫助吸引有研究潛力的人才到農村商業銀行工作。

3.保障數據安全，促進數據共享

針對數據治理困難，數據共享不暢的問題，需要保障數據安全，促進數據共享。農村地區的發展是國家發展戰略的一個重要方面。加強信息基礎設施建設，促進數據共享，對促進農村經濟增長至關重要，需要提高通信和光纖寬帶的覆蓋率。這包括擴大光纖寬帶網絡在農村地區的覆蓋面，提高帶寬速率，以滿足日益增長的信息傳輸需求。政府還可以鼓勵在農村地區建設5G 基站，提高移動網絡服務的速度和質量。這可以通過與當地電子商務平臺和物流服務提供商合作，促進數字移動支付在農產品交易中的應用，如購買種子、化肥和農業機械。

農村商業銀行的數據庫和政府平臺之間的接口需要改進，特別是關于土地、住房、天氣和農產品進出口的數據。這將促使農村商業銀行能夠更好地利用大數據技術，提高其服務能力。例如，銀行可以利用天氣數據來開發應對氣候變化相關風險的金融產品，或者利用土地數據為農民開發基于土地價值的貸款產品。最后，“三農”數據共享平臺的建設對于為相關數據提供訪問、清理、管理、共享和交換服務至關重要。這將實現涉農數據資源的整合和共享，有利于農村商業銀行的發展。例如，農村商業銀行可以利用該數據平臺進行市場調研和分析，開發符合農民需求的金融產品，提高風險管理能力。

此外，農村商業銀行系統需要通過改善銀行、省聯社和監管部門之間的協調和溝通，解決獨特的體制結構挑戰。這可以通過法律程序和政策來實現，促進資本投資、人才布局、數據集中和基礎設施建設。最終，解決這些挑戰將有助于推動農村商業銀行的數字化轉型，促進農村地區普惠金融的發展。

五、結語

全球數字經濟的快速發展，使得金融業與新興技術之間的聯系越來越緊密。在此背景下，農村商業銀行需要加快數字化業務轉型，以更好地適應市場變化。為了實現這一目標，他們必須抓住國家政策紅利和目標客戶迫切的融資需求等轉型機遇。通過使用數字技術，他們可以不斷開發新的數字普惠金融業務。

為推動普惠金融的數字化轉型，農村商業銀行需要正視自身的不足，提高風險防范能力。他們的方法之一是加強信用數據的使用，這可以幫助他們識別潛在的風險，在發放信貸時做出更好的決定。此外，他們還需要通過與客戶建立信任和信譽，創造一個良好的金融生態環境。農村商業銀行還必須制定新的數字業務發展戰略，整合和優化數據資源配置。這就需要打造一個多功能、智能化的場景服務平臺，為客戶提供個性化的定制服務，以此來豐富農村商業銀行的生態系統，提高其整體競爭力。

為了實現這些目標，農村商業銀行必須擁抱數字技術，并利用數字技術為客戶提供創新和有效的金融服務。這需要采取積極主動的方法來識別和應對市場變化，并致力于持續改進和創新。農村商業銀行還必須培養一種數據驅動的決策文化，強調準確及時的數據分析對推動業務戰略的重要性。

總之，普惠金融的數字化轉型是農村商業銀行提高競爭力和更好地服務客戶的重要機會。通過擁抱數字技術，完善風險防范措施，營造良好的金融生態環境，農村商業銀行可以在快速發展的數字經濟中茁壯成長。