農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究

［摘 要］農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的金融職能，為我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供了強(qiáng)有力的金融支持，作出了巨大的貢獻(xiàn)。在復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外環(huán)境、全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩及利率長(zhǎng)期下調(diào)等各種風(fēng)險(xiǎn)因素的疊加下，整個(gè)金融體系都面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額大打“價(jià)格戰(zhàn)”，這使在競(jìng)爭(zhēng)中不具有顯著優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村商業(yè)銀行處于被動(dòng)境地。2022年6月末的官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)共有4 599家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量占1/3以上，因此加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究尤為迫切和重要。文章對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況、凈資產(chǎn)收益、信用評(píng)級(jí)等基本現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面分析農(nóng)村商業(yè)銀行存在或者面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最后結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行存在的實(shí)際問(wèn)題提出相應(yīng)解決策略。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)防范；金融機(jī)構(gòu)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.08.059

［中圖分類號(hào)］F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1673-0194（2023）08-0181-03

1" " "農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營(yíng)企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的、屬于一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行。自2001年11月第一家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立伊始，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始了艱苦的歷程。農(nóng)村商業(yè)銀行作為國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，自創(chuàng)立以來(lái)，經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革，尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展壯大起到了極其重要的作用。

2022年8月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)公布了最新版《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》，截至2022年6月末，全國(guó)共有農(nóng)村商業(yè)銀行1 600家。在我國(guó)上市的農(nóng)村商業(yè)銀行共有10家，分別是滬農(nóng)商行、常熟銀行、無(wú)錫銀行、渝農(nóng)商行、蘇農(nóng)商行、江陰銀行、青農(nóng)商行、張家港行、紫金銀行和瑞豐銀行。在已披露的上市農(nóng)村商業(yè)銀行2022年三季報(bào)或年報(bào)中可以發(fā)現(xiàn)，相較于2021年的營(yíng)業(yè)總收入，兩家出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，兩家高增長(zhǎng)，其余均略有增長(zhǎng)的情況；4家銀行的凈資產(chǎn)收益率均較2021年有所下降；5家銀行資本充足率亦較2021年有所下降，兩家規(guī)模較大的銀行不良貸款率比2021年有所升高。

據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年以來(lái)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)情況較2020年不容樂(lè)觀，共有14家銀行的主體信用評(píng)級(jí)被下調(diào)或由展望調(diào)整至負(fù)面。14家銀行中農(nóng)村商業(yè)銀行就占據(jù)了10家，由此可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行相比大型銀行面臨更大的困局，在國(guó)內(nèi)外各種環(huán)境因素的影響及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀的大背景下，如何扭轉(zhuǎn)局面、做好風(fēng)險(xiǎn)管理、取得健康穩(wěn)定的發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

2" " "農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

受復(fù)雜多變的環(huán)境影響，農(nóng)村商業(yè)銀行會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，影響銀行的經(jīng)營(yíng)與管理。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要從內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題著手，提高風(fēng)險(xiǎn)防范與化解能力，促進(jìn)銀行穩(wěn)健運(yùn)行和有效服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.1" "外部風(fēng)險(xiǎn)

一方面，外部競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)加劇，凈息差收窄成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)壓力。大型銀行業(yè)務(wù)向下不斷拓展以突出產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，如貸款利率低、貸款期限靈活等，致使農(nóng)村商業(yè)銀行在維持客戶黏性方面難度增加，失去了大量的優(yōu)質(zhì)客戶。除此之外，大型銀行的產(chǎn)品和服務(wù)也越來(lái)越全面化和綜合化，在技術(shù)儲(chǔ)備與科研能力方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行。由此可見(jiàn)，與資本和技術(shù)實(shí)力雄厚的大型銀行相比，近幾年，無(wú)論是個(gè)人業(yè)務(wù)，還是對(duì)公業(yè)務(wù)方面，農(nóng)商銀行都越發(fā)吃力，很難與之抗衡［1］。

