農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融供給研究

摘?要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大報(bào)告中習(xí)近平同志提出的國家發(fā)展戰(zhàn)略，也是黨的二十大提出的全黨工作的重中之重。農(nóng)村商業(yè)銀行作為支持轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶和企業(yè)等農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，具有助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命和責(zé)任。鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村發(fā)展的金融需求是非常豐富的，而農(nóng)村商業(yè)銀行恰好能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興提供金融供給服務(wù)。文章對農(nóng)戶金融需求、農(nóng)村企業(yè)金融需求、農(nóng)村公共設(shè)施金融需求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求等進(jìn)行了全面的分析，并對農(nóng)村商業(yè)銀行提供金融服務(wù)、助力農(nóng)村發(fā)展做了分析。文章結(jié)合鄉(xiāng)村振興農(nóng)村發(fā)展的金融需求，結(jié)合實(shí)際，以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融的對策和路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2024）06-0062-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.06.016

1?引言

近二十年來，黨中央每年的一號文件都聚焦“三農(nóng)”，近年來更是將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提到國家長遠(yuǎn)發(fā)展的總體布局高度，建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，是國家發(fā)展的目標(biāo)和方向。三年疫情，我國宏觀經(jīng)濟(jì)受到了較大的影響，鄉(xiāng)村振興發(fā)展急需資金支持，作為農(nóng)村商業(yè)銀行，如何更好地發(fā)揮自身的作用，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)提供充足的金融供給，意義重大。文章結(jié)合鄉(xiāng)村振興農(nóng)村發(fā)展的金融需求，結(jié)合實(shí)際，以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融的供給需求和路徑。

2?相關(guān)概念

2.1?鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大報(bào)告中習(xí)近平同志提出的國家發(fā)展戰(zhàn)略，在黨的十九大報(bào)告中明確提出“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系國計(jì)民生的根本問題，要將解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意義重大，在未來的新發(fā)展階段內(nèi)，要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，這為今后一個(gè)時(shí)期做好“三農(nóng)”工作指明了方向。鄉(xiāng)村振興就是堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作優(yōu)先發(fā)展，始終堅(jiān)持農(nóng)民的主體地位，堅(jiān)持全面的鄉(xiāng)村振興，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，加強(qiáng)農(nóng)村基層基礎(chǔ)工作，致力于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的階段性目標(biāo)任務(wù)。

2.2?農(nóng)村金融服務(wù)

探索農(nóng)村金融如何助力鄉(xiāng)村振興，首先要對農(nóng)村金融有一個(gè)科學(xué)的認(rèn)識，農(nóng)村金融發(fā)展源遠(yuǎn)流長。在20世紀(jì)80年代，專家將農(nóng)村金融的概念定義圍繞農(nóng)村資金活動(dòng)和信用關(guān)系兩個(gè)因素構(gòu)成的，認(rèn)為農(nóng)村金融就是跟這兩個(gè)因素有關(guān)聯(lián)的各種活動(dòng)，21世紀(jì)初，學(xué)者將農(nóng)村金融放大到財(cái)產(chǎn)的借貸以及跨時(shí)交易的活動(dòng)。根據(jù)以往學(xué)者專家的建議，農(nóng)村金融服務(wù)可以做如下定義：農(nóng)村金融服務(wù)是在我國農(nóng)村地區(qū)開展各項(xiàng)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)金融服務(wù)以及產(chǎn)品的總稱。農(nóng)村金融服務(wù)的供給主體主要是金融機(jī)構(gòu)。

3?鄉(xiāng)村振興農(nóng)村發(fā)展金融需求分析

3.1?農(nóng)戶金融需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村新發(fā)展起來的金融需求是比較豐富的。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展當(dāng)中，農(nóng)戶的金融需求是最主要的金融需求。農(nóng)戶的金融需求主要有以下三種。

首先，農(nóng)戶的存款需求。存款需求是農(nóng)戶最基本的金融需求，農(nóng)民通過經(jīng)營土地資源以及打工、經(jīng)營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等途徑獲得的收入，除去日常生活開支以及日常消費(fèi)、教育等費(fèi)用之外，將剩余資金進(jìn)行存儲。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷落實(shí)，農(nóng)民外出務(wù)工、個(gè)體戶商業(yè)經(jīng)營等，都實(shí)現(xiàn)了收入不斷增加，農(nóng)戶的存款需求和動(dòng)機(jī)也越來越強(qiáng)。

