互聯(lián)網金融助力農業(yè)經濟發(fā)展研究

譚 晨

(青島城市學院，山東 青島 266106)

1 互聯(lián)網金融及其發(fā)展模式

2015 年，人民銀行等十個部門在《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》一文中，將互聯(lián)網金融定義為是金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。 互聯(lián)網金融模式在產品、服務、業(yè)務等方面與傳統(tǒng)金融業(yè)有著顯著區(qū)別，并且在助力農村經濟發(fā)展、促進小微企業(yè)發(fā)展、推動就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。 互聯(lián)網金融業(yè)的健康發(fā)展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新進一步發(fā)展，同時，還能夠助力農村經濟，構建多層次金融支持體系。

互聯(lián)網金融的便捷性能夠助力農業(yè)經濟的進一步發(fā)展，具體如下:農業(yè)經濟中涉及的農機、種子、化肥等產品的采購，農產品的營銷，均可以借助互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢進行；互聯(lián)網金融產品能夠幫助農民解決資金困難的“痛點”問題，消除農民開展農業(yè)活動的后顧之憂，從而激發(fā)其進行農業(yè)生產的積極性；互聯(lián)網金融可以發(fā)揮自身優(yōu)勢，激發(fā)產業(yè)活力，進而助力農業(yè)農村經濟的高質量發(fā)展。

2 農業(yè)經濟發(fā)展現(xiàn)狀

山東省是農業(yè)大省，在我國農業(yè)生產發(fā)展中占據(jù)重要地位，農業(yè)產值在全國各省份位于前列，借助互聯(lián)網金融助力農業(yè)經濟發(fā)展是實現(xiàn)山東省鄉(xiāng)村振興目標的有力支撐。 本文從PEST 模型的四個角度對山東省農業(yè)經濟發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并在此基礎上拓展分析“自然環(huán)境”這一外部因素的影響。

2.1 政治環(huán)境因素

2017 年12 月29 日，中央農村工作會議首次提出走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，讓農業(yè)成為有奔頭的產業(yè)，讓農民成為有吸引力的職業(yè)，讓農村成為安居樂業(yè)的美麗家園[1]。 山東省委省政府把打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板作為重要發(fā)展戰(zhàn)略之一。 依托如上的政策支持，使得山東省鄉(xiāng)村農業(yè)產業(yè)有更強的動力，有利于提高鄉(xiāng)村產業(yè)的生產力，促進農業(yè)經濟的高質量發(fā)展。

2.2 經濟環(huán)境因素

農業(yè)經濟的發(fā)展，離不開宏觀經濟發(fā)展的支撐，同樣也得益于各項農村金融政策的落地實施。 農村金融機構利用互聯(lián)網金融工具賦能農村產業(yè)鏈條，為農戶降本增收，依托供應鏈金融平臺，為廣大農戶提供送優(yōu)質農資、農貸下鄉(xiāng)服務。 產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點，現(xiàn)階段，除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖產業(yè)在鄉(xiāng)村振興背景下持續(xù)發(fā)展之外，鄉(xiāng)村旅游、電子商務等多種新型產業(yè)也在農村落地生根，各地結合當?shù)靥厣?，開發(fā)新型文旅產品，利用互聯(lián)網平臺進行多種方式的宣傳和營銷，以帶動當?shù)剞r村的發(fā)展。

2.3 社會環(huán)境因素

隨著我國城鎮(zhèn)化進程的加快，部分社會問題逐漸暴露出來。 例如，大量勞動力從農村進入城市，造成耕地“無人可種”的現(xiàn)象；與此同時，年輕勞動力進入城市，導致了農村老齡化問題嚴重，使得農村土地只能由“留守老人”耕種，耕種效率、農業(yè)耕地產出等受到較大影響，阻礙了農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展。

而隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，越來越多的年輕人選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成了“新農人”，他們?yōu)猷l(xiāng)村帶來新思維、新理念。 信息技術的發(fā)展普及、物流等基礎設施的完善、多元個性消費方式的形成等，也都為農村再創(chuàng)業(yè)提供了必要的條件。 同時，原住農民也在積極改變“固步自封”的現(xiàn)狀，主動學習新知識、新理念、新技能，自覺爭當“新農人”。

2.4 技術環(huán)境因素

當前，以互聯(lián)網技術為代表的新興技術正迅速改變著產業(yè)格局，農業(yè)也不例外。 農業(yè)科技現(xiàn)代化是一個由諸多主體參與的功能耦合和協(xié)同創(chuàng)新過程，新型農業(yè)需要科學技術的支撐，以此來帶動產業(yè)鏈條創(chuàng)造價值[2]。