另一方面，近幾年全球經(jīng)濟(jì)都遭受巨大的動(dòng)蕩與危機(jī)，在日趨復(fù)雜的背景下，國(guó)家為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，實(shí)施整體下調(diào)貸款利率和存款利率的政策。2021年前11個(gè)月，整體貸款利率為5.07%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。其中，企業(yè)貸款利率為4.61%，同比下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。2022年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行官網(wǎng)分別發(fā)布公告稱，即日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，多家農(nóng)商銀行的存款利率不僅保持不變，而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出大型銀行的存款利率，如山西堯都農(nóng)商銀行一年期存款利率高達(dá)3.9%，工商行存款利率下調(diào)后只有1.65%。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更重的凈息差收窄壓力，大大壓縮了其利潤(rùn)空間，但是為了不損失市場(chǎng)份額，其只能在營(yíng)利方面作出讓步。

2.2" "內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行由于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱、經(jīng)營(yíng)管理中的內(nèi)控措施體系不完善、整體人員素質(zhì)有待提升等原因，存在重經(jīng)營(yíng)、輕管理的理念，容易誘發(fā)管理風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.1" "內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

任何一家銀行都面臨新的環(huán)境變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部管理者與工作人員由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)新的風(fēng)險(xiǎn)因素沒(méi)有進(jìn)行充分了解，使銀行在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理中出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇。比如，部分農(nóng)村商業(yè)銀行由于缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)測(cè)和具體分析，為了盲目追求高利潤(rùn)造成不良貸款率增加。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象為中小微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，還有當(dāng)?shù)夭糠謬?guó)有企業(yè)等。農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，在運(yùn)營(yíng)管理中需要處理好各種地方關(guān)系，加之自己本身信貸管理機(jī)制不健全，會(huì)使某些銀行的工作人員不按照規(guī)章制度辦事，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)［2］。

2.2.2" "員工職業(yè)素質(zhì)參差不齊、職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)意識(shí)薄弱

銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)離不開(kāi)人才的競(jìng)爭(zhēng)，在金融人才的需求方面，銀行對(duì)崗位工作人員的要求更加綜合化和專業(yè)化。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，人才的爭(zhēng)奪愈演愈烈，人才不斷向發(fā)達(dá)和繁榮的中心城市與大城市流入，沒(méi)有位置和條件優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法與國(guó)有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行進(jìn)行人才的爭(zhēng)奪。人員素質(zhì)參差不齊是多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行通常在業(yè)務(wù)方面以老帶新，實(shí)施傳幫帶，老員工憑借自身經(jīng)驗(yàn)對(duì)新員工的業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，對(duì)新員工的入職培養(yǎng)缺乏系統(tǒng)性，新員工入職后可能會(huì)存在業(yè)務(wù)操作生疏、工作責(zé)任心不強(qiáng)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范不足等問(wèn)題。員工一旦出現(xiàn)重大失誤，可能會(huì)給銀行造成不可挽回的損失，加劇銀行的經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)。除業(yè)務(wù)能力以外，員工在服務(wù)能力、溝通能力和業(yè)務(wù)知識(shí)的快速提升方面也存在許多需要改進(jìn)的地方。因此，銀行要重視員工職業(yè)素質(zhì)的開(kāi)發(fā)，但是一些農(nóng)村商業(yè)銀行在員工職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)方面仍然沿用傳統(tǒng)思維和習(xí)慣模式，并且一些現(xiàn)代金融理念和管理方法在員工素質(zhì)開(kāi)發(fā)中表現(xiàn)得還不十分明顯。

3" " "農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效解決策略

3.1" "應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的策略

3.1.1" "實(shí)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

中東部某農(nóng)商銀行人士這樣形容他們面臨的形勢(shì)：“以往‘井水不犯河水’的形勢(shì)不再，雙方幾乎到了‘短兵相接’的境地。”從動(dòng)機(jī)上看，大行業(yè)務(wù)持續(xù)下沉，一方面是監(jiān)管的要求，另一方面則是自身發(fā)展的迫切需要。對(duì)其而言，一二線城市市場(chǎng)特別是高凈值客戶的爭(zhēng)奪已經(jīng)是一片“紅海”，為尋找業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，自然將目光瞄向了縣域農(nóng)村這片“藍(lán)海”。

