數字金融對區域經濟高質量發展的影響及對策研究

劉金杭

（中國農業銀行浙江長興縣泗安綠色支行，浙江 長興 313113）

隨著中國改革開放的深入發展，中國經濟在過去幾十年中取得了令世界矚目的“增長奇跡”，經濟總量和GDP 增速遙遙領先，成為全球第二大經濟體。習近平總書記強調“要根據各地區的條件，形成優勢互補、高質量發展的區域經濟布局”，以適應新形勢下區域經濟高質量發展的需求，構建符合時代要求的區域經濟體系。過去四十多年的發展中，我國東部沿海地區率先通過改革開放推動經濟增長，一直處于全國前列。隨著21 世紀的到來，現代基礎設施建設和互聯網技術的快速發展，內陸地區開始加快自身發展步伐，縮小與沿海地區的發展差距。然而，要實現區域經濟的高質量發展，我國經濟仍然面臨著許多挑戰，面臨著不確定的外部沖擊、經濟結構轉型這雙重的壓力。因此，推動區域經濟高質量發展作為“十四五”規劃的重要任務和開局之要，具有重要的現實和歷史意義。

金融作為經濟發展的重要驅動力，在實現高質量發展過程中，發揮著推動創新的關鍵作用。隨著數字技術的迅猛發展，金融業也面臨著全新的機遇和挑戰。互聯網、大數據、云計算、物聯網和人工智能等數字技術與傳統金融業態相互融合，催生了數字金融的興起。數字金融以其低成本、高效率、廣泛覆蓋等特點，顯著改善了金融服務環境，降低了信息不對稱程度，減少了交易成本，并提高了金融資源配置效率。同時，數字金融也促進了經濟的包容性增長，為區域經濟的高質量發展提供了有力支持。從研究維度上來看，經濟層面是研究數字金融與經濟高質量發展關系最為有效的角度，因為它涉及解決實際問題的最迫切需求，也是內在機理發揮作用的核心領域，因此厘清數字金融與經濟高質量發展之間的關系，以及金融如何支持這一過程具有重要的理論和實踐意義。

一、數字金融與區域經濟高質量發展的內涵

1.數字金融的內涵

數字金融，是指利用互聯網、大數據、人工智能等現代信息技術手段，以數字化、網絡化為基礎，通過創新性的金融產品和服務，實現金融活動的高效、便捷和安全的過程。數字金融的內涵可以從多個角度進行解讀，它不僅僅是傳統金融業務的數字化延伸，更是在數字化時代背景下催生的新型金融模式，為區域經濟的高質量發展提供了新的機遇和挑戰。它具有以下幾個內涵特點。

（1）具有高度的信息化和智能化特征。借助智能技術，數字金融可以實現金融業務的在線化、實時化和個性化服務，提供更加精準的風險評估和決策支持。

（2）具有高效性和便捷性。相比傳統的金融模式，數字金融能夠大幅提升金融服務的效率和便利性。通過在線渠道，用戶可以隨時隨地進行金融操作，無須受限于時間和空間的限制，大大提高了金融服務的可及性和響應速度。

（3）具有創新性和多樣性。數字金融不僅改變了傳統金融業務的方式和流程，還催生了各種新型金融產品和服務。例如，移動支付、虛擬貨幣、互聯網借貸等新興業務形式，為用戶提供了更多選擇和便利。

（4）具有風險和安全性的挑戰。隨著數字金融的快速發展，網絡安全問題和金融風險也日益凸顯。數字金融活動涉及大量的個人敏感信息和資金流動，必須加強數據保護和風險管理，確保用戶的資金安全和信息安全。

2.區域經濟高質量發展的內涵

區域經濟高質量發展是當今時代經濟發展的新要求和新目標，本文認為區域經濟高質量發展是一種更高質、高效、開放的新的區域經濟發展模式，其內涵是指在特定地理范圍內，通過科技創新、產業升級、資源優化配置等手段，實現經濟結構優化、產業鏈條完善、生態環境改善、社會發展協調等多方面的高質量發展。在這個過程中，金融作為一種基礎性、支撐性、引領性的產業，發揮著不可或缺的重要作用。具體而言，區域經濟高質量發展具有以下幾個特點。