其次，農(nóng)戶還有信用卡、投資、保險(xiǎn)等金融需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付模式的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)模式變得相對狹窄，因此，除了傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)之外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該打造和推出自己的移動(dòng)支付模式，以更好助力鄉(xiāng)村振興和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前，銀行存款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的金融需求。但是隨著國家政策的不斷完善，惠農(nóng)利農(nóng)政策不斷完善，農(nóng)民存款日益增加，于是農(nóng)民有了更多的理財(cái)需求、保險(xiǎn)需求和投資需求。農(nóng)民需要金融機(jī)構(gòu)成為投資理財(cái)顧問，對他們?nèi)绾芜M(jìn)行投資，提高投資收益，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓自己的錢增值、保值等，成了新的金融需求。隨著農(nóng)民收入的增長，許多農(nóng)民由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識，都需要專業(yè)金融機(jī)構(gòu)幫助自己理財(cái)，從而獲得資金增值收益。另外，為了抵抗疾病和風(fēng)險(xiǎn)，還有很多農(nóng)戶新增了保險(xiǎn)需求。隨著收入的增加以及外部疫情等不確定因素的增多，農(nóng)村人口的保險(xiǎn)意識逐漸變強(qiáng)，為抵抗疾病等風(fēng)險(xiǎn)帶來的不確定性，許多農(nóng)戶都開始參保投保，個(gè)人和家庭保險(xiǎn)意識逐漸增強(qiáng)。

最后，新時(shí)代，農(nóng)戶的金融需求還包括資金的需求。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和變化，從最初依靠土地生活，到現(xiàn)在的農(nóng)產(chǎn)品深加工、工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)等，對資金的需求也開始增加，越來越多的農(nóng)戶有了貸款等金融服務(wù)需求。需要更多的資金維持生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和非生產(chǎn)性金融活動(dòng)。國家政策鼓勵(lì)發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，一批有創(chuàng)業(yè)意識的農(nóng)民開始參與創(chuàng)業(yè)，其中有個(gè)人商戶的創(chuàng)業(yè)，也有加入電商平臺的創(chuàng)業(yè)，這些創(chuàng)業(yè)活動(dòng)有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是前期缺乏資金。農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖、手工業(yè)的個(gè)體戶模式需要資金支持，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過聯(lián)保、擔(dān)保等形式為農(nóng)民提供貸款，也可以加入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)民提供低息或者減免利息的融資需求，從而幫助農(nóng)民致富，助力國家更早、更快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

3.2?農(nóng)村企業(yè)金融需求

農(nóng)村企業(yè)的金融需求也是非常大的。民營中小企業(yè)是農(nóng)村企業(yè)的主體，目前農(nóng)村有很多小微型企業(yè)，中小型企業(yè)，也有一些地方性的龍頭企業(yè)。其中小微型企業(yè)在農(nóng)村企業(yè)的占比是非常高的，很多農(nóng)村的微型企業(yè)從事的很多都是與農(nóng)產(chǎn)品的加工、流通和生產(chǎn)，以及和農(nóng)村群眾生活密切相關(guān)的建材行業(yè)等。從農(nóng)村市場主體上看，農(nóng)村企業(yè)在發(fā)展過程中，資金需求存在非常大的缺口，但是這種需求往往是難以獲得滿足的。由于農(nóng)業(yè)獨(dú)特的特點(diǎn)，產(chǎn)品生產(chǎn)和收獲都是存在季節(jié)性的。部分龍頭企業(yè)由于規(guī)模大，有一定的市場影響力，資金相對雄厚，資金需求并不是很強(qiáng)。但是一般的中小型、小微型企業(yè)都存在非常嚴(yán)重的“資金饑渴”癥狀。這些企業(yè)資金少，規(guī)模小，影響力不大，很多處于起步階段，資金實(shí)力不足，企業(yè)的日常運(yùn)營需要一定的資金支持，而這些基本的需求往往很難得到滿足。

如現(xiàn)在農(nóng)村新型的農(nóng)村合作社，其多是個(gè)人舉辦的，無論是土地租賃，還是耕種土地投資、設(shè)備的購置等都是需要資金支持的，而資金收益往往是在夏收秋收季節(jié)，前期需要墊付大量的資金。而個(gè)人往往沒有大量的啟動(dòng)資金，這就構(gòu)成了資金缺口。再比如農(nóng)村養(yǎng)殖企業(yè)，在前期的房舍修建、設(shè)備購置、人工以及養(yǎng)殖幼苗購買，都是有很大資金需求的。農(nóng)村企業(yè)普遍存在著較大的金融需求。