農(nóng)商銀行若想提高業(yè)務(wù)的精細(xì)度，提供差異化和特色化的產(chǎn)品服務(wù)，離不開(kāi)數(shù)字化手段的應(yīng)用。目前，有些地區(qū)的省聯(lián)社已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)變職能，專門為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村商業(yè)銀行提供數(shù)字技術(shù)的金融服務(wù)平臺(tái)，農(nóng)商行依托省聯(lián)社進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不失為一種好的方案。省聯(lián)社一方面要加大在金融科技方面的研發(fā)投入，另一方面要儲(chǔ)備和引進(jìn)高層次科技人才，以滿足崗位和研發(fā)的需求。以奉化農(nóng)商行為例，該行正依托浙江省農(nóng)信聯(lián)社系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，精準(zhǔn)分析客戶群體的金融需求，減少信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)管理，提升金融產(chǎn)品的附加值和客戶黏性。

3.1.2" "打造服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”的“護(hù)城河”

2019年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見(jiàn)》，明確農(nóng)村商業(yè)銀行是縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，是銀行業(yè)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的主力軍。按照高層導(dǎo)向，農(nóng)商行需探索如何在當(dāng)?shù)亟⒔鹑凇白o(hù)城河”，并走出一條可持續(xù)、差異化的金融發(fā)展之路。

農(nóng)村商業(yè)銀行要建立普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，圍繞當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈，將特色金融產(chǎn)品嵌入本地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，推進(jìn)金融幫扶政策，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。著力發(fā)展地方的實(shí)體經(jīng)濟(jì)就要解決小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題，為企業(yè)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，加大在信用貸款和延期還本付息方面的支持力度，提供財(cái)務(wù)分析與運(yùn)營(yíng)管理分析增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與小微企業(yè)的深度融合。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，信貸產(chǎn)品要結(jié)合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈，滿足各類農(nóng)戶的融資需求，有效解決不同場(chǎng)景中的融資問(wèn)題。另外，農(nóng)商行可以為農(nóng)戶提供搭建電商平臺(tái)的服務(wù)，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)雙贏。

3.2" "應(yīng)對(duì)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的策略

3.2.1" "增強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)較大的概念，其中包括了銀行許多業(yè)務(wù)，既然環(huán)境不是一成不變的，那么銀行的運(yùn)營(yíng)管理模式也要隨之變化。銀行內(nèi)部的管理者與工作人員要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，否則風(fēng)險(xiǎn)防御的全面開(kāi)展就無(wú)從談起，如信貸的還款風(fēng)險(xiǎn)、會(huì)計(jì)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、新業(yè)務(wù)的試水風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)文件的安全風(fēng)險(xiǎn)等［3］。由此可見(jiàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻與其業(yè)務(wù)緊密相連，二者就像一枚硬幣的兩個(gè)面，都要受到高度重視。做好二者之間的平衡，就像駕駛一輛在高速公路上疾馳的汽車，能將剎車和油門做到完美配合，最終安全抵達(dá)目的地。

農(nóng)村商業(yè)銀行增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，第一，要杜絕片面追求高利潤(rùn)的思想，在業(yè)務(wù)中全面排除各類隱患。第二，銀行管理者要積極關(guān)注新變化、新風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上分析銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，從而作出新的戰(zhàn)略調(diào)整；工作人員要增強(qiáng)責(zé)任心，及時(shí)彌補(bǔ)理論知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的不足，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三，銀行應(yīng)在遵守安全原則的前提下處理好與地方企業(yè)之間的關(guān)系，不為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)“開(kāi)后門”，按照規(guī)章辦事，做好風(fēng)險(xiǎn)把控。

