金融助力鄉村振興的困囿與紓解

摘" 要：鄉村振興戰略是當前我國的重要戰略，而金融則是實現鄉村振興的重要手段之一。厘清金融支持鄉村振興的脈絡，對于二者發展均具有重要意義。金融助力青海鄉村振興具有重要的現實意義，鄉村振興戰略的實施離不開金融機構的助力與支持，近年來青海省在金融支持鄉村振興的實踐中取得一定成效，但仍存在著鄉村金融服務的覆蓋面還不夠廣、農村居民金融素養不高、金融風險控制不足、鄉村金融服務人員的專業性和教育培訓需要加強等問題，為此應進一步拓展金融服務網絡、加強金融知識教育、加強金融風險管理，以及提升鄉村金融服務人員的專業性，推動金融助力青海鄉村振興高質量發展。

關鍵詞：金融；青海；鄉村振興；經濟；教育

中圖分類號：F323" " " " 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2023）23-0122-04

Abstract： The strategy of rural revitalization is an important strategy in China at present， while finance is one of the important means to realize rural revitalization. Clarifying the vein of financial support for rural revitalization is of great significance to the development of both. Financial support for the revitalization of rural areas in Qinghai is of great practical significance. The implementation of the strategy of rural revitalization is inseparable from the help and support of financial institutions. In recent years， Qinghai Province has achieved certain results in the practice of financial support for rural revitalization. However， there are still some problems， such as the coverage of rural financial services is not wide enough， the financial literacy of rural residents is not high， financial risk control is insufficient， the professionalism of rural financial service personnel and education and training need to be strengthened， and so on. Therefore， we should further expand the financial service network， strengthen financial knowledge education， strengthen financial risk management， enhance the professionalism of rural financial service personnel， and promote financial development of rural revitalization in Qinghai.

Keywords： finance; Qinghai; rural revitalization; economy; education

實施鄉村振興戰略是黨的十九大從解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾、實現全體人民共同富裕的大局出發作出的重大決策部署。金融助力青海鄉村振興在促進鄉村經濟發展、改善農民生活水平、實現綠色發展、推動農業現代化等方面具有重要的現實意義。鄉村振興戰略的深入推進為金融高質量發展帶來了巨大的空間和市場前景，也帶來了諸多挑戰和新問題。金融在落地鄉村的實際應用中仍存在較多阻礙。如何積極探索更多農村金融場景、創新相關產品和服務、有效防控金融助力鄉村振興存在的新風險和新挑戰，是具有重要現實意義的研究議題。

1" 金融助力青海鄉村振興的重要意義

1.1" 促進鄉村經濟發展

鄉村是中國社會之本，農業強不強、農村美不美、農民富不富，決定著全面小康社會的成色和社會主義現代化的質量[1]。金融助力青海鄉村振興在促進鄉村經濟發展方面發揮了重要的作用：一是提供融資支持，金融機構為鄉村企業和農民提供貸款和融資支持，幫助他們創業和拓展經營規模。這樣一來，農民和鄉村企業可以通過融資擴大生產、升級設備、引進新技術，提高生產效率和產品質量，進一步提升經濟發展水平。二是促進投資和創業，金融服務為鄉村企業提供了更多的投資和創業機會。通過金融創新和產品創新，不僅可以吸引更多的資金流入鄉村經濟，也提供了更多的創業機會，促進了鄉村企業的興起和發展。三是促進農產品加工和流通，金融機構推動農產品加工和流通，使農產品從農田到餐桌的全過程更加順暢。通過提供供應鏈金融服務，支持農產品的加工、儲存和物流，可以改善農產品的質量和附加值，并將農產品流通到更廣泛的市場，提升鄉村經濟的發展潛力。