3.3?農(nóng)村公共設(shè)施金融需求

農(nóng)村公共設(shè)施也有金融需求。農(nóng)村的公路維修、水電路鋪設(shè)、網(wǎng)線鋪設(shè)、天然氣管道鋪設(shè)等依舊是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。鄉(xiāng)村要發(fā)展必須完善基礎(chǔ)設(shè)施，其中，公路基礎(chǔ)設(shè)施、水電以及網(wǎng)絡(luò)、燃?xì)夤艿赖仁潜夭豢缮俚幕A(chǔ)設(shè)施。隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的提出，國家更加注重提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，因此除了一般的為了改善農(nóng)村居民生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施之外，更多的關(guān)注現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)的發(fā)展之路，開始向著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型和發(fā)展。如越來越多的農(nóng)村開始發(fā)展休閑娛樂、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，這就對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)配套設(shè)施要求非常高，不僅要有能夠幫助農(nóng)民提高生活質(zhì)量的基礎(chǔ)設(shè)施，還要有發(fā)展服務(wù)業(yè)的配套設(shè)施。目前來講，我國很多地區(qū)的農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施并不是非常健全，所以需要有大量的資金來支持農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

3.4?農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融需求

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展同樣有大量的金融需求。隨著農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不斷向前發(fā)展，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要投入大量資金和技術(shù)，才能夠不斷完善和發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，因此，方便服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)是十分有必要的。

首先，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，需要有專業(yè)化的機(jī)器設(shè)備、專業(yè)化的生產(chǎn)流程和集約化的經(jīng)營方式，需要將更多的科技融入農(nóng)業(yè)中，將更多智能化的機(jī)器設(shè)備應(yīng)用到農(nóng)業(yè)中。而農(nóng)業(yè)在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、科技化和智能化發(fā)展過程中，需要大量的資金支持，無論是設(shè)備購置，還是科技的研發(fā)，或者農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的轉(zhuǎn)型和升級，都需要大量的資金支持。

其次，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，還需要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)作用，充分打通銷售、流通和生產(chǎn)的多個(gè)環(huán)節(jié)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，利用當(dāng)?shù)氐姆?wù)產(chǎn)業(yè)，打通線上線下的銷售渠道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品線上線下的雙渠道流通。在這個(gè)過程中，二三產(chǎn)業(yè)的融合需要大量的融資貸款支持才能夠形成新的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

再次，農(nóng)村新型經(jīng)營主體是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主體，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興旺，也需要通過鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體來實(shí)現(xiàn)，通過產(chǎn)業(yè)的興旺來帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)產(chǎn)等。在農(nóng)村新型經(jīng)營主體運(yùn)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，如產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品流通各個(gè)環(huán)節(jié)的結(jié)算和支付，都呈現(xiàn)出新的金融需求，所以新時(shí)代的金融需求更加豐富、更加多元化。

最后，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，離不開農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的建設(shè)包括改善鄉(xiāng)村居民的居住環(huán)境、垃圾分類、垃圾處理、污染物處理、廁所革命等很多工作，如何更好地推動(dòng)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建良好的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，打造青山綠水、空氣清新的生態(tài)宜居環(huán)境，離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持和幫助。

4?農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融供給對策分析

4.1?引入金融活水開啟“政、銀、保”三方助農(nóng)新模式

農(nóng)村商業(yè)銀行為了破解農(nóng)村的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖大戶，農(nóng)村的龍頭企業(yè)以及合作社等農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的融資困難問題，汶上農(nóng)村商業(yè)銀行引入金融活水，開啟了“政、銀、保”三方助農(nóng)新模式，即采取“財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”相互合作的方式，積極配合政府推出的“保單質(zhì)押”新融資模式，以政府財(cái)政部門、人民銀行降息、貼息的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和再貸款支持等多種金融支持政策作為契機(jī)，全面推出了“保單融”新的業(yè)務(wù)試點(diǎn)。這種模式是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單的質(zhì)押作為依托，從以往的線下操作轉(zhuǎn)為線上申報(bào)的方式，最大限度地滿足于農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體在實(shí)際經(jīng)營過程中存在的借貸能力不足、生產(chǎn)資料有限等客觀問題，破解了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資發(fā)展過程中的融資難題，進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)主體的貸款渠道，盤活了服務(wù)“三農(nóng)”可用的信貸資源，為農(nóng)村商業(yè)銀行更好地服務(wù)農(nóng)村發(fā)展、服務(wù)鄉(xiāng)村振興注入了新的動(dòng)能，為鄉(xiāng)村振興和發(fā)展引入了源頭活水。在鄉(xiāng)村振興環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行通過與政府以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開啟“政策+保險(xiǎn)+銀行”的模式，通過這種模式，不但能夠有效解決農(nóng)村養(yǎng)殖、種植戶資金困難問題，而且能有效幫助種植養(yǎng)殖戶降低風(fēng)險(xiǎn)，為合作社以及龍頭企業(yè)提供金融、保險(xiǎn)綜合解決方案，通過政策支持與引導(dǎo)，有效解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭的資金緊張狀況，為其發(fā)展提供金融供給。

