商業銀行信用卡業務高增速轉向高質量發展的策略研究

［摘 要］信用卡業務一直是商業銀行的重要業務，其對于帶動銀行零售業務的發展具有重要作用。同時，信用卡可帶來較高的利潤率，因此是商業銀行高度重視的零售業務內容。但是，隨著消費者的消費理念發生變化，以及互聯網金融的發展，傳統的信用卡業務發展空間被進一步擠壓。商業銀行為了獲取利益以及吸引消費者，會采取放量發放信用卡的方式帶動信用卡業務發展，從實際表現來看，這種模式的弊端日益凸顯，效果式微。文章以此為切入點，深入探討信用卡業務高增速轉向高質量發展的策略。

［關鍵詞］信用卡業務；高質量發展；高增速；商業銀行

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.08.056

［中圖分類號］F832.2 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2023）08-0172-03

0" " "引 言

信用卡業務作為商業銀行的重要業務之一，目前面臨較大的發展困境。如今，信用卡業務已經趨于飽和，且信用卡業務的傳統優勢不復存在，吸引力大大降低，再加上放量的推廣模式，讓信用卡日益泛濫，也降低了信用卡在消費者中的認可度。在新時期發展背景下，商業銀行需要轉變這種信用卡業務發展理念，轉向追求高質量發展模式。

1" " "商業銀行信用卡業務的發展現狀

從目前來看，商業銀行在信用卡業務方面的競爭日趨白熱化。信用卡可以吸引客戶，將其納入銀行客戶體系，因此很多銀行甚至放棄了信用卡管理費、年費等，并不斷降低準入門檻，目的就是吸引更多的客戶。在這種情況下，商業銀行信用卡數量大大增多。據統計，截至2022年6月末，中國建設銀行累計發卡量達到1.52億張，較上年末增長3.4%，凈增發卡438萬張，累計客戶1.07億戶，凈增客戶233萬戶；中國工商銀行信用卡發卡量由2021年末1.63億張增至1.64億張；中國銀行信用卡累計發卡量13 696.79萬張，較上年末增加189.57萬張。可見，信用卡數量日益泛濫。但從客觀表現來看，商業銀行信用卡業務在數量高增長的情況下，消費金額并沒有增長，反而出現了下降。造成這種情況的原因是多方面的，除了物價增長造成部分消費者資金短缺外，大量的死卡存在，造成信用卡的嚴重浪費。此外，互聯網金融的優勢高于信用卡，極大地擠占了信用卡原有的業務空間［1］。從統計數據來看，截至2022年6月末，工商銀行信用卡消費金額1.18萬億元，較2021年同期的1.29萬億元下降8.50%；中國銀行信用卡消費額7 288.69億元，同比下滑6.40%；農業銀行信用卡消費金額11 062.63億元，實現2021年規模的48.59%，較2021年同期的

11 755.6億元下降5.90%等。

可見，作為商業銀行的基礎業務，信用卡業務發展現狀不容樂觀。雖然信用卡發卡量仍然在增長，但是增長速度已經放緩，同時交易規模和信貸余額等也開始下降，目前信用卡發卡數量已經趨于飽和，而信用卡提供的業務仍然較少，無法對抗新興的數字化信用業務。因此，商業銀行信用卡業務面臨較大的挑戰。

2" " "信用卡業務高增速轉向高質量發展面臨的問題

目前，商業銀行信用卡業務發展處于瓶頸期，發展面臨較大的挑戰。即便商業銀行在積極推動信用卡業務從高增速轉向高質量發展，但是收效甚微。結合當前發展形勢，信用卡業務高增速轉向高質量發展面臨以下問題。

2.1" "信用卡滲透率接近飽和，市場拓展速度放緩

在長期放量發展用戶的模式下，信用卡的發卡數量大增，每年都會有大量信用卡發放至用戶手中。很多商業銀行為了穩固客戶以及開拓新客戶，會將信用卡業務當作拓展業務線的重要切入點。在這種情況下，濫發信用卡的問題日益明顯。同時，隨著各大銀行之間吸收客戶競爭激烈，銀行希望借助更多的優惠活動留住客戶，因此信用卡成為重要方式［2］。當前，信用卡辦理準入門檻降低，目的是最大化吸收客戶，通過信用卡留住客戶，并讓客戶參與到其他業務中。正因如此，信用卡數量不斷增多，滲透率接近飽和，嚴重透支了信用卡未來的發展空間，難以更好地拓展新用戶，并且在信用卡泛濫的情況下，客戶更為挑剔，反而影響銀行信用卡業務良性發展。