2.5 自然環(huán)境因素

從農業(yè)領域的實際情況看來，各地區(qū)需要加強對生態(tài)農業(yè)發(fā)展的重視，結合當?shù)氐耐恋睾蜌夂驐l件，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境，以此來強化土地的利用率，實現(xiàn)農業(yè)結構的升級轉型。 以山東省為例，山東省地域遼闊，自然條件復雜多樣，不同地區(qū)的農業(yè)生產條件差異較大，山東半島地區(qū)氣候溫和、土地肥沃，適宜種植水稻、棉花等作物；而西部山區(qū)則氣候寒冷、土地貧瘠，適宜發(fā)展畜牧業(yè)等。

3 互聯(lián)網金融支持農業(yè)經濟發(fā)展的體系構建

3.1 完善相關法律法規(guī)，政府政策支持

金融產品與金融服務在農村中的推廣和普及程度有待提升，這也一直被認為是中國金融領域中的薄弱環(huán)節(jié)。 隨著農村經濟發(fā)展，農民對金融服務的需求逐漸提高。 2015 年，《中共中央 國務院關于加大改革創(chuàng)新力度加快農業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》中明確提出，積極推動農村金融立法，需對現(xiàn)有的相關法律法規(guī)不斷進行完善，以符合農業(yè)現(xiàn)代化建設和發(fā)展的需要。 同時，政府同樣需要發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，切實保障農民利益。

政府可以發(fā)揮其引領作用，對農業(yè)金融領域進行支持與引導，從而保障農村金融市場的蓬勃發(fā)展。同時，鼓勵金融機構創(chuàng)新金融服務，設立農業(yè)專屬金融產品，實施投貸聯(lián)動，將符合條件的項目打捆打包由市場主體實施，納入農業(yè)農村基礎設施融資項目庫。

推進大學與研究機構的合作，通過科研與實踐的結合，集中產、學、研優(yōu)勢力量打造人才高地、創(chuàng)新高地和產業(yè)高地，全力把優(yōu)質科研成果高效轉化為保障農業(yè)經濟可持續(xù)發(fā)展的強大動力和科技支撐。2023 年5 月，由山東農業(yè)大學、山東省德州市人民政府、德州市齊河縣人民政府三方共建的山東農業(yè)大學德州(齊河)小麥產業(yè)研究院揭牌成立。 這一舉措充分發(fā)揮山東農業(yè)大學科技、人才優(yōu)勢，德州市全國首家地市級全域創(chuàng)建“噸半糧”產業(yè)優(yōu)勢和齊河縣全國超級產糧大縣糧食綠色食品原料標準化生產基地優(yōu)勢，努力將該研究院建設成為具有國際競爭力和影響力的小麥產業(yè)科技創(chuàng)新策源地和人才集聚地。

3.2 金融機構謀創(chuàng)新，金融產品惠農民

持續(xù)完善多層次多元化服務農村的金融體系，構建以互聯(lián)網金融為支撐的鄉(xiāng)村普惠金融服務體系，在互聯(lián)網信息技術的加持下，金融體系覆蓋群體廣泛、多方深度參與、產品服務豐富、場景應用多元、創(chuàng)新活力持久、考核評價有效。 銀行業(yè)金融機構，特別是政策性銀行，為農業(yè)經濟發(fā)展提供資金來源。

3.2.1 資金支持

互聯(lián)網金融為農民和農業(yè)企業(yè)提供了便捷高效的資金獲取平臺。 金融機構可以提供專門為農業(yè)部門量身定制的在線貸款服務、眾籌平臺等。 這使農民能夠獲得購買現(xiàn)代化農機設備、投資土地或擴大業(yè)務的資金。 中國農業(yè)銀行青島市分行高度重視小農戶和現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新金融渠道和金融產品，提升服務能力，平度葡萄貸、即墨海水養(yǎng)殖貸與正大擔保貸、萊西花生貸與農資貸、黃島綠茶貸、青島農擔貸、亞太產業(yè)鏈養(yǎng)殖貸等9 個整體服務方案的落地，體現(xiàn)出中國農業(yè)銀行青島市分行為農民群眾提供了多渠道、多方式的生產資金支持。

