新形勢下我國城市商業(yè)銀行創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型探討

唐自勇

互聯(lián)網(wǎng)信息中心報告顯示，截至2022年，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到10.51億，網(wǎng)絡(luò)普及率為74.4%，其中移動智能設(shè)備上網(wǎng)的比例達(dá)到99.7%，即10.51億網(wǎng)民中有10.46億人使用移動設(shè)備上網(wǎng)，這個數(shù)據(jù)體現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用。

移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國社會發(fā)展與變革的關(guān)鍵力量，轉(zhuǎn)變了人們的思維模式與行為方式，不斷成為社會大眾生產(chǎn)生活的有機(jī)組成部分。《中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型》報告指出，2010年我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)僅占全國GDP的3.3%，落后于西方發(fā)達(dá)國家。然而到了2022年，該指數(shù)明顯提升達(dá)到7%，超過部分西方國家，預(yù)計2035年占比將達(dá)到21%。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供了新動力與新引擎。將互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，能夠改變金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營方式、經(jīng)營理念。Sally Mckechnie通過分析、研究美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，指出互聯(lián)網(wǎng)擁有金融服務(wù)與產(chǎn)品提供的優(yōu)勢。我國學(xué)者從金融機(jī)構(gòu)與金融功能兩個層面指出了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，認(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行自身的轉(zhuǎn)型與升級，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

一、新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融給城市商業(yè)銀行帶來的影響

新形勢主要指“現(xiàn)代化建設(shè)”“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”面臨的新形勢，包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及微觀市場環(huán)境。當(dāng)前信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機(jī)技術(shù)、人工智能技術(shù)得到了快速發(fā)展，被廣泛應(yīng)用在各個領(lǐng)域，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”的發(fā)展態(tài)勢。其中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是當(dāng)前我國金融市場面臨的最根本的、最主要的新態(tài)勢，不僅影響到產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，更關(guān)乎我國市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)成效。通過理論研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)。

（一）第三方支付撼動商業(yè)銀行的支付地位

通常來講，第三方支付是最早出現(xiàn)和發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并且在最近幾年呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢。從支付市場的角度出發(fā)，我國“銀商”依舊占據(jù)著絕對的優(yōu)勢，線上“收單”依舊是主導(dǎo)。第三方支付并不會對商業(yè)銀行在金融市場中的主導(dǎo)地位造成顯著的影響。因?yàn)橘Y金結(jié)算的介質(zhì)依舊掌握在商業(yè)銀行手中。然而財付通、支付寶等平臺卻通過“零錢”“錢包”等形式實(shí)現(xiàn)了自身的“儲值功能”，并且擁有較高的社交屬性，這給商業(yè)銀行拓展支付業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)理財是一種網(wǎng)絡(luò)平臺通過與金融機(jī)構(gòu)合作，在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布理財產(chǎn)品的模式。存款業(yè)務(wù)是我國城市商業(yè)銀行最基本的資金來源，是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)與前提。只有通過吸收存款集聚資金，銀行才能開展各類業(yè)務(wù)獲取經(jīng)濟(jì)收益。網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品能夠抽離部分銀行存款，使其流入余額寶等理財產(chǎn)品，從而影響商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)、流動性管理等活動的效益。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

通過數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國P2P借貸交易規(guī)模在2015～2020年期間進(jìn)入快速發(fā)展階段。為預(yù)防P2P平臺發(fā)生“跑路事件”，我國政府規(guī)定借貸平臺應(yīng)采用線上融資與線下放貸相結(jié)合的模式，從而實(shí)地考察抵押擔(dān)保、還款來源、資金用途，降低出現(xiàn)金融風(fēng)險的幾率。《網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案 》的頒布，標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的重要時期。在現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人工智能技術(shù)的快速發(fā)展下，P2P網(wǎng)貸的服務(wù)效率明顯提升。譬如“小貸+平臺”模式將發(fā)展重點(diǎn)放在供應(yīng)鏈金融層面，極大地提升了平臺的信息處理及資源獲取能力。在此背景下，我國商業(yè)銀行的信貸優(yōu)勢不斷被網(wǎng)貸平臺的運(yùn)作機(jī)制、發(fā)展模式替代，信貸業(yè)務(wù)也受到不小的沖擊。

二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的模式

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有普惠性、支付便捷、交易成本低、資金配置高等優(yōu)勢，打破了商業(yè)銀行在空間與時間上的限制，為人們帶來了前所未有的金融體驗(yàn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的消費(fèi)習(xí)慣、金融生活形式以及金融理念都發(fā)生了變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“價值實(shí)現(xiàn)”與“價值創(chuàng)造”方式已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。而堅(jiān)持聚焦用戶需求，以客戶為主的理念，逐漸成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要依托。因此，城市商業(yè)銀行要想適應(yīng)新形勢的挑戰(zhàn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，需要制定相應(yīng)的應(yīng)對策略。當(dāng)前，我國各大商業(yè)銀行的應(yīng)對策略主要有如下幾種：

