金融科技賦能農村商業銀行數字化轉型研究

趙美玲

(內蒙古自治區農村信用社聯合社 內蒙古呼和浩特 010000)

1 引言

促進數字經濟與實體經濟深度融合發展，是黨的二十大報告明確提出的重要戰略任務。隨著數字技術的快速發展和互聯網金融的興起，商業銀行數字化轉型已成為重要趨勢，不僅可以為金融服務創新提供技術支撐，還能降低金融服務運營成本，也為金融服務提質增效、提高風險防控能力提供有力保障。中國互聯網信息中心(CNNIC)發布的第51次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年12月，我國網民規模達到10.67億，同比增長3549萬，網絡支付用戶規模達到9.11億，同比增長781萬，可見金融網絡化趨勢更加明顯，數字業務將成為金融業的重要業務領域。商業銀行作為金融系統服務實體經濟的重要組成部分，一些大型商業銀行、互聯網銀行等早期就先行實施數字化轉型，快速搶占市場優勢，為金融業的高質量發展起到帶頭作用。作為服務“三農”主力軍的農村商業銀行同樣順應發展趨勢，逐漸步入探索數字化轉型發展之路，突破傳統的金融服務模式和市場格局，依托人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等數字技術創新驅動，推動金融科技賦能農村商業銀行加強管理和高效發展的重要性愈發凸顯。

2 數字化轉型背景

近年來，國家發布了一系列政策文件推動數字經濟發展，不斷強調和推動商業銀行數字化轉型。2022年，人民銀行、銀保監會等部門先后發布《金融科技發展規劃(2022—2025年)》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等政策文件，為新時期金融科技的發展和數字化轉型指明方向，引導金融機構堅守服務實體經濟初衷、強化金融科技創新，高質量推進數字化轉型。在數字經濟快速發展的背景下，各類客群的生產經營、生活習慣等方方面面都產生了根本性變化，客戶對金融產品和服務隨之產生了更高的要求，需要商業銀行變革傳統的金融服務模式，提高金融服務效率，增強銀行在市場上的競爭力和穩定性。

隨著金融科技的不斷發展和深度應用，各大銀行紛紛加速推進數字化轉型，并已取得了實質性成效，而農村商業銀行起步較晚。商業銀行數字化轉型不是單純的信息化建設規劃，還涉及對業務模式的重構，需要商業銀行堅持回歸金融服務實體經濟本源，加強金融科技創新賦能，使金融服務精準滴灌中小微企業、綠色金融、鄉村振興等經濟社會發展的關鍵領域和薄弱環節。為了更好地滿足市場發展變化和客戶需求，要實施好數字化轉型，就需要農村商業銀行在轉型進程中基于自身發展特點和市場定位，科學制定特色化的數字化轉型模式，深化數字技術應用，為銀行拓展更廣泛的跨界合作和場景營銷渠道，加強金融科技賦能農村金融產品和服務創新能力，實現線上線下業務的融合發展，促進金融服務降本提質增效。

3 金融科技和數字化轉型的內涵

金融科技可以簡單理解為金融與科技的結合，主要指商業銀行在發展進程中融合運用大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術優勢，推動銀行金融產品和服務創新，實現金融服務提質增效。金融科技發展依次經歷了三大階段，即互聯網電子技術、互聯網金融、金融科技場景應用，現已逐漸發展成為金融業務創新發展的關鍵力量。金融科技的規模化應用，對推動銀行可持續發展有著重要的價值和意義。

對商業銀行而言，數字化轉型可定義為利用數字技術手段，為客戶和銀行自身創造價值方式的一種轉變，通過轉型變革，形成一個新型的、更有活力的經營模式。數字化轉型是一種價值能力重構，其依托智能化技術建立的數字體系重塑或延伸傳統業務領域，逐步實現數字化轉換和數字化升級，銀行數字化轉型成為金融科技發展中最前沿的推動力量。

4 農村商業銀行數字化轉型的現實意義

4.1 提升金融服務質效

農村商業銀行通過數字化轉型，可在時間和空間上突破金融服務限制，創新金融產品和服務模式，不斷提高“線上+線下”渠道有機融合的金融服務能力，擴大原有的業務規模。通過新技術應用，圍繞客戶衣、食、住、行等生產生活場景，農村商業銀行可以創新推出適用于不同客戶群體、不同業務場景的多元化、定制化的金融產品和服務，支持金融惠民、創新服務模式，更好地響應客戶的實際需求，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。