（1）注重全要素生產率的提升。傳統的經濟發展模式側重于資源和勞動力的投入，而高質量發展要求通過技術創新、產業升級等手段，提高全要素生產率，實現經濟增長的質的飛躍。

（2）強調可持續發展。在追求經濟增長的同時，高質量發展要求注重生態環境保護、資源節約利用和社會公平，實現經濟、社會和環境的協調發展，確保經濟發展具有長期性和可持續性。

（3）倡導創新驅動發展。高質量發展要求加強科技創新、創新人才培養和創新體制機制建設，推動經濟結構的優化和轉型升級，提高區域經濟的競爭力和創新能力。

（4）強調開放合作。高質量發展要求加強區域間的合作交流，促進資源要素的共享和優化配置，推動開放型經濟的發展，提升區域經濟的國際競爭力。

3.數字金融與區域經濟高質量發展的關系

數字金融與區域經濟的高質量發展之間存在著相互依存、相互促進的關系。數字金融作為一種新興的金融形態，以其高效、便捷、創新等特點，對區域經濟的高質量發展具有重要的推動作用；而區域經濟的高質量發展則為數字金融的創新和發展提供了廣闊的市場和機遇。數字金融的發展離不開區域經濟的需求和支持，而區域經濟的高質量發展也需要數字金融的支持和推動。二者相互依存、相互促進，形成了良性循環的關系。雙方的互動與合作，能夠實現經濟的協同增長和共贏發展。

首先，數字金融對經濟高質量發展具有重要的促進作用。數字金融的出現和發展，為區域經濟提供了全新的金融工具和服務。通過數字金融平臺，企業和個人可以更加便捷地進行融資、支付、投資和風險管理等活動，有效提升了經濟活動的效率和效益。例如：通過互聯網金融平臺，借款人和投資人可以直接進行撮合，大大簡化了傳統金融機構的中間環節，降低了借貸成本，為實體經濟提供了更多的融資渠道；通過數字支付系統，企業可以實現快速、安全的跨境支付，降低支付成本，促進國際貿易的發展；通過數字化的金融產品和服務，個人可以更加靈活地進行理財和投資，增加個人財富積累；通過運用大數據、人工智能等技術手段，數字金融能夠更加準確地評估風險，提高金融監管的有效性，降低金融風險的發生概率和影響程度。數字金融的迅猛發展不僅有助于推動金融創新，還能促進新產業和新業態的培育，為區域經濟的結構調整和轉型升級提供強大動力。此外，數字金融的發展還能夠為小微企業提供更加個性化、差異化的融資服務，進一步促進其創新創業活動，為經濟的高質量發展注入澎湃動力。

其次，經濟的高質量發展為數字金融的發展提供了良好的發展環境。經濟的高質量發展要求提高經濟增長的質量和效益，注重創新驅動、綠色可持續發展和高水平開放。而數字金融正是在這一背景下應運而生的，它能夠滿足經濟高質量發展所需的金融服務和支持。隨著經濟的快速發展和人民生活水平的提高，人們對金融服務的需求也日益增長，為數字金融的發展提供了巨大的機遇。經濟高質量發展注重科技創新和產業升級，為數字金融的創新提供了廣闊的舞臺。比如，隨著人工智能、區塊鏈和大數據等技術的快速發展，數字金融領域涌現出了許多創新的金融產品和服務，如智能投顧、虛擬貨幣和在線支付等。這些創新不僅提升了金融效率和便利性，也為經濟高質量發展提供了有力支持。此外，數字金融的發展離不開有效的監管和風險管理機制。經濟高質量發展意味著更加健全的法律體系和監管框架，提供了更好的制度環境和政策支持，有助于數字金融行業的規范發展。通過建立健全的監管機制和風險管理體系，可以有效防范金融風險，提高金融體系的穩定性和可持續性。