3.2.2 普惠金融

互聯(lián)網金融有助于克服農村地區(qū)地理隔離和傳統(tǒng)銀行服務獲取受限的缺陷。 通過提供數(shù)字銀行服務、移動支付和小額信貸平臺，金融機構可以將其業(yè)務范圍擴大到偏遠地區(qū)的農民和農業(yè)企業(yè)，確保金融包容性并賦予他們參與農業(yè)經濟的能力。 山東平原農商銀行立足平原縣區(qū)位優(yōu)勢、資源稟賦條件，圍繞縣委縣政府產業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)新推廣“農戶+專業(yè)合作社+企業(yè)+農商行”的“1+N”農業(yè)產業(yè)鏈融資模式，支持當?shù)貍鹘y(tǒng)種植大戶、農業(yè)特色產業(yè)、龍頭加工企業(yè)發(fā)展壯大，為縣域經濟發(fā)展貢獻農商力量。

3.2.3 風險管理

農業(yè)活動面臨各種風險，如天氣波動、市場波動和害蟲等，互聯(lián)網金融可以促進開發(fā)和提供針對農民特定需求的創(chuàng)新保險產品。 通過利用衛(wèi)星圖像、天氣數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術，金融機構可以提供氣候保險、農作物保險等多樣化的保險產品，為農民提供抵御不可預見事件的安全網。

3.2.4 供應鏈融資

互聯(lián)網金融使金融機構能夠為農業(yè)領域提供供應鏈融資解決方案。 通過利用數(shù)字平臺和區(qū)塊鏈技術，金融機構可以簡化農業(yè)供應鏈上的資金流動。這提高了透明度，降低了交易成本，并為農民、貿易商和參與農業(yè)價值鏈的其他利益相關者提供了及時的融資。

3.2.5 金融咨詢服務

互聯(lián)網金融可以提高金融產品和服務的普及率與覆蓋率，為農民提供金融咨詢服務。 金融機構可以開發(fā)在線平臺、移動應用程序和聊天機器人，以提供個性化的財務指導、市場洞察和農業(yè)最佳實踐。這些服務可以幫助農民做出更優(yōu)的決策，提高農民的財務管理技能，并優(yōu)化其農業(yè)經營。

總體而言，互聯(lián)網金融為金融機構提供了一系列機會，通過提供資本獲取渠道、促進普惠金融、管理風險、促進供應鏈融資和提供財務咨詢服務來支持農業(yè)經濟的發(fā)展。

3.3 借助互聯(lián)網金融平臺，涉農企業(yè)持續(xù)發(fā)力

隨著國內經濟進入新常態(tài)，大型涉農企業(yè)盈利速度將放緩，必須尋求新的經濟增長點。 將互聯(lián)網金融向農村推進，大型農業(yè)相關企業(yè)最具優(yōu)勢。 農業(yè)企業(yè)之間的產業(yè)鏈條環(huán)環(huán)相扣、相互促進，從而要求經營管理上需形成與之相適應的管理模式，可以實行“一業(yè)為主、多種經營、全面發(fā)展”的經營方針。

3.3.1 電子商務

互聯(lián)網金融可以促進農產品的線上銷售和配送。 農業(yè)企業(yè)可以通過電子商務平臺直接與消費者進行交易，消除傳統(tǒng)農產品銷售中的中間環(huán)節(jié)，降低成本，提高利潤。

3.3.2 農業(yè)數(shù)據(jù)分析與決策

互聯(lián)網金融平臺可以幫助農業(yè)企業(yè)收集和分析大量的農業(yè)數(shù)據(jù)，包括氣象數(shù)據(jù)、土壤數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)等。 基于這些數(shù)據(jù)，農業(yè)企業(yè)可以制定更科學的決策，優(yōu)化種植和養(yǎng)殖過程，提高農產品的質量和產量。

3.3.3 農業(yè)科技創(chuàng)新

互聯(lián)網金融可以為農業(yè)科技創(chuàng)新提供資金支持。 通過眾籌、風險投資等方式，農業(yè)企業(yè)可以獲得更多的資金用于研發(fā)和推廣先進的農業(yè)技術，如無人機農業(yè)、智能灌溉系統(tǒng)等，有利于提高農業(yè)生產效率和可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3.4 農業(yè)供應鏈管理

互聯(lián)網金融可以加強農業(yè)供應鏈的管理和監(jiān)控。 通過區(qū)塊鏈技術和物聯(lián)網設備，農業(yè)企業(yè)可以實現(xiàn)對農產品的溯源和追蹤，確保產品的質量和安全，提高消費者的信任度。