4.2 拓寬金融服務覆蓋面

農村商業銀行數字化轉型，可以變革傳統的獲客方式，提高精準化獲客的金融服務支撐能力，以客戶需求為導向，拓寬金融服務渠道，進一步增強客戶黏性。與傳統的金融服務模式相比，農村商業銀行通過數字化轉型發展更加快捷便利的金融服務，既可以為客戶帶來更好的服務體驗，大大拓展銀行的業務經營范圍，又能發展并留住更多穩定的客戶資源。特別是縣域小微企業和農村牧區客戶獲取金融服務的渠道有限，農村商業銀行作為服務“三農”的重要金融支撐，需要對這類客戶資源高度重視，為更好地滿足農村等偏遠地區的金融需求和拓寬農村金融市場渠道起到至關重要的作用，激發農村商業銀行發展的新動能、新活力。

4.3 提高風險防控能力

數字化轉型對農村商業銀行提高風險控制能力起到積極作用。銀行為客戶提供的金融服務轉型升級，業務辦理環節不再局限于傳統的人工辦理，在減少非必要人為干預環節的同時，將大大降低客戶經理的操作風險和道德風險。隨著數字經濟時代的發展，數字化轉型幫助銀行提高信息安全保障能力和增強反欺詐能力，對客戶的行為數據和交易數據進行監控和分析，盡早發現和識別異常行為，及時采取應對措施，保障客戶的權益和銀行的利益，使客戶增強對金融產品和服務的信心。

5 農村商業銀行數字化轉型面臨的難點

對銀行而言，數字化轉型是一種全新的發展模式。面對復雜多變的內外部環境和日益激烈的市場競爭，農村商業銀行順應時代發展需要，實施好數字化轉型戰略，在轉型過程中面臨著諸多難題和挑戰，需要精準定位轉型關鍵點，積極應對轉型困局，具體有以下幾點。

5.1 銀行戰略缺位，轉型方向模糊

數字化轉型方向定位的準確性、可行性、有效性是商業銀行發展的關鍵要素。目前，我國一些大型商業銀行在數字化轉型方面已經取得了一定的成效，但農村商業銀行在數字化轉型過程中的戰略規劃不清晰，轉型方向不明確，數字化戰略與業務發展規劃未緊密結合，容易忽視市場、客戶的實際需求。一些農村商業銀行的發展戰略不能有效指導數字化部署方向，導致銀行發展戰略與數字化戰略兩張皮的現象不同程度地存在，難以充分發揮數字化建設對業務的賦能作用。

5.2 組織架構不匹配，協作效率低

農村商業銀行傳統的組織架構存在部門職能相對獨立、機構層級多、決策流程長等現象，且各條線更多專注于自身業務范疇，跨部門、跨條線協作不暢通、效率低，不利于形成創新合力，影響金融科技與業務的有效融合，從而難以適應數字經濟時代背景下金融科技快速發展的節奏。數字化轉型是一項巨大的、復雜的、全方位的改革工程，對銀行傳統的組織架構和業務模式提出了更高的要求，需要銀行上下協力，前、中、后臺齊心協作。隨著金融科技的不斷深化發展，農村商業銀行傳統的組織結構已不能有效支撐數字化轉型實施，增加了數字化轉型的落實難度，使銀行難以承接數字化轉型的重任。

5.3 創新能力不足，客戶營銷困難

當前，農村商業銀行在數字化產品方面與大型商業銀行仍然存在一定的差距，雖然網上銀行、手機銀行等線上渠道已經覆蓋了貸款、轉賬、理財、繳費眾多金融服務，但仍存在個性化程度不高、業務流程不便捷、創新性不足等劣勢，服務目標客戶范圍和契合客戶需求程度存在局限性，造成客戶體驗感和滿意度較差，尤其是新冠疫情時期，更難以滿足客戶多元化的金融服務需求，不能讓更多客戶群體受益。大型商業銀行依托自身技術優勢和個性化金融服務，吸引了各類客戶群體，這對服務基層的農村商業銀行獲客、留客、活客造成了一定程度的沖擊，增加了客戶精準營銷的難度，不利于銀行長期可持續發展。

5.4 風控體系薄弱，風控難度加大

數字技術的大規模應用雖然有利于商業銀行數字化轉型，但不僅增加了銀行面臨的各類金融風險，還增加了銀行風險管理的難度。在數字化轉型過程中，銀行為了更好地滿足客戶需求、改善客戶體驗，比如開放線上支付、自助開戶等業務受理渠道，推動傳統的客戶授信、申貸、放貸業務開通線上全流程辦理等，雖然這些創新舉措為銀行運營贏得了更多利潤空間，但客戶群體范圍的擴大伴隨著大量多元化業務數據的產生，無形中放大了銀行信息安全風險、市場風險、合規風險各類風險的傳播渠道、傳播速度。這對銀行優化完善傳統的風險管理體系，增強風險識別、預警分析、管控能力提出了更高的要求，面對風險防范難度的加大，尋求金融創新與風險控制的平衡點成為銀行在數字化轉型進程中的難點。

