汽車市場再創多項新高！金融“組合拳”獻上強助攻

王彤旭

在汽車市場已由增量市場加速轉向存量市場的背景下，如何通過金融產品提供更加大眾化、多樣化、普惠性的支持政策，降低汽車消費門檻、滿足消費者的購車需求、推動汽車產業高質量轉型，是2023年政策發力的主要方向。

2023年，多項關于金融購車的舉措接連落地。其中，7月，國家發改委、財政部、國家能源局等部門印發《關于促進汽車消費的若干措施》的通知，指出要加強汽車消費金融服務，尤其是加大汽車消費信貸支持。8月，商務部、國家發改委、國家金融監管總局聯合發布《關于推動商務信用體系建設高質量發展的指導意見》，明確合理增加對消費者購買汽車等的消費信貸支持，持續優化利率和費用水平。10月，國家金融監管總局向各地金融監管局、各類金融機構下發《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，進一步要求在購車、新能源車動力電池以及售后服務領域加大金融支持力度。

“汽車金融是汽車流通的‘助推器’，面對新的市場變化，汽車金融一方面為汽車流通供應鏈的高效運轉提供了新鮮‘血液’，通過持續穩定的庫存融資和企業融資來確保汽車流通行業健康發展；另一方面也為汽車消費提供了充足的‘彈藥’，全行業汽車消費金融滲透率持續上升，已經達到65%至70%，逐步接近發達國家汽車金融的市場水平?！?023年12月7日，中國汽車流通協會會長沈進軍在2023中國汽車金融產業峰會上表示。

在一系列“組合拳”的利好刺激下，我國汽車市場在2023年交出了優異的“答卷”，汽車產銷兩旺，多項指標創下歷史新高。

福建華策品牌定位咨詢創始人、福州公孫策公關合伙人詹軍豪在接受中國商報記者采訪時表示，推動汽車金融發展，符合我國新能源汽車產業發展的戰略方向。新能源汽車是我國戰略性新興產業，具有廣闊的市場前景，推動汽車金融發展有利于促進新能源汽車產業的快速增長。加大金融支持力度，有助于降低消費者購車成本，提高新能源汽車的市場競爭力，進一步推動產業規模擴大。

“對于企業端而言，加大新能源汽車金融支持力度也有助于緩解中小企業融資難題。新能源汽車產業鏈上的中小企業往往面臨融資難、融資貴的問題，政策扶持新能源汽車金融發展，有利于提高中小企業融資的可獲得性，降低融資成本，助力企業健康發展。” 詹軍豪表示。

面對電動化浪潮來襲、購車群體日漸年輕化、消費者重視購車體驗優化等發展趨勢，汽車金融必須與時俱進才能最大限度地滿足消費者需求。聚焦消費信貸模式迭代升級、推動汽車金融業務數字化轉型，銀行業在汽車金融的發展中發揮著重要作用。

近年來，建設銀行依托信用卡客群及權益豐富的服務體系，持續推廣新能源車購車分期、龍E貸好車分期等“拳頭”產品，信用卡購車分期業務保持較好發展勢頭。建設銀行發揮其長期以來在汽車金融領域的優勢，積極促進新能源汽車消費金融資源整合。結合新能源線上化銷售模式，中信銀行為消費者提供嵌入式、自動化、線上化的個人車貸產品，即消費者若有購車融資需求，只需在購車時掃描二維碼自主發起貸款申請即可。在審批方面，中信銀行建立了自動化風控模型，能夠實現100%自動化審批。客戶端在線申請、審批、簽約、放款等流程全部線上化。

著眼提速增效，招商銀行也打造了新能源汽車分期產品——“e秒購車”，最快可1小時完成從申請到放款提車的全流程，提升客戶購車體驗。踐行“雙碳”戰略，銀行業汽車金融服務也不斷向“綠”而行。

2023年以來，郵儲銀行西安市分行助力比亞迪汽車金融有限公司成功發行盛世融迪2023年第一期、第四期個人汽車抵押貸款綠色資產支持證券，承銷規模超29億元；同時通過分行主動投資，聯動實現第三期個人汽車抵押貸款綠色資產支持證券托管業務規模100億元。

近期，興業銀行為梅賽德斯奔馳2022—2023年度可持續發展藍皮書中唯一列示的可持續零售服務標桿項目創新設立了“碳中和4s店ESG掛鉤項目貸”的產品模式，落地興業銀行首筆ESG掛鉤項目貸款，將金融賦能企業ESG工作走深走實，汽車金融與綠色金融融合實現突破。IPG中國首席經濟學家柏文喜認為，汽車金融在當前的汽車產業中具有重要地位，銀行在其中的角色日益重要。“銀行業集體發力汽車金融，尤其是加大對新能源汽車金融的支持力度，是銀行業務拓展和轉型的表現。銀行可以利用其資金和信用優勢，為汽車產業和消費者提供更加全面和創新的金融服務。”柏文喜對記者表示。

作為支持服務汽車產業鏈條的專業金融機構，汽車金融公司從無到有、不斷成長，在汽車金融市場中的地位日趨穩固，現已成為金融市場的重要組成部分。以廣汽匯理為例，2023年1月至10月，廣汽匯理新增總貸款數超100萬單，同比增長9.65%；管理貸款總余額超767億元，同比增長16.65%。成立13年來，廣汽匯理累計服務零售客戶超345萬。中國銀行業協會發布的《中國汽車金融公司行業發展報告（2022）》（以下簡稱報告）顯示，截至2022年末，全國共有25家汽車金融公司，資產規模已達9891.95億元，總體保持穩定。但在汽車金融蓬勃發展的同時，行業亂象也隨之而來。

汽車騙貸案件的頻發，已成為汽車行業一大頑疾；國內二手車金融市場存在“高融、高返”的畸形現象，不僅侵害了消費者的選擇權，同時也反向推動渠道和獲客端隱瞞收費，或巧立名目增加融資金額，也在無形中增加了消費者的綜合購車成本……

記者發現，在黑貓投訴平臺上有一些涉及汽車貸款的投訴，內容涉及信息泄露、私自扣費、強制收取解押費用等。

2023年7月14日，國家金融監管總局修訂發布了《汽車金融公司管理辦法》，自2023年8月11日起施行，旨在引導汽車金融公司依法合規經營和持續穩健運行，促使其堅守專營專業汽車消費信貸功能定位，不斷提升服務實體經濟質效，實現高質量發展。此外，2023年12月28日，國家金融監管總局非銀司發表專欄文章提出，堅決踢好高風險非銀機構風險處置“下半場”，力爭2024年末存量高風險非銀機構數量基本清零。在汽車金融方面，提出引導汽車金融公司突出專業汽車消費信貸的差異化特色定位，著力為促進汽車銷售、暢通汽車產業鏈發揮作用。

柏文喜認為，雖然汽車金融帶來了更多的業務機會，但也存在一定風險。金融機構在開展汽車金融業務時，需要加強風險管理和控制，確保資金安全和合規經營?！敖鹑跈C構在加大汽車金融支持力度的同時，要完善風險管理體系，加強信貸審查和風險評估，防止不良貸款風險的累積。同時，監管部門還要加強對汽車金融市場的監管，維護市場秩序，確保金融資源的有效運作?！闭曹姾辣硎尽?/p>