二、數字金融促進區域經濟高質量發展的影響機理

1.數字金融促進區域經濟高質量發展的路徑

（1）數字金融能夠優化資源配置。數字金融作為一種創新型金融模式，通過運用信息技術和互聯網平臺，實現了金融服務的普及和高效性，從而在區域經濟中發揮著重要的優化資源配置的作用。首先，數字金融提供了高效的金融交易平臺，使得企業和個人可以便捷地獲取資金，解決了傳統金融中融資難、融資貴的問題。其次，數字金融通過大數據分析和人工智能等技術手段，能夠準確地評估企業的信用風險和市場需求，實現了資源的有效配置和配置的精準化。此外，數字金融還提供了多元化的投融資渠道，使得資金能夠更加靈活地流動，從而促進了資源的優化配置。

（2）數字金融能夠促進產業結構轉型。在傳統經濟中，由于金融資源的匱乏和信息不對稱，往往導致了產業結構的僵化和低效。而數字金融通過數字化支付、電子商務、互聯網金融等手段，可以提供更加便捷和高效的金融服務，幫助傳統產業實現線上線下融合，提升企業的核心競爭力。與此同時，新興產業如共享經濟、物聯網、人工智能等，對于數字金融的需求較高。數字金融為這些產業提供了資金支持、融資創新、金融科技解決方案等服務，幫助其快速發展，促進了新興產業的發展和傳統產業的升級。同時，數字金融還能夠為企業提供個性化的金融產品和服務，滿足不同行業、不同發展階段的需求，從而推動了產業結構的優化和升級。

（3）數字金融有助于實現共同富裕。傳統金融往往存在著資源分配不均衡、金融服務不普惠等問題，導致了社會貧富差距的加大。而數字金融通過提供普惠金融服務，打破了傳統金融的地域限制和門檻，使得更多的人群能夠享受到金融服務的紅利。數字金融還能夠通過創新金融產品和服務，滿足不同層次、不同群體的金融需求，從而增加了社會經濟的包容性和可持續性。

2.數字金融促進區域經濟高質量發展的內在邏輯

數字金融作為一種新興的金融形態，其在促進區域經濟高質量發展方面具有深刻的內在邏輯，如圖1 所示。歸納起來有以下三個方面。

第一，數字金融通過引導金融資本流向中小微企業，有助于促進服務業的發展。中小微企業在區域經濟中扮演著重要的角色，它們不僅是就業的主要來源，還是創新和技術進步的重要推動力。然而，由于傳統金融機構在向中小微企業提供融資支持方面存在著許多問題，如信息不對稱、風險偏好等，導致中小微企業難以獲得足夠的融資支持。數字金融通過建立基于大數據和人工智能的風險評估模型，能夠更加準確地評估中小微企業的信用狀況和還款能力，從而降低金融機構的風險，增強對中小微企業的信貸支持。此外，數字金融還通過借助互聯網平臺，將投資者與中小微企業直接連接起來，打破了傳統金融機構的中介地位，降低了融資成本，提高了中小微企業的融資效率。

第二，數字金融通過實現金融信息共享，能夠提高金融資源的配置效率。傳統金融機構由于信息不對稱和地域限制等原因，導致金融資源配置不均衡，進而影響了區域經濟的發展。然而，數字金融通過建立互聯網金融平臺，實現金融信息的共享和交流，打破了地域限制，使得金融資源能夠更加高效地流動起來。同時，數字金融還能夠基于大數據分析，準確地判斷不同地區的金融需求和風險狀況，從而實現金融資源的優化配置，提高了金融資源的利用效率。數字金融的發展帶動了金融交易的自動化和去中心化，通過智能合約等技術手段，有效提高了金融資源配置的效率和公平性。這種創新的方式為金融領域帶來了巨大的變革。