（一）自建平臺模式

自建平臺主要指商業(yè)銀行構(gòu)建電商全流程平臺的過程，具體包括銀行自建和出資組建。其中銀行自建如交通銀行的“交博匯”與建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，屬于銀行的一種業(yè)務(wù)品類，并非獨(dú)立法人。出資組建則指銀行出資組建相對獨(dú)立的電子商務(wù)公司，開展互聯(lián)網(wǎng)金融活動。譬如民生銀行的“民生電商”。但城市商業(yè)銀行推行自建平臺模式的根本原因通常有如下兩個方面：一是為應(yīng)對金融改革的需要。伴隨利率市場化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行靠利息差獲取收益的道路漸漸緊縮。而電商業(yè)務(wù)取得的巨大發(fā)展，又對商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來沖擊，撼動了商業(yè)銀行在融資領(lǐng)域、支付領(lǐng)域、儲蓄領(lǐng)域以及信貸領(lǐng)域的存在感和地位，因此商業(yè)銀行紛紛通過自建電商平臺的方式維護(hù)自身在金融市場競爭中的主導(dǎo)地位。二是銀行客戶的需要。商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的驅(qū)動力是發(fā)掘更多優(yōu)質(zhì)客戶，通過后續(xù)服務(wù)提高客戶黏性。究其原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的普及與推廣，轉(zhuǎn)變了用戶的金融生活模式與思維方式，導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀行服務(wù)難以滿足用戶多元化的發(fā)展需求。因此，商業(yè)銀行不得不通過自建平臺的模式滿足客戶的金融投資需求。

（二）直銷銀行模式

直銷銀行主要指通過非實(shí)體的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工具實(shí)現(xiàn)終端客戶與銀行業(yè)務(wù)中心的業(yè)務(wù)交流、業(yè)務(wù)往來的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。雖然我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)、電話、郵件等工具或措施設(shè)立諸如手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等模式，然而這些模式卻只是實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的輔助與補(bǔ)充，沒有完全獨(dú)立出來。直銷銀行能夠通過構(gòu)建獨(dú)立的人員配備與組織機(jī)構(gòu)，確保業(yè)務(wù)營銷與拓展不以物理柜臺或?qū)嶓w網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)。所以擁有機(jī)構(gòu)少、成本低、人員精等特點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)惠的服務(wù)和產(chǎn)品。當(dāng)前我國較為典型的直銷銀行是民生銀行和北京銀行。其中民生銀行通過與阿里小微合作，實(shí)現(xiàn)了支付寶賬戶與銀行電子賬戶的相互融通，為客戶提供契合自身金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)。北京銀行通過線上與線下業(yè)務(wù)的互通、融合，滿足用戶的多樣化需求。譬如線上渠道由手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)營銷平臺等構(gòu)成，線下由自助繳費(fèi)終端、GRS、ATM、VTM等設(shè)備構(gòu)成，并且線上與線下各類數(shù)據(jù)相互融通，充分滿足用戶在不同場景下的需求。

綜上所述，我國城市商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時，能夠不斷制定出新的轉(zhuǎn)型模式和策略，并積極推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的移動化、網(wǎng)絡(luò)化。即通過自建電商平臺，或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作降低自身的運(yùn)營成本，消解互聯(lián)網(wǎng)平臺對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，有利于拓寬商業(yè)銀行的發(fā)展維度，適應(yīng)客戶多樣化、多元化的需求。

三、新形勢下我國城市商業(yè)銀行創(chuàng)新及轉(zhuǎn)型思路

當(dāng)前，我國各大城市商業(yè)銀行為有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和沖擊，適應(yīng)銀行客戶的多元化需求，紛紛制定互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型策略，如“交博匯”“善融商務(wù)”“微信銀行”“異度支付”等。這些互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型策略，可以幫助商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對自身支付業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)帶來的沖擊。不可否認(rèn)的是，這些成功經(jīng)驗(yàn)與轉(zhuǎn)型模式都形成于2012～2014年之間。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入新的發(fā)展階段，國內(nèi)國際局勢發(fā)生了復(fù)雜的變化，為更好地適應(yīng)金融市場的發(fā)展需求，城市商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型模式，制定全新的發(fā)展思路。