2.2" "信用卡發放目標不明確，粗放的推廣模式難以為繼

從實際表現來看，當前商業銀行發放信用卡時，存在盲目擴張的心態。大多數情況下，信用卡的發放只是想拉攏客戶，獲取客戶的信息，進而推廣其他業務［3］。也正因為如此，目前信用卡的發放更多地堅持“以量取勝”的方式，并未針對性設置目標客戶，信用卡的發放缺乏市場細分，目標定位不夠明確，這也使信用卡業務發展方向不清晰，極大地降低了市場影響度。

2.3" "業務覆蓋范圍低，多元需求帶來巨大挑戰

現有信用卡業務主要集中于信貸消費方面，為消費者提供信用分期服務。隨著我國金融市場的不斷發展，消費者對于金融服務的需求不斷提升，而傳統的信貸業務已經無法滿足客戶多元的服務需求，造成信用卡業務的更新和優化出現滯后性，無法滿足市場的客觀需求。

2.4" "數字化發展不到位，線上金融體系建設不夠

數字化金融是我國當前金融行業大力拓展的方向，加之電子商務的覆蓋率不斷提升，線上金融體系建設變得日益重要。對于商業銀行信用卡業務而言，目前很多銀行也在積極探索線上金融體系建設方案［4］。但是，相較于微信、支付寶等平臺，信用卡數字化發展還存在較多不足，并且在京東商城、天貓商城等平臺不斷拓展自己金融業務的情況下，信用卡原本一家獨大的形勢急轉直下，如今并不具備市場競爭力，如果不進一步提升數字化水平，勢必會被市場淘汰。

2.5" "風險管控不當，信用卡信用弱化

在信用卡大力拓展市場的背景下，信用卡用戶申請的門檻大大降低，還出現為了拉攏客戶，一些銀行推出零門檻辦理信用卡的服務，簡單地統計客戶信息，甚至個別銀行只要有身份證即可辦理。在這種情況下，信用卡的使用風險自然也會增加。一些用戶辦理多張信用卡，出現“套現”等問題，極大地降低了信用卡應用的安全性，也給信用卡業務的發展造成了不良影響。

3" " "信用卡業務高增速轉向高質量發展的策略

信用卡業務高增速轉向高質量發展，需要從整體把控，制訂系統性方案。

3.1" "輕量化發展，整合信用卡業務

商業銀行要整合信用卡業務，轉變過去粗放發卡拓展市場的模式，以輕量化發展模式為引導，整合當前信用卡業務發展的方式。在此過程中，商業銀行需要立足市場和客戶的實際需要，做好市場細分和定位規劃［5］。首先，商業銀行要進一步拓展信用卡業務的全場景，提供更多元的金融服務支撐，除了傳統的消費分期業務，還要拓展理財和會員服務等，不斷延長信用卡業務的產品線。其次，要認清當前客戶和市場的發展形勢，將傳統的信用卡分期業務同市場消費主體有機對接，深入打造功能性更強的信用卡服務機制。最后，在轉變放量發展業務的模式下，緊緊圍繞產品的功能需求提升業務的深度和廣度，并系統構建多元營銷機制，積極同多家電商平臺等展開合作和交流，如淘寶、京東等，設置分期服務。在此過程中，為了提升服務的針對性，商業銀行需要重塑信用卡零售業務定位，精準定位目標客戶，并結合客戶收入情況、消費習慣與偏好等進行差異化、精細化分層管理，制定差異化的服務模式，并將信用卡業務同零售業務深度對接，構建相應的平臺，以此引導客戶同商業銀行良性互動，通過多元的消費服務、理財服務、會員服務等，讓客戶得到更大的優惠。

3.2" "協同服務建設，搭建服務體系

商業銀行在信用卡業務建設中，要轉變單一的發展思想，構建協調服務模式，形成更為全面的服務認知，在客戶需求的基礎上，推進跨界服務，實現客戶與場景、產品的立體化建設，深度對接消費者，打造多樣化的品牌服務［6］。在此過程中，商業銀行可以制訂信用卡服務同互聯網平臺、商旅、汽車生態、超市等重點場景協同建設方案，如打造“金融+汽車”生態圈、生活服務生態圈等。除了對接客戶，商業銀行也可以借助信用卡業務同其他企業組織或者機構等展開合作，打造新時期特色服務內容，如同環保機構合作建設“綠色·信托·交易所”低碳生態平臺，推進綠色產業鏈的建設，并進行針對性賦能，打造綠色金融體系。要結合新時期我國經濟和社會發展的需求，構建符合市場需要的協同服務模式，真正提升信用卡服務的客觀性和針對性。

3.3" "豐富服務內容，拓展業務覆蓋范圍

商業銀行需要豐富服務內容，擴大業務的覆蓋范圍，滿足客戶多元化服務需求。一方面，商業銀行要進一步深挖信用卡信貸業務等傳統業務內容，挖掘新的服務切入點，如信貸業務中，可以提供更為寬松的分期服務，緩解客戶資金周轉壓力。商業銀行可以設置推遲還款期限等，通過申請審核，給予特殊幫助，以此更好地滿足客戶的實際需要。