3.2.2" "制定員工職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)策略，提升人才競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

為滿足銀行對(duì)人才的最大化需求、確保銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)、發(fā)展規(guī)劃、文化、經(jīng)營(yíng)策略等方面制訂員工職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)方案至關(guān)重要，這對(duì)維護(hù)國(guó)家金融安全也起到十分重要的作用。銀行員工職業(yè)素質(zhì)的開(kāi)發(fā)可以分為3個(gè)階段，第一個(gè)階段是新員工入職前的職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)，第二個(gè)階段是員工在工作過(guò)程中的職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)，第三個(gè)階段是員工從自身學(xué)習(xí)和工作實(shí)踐方面的職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)。

第一，在新員工入職前，銀行需要設(shè)置員工職業(yè)素質(zhì)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)實(shí)施員工職業(yè)素質(zhì)測(cè)評(píng)這一手段對(duì)入職者進(jìn)行有效甄選，從而篩選出能夠滿足本銀行需求的人才，剔除未能達(dá)標(biāo)的人員，這樣就減輕了內(nèi)部員工素質(zhì)培養(yǎng)的壓力，做好了外部與內(nèi)部的重要銜接［4］。雖然老員工比新員工的工作經(jīng)驗(yàn)更加豐富，也更了解銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)情況，但是也會(huì)存在一定的不足。如果對(duì)老員工也定期采用職業(yè)素質(zhì)測(cè)評(píng)的方式進(jìn)行檢測(cè)，不僅能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，還能夠通過(guò)一些有針對(duì)性的措施來(lái)彌補(bǔ)其職業(yè)素質(zhì)的不足。因此，職業(yè)素質(zhì)測(cè)評(píng)的設(shè)置無(wú)論是對(duì)新員工還是老員工，都最大限度提升了整體員工的職業(yè)素質(zhì)。

第二，在工作中，通過(guò)銀行員工職業(yè)素質(zhì)的開(kāi)發(fā)，不僅員工能夠?yàn)殂y行創(chuàng)造更大的價(jià)值，銀行也能為員工提供更多的職場(chǎng)機(jī)會(huì)，從而使其獲得豐厚的薪資報(bào)酬［5］。由于員工在職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)中處于被動(dòng)地位，銀行對(duì)員工工作階段的職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)就需要適時(shí)的激勵(lì)。但是，如果銀行開(kāi)發(fā)的職業(yè)素質(zhì)內(nèi)容無(wú)法吸引員工，那么銀行員工職業(yè)素質(zhì)的開(kāi)發(fā)就起不到任何作用。總之，激發(fā)員工在專業(yè)知識(shí)方面自我提升需要銀行綜合運(yùn)用工作輪崗、工作內(nèi)容多樣化、調(diào)整薪資報(bào)酬等多種激勵(lì)手段。如果員工職業(yè)素養(yǎng)得不到提升，必將影響銀行發(fā)展。

第三，在個(gè)人職業(yè)素質(zhì)的開(kāi)發(fā)方面，員工彌補(bǔ)自身的不足既可以通過(guò)學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，也可以通過(guò)實(shí)踐提升與客戶的溝通能力與服務(wù)能力。個(gè)人學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻課程、專業(yè)書籍等渠道。實(shí)踐前，即使員工個(gè)人做好了充分的準(zhǔn)備，面對(duì)不同的客戶類型也會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題，接下來(lái)解決問(wèn)題的過(guò)程正是員工職業(yè)素質(zhì)開(kāi)發(fā)的有利時(shí)機(jī)，也能夠得到提升自身能力的工作經(jīng)驗(yàn)。

4" " "結(jié)束語(yǔ)

銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中始終伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)科學(xué)有效的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理能夠大大降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。基于一些基本現(xiàn)狀，本文探討了農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部和外部存在或者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，希望能對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展發(fā)揮些許借鑒作用。

主要參考文獻(xiàn)

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