1.2" 改善農民生活水平

鄉村振興是實現國家富強的重要抓手，是人民群眾對美好幸福生活的新期盼。產業興旺是鄉村振興的重點。促進農民增收致富，實際上最重要的支撐就是產業振興。金融助力青海鄉村振興在改善農民生活水平方面發揮了重要的作用：一是提供農業保險，金融機構通過提供農業保險，為農民提供了一種重要的風險管理工具，可以幫助農民減少因自然災害、疾病等因素導致的損失。農業保險的提供可以增強農民的信心和安全感，提高其投資農業的積極性，進一步提升生產效益和農民的生活水平。二是提供農產品貸款和金融理財，金融機構為農民提供貸款和金融理財等服務，幫助農民增加收入、降低風險。通過貸款購買農業設備、改善農田基礎設施、擴大生產規模，農民可以提高農產品產量和質量，增加銷售收入。三是支持農村旅游和鄉村文化發展，金融機構為農民創業提供貸款和金融支持，幫助他們發展農村旅游和鄉村文化產業。通過發展特色鄉村旅游項目，挖掘鄉村文化資源，可以為農民提供更多的就業機會和創業機會，提高農民的收入水平，改善生活質量。

1.3" 實現綠色發展

綠色發展是當今經濟社會發展的風向標，綠色金融是全球共識。金融助力鄉村振興有利于促進鄉村綠色、低碳產業發展和生態環境建設，幫助農村高排放產業降低排放和低碳轉型，為鄉村“生態宜居”提供金融活水。金融助力青海鄉村振興在實現綠色發展方面發揮了重要作用：一是發展清潔能源，青海擁有豐富的太陽能、風能和水能資源，金融機構可以為清潔能源項目提供融資支持，推動清潔能源的開發和利用。通過金融的支持，青海的鄉村地區可以建設更多的太陽能和風能發電站，減少對傳統能源的依賴，促進鄉村能源結構的綠色轉型。二是支持生態農業，金融機構為生態農業提供融資和金融服務，推動農業向綠色、有機、生態的方向發展。通過提供資金和技術支持，可以促進農民采用綠色種植、有機養殖等生態農業模式，減少化肥農藥的使用，保護農田的生態環境，提高農產品的質量和安全性。三是促進循環經濟，金融機構可以為鄉村地區的循環經濟項目提供投融資支持，推動資源的高效利用和廢物的減量化。例如，支持農村廢棄物處理和再利用項目，促進農村生活垃圾的分類處理和有機肥料的生產，推動鄉村資源循環利用和生態環境的改善。

1.4" 推動農業現代化

在新時代黨對鄉村振興戰略的號召下，農業現代化仍是鄉村振興的主旋律，然而現代化發展離不開國家金融政策的支持[2]。金融助力青海鄉村振興在推動農業現代化方面發揮了重要作用：一是農業科技創新。創新是引領中國社會經濟發展的重要動力[3]，金融機構通過為農業科技創新提供資金支持，促進了農業現代化的發展。例如，支持農業科研機構和農業企業的科研項目，推動農業技術的創新與轉化。通過引進新的農業技術和設備，如智能農機和無人機等，提高農業生產的效率和質量，推動農業現代化的進程。二是農業產業鏈發展，金融機構為農業產業鏈的發展提供融資和金融服務，促進農業現代化的推進。通過提供資金，支持農業企業的規模化、專業化和集約化發展，打破農產品生產、加工、流通和銷售環節的融資瓶頸，實現農業產業鏈的高效運作，提高農產品附加值和市場競爭力。三是農業保險服務，金融機構通過發展農業保險，為農民提供風險保障，推動農業現代化發展。通過提供農作物保險、畜牧養殖保險等產品，幫助農民應對自然災害和市場波動帶來的風險，提高農業的穩定性和可持續性，鼓勵農民更多地投入到現代農業的種植和養殖中。