互聯(lián)網金融為農業(yè)企業(yè)提供了更多的機會和工具，可以促進農業(yè)經濟的發(fā)展。 通過利用互聯(lián)網金融的各種服務和創(chuàng)新，農業(yè)企業(yè)可以提高效益、降低成本，進而推動農業(yè)產業(yè)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。

3.4 “新農人”拓寬視野，技農融合

“新農人”是指農業(yè)領域從事農業(yè)生產和農村發(fā)展的年輕一代。 這些“新農人”通常是年輕人或城市居民，其選擇離開城市生活，投身于農業(yè)生產和農村發(fā)展，以尋求更為可持續(xù)和有意義的生活方式。隨著互聯(lián)網平臺的發(fā)展和完善，農民可以借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，獲取農業(yè)貸款支持、購買農業(yè)保險、銷售農產品、利用智能技術獲取天氣信息等，這都可以幫助農民提高農業(yè)生產的效率和盈利能力。

3.4.1 勞動農場

家庭農場以家庭成員為主要勞動力，以家庭為基本經營單元，從事農業(yè)規(guī)?；藴驶?、集約化生產經營，是現(xiàn)代農業(yè)的主要經營方式[3]。 2013 年，《中共中央國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)進一步增強農村發(fā)展活力的若干意見》(中央一號文件)中正式提出培育和發(fā)展家庭農場，同年，《山東省家庭農場登記試行辦法》開始施行，家庭農場的出現(xiàn)，整合應用了先進的農業(yè)科技、良種、良法、農機作業(yè)，示范推廣了農業(yè)高新科技，節(jié)約了生產成本。 同時，家庭農場得到了政府的扶持資金，能不斷擴大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，增強示范效應，發(fā)揮了閑置土地的最大效益。另外，家庭農場可以享受基建補貼，家庭農場或者合作社建設大棚，政府也會給予一定的資金補貼。

3.4.2 農業(yè)電商平臺

農民通過加入農業(yè)電商平臺，在線銷售農產品，可以直接與消費者建立聯(lián)系，減少中間環(huán)節(jié)，提高銷售效率和利潤。 農民還可以利用互聯(lián)網平臺發(fā)布產品信息、接收訂單、進行在線支付和配送等。

3.4.3 互聯(lián)網金融服務

互聯(lián)網金融平臺提供了各種金融服務，如小額貸款、保險、支付等，農民可以利用這些服務來解決資金問題、規(guī)避風險、簡化交易流程等，提高經營效率和收益。 通過互聯(lián)網平臺，農民可以發(fā)布自己的農業(yè)項目，吸引投資者進行眾籌。 這種方式可以幫助農民獲得資金支持，用于購買農業(yè)設備、改進農業(yè)技術、擴大生產規(guī)模等。

3.4.4 農業(yè)信息服務

農民能通過互聯(lián)網平臺獲取農業(yè)信息，包括天氣預報、市場行情、農業(yè)技術等，幫助農民科學決策和管理農業(yè)生產。 農民可以通過在線農業(yè)課程學習新的農業(yè)技術和管理知識，提升自己的專業(yè)水平。利用互聯(lián)網平臺，農民可以尋找物流合作伙伴，提供高效的農產品配送服務，這可以幫助農民將產品迅速送達市場，減少損耗和成本。

4 結論

互聯(lián)網金融在農業(yè)經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，它為農業(yè)生產提供了便利的金融服務和創(chuàng)新的商業(yè)模式，提升了農業(yè)供應鏈的效率和可追溯性，促進了農民收入的增加。 然而，互聯(lián)網金融在農業(yè)領域的應用還面臨一些挑戰(zhàn)，如信息不對稱、網絡安全等，為了克服這些挑戰(zhàn)，政府、企業(yè)和社會各界應共同努力，進一步完善互聯(lián)網金融服務體系，推動農業(yè)經濟的持續(xù)健康發(fā)展。 政府可以加大對農業(yè)金融的支持力度，制定相關政策和法規(guī)，加大監(jiān)管和執(zhí)法力度，確保互聯(lián)網金融在農業(yè)領域的健康發(fā)展。 企業(yè)可以加強技術研發(fā)和創(chuàng)新，提供更安全、便捷和透明的互聯(lián)網金融服務，滿足農民和農業(yè)企業(yè)的需求。社會各界可以加強對農民的金融教育和培訓，提高他們的金融素養(yǎng)和風險意識。 通過共同努力，互聯(lián)網金融將更好地為農業(yè)經濟的發(fā)展做貢獻。