另一方面，商業銀行要立足新時期經濟和社會發展狀況，進一步完善多元的服務內容［7］。除了傳統的零售業務，商業銀行也需要積極履行社會責任，實現信用卡業務和民生發展的有機銜接。例如，推出綠色低碳信用卡，對于新能源汽車分期購買提供補貼服務、服務“三農”、開展公益捐贈等活動，對于一些國家支持的、資金不足的客戶，提供相應的信用卡金融服務，從而實現信用卡業務的全方位拓展。

3.4" "數字化轉型，對接線上業務

在互聯網金融背景下，商業銀行也需要探索信用卡業務的數字化轉型，通過完善線上業務模式，全方位提升信用卡業務的信息化水平，滿足客戶的多元化需求。商業銀行可以借助諸如大數據、區塊鏈、物聯網等技術，幫助信用卡業務打通多個經營線，實現產品、營銷、運營的全過程管理，同時據此拓展新的業務，實現產品的創新發展。例如，可以借助大數據技術，建立數據倉庫，實現信息的自動化整合，借此實現對市場喜好的分析；也可以利用5G技術等，實現可視化操作，打造一個線上生態系統，構建多元的運營場景，從而提升客戶的體驗感；或者借助增強現實（Augmented Reality，AR）、虛擬現實（Virtual Reality，VR）等技術，打造一個虛擬的空間，為信用卡客戶提供“元宇宙空間”，為用戶提供更為智能化、個性化的線上服務，并邀請多家餐飲、生活服務等企業提供線上服務，打造良好的線上商城平臺，滿足客戶生活需求。

同時，商業銀行要打通電子商務場景，更好地對接市場，積極同各大電商平臺達成戰略合作關系，實現網上購物同信用卡應用的有機聯系，通過提供相應的優惠措施等，提升信用卡應用的頻率。商業銀行也要圍繞數字產業發展的狀況，推進數字化經營建設，通過構建數字化信用卡減少客戶刷卡和攜帶信用卡的問題，幫助客戶更好地參與網上購物活動。特別是在移動終端對接方面，商業銀行要建設手機銀行等線上支付渠道，并同支付寶、微信等平臺展開合作，設置返現、贈送優惠券等服務。另外，要完善線上服務機制，打造數字化平臺，支持客戶在線申請信用卡、綁定信用卡、消費等業務，提供全過程的服務幫助，真正為客戶提供良好的服務保障。

3.5" "強化全流程風控，牢守風險底線

商業銀行要提高認識，重視防控信用卡業務的風險。不斷豐富信用卡服務內容和服務場景的過程中，也要重視防控潛在風險。在信用卡推廣過程中，要適當提高準入門檻，調查信用卡申請者的信用度，并規范審批流程，授信審批要嚴格按照規章制度推進，全過程管控業務流程，在源頭加大風險防范的力度。同時，商業銀行也要對信用卡持有者的使用情況進行監管，堅決予以制止違規、違法行為，特別是在房產、理財、生產經營、套現等重點環節進行針對性防控，對于一些涉賭、涉嫌詐騙等情況做到長效管控，全方位加強不良資產和信用卡死卡的清理工作，不斷提升信用卡的質量，促進信用卡業務的良性發展。

4" " "結束語

當前商業銀行信用卡業務發展存在一定的問題，傳統的經營推廣模式已經無法滿足新時期的需要。因此，商業銀行要立足新時期市場和客戶的需要，全方位整合信用卡業務，在內容方面要不斷拓展和完善，更好地滿足客戶需要；在管理和運行方面，則要借助線上平臺提升服務的針對性和有效性，并注重風險的防控，提升信用卡管理的質量，最終實現信用卡業務高增速轉向高質量發展。

主要參考文獻

［1］張誠斌.新形式下信用卡業務的風險管理研究［J］.中國集體經濟，2021（33）：89-90.

［2］季成.商業銀行信用卡業務的高質量獲客：特點、模式及策略［J］.新金融，2021（5）：30-34.

［3］艾金娣，劉慧宇.商業銀行消費金融業務現狀及提升對策［J］.銀行家，2021（12）：84-86.

［4］王金榮，王寧，李若郡.商業銀行信用卡風險管理研究［J］.中國集體經濟，2021（3）：90-91.

［5］宋捷.商業銀行信用卡數字化轉型的路徑分析［J］.金融科技時代，2020（6）：41-44.

［6］胡曉虹.商業銀行信用卡業務發展潛力及對策［J］.時代金融，2020（24）：29-30.

［7］張靖.商業銀行信用卡業務發展路徑思考［J］.財經界，2020（23）：77-78.