2" 金融助力青海鄉村振興現存問題

2.1" 鄉村金融服務的覆蓋面還不夠廣

青海省鄉村地區自然環境惡劣、人口分散、貧困程度深，鄉村治理能力和經濟發展動力整體較弱，鄉村振興任務艱巨[4]。金融助力青海鄉村振興的過程中鄉村金融服務能夠覆蓋到每一個鄉村地區是非常重要的。目前，一些偏遠地區的鄉村金融服務仍然面臨一些挑戰。這些地區通常居民居住分散、交通不便，金融機構可能不愿意在這些地方設立支行或網點。這就導致一些農村居民難以享受到金融服務的便利，他們可能需要長途跋涉才能辦理金融業務。第一，金融機構的布局不均衡，鄉村金融服務在青海各地的覆蓋程度不一致，有些地區金融機構分布較為密集，而有些地區則相對缺乏金融機構。這使得一些偏遠地區的農民和農村居民難以享受到便捷的金融服務。第二，金融產品和服務的不足，鄉村金融服務還存在產品和服務不足的問題。一些金融機構主要提供傳統的存款、貸款等基本金融服務，缺乏對農村特色產業的金融支持，無法滿足農民和農村居民的多樣化需求，特別是對農村產業發展的支持還不夠。第三，金融服務的便捷性有待提高，在一些鄉村地區，金融服務的便捷性仍然較低。由于交通條件限制、金融機構分布不均等原因，鄉村居民可能需要長時間的等待和旅行才能辦理一筆簡單的金融業務，這給他們帶來了很大的不便。

2.2" 農民金融素養不高

青海省內大部分鄉村地區人口文化水平偏低、貧困程度高，特別是一些深度貧困地區文盲、半文盲占比達80%以上，“等、靠、要”思想較為突出，自我發展能力較弱，借助金融資源開展創業和致富意識不強。第一，農民對金融知識的了解有限，農民普遍對金融知識的了解較為有限，對金融市場、金融產品和金融服務了解不深，缺乏對金融運作規律的認識。同時，農民對投資理財的認識相對較低，往往傾向于將資金儲存在家中或以傳統的存款方式存放，缺乏主動投資和理財的觀念。第二，不熟悉金融工具和渠道，農民對各種金融工具和金融渠道的使用不熟悉，對投資、貸款等金融活動缺乏必要的操作技能和經驗。農民對金融風險的認知和防范意識相對較低，往往存在對金融欺詐、投資風險等缺乏辨識和防范措施的情況。第三，缺乏金融規劃和管理意識，農民在個人資金管理和規劃方面缺乏相應的意識，往往沒有制定有效的財務計劃和預算，并且缺乏使用金融工具進行風險管理的能力。

2.3" 金融風險控制不足

目前，農村金融風險管理涉及的內容主要包含貸款前進行的風險管理以及貸款中進行的風險管理和貸款完成后進行的風險管理等多項內容。目前仍需采用過去人工審核的方式進行[5]。第一，信貸風險，金融機構對農村居民的貸款審查和評估不夠嚴格，容易造成信貸風險。借款人的還款能力和還款意愿未經充分評估，可能導致違約。由于信息不對稱，金融機構在與農村居民開展金融交易時難以獲得準確的信息。由于金融機構在農村金融服務中缺乏充分的了解和有效的風險控制手段。第二，業務風險，金融機構在農村地區缺少專業的金融人才和業務經驗，可能面臨業務風險。這會導致金融機構對農村金融市場的環境和特點了解不足，難以應對潛在的風險。第三，價格風險，農村居民普遍在金融市場上缺乏價格風險的認識和管理能力。在金融投資和交易中，他們可能因為不了解市場波動和價格變化而承受較大的損失。農村居民對金融詐騙的防范意識相對較低，容易成為不法分子的目標，造成經濟損失。

