優化金融科技服務 全面推進鄉村振興

李 輝 田 青/中共南京市委黨校

以數字金融為代表的金融科技服務改變了傳統金融服務模式、服務形式、服務范式，是適應信息社會發展特征、更好服務鄉村全面振興的重要形式和重要載體。當前，以數字金融為代表的金融科技服務發展快、規模大、影響廣，在向農業農村涉農金融消費對象提供多樣化、便捷化、個性化、社會化的金融服務中，自身不斷發展壯大，日益成為農業農村金融服務領域的生力軍，有效緩解了我國傳統涉農金融服務領域的不足，拓展延伸了涉農金融服務的深度和廣度。但作為金融服務的新生事物，金融科技服務在迅速發展中還存在一些不完善之處，需要在深化改革中進一步優化，以更好滿足鄉村全面振興中多樣化的金融需求。

面臨突出問題

涉農金融機構信息化服務能力有待提升。目前大部分涉農金融服務機構在數字化建設能力方面仍存在一些不足，特別是在軟件自主開發、數據搜集分析、需求模型構建等環節短板明顯，造成金融科技產品的研發、推廣、提升、創新等相對滯后，較大程度影響了金融科技產品更新換代、迭代升級。

涉農金融消費群體有待培育。隨著城市化進程的深入推進，農村社會人口一定時間內以留守老人居多，整體而言，涉農金融消費群體的文化水平、科技意識、金融理念等與信息化社會要求存在一定差距。在這種情況下，適應老齡化社會特點，注重對農村社會涉農金融消費群體開展金融科技產品與服務的培訓培育就顯得尤為必要和緊迫。

涉農金融產品服務種類有待豐富。長期以來，我國金融科技產品與服務主要面向各級各類中心城市，面向農業農村從事涉農金融服務的較少，且相對來說品種單一、形式單一、內容單一，數字理財、數字保險、數字供應鏈金融等多元化、個性化、定制化的金融科技產品與服務總體供給不足，難以完全滿足信息化條件下農業農村的復合性、綜合性、多樣性金融服務需求。

涉農金融基礎設施建設有待完善。數字金融服務要以提供服務區域的綜合性信息數據為支撐，而現實中在涉農金融服務領域的農業信息系統、惠農金融服務平臺等基礎設施建設總體不足，部分涉農金融服務系統使用不多、功能單一、技術滯后，特別是跨行業、跨地域的大數據信息系統整合不夠、共享不足、利用不高，這些都較大程度限制了涉農金融科技產品與服務的豐富拓展和發展壯大。

優化發展路徑

配套完善政策保障是基礎。實踐證明，黨和國家在“三農”工作領域的政策保障是推進鄉村全面振興的“定海神針”和“壓艙基石”。在涉農金融服務領域，黨和國家出臺的一系列政策措施同樣起到關鍵性保障作用。就現實而言，黨和國家要引導各級各類金融機構、保險公司面向農業農村一線開拓業務，積極發揮涉農金融科技服務在農業農村現代化進程中的助推器和加速器功能，讓農村金融市場的潛力得到充分釋放和有效發揮，填補拉平農村金融市場“洼地”。同時，根據農業農村發展實際，結合涉農金融服務的業務領域和功能定位，加快鄉村金融立法，明確農村金融消費對象、涉農金融服務機構、社會組織在金融科技產品和服務中的責權利，為農業農村領域的金融科技服務提供法律遵循，激發涉農金融機構改革創新活力，提升農業農村領域金融科技服務水平，推動金融科技服務助力鄉村全面振興。此外，加強對涉農金融科技產品與服務的監管、督促和考核，注重普惠性金融產品與服務的考核設置，強化各級各類金融服務機構差異化考核辦法，做到合理引導、科學考核、彰顯特色、發揮實效，不斷營造良好的涉農領域金融科技產品與服務的發展條件和發展環境。

加強服務機制建設是關鍵。科學規范、協調聯動、運行高效的服務機制是做好涉農領域金融科技服務的關鍵環節和重點領域。涉農領域金融科技服務涉及面廣，既有國家政策性金融機構的引導保障，也有商業性銀行的融入支持，還有一些社會性金融組織的參與介入，如何有效協調各級各類金融組織的服務功能，是優化農業農村基礎性金融設施建設、豐富農業農村多樣化融資服務、提升農業農村市場金融服務水平的基礎和前提。只有充分發揮各級各類金融組織的合力作用，涉農領域金融科技服務的效用才能發揮到最大。此外，涉農領域金融科技服務的立足點和生長點在于不斷加強對新一代信息技術的適配性、適應性和適從性，以科技創新提高普惠金融的精準性，從而發揮金融科技產品與服務的效率和效用。涉農金融服務機構和金融服務組織要積極將大數據、云存儲、人工智能等信息技術應用于金融產品與服務中，加大智能機器對人工服務的替代，彰顯科技優勢、創新優勢和后發優勢。再者，涉農金融科技服務要以農業農村現代化建設的現實需求為著眼點，針對性研發開發個性化、多樣化、層次化的金融服務與產品，共同分擔鄉村全面振興面臨的各類風險，滿足多元化的鄉村金融需求。

強化農村產權歸屬是重點。開展涉農金融科技服務，固然有其服務農業農村金融消費對象的特殊性，但從根本上而言，還是要注重金融市場法治化、專業化、科學化運作規律要求，不斷完善農村產權交易中心建設，強化農村產權歸屬。只有產權清晰、權責明確、權限清楚，涉農金融科技服務才能健康可持續發展。一是要做好農村產權確權工作，以適當方式對農戶的土地經營權、林地經營權、農牧業產業、房屋產權等進行確權登記，為做好金融科技服務提供現實依據。二是要做好農村產權評估工作，以科學嚴謹、準確可靠、參照全面的標準對農村產權進行評估，合理確定農村產權價值，指導確立農村產權的基準價。三是做好農村產權擔保流轉工作，為土地使用權、生物資產、農業設施、專利等難以直接抵押的產權進行流轉抵押的資產進行擔保，解決金融機構對涉農貸款抵押產權的擔憂，促進農村金融供需的良性循環。

激發農業主體內生動力是核心。只有激發各類新型農業主體的內生動力，農業農村現代化才是健康可持續的現代化，才是真正意義上的現代化。要以農民專業合作社、種養大戶、新型家庭農場、農業產業化企業等為重點，鼓勵農民以土地、技術、勞動、資金等為媒介，加強普通農戶與新型農業經營主體之間的聯合合作，提升農戶組織化、專業化水平，增強農戶市場競爭力，拓展農戶市場空間，推動農民實現增收致富。要以收益共享、風險共擔為原則，以建立長期穩定的合作關系為目標，以訂單式、合作式農業為紐帶，鼓勵支持農民、家庭農場、農民專業合作社與農業產業化龍頭企業簽訂農產品銷購、服務合同，保持穩定的購銷關系。通過“訂單收購+分紅”“土地流轉+優先雇傭+社保”“農民入股+保底收益+按股分紅”“農戶+全程化社會服務”等多種利益聯結方式，發揮企業、合作社的帶動作用，讓農戶更多分享產業鏈增值收益。要積極發揮政府扶持資金的導向作用，通過強化農業產業化龍頭企業、農民專業合作社等與農戶的利益鏈接機制，構建農戶、農民專業合作社和企業共同發展、共同受益的“命運共同體”。要支持符合條件的新型農業經營主體優先承擔政府涉農金融項目，落實財政項目及金融項目資金直接投向新型農業經營主體，切實發揮金融科技產品與服務的公益性功能和作用。