4.2?盤活鄉(xiāng)村資產(chǎn)解決融資難問題

對于農(nóng)村而言，種植和養(yǎng)殖相對普遍，屬于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，因此，土地可以作為農(nóng)村的有效資產(chǎn)，養(yǎng)殖的牲畜、禽類也可以作為資產(chǎn)，通過評估，在農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行抵押貸款。通過這種模式，既可以解決農(nóng)民缺乏抵押物的情況，也可以相對降低農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶融資的困難問題，盤活鄉(xiāng)村的有效資產(chǎn)，解決融資困難的問題。汶上農(nóng)村商業(yè)銀行還積極引入滿足農(nóng)村發(fā)展需求，提供更好的金融服務(wù)。汶上縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到了63萬畝，流轉(zhuǎn)率也達(dá)到了78%。目前的汶上縣農(nóng)業(yè)發(fā)展向著產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的方向發(fā)展。為了更好地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體發(fā)展過程中的資金需求，農(nóng)村商業(yè)銀行還積極盤活鄉(xiāng)村資產(chǎn)，如農(nóng)村宅基地資產(chǎn)、生物資產(chǎn)等的盤活。例如，銀行為了解決農(nóng)村養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中的資金需求，但是又存在抵押物不足的難題，便推出了“生物資產(chǎn)”抵押貸款，采取“銀行+”農(nóng)戶的形式，農(nóng)戶可以用自己養(yǎng)殖的豬、牛、羊等作為抵押資本，從而獲得融資的資金，農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新抵押金融產(chǎn)品，讓農(nóng)戶的生物資本真正轉(zhuǎn)化為發(fā)展的資本，換成實(shí)實(shí)在在的資金用來支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效地拓寬了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還建立了生物資產(chǎn)浮動(dòng)抵押融資平臺，積極創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的貸款經(jīng)營模式，更好地滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多層次、多樣化金融需求。

此外，農(nóng)村宅基地資產(chǎn)也是重要的鄉(xiāng)村資產(chǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行還推出了“宅基地貸”，通過農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員上門核實(shí)情況，收集資料，簡化宅基地貸款流程，提高貸款審批效率，降低貸款門檻，農(nóng)村農(nóng)戶和經(jīng)營主體，中小型企業(yè)、小微型企業(yè)能夠通過宅基地獲得一筆貸款，解決經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的資金缺口。農(nóng)村商業(yè)銀行充分發(fā)揮銀行服務(wù)功能，精準(zhǔn)地盤活更多鄉(xiāng)村資產(chǎn)，配置到鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的薄弱環(huán)節(jié)和重點(diǎn)領(lǐng)域，為農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供源頭活水。相信隨著農(nóng)村宅基地貸款制度不斷健全，農(nóng)戶的權(quán)益也將更有保障，管理也會(huì)更加規(guī)范。

截至2022年9月30日，汶上縣涉農(nóng)貸款余額170.88億元，較年初新增了18.26億元，較試點(diǎn)初期增長了57.64%；農(nóng)村小微企業(yè)的貸款余額60.23億元，較年初新增了10.27億元，較試點(diǎn)初期增長了64.28%。