第三，數字金融通過降低金融服務門檻，加速普惠金融的發展。傳統金融機構由于其高昂的運營成本和風險管理要求，導致金融服務往往只能覆蓋到較為發達的地區和企業，而無法滿足廣大中低收入人群和農村地區的金融需求。然而，數字金融通過運用互聯網技術和移動支付等手段，能夠大幅降低金融服務的門檻，使得更多的人群能夠享受到金融服務的便利。特別是在農村地區，數字金融能夠通過建立農村電商平臺和農村金融服務站點等方式，為農民提供便捷的金融服務，促進農村經濟的發展。數字金融還能夠通過金融科技創新，開發出適用于不同人群和地區的金融產品和服務，進一步提升了金融普惠性和可及性。

三、數字金融促進區域經濟高質量發展的實現路徑

1.數字金融促進區域經濟高質量發展的制度框架

（1）建立跨區域的共享平臺構建相應的制度。通過建立共享平臺，各地區的金融機構可以共享信息、資源和技術，實現優勢互補，提高金融服務的效率和精準度。首先，應建立起統一的數據標準和接口規范，以實現不同金融機構之間的數據交換和共享。通過數據的共享和整合，可以提供更準確、全面的金融信息，支持金融機構的風險管理和決策。其次，還應建立起共享平臺的參與機制和治理體系。通過設立合適的機構和機制，可以協調各方的利益關系，推動共享平臺的建設和運營。同時，加強對共享平臺的監管和評估，確保平臺的安全性和可靠性。

（2）建立跨越行業和轄區的金融資源引導制度。跨越行業和轄區的金融資源引導制度框架旨在實現資源的有效配置，強化金融支持力度，推動不同行業和地區間的協同發展。首先，需要建立一個跨行業的金融服務平臺。平臺將整合各類金融機構和企業的資源，提供豐富多樣的金融產品和服務，包括貸款、投資、風險管理等。通過這樣的平臺，不同行業和轄區的企業可以更便捷地獲取所需的金融資源，推動項目的快速落地和發展。其次，政府在推動金融資源引導過程中起著重要的作用。政府可以制定差異化的金融政策，針對不同行業和地區制定相應的激勵措施，引導金融機構和企業向潛力大、效益高的領域進行資源配置，充分考慮不同地區的特色和優勢，避免資源過度集中，實現區域經濟的均衡發展。此外，可以加強與行業協會、金融監管部門以及地方政府的合作，建立協調機制，促進各利益相關方的合作共贏，共同推動金融資源的引導和協同發展。

（3）建立覆蓋各地區的利益協調制度。建立覆蓋各地區的利益協調制度的目標是通過各利益相關方之間的協商和合作，實現各地區在數字金融發展中的利益平衡與協調。第一，建立一個跨地區的合作機制，如設立區域性的數字金融發展協調委員會或理事會。該機制應包括政府部門、金融機構、企業代表及學術界的專家，共同研究和制定數字金融發展的總體策略和規劃，讓各地區之間分享經驗、交流觀點，推進數字金融的協調發展。第二，建立信息共享機制，促進各地區在數字金融領域的信息共享。包括建立數字金融數據中心，整合各地區的數據資源，為政府、金融機構和企業提供可靠的數據支持。同時，加強國際合作，與其他國家和地區建立數字金融信息交流平臺，促進全球數字金融發展的合作與交流。第三，推動區域間的互利合作和共贏機制。不同地區在數字金融領域具有不同的優勢和特點，在數字金融創新、人才培養等方面可以形成互補性，因此，各地區應加強合作，通過資源共享、項目合作等方式實現共贏發展。政府可制定相應的政策和措施，鼓勵跨地區的合作項目和聯合創新機構，提供資金支持和政策扶持，促進數字金融產業鏈的協同發展。