5.5 科技投入不足，專業人才短缺

農村商業銀行數字化轉型過程中，離不開既懂業務又懂前沿技術的專業人才的支撐。但相比大型商業銀行，農村商業銀行無論是在科技投入還是在科技人才儲備方面都尚顯不足。科技投入方面，農村商業銀行在技術研發和創新上投入的資金、資源有限，且系統層面存在技術應用薄弱、系統集成難等問題，數據層面存在數據共享難、數據分析應用難等問題尤為突出，金融科技探索和金融產品創新收效甚微，直接影響到農村商業銀行開發個性化金融產品和拓展客戶資源的能力，導致數字化轉型動力不足，銀行很難充分釋放數字技術的價值。科技人才方面，現階段整個商業銀行體系都面臨嚴重缺乏高端科技人才的困境，農村商業銀行同樣不例外，專業人才匱乏、實踐能力不足，更加缺少兼具業務能力、數字化理念和精通數字技術的復合型人才，也成為制約農村商業銀行數字化轉型的難題。

6 農村商業銀行數字化轉型的思路和舉措

面對數字化轉型，農村商業銀行需要厘清數字化轉型的維度與方向，構建符合數字運行特點的組織機制和激勵機制，從體制機制層面推進數字化轉型。

6.1 定位戰略目標，明確轉型路徑

對農村商業銀行而言，數字化轉型是一個自上而下、關系全行發展的變革過程，不能盲目地為了轉型而轉型，需要加強統籌規劃、頂層設計，由銀行管理層主導帶動全行上下推動數字化轉型，結合地域特色，全方位考慮自身經營優勢、客戶群體、數據能力。例如，工商銀行發布數字化轉型行動實施方案，提出“雙向四道提六力”數字化轉型發展目標；建設銀行發布“數字建行建設規劃2022—2025年”，明確數字化經營發展方向和總體路線圖。農村商業銀行要緊緊圍繞組織架構、管理模式、業務戰略多個維度，制定切合自身實際的數字化轉型戰略規劃。受限于自身規模和體量現狀，在數字化轉型方向上，農村商業銀行可從本地化優勢領域入手，立足農村金融市場，明確戰略目標、轉型方向，打造服務“三農”、鄉村振興的特色化、數字化金融產品，并付諸實施，堅定地走好持續創新、可持續發展之路。

6.2 優化組織架構，提高協作效率

為了更好地滿足金融科技背景下數字化轉型的需要，農村商業銀行亟須打破部門壁壘，轉變傳統的組織架構模式，重組和調整現有的組織結構和業務流程，完善全客戶、全渠道、全領域的業務架構。例如，中國銀行實施個人金融條線組織架構改革，組建個人數字金融部，下設數字化平臺中心和私人銀行中心；光大銀行調整設立數字金融部，作為數字金融業務管理部門。以數字化運營角度，探索建立創新敏捷、快速響應的組織架構模式，基于信息化建設或實際業務場景，農村商業銀行可從業務主管部門和科技部門抽選相關骨干人員，組建全新的數字金融部門或數字化實施團隊，為各條線信息共享和資源協調打通渠道，加強跨職能、跨部門及跨條線前、中、后臺的緊密協作，確保數字化轉型戰略的正確實施。

6.3 創新金融產品，提升服務質效

堅持創新是第一動力。農村商業銀行數字化轉型要深化以客戶為中心的理念，以金融服務提質增效為出發點和落腳點，充分運用人工智能、大數據、區塊鏈等數字技術，變革傳統的金融服務模式和業務場景，明確與數字化轉型相適配的業務發展目標。聚焦服務實體經濟、鄉村振興、普惠金融等重點領域，不斷深化金融科技與新模式、新服務、新流程的有機銜接，精準定位不同種類客群的多樣性金融需求，創新金融產品和服務。例如，一些銀行對于柜面、移動支付、智能柜臺等渠道業務簡化辦理手續和操作流程，節省了業務辦理時間。工商銀行打造“智慧大腦”平臺，以前沿技術支撐手機銀行個性化營銷服務，提供智能金融服務。運用創新思維理念，開辟發展新領域、新賽道，探索利用數字技術的獨特優勢，拓寬“銀政合作、銀企合作、便民利企”的服務渠道。例如，工商銀行“數字鄉村”農村政務平臺、“工銀云醫”智慧醫療開放平臺，建設銀行“裕農通”鄉村振興綜合服務平臺。農村商業銀行要利用現代化的科學技術，不斷將金融服務融入教育、醫療、政務眾多領域，實現金融科技與業務發展的深度融合，不僅為客戶提供多元化、定制化、便捷化的金融服務，還為農村金融發展塑造新動能、新優勢、新機遇。