（一）以用戶思維發(fā)展服務(wù)型銀行

樹立普惠金融思想，積極開發(fā)大眾用戶，竭力服務(wù)弱勢群體。由于我國城市商業(yè)銀行在成本與資金方面的限制，導(dǎo)致傳統(tǒng)服務(wù)對象通常集中在高級客戶群體，進(jìn)而忽視了普通客戶群與小微客戶。而在網(wǎng)絡(luò)時代，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的視域下，依托信息網(wǎng)絡(luò)的便利性以及龐大的用戶群體，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出了很多范圍廣、收益高、門檻低的理財產(chǎn)品，切實(shí)滿足了普通大眾的金融投資訴求。所以商業(yè)銀行為留住用戶，就需要樹立“縮減贖回期限”“降低認(rèn)購門檻”等理念。一方面，以原有客戶為基礎(chǔ)，發(fā)掘用戶的投資痛點(diǎn)與亮點(diǎn)，推出適應(yīng)小微客戶、普通客戶的理財產(chǎn)品。另一方面，構(gòu)建用戶體驗(yàn)指標(biāo)機(jī)制。城市商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，鼓勵用戶參與到產(chǎn)品設(shè)計與研發(fā)過程中，形成“個性營銷”“產(chǎn)品設(shè)計”“需求發(fā)掘”“客戶尋找”的新業(yè)務(wù)流程。在金融產(chǎn)品或服務(wù)上市前，銀行應(yīng)在網(wǎng)上進(jìn)行用戶測試，并回收體驗(yàn)報告，明確產(chǎn)品設(shè)計方向。同時要吸引用戶參與到金融產(chǎn)品的宣傳與傳播中，實(shí)現(xiàn)粉絲營銷的效果。譬如用戶通過自媒體平臺將金融產(chǎn)品推薦給親戚朋友。與此同時，在金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)營銷后，商業(yè)銀行還需要制定科學(xué)的評估機(jī)制。通過回訪、調(diào)查用戶的體驗(yàn)情況，對金融產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化、改進(jìn)，確保金融產(chǎn)品能夠滿足不同客戶的需求。

（二）以平臺思維打造一體化銀行

首先，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有共享思維、開放思維及去組織、去中介等特征。我國城市商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展思維，創(chuàng)新出全新的業(yè)務(wù)服務(wù)平臺。首先是以原有客戶為基礎(chǔ)，以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為建構(gòu)原型，打造契合用戶習(xí)慣、需求的線下平臺，如推出智能型銀行、社區(qū)化銀行及社區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等，或者深入分析和發(fā)掘特定居民區(qū)、商圈客戶的特殊需求，優(yōu)化金融服務(wù)模式，提升金融產(chǎn)品質(zhì)量。其次，以銀聯(lián)為基礎(chǔ)，發(fā)掘物聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，構(gòu)建線上支付平臺，從而以銀聯(lián)支付積累的客戶群體為抓手，升級商業(yè)銀行現(xiàn)有的支付系統(tǒng)，發(fā)掘第三方支付、電信運(yùn)營商以及電商企業(yè)的用戶資源、數(shù)據(jù)資源，為客戶提供一條龍的支付服務(wù)。再次，發(fā)掘銀行用戶的資信信息。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)貸技術(shù)，構(gòu)建信用擔(dān)保平臺，全面整合個人或企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，從而為個人用戶、小微企業(yè)提供便捷的資金融集渠道，以此降低借貸雙方面臨的信息不對稱風(fēng)險。最后，加強(qiáng)與社交平臺、物流企業(yè)的合作，打造交易云平臺：即向個人或企業(yè)提供免費(fèi)的交易服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對“資金流、物流、商流”的充分銜接。此外，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建綜合管理平臺，打造一體化全服務(wù)模式，以一站式界面滿足不同用戶群體的需求，提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。

（三）以風(fēng)險思維構(gòu)建規(guī)范性銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的必然結(jié)果，是滿足客戶多元化需求的重要舉措。然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在信用體系缺失，行業(yè)發(fā)展不完善以及信息風(fēng)險高等問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級中面臨著諸多金融風(fēng)險。為此，我們應(yīng)做到如下幾點(diǎn)：首先，樹立全局化的風(fēng)控思想。即將風(fēng)險管理思維融入到業(yè)務(wù)拓展的不同環(huán)節(jié)，以安全性為導(dǎo)向，加強(qiáng)對各類業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及其風(fēng)險的管控力度。其次，充分運(yùn)用云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)優(yōu)化風(fēng)控手段及方法。譬如在大量金融數(shù)據(jù)中商業(yè)銀行要善用大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合機(jī)器算法模型探尋出海量數(shù)據(jù)中的風(fēng)險與客戶之間的內(nèi)在聯(lián)系。進(jìn)而通過分析用戶的行為數(shù)據(jù)與信用新信息提高風(fēng)險控制的質(zhì)量。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)通過各類信息技術(shù)構(gòu)建欺詐防范與風(fēng)險計量模型，實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)性判斷與定量判斷相融合、非現(xiàn)場分析與現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的目標(biāo)，進(jìn)而強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，提高商業(yè)銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安全性與穩(wěn)定性。最后，加強(qiáng)反思。即在年終對當(dāng)前的風(fēng)險管理、控制、預(yù)防及監(jiān)測情況進(jìn)行總結(jié)和歸納，明確自身存在的問題，進(jìn)而從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，探尋出科學(xué)、合理、有效的應(yīng)對策略，以此提高商業(yè)銀行的市場競爭力，助推我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

結(jié)語：

當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的新形勢主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。在這種新形勢下，城市商業(yè)銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融的共享性、開放性思維與自身的經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)開發(fā)、客戶服務(wù)結(jié)合起來。堅(jiān)持以風(fēng)險管理為保障，以平臺為基礎(chǔ)、以用戶為中心的思想，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級。