2.4" 鄉村金融服務人員的專業性和教育培訓需要加強

人才振興是鄉村振興的關鍵，而農村金融人才的培養又是鄉村振興背景下人才振興的薄弱環節。第一，專業知識不足，鄉村金融服務人員在金融方面的專業知識和技能相對不夠全面和深入。他們可能在金融產品、風險評估、投資咨詢等方面缺乏系統和專業的培訓，從而無法提供全面和有效的金融服務。鄉村金融服務人員可能對不同金融產品的特點、功能和適用范圍了解不足。這可能導致他們無法為農村居民提供個性化和定制化的金融產品，滿足他們的實際需求。第二，缺乏風險管理能力，在提供金融服務的過程中，鄉村金融服務人員可能對風險管理的重要性和方法了解不足，能缺乏風險評估和控制的能力，從而在決策制定和服務提供中存在潛在風險。第三，缺乏專業培訓機會，鄉村金融服務人員缺乏接受系統、定期和專業培訓的機會。他們可能沒有機會參加金融知識和技能培訓課程，無法跟上金融行業的發展和要求，限制了其能力和水平的提升。

3" 青海省金融助力鄉村振興的路徑選擇

3.1" 拓展金融服務網絡

在金融助力青海鄉村振興中，拓展金融服務網絡是非常重要的一項工作。第一，在鄉村地區設立更多的金融機構網點，包括銀行、信用社、農村合作社等，提供便捷的金融服務。這可以增加金融服務的接觸點，方便農村居民進行存款、貸款、支付和理財等操作。第二，利用移動互聯網技術，移動通過手機等移動終端為農村居民提供移動金融服務。可以開發移動銀行、移動支付、移動理財等應用，讓金融服務更加便捷和普及。第三，加強農村金融協會建設，促進農村金融協會的建設和發展，建立專門的組織機構來協調和推動金融服務的拓展。農村金融協會可以與政府、金融機構等合作，共同制定和推行鄉村金融服務發展的政策和措施。鼓勵金融機構利用互聯網技術，推進互聯網金融的發展，為鄉村居民提供在線金融服務。可以建立農村金融電商平臺，為農民提供貸款、理財、支付等服務，幫助他們拓展農產品銷售渠道。同時，發展新型金融服務模式，如社區金融服務站點、金融服務坊等，讓金融服務更加貼近農村居民需求。可以根據農村特點設置金融服務站點，提供一站式金融服務，滿足不同層次的金融需求。通過以上措施的有機結合，可以擴大鄉村金融服務網絡的覆蓋范圍和普及程度，為青海鄉村振興提供有力的金融支持。

3.2" 加強金融知識教育

加強農民的金融知識教育是促進金融助力青海鄉村振興的重要舉措。第一，定期組織金融知識講座和培訓班，邀請專業人士向農民講解金融知識。講座可以涵蓋金融基礎知識、金融管理技巧、理財規劃等內容，培訓班可以深入教授金融實務操作和風險管理等技能。第二，制作和發放金融知識宣傳資料，編制易懂易學的金融知識宣傳資料，例如小冊子、手冊、海報等，向農民發放。這些資料可以包括金融常識、金融服務指南、金融風險防范等內容，以圖文并茂的方式提供金融知識。宣傳和教育的內容既要包括金融基礎知識、金融科技知識，也要包括相關產品和服務的了解以及互聯網金融的操作方法[6]。第三，開展鄉村金融知識競賽和活動，組織鄉村金融知識競賽和活動，吸引農民參與，增加他們對金融知識的學習興趣。通過競賽和活動，可以加深農民對金融知識的理解和應用，提高他們的金融素養。同時，政府、金融機構、農民合作社等各方應合力，整合資源開展金融知識普及活動。可以利用電視、廣播、網絡等媒體，開展金融知識宣傳和教育節目，通過多種渠道向農民傳播金融知識。通過以上措施的有機組合，可以加強農民的金融知識教育，提高他們對金融的認識和理解。這將有助于農民更好地利用金融服務，提升他們的金融素養，推動青海鄉村振興的可持續發展。