4.3?踐行普惠金融，搭建興農(nóng)舞臺

金融行業(yè)應(yīng)該服務(wù)于助力國家發(fā)展和改善民生的事業(yè)方面，金融工具使用得當(dāng)不但有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且可以普惠大眾，助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村商業(yè)銀行作為最“接地氣”的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該踐行普惠金融的理念，搭建興農(nóng)舞臺，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)自己的力量，助力“三農(nóng)”發(fā)展，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。汶上農(nóng)村商業(yè)銀行近年來始終堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民家庭”的市場定位，積極以普惠金融服務(wù)的場景建設(shè)作為抓手，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷提升服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)的效果，努力走出一條金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興發(fā)展的特色普惠金融道路。汶上農(nóng)村商業(yè)銀行依托“政銀聯(lián)通”，積極構(gòu)建便民化高質(zhì)量服務(wù)。一是深入踐行“我為群眾辦實(shí)事”的活動(dòng)，與縣里的政務(wù)服務(wù)中心積極對接，入駐政務(wù)服務(wù)中心，設(shè)置為民服務(wù)專屬創(chuàng)庫，為用戶提供便捷的“一站式”金融服務(wù)；二是不斷完善服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的場景建設(shè)，落實(shí)為群眾辦實(shí)事解難題的理念，以營業(yè)網(wǎng)店和農(nóng)商青年普惠金融服務(wù)站為依托，扎根服務(wù)好各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)周邊一公里范圍內(nèi)的商戶和農(nóng)村居民，讓農(nóng)村居民能夠足不出戶辦理金融服務(wù)。

此外，汶上農(nóng)村商業(yè)銀行還進(jìn)一步深化“政、銀、保”合作，積極圍繞鄉(xiāng)村振興，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，不斷加大信貸的投入投放，充分發(fā)揮掛職副鎮(zhèn)長作用，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，推動(dòng)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，落實(shí)惠農(nóng)存貸服務(wù)，提升普惠金融的覆蓋面，讓金融的源頭活水更加精準(zhǔn)、更加高效，不斷為鄉(xiāng)村振興的發(fā)展提供農(nóng)商力量。

4.4?樹立“百姓銀行”品牌，打造惠農(nóng)工程

多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的前身都是農(nóng)村信用社，在改制之后，效率有效提高，而服務(wù)農(nóng)村的宗旨未曾改變，一直致力于打造老百姓信得過的銀行，服務(wù)老百姓的銀行。汶上農(nóng)村商業(yè)銀行積極樹立“百姓銀行”品牌，打造惠農(nóng)工程，聚焦宣傳推廣，不斷延伸業(yè)務(wù)觸角。如農(nóng)村商業(yè)銀行充分借助線上線下營銷渠道，不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行的宣傳力度和服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行通過海報(bào)、抖音號和公眾號組織農(nóng)戶轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈，宣傳收集支付，充分利用農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多、布局廣的優(yōu)勢，形成多種多樣的營銷方式。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用網(wǎng)點(diǎn)密集的特點(diǎn)，加大服務(wù)力度，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓農(nóng)戶滿意，凸顯“百姓銀行”品牌，讓百姓滿意，讓大眾舒心。例如，可以增加老年人窗口，派專人協(xié)助農(nóng)村老年人辦理業(yè)務(wù)。還可以根據(jù)農(nóng)村的情況推出小額農(nóng)村消費(fèi)貸款以及惠農(nóng)貸款，在可能的情況下降低利息，真正惠及人民大眾。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行為了打造“百姓銀行”的品牌，通過走訪營銷、定點(diǎn)宣傳以及派發(fā)單頁等方式為百姓解決心中的疑惑，并現(xiàn)場操作，為農(nóng)戶宣傳“百姓銀行”的服務(wù)項(xiàng)目和功能。服務(wù)宣傳都進(jìn)一步下沉，全力提升客戶的體驗(yàn)，積極延伸智慧服務(wù)半徑，更好地了解農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體、中小企業(yè)、龍頭企業(yè)在發(fā)展過程中存在的資金困難和問題，并制定專業(yè)化的產(chǎn)品方案，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬宣傳渠道，提升客戶體驗(yàn)。

5??結(jié)論

農(nóng)村商業(yè)銀行作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有著金融服務(wù)的功能，在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)政策研究，緊跟經(jīng)濟(jì)形勢，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)和發(fā)展方向，支持國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。綜上所述，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要緊跟黨中央部署，了解農(nóng)村發(fā)展的金融需求，制定更好的為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的產(chǎn)品方案，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本課題對農(nóng)戶金融需求的種類進(jìn)行了細(xì)致的分析，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合汶上農(nóng)村商業(yè)銀行的助農(nóng)金融供給，對汶上農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了細(xì)致的分析。

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［作者簡介］趙峰（1974—），男，山東曲阜人，中級經(jīng)濟(jì)師，汶上農(nóng)商銀行黨委書記、董事長。