（4）建立適應數字金融特點的區域金融風險防范制度。建立適應數字金融特點的區域金融風險防范制度是確保數字金融發展穩定和健康的重要舉措。數字金融具有高速發展、高度融合、高風險等特點，需結合實際情況制定相應的風險防范措施。第一，加強監管機制和法律法規建設。政府和監管機構應加強對數字金融行業的監管，及時修訂和完善相關法律法規，明確各方的責任和義務。監管部門還應加強對數字金融平臺、數字資產交易所和其他相關機構的監督，防范未經授權的金融活動和欺詐行為。第二，建立風險評估和監測機制。采用有效的風險評估方法，及時發現和評估數字金融領域的各類風險，并制定相應的風險處置措施。監測機制應具備實時數據采集、分析和預警功能，能夠全面監測數字金融行業的風險動態，并提供有效的預警信息。第三，加強金融科技創新監管。數字金融領域的創新和技術發展迅速，監管機構應緊跟科技進步的步伐，制定相應的監管規則和標準，引導和規范金融科技創新的發展方向，避免其帶來的潛在風險。同時，要加強與科技公司和創新企業的合作與交流，共同推動數字金融的健康發展。通過建立這樣的風險防范制度，有助于預防和化解數字金融領域的風險，從而維護區域經濟的穩定和可持續發展。

2.數字金融促進區域經濟高質量發展的對策建議

（1）加快建立健全信用信息共享平臺。在數字金融時代，信用信息的共享和管理成為促進區域經濟高質量發展的重要手段。為此，我們應該加快建立健全信用信息共享平臺，以提高金融服務的精準度和效率。可以借鑒國際先進經驗，建立起跨區域的信用信息共享機制。通過整合各個區域的信用數據，建立統一的信用評估體系，實現信用信息的共享和流通。這將有助于降低信用風險，提升金融機構的風險管理能力，進而促進金融資源的優化配置。同時，還應加強對信用信息的監管和保護。建立完善的信用信息安全體系，確保信用數據的安全性和隱私保護。加強對信用信息的準確性和真實性的監管，防止虛假信息的傳播和濫用。

（2）加快完善數字金融市場體制機制建設。數字金融作為推動區域經濟高質量發展的重要力量，需要一個健全的市場體制和機制來支撐其發展。因此，我們應該加快完善數字金融市場體制機制建設，以提升金融市場的效率和穩定性。一方面，可以加強對數字金融市場的監管和規范。建立起科學、合理的監管框架，明確數字金融市場的發展方向和規則，加強市場的自律和監督。同時，加大對數字金融創新的支持力度，鼓勵金融科技企業的發展和創新，推動數字金融市場的繁榮和健康發展。另一方面，還應加強金融市場的風險管理和防范能力。建立起完善的風險管理體系，加強對金融市場的風險評估和監測，及時發現和應對市場風險。同時，加強對金融機構的監管和評級，提高金融機構的風險管理水平，確保金融市場的穩定運行。

（3）加強數字金融高素質人才的培育。數字金融的發展需要高素質的人才支持。一方面，加大對數字金融相關專業的培養力度。建立起全面、系統的數字金融專業教育體系，培養出一批具備數字金融專業知識和技能的人才；同時，加強與金融機構的合作，提供實踐機會和培訓項目，提高他們的實踐能力和創新能力。另一方面，加強對數字金融領域專業人才的引進和培養。通過引進國內外優秀的數字金融專家和學者，開展專業研究和交流活動，提升我國數字金融領域的研究水平和創新能力。同時，加大對數字金融領域人才的培訓和激勵，提高他們的專業素質和創新意識。

四、結語

綜上所述，隨著科技的不斷進步和數字金融的不斷創新，數字金融對區域經濟高質量發展的作用將不斷增強。預計未來數字金融將更加注重智能化、個性化的金融服務，通過引入更先進的技術手段，如區塊鏈、人工智能等，進一步提升金融服務的精準度和效率。同時，數字金融在與實體經濟的深度融合過程中，必須充分發揮金融作為中介的作用，以更加全面、多樣化地支持實體經濟的發展，并最終成為區域經濟高質量發展的重要推動力量，為經濟的可持續發展作出更大的貢獻。