3.3" 加強金融風險管理

加強金融風險管理是金融助力青海鄉村振興中的重要一環。第一，建立健全的風險評估和監測機制，及時了解鄉村金融風險的動態。可以利用金融大數據和風險管理模型進行風險評估，同時加強對鄉村金融機構和產品的監管，確保其風險合規。第二，加強信用評估和風險防范。加強對農民和鄉村企業的信用評估，確保貸款資金流向合規和安全。建立健全風險防范機制，包括不良資產管理、逾期貸款處置等措施，有效控制金融風險。第三，推動建立金融風險分散和分攤機制，通過發展金融衍生品市場，建立風險互換和風險共擔機制，將金融風險分散到多個參與方。同時提高農民的金融素養，加強他們對金融風險的認知和防范能力。通過開展金融教育宣傳活動、提供風險教育培訓等方式，幫助農民了解金融風險并主動采取相應的風險規避措施。推動建立健全的鄉村金融風險管理體系，包括建立內部風險管理制度、完善風險控制指標和報告機制等。同時，加強金融監管，強化對鄉村金融機構的監督和評估，保障其穩健運營。通過以上措施的綜合應用，可以加強鄉村金融風險管理，降低金融風險對青海鄉村振興的影響。同時，這也有助于提高鄉村金融機構的風險控制能力和服務質量，支持鄉村經濟的可持續發展。

3.4" 提升鄉村金融服務人員的專業性

金融機構參與鄉村振興戰略離不開堅實人才基礎的支撐，提升鄉村金融服務人員的專業性對于金融助力青海鄉村振興至關重要。第一，加強教育和培訓，開展金融服務人員的教育和培訓，提高其金融業務知識和專業技能。可以舉辦專業知識培訓班、金融實操培訓、風險管理培訓等，使鄉村金融服務人員了解最新的金融產品和服務，掌握管理風險和解決問題的能力。第二，設立專門的指導和輔導機構，向鄉村金融服務人員提供個性化的指導和輔導。這可以通過定期的技術培訓、經驗分享會以及專家咨詢等方式實現，幫助他們解決實際工作中遇到的問題，提高專業素養。第三，建立科學的評估和考核體系，評估鄉村金融服務人員的業績和專業能力。通過考核結果，及時發現人員的不足之處，并針對性地提供培訓和發展計劃，幫助其不斷提升專業水平。第四，提供資源支持，加大對鄉村金融服務人員的資源支持，如提供專業書籍、研究報告、市場數據等。這樣的資源支持可以幫助他們了解行業動態、市場趨勢以及最新的金融政策，提高業務水平和專業素養。同時可以組織鄉村金融服務人員之間的合作與交流，促進彼此間的學習和分享。可以定期舉辦行業研討會、經驗交流會等活動，讓鄉村金融服務人員互相學習，共同成長。以上措施的實施將有助于提升鄉村金融服務人員的專業性，提高其對農民和鄉村企業的金融服務能力。

4" 結束語

針對當前金融助力青海鄉村振興存在的問題，按照給出的改進策略，可以為金融助力鄉村振興作用的充分發揮提供幫助，同時，還需要社會、媒體等共同努力，加強對鄉村金融的宣傳，有效解決金融助力鄉村振興存在的問題，促進鄉村金融體系的發展，使農民真正受益。

參考文獻：

[1] 譜寫農業農村改革發展新的華彩樂章——習近平總書記關于“三農”工作重要論述綜述[J].上海農村經濟，2021（10）：4-15.

[2] 黃璜.鄉村振興背景下金融政策支持農業現代化發展的問題及對策研究——以山東省為例[J].河北農業，2023（7）：49-51.

[3] 蘇雪芹，羅章松.中國數字經濟的研究進展——基于CiteSpace的可視化知識圖譜分析[J].北京郵電大學學報（社會科學版），2023（1）：1-11，49.

[4] 陳希鳳.深化金融支持鄉村振興 助力“兩個一百年”奮斗目標[J].青海金融，2019（9）：4-9.

[5] 王瑩.鄉村振興視角下消費金融發展研究[J].商場現代化，2023（15）：143-145.

[6] 夏詩園，王剛，馬少君.金融科技助力鄉村振興的內在機理、“堵點”及路徑選擇[J].東方論壇，2022（5）：92-103.