6.4 完善風控體系，增強風控能力

堅持完善全面的風險控制體系是銀行積極應對新時期金融創新和轉型發展的重要舉措。

一是建立健全風險控制體系。隨著數字技術的不斷發展，金融交易行為越來越多樣化和復雜化，銀行面臨的金融風險種類和難度都隨之增加。銀行要建立完備的風險控制機制和風險防范策略，在業務環節引入人工智能、大數據、區塊鏈等數字技術應用，利用前沿技術手段對客戶行為和交易數據進行風險評估和監測分析，提高銀行風險識別能力。例如，工商銀行構建普惠金融全流程風控體系，充分發揮數字化準入、智能化風控和線上線下交叉驗證的核心作用；招商銀行搭建“天秤”智能風控平臺，提高交易風險管控能力，實現數字風險防控。

二是加強金融數據安全性。面對大量多元的客戶數據，銀行數字化轉型要加強信息安全風險防范意識，依托身份認證、加密技術等數字技術，保證銀行系統的穩定性和數據安全性。積極對接工商、司法、公安等外部數據，完善銀行內部數據源和數據模型，加強數據治理能力，有效防范反洗錢、反欺詐等異常行為，有力保障客戶權益和銀行利益。

6.5 加大科技投入，加強系統集成

堅持科技是第一生產力。農村商業銀行要實施好數字化轉型，關鍵是金融科技發展，持續加大金融科技的投入力度。一是加大數字化設施建設力度。結合數字化轉型實際，農村商業銀行需要提高金融科技在基礎設施、信息系統、金融產品的滲透率，加強全系統數字化建設和改造，擴大數字化基礎設施建設覆蓋面，塑造金融科技發展新優勢。構建數據建設與業務發展協同并進的數字化戰略，加強系統集成與數據標準化建設，制定各條線統一的數據標準，完善數據采集、數據分級、數據共享、數據應用規則，充分激活數據要素價值，為深入分析客戶數據和挖掘潛在客戶資源提供堅實的技術支撐；二是加強與外部科技企業的合作。在金融科技領域，農村商業銀行科技發展存在明顯的劣勢，需要借力外部科技企業的技術應用和實踐優勢，彌補自身技術短板，強化前沿技術的應用與創新，提高智能柜臺、手機銀行、網上銀行等對客自助渠道的能力建設。

6.6 優化人才布局，強化技能培養

堅持人才是第一資源。數字化轉型對科技人員掌握前沿技術的能力提出了更高的要求，農村商業銀行要加大對科技人才的資源投入力度，突破傳統的管理方式，將金融隊伍建設、培養儲備體系、激勵機制作為今后金融科技發展的重點。一是提高金融科技人員占比。在數字化轉型進程中，農村商業銀行需要堅持科技自立自強、人才引領驅動，完善科技人才結構，轉變激勵機制向科技人才傾斜，吸引“金融+科技”的復合型人才不斷涌入，豐富數字化金融隊伍結構，為金融系統數字化升級、產品創新、流程改良提供智力支持；二是注重科技人員數字技能提升。圍繞戰略管理、產品架構、新興技術等層面，全面提高人才自主培養質量，建立數字化轉型人才培養模式，加強復合型人才技術創新、數字化應用、轉型管理等領域的技能培訓和實踐應用，全面提升員工的數字化能力和水平，著力造就拔尖創新人才，為銀行提高核心產品自主可控能力提供重要保障。

7 結語

綜上所述，在數字經濟發展浪潮下，農村商業銀行數字化轉型不僅是順應高質量發展趨勢的實際需要，還是踐行社會責任的現實要求，激勵著銀行主動回應社會民生問題，將金融服務不斷融入教育、醫療、養老眾多民生領域，從而增強金融普惠性和便捷性。因此，需要農村商業銀行立足自身實際發展現狀，以數字金融為抓手，以滿足農村金融需求為切入點，及時統籌、規劃、調整發展戰略，明確數字化轉型方向和策略，通過高質量推動數字化轉型贏得業務發展的新機遇，更好地提高農村金融服務質效和客戶滿意度。數字化轉型并非一蹴而就，而是一個長期的、艱巨的系統工程，需要農村商業銀行持之以恒、持續地創新發展，不斷提升整體經營管理水平和總體競爭力。