數字普惠金融對河南省農戶創業的影響研究

向娟 牛夢娟

摘要：河南省數字普惠金融已成為長期經濟發展的新熱點和新趨勢，數字普惠金融與農戶創業相結合，保障了農戶借貸資金的不足，克服信息密集程度和流動性，提高了農戶創業的積極性，推動了河南農村經濟發展。本文采用2016-2021年的面板數據，驗證數字普惠金融對河南省農戶創業的影響研究，結果表明，河南省大力發展普惠金融，對于農戶創業具有較大的促進作用，但是各地區發展差距仍然很大。河南省需因地制宜，分域施策，創新發展戰略，提高農民的創業熱情。

關鍵詞：數字普惠金融 覆蓋廣度 農戶創業

*基金項目：2020年湖南省教育廳優秀青年項目：中小微企業網貸大數據風控系統構建（項目編號20B332）。

隨著信息技術和互聯網的快速發展，數字普惠金融在我國的研究及應用也是不斷深入，進而使得新型金融產品及金融服務增多，金融服務效率及質量也相繼提高，數字普惠金融已成為長期經濟發展的新熱點和新趨勢。研究表明數字普惠金融具有緩解農民創業資金短缺、提高農民創業熱情等優勢。在鄉村振興戰略下，有必要深入探討數字普惠金融對農戶創業的實際影響，從而更有針對地發展數字普惠金融，更好地促進農村建設，農業發展，農民創收，進而帶動農村整體經濟發展。

數字普惠金融能夠從農戶自身、金融服務機構、互聯網金融三個方面出發，通過提升金融素養、緩解信貸約束以及擴大銷售渠道三條路徑對農戶創業產生影響。

（一）提升農戶金融素養提高創業成功率

數字普惠金融能夠發揮其自身的優勢，通過數字化的形式，為農民提高金融知識。一方面，由于互聯網的普及，每位農戶都可以通過電腦和手機來了解金融知識。另一方面，可以通過銀行、信貸公司等第三方機構，來提高農戶的金融素養，因為信貸和銀行來為農戶發放貸款和收回貸款，會定期地開展線上和線下關于數字普惠金融的相關講座，幫助他們了解金融知識，還可以幫助農戶挖掘當地特色農副產品，為農戶提供新聞推送、成功案例等重要的創業信息，這樣農戶不僅使金融素養得到了提升，而且解決了創業中遇到的難題，使他們增加了農戶的創業的信息。

基于此，本文提出研究假設H1：數字普惠金融的發展伴隨著普惠金融知識的普及，讓農戶對創業、金融、互聯網有更深的認識，有助于提升農戶的綜合素質，提升其創業能力和水平，從而提高創業成功率。

（二）緩解信貸約束增加創業資金來源

農戶創業最大的需求就是資金，在傳統的信貸過程中，需要農戶自己去網點辦理，而且時間長審核嚴格。但是在數字普惠金融的時代，貸款方可以更快地獲得貸款信息，為借貸資金決策提供了支持，在貸款申請環節，可以直接通過手機銀行辦理，銀行在接收到申請后，根據貸款申請人的賬戶交易流水、賬戶余額等后臺數據信息，同時調取貸款申請人的個人征信報告，快速評估是否能為貸款申請人發放貸款，省去了傳統信貸的復雜環節，提高了農戶創業者的籌集貸款效率。

基于此，本文提出研究假設H2：數字普惠金融服務對象更偏向于農民等低收入群體，且利用互聯網技術消除了金融服務時間和空間上的限制，有利于農民能快速便捷地獲得資金進行創業，激發農戶的創業熱情。

（三）擴大銷售渠道增加創業收入

數字普惠金融帶來的網路支付、第三方支付更好地成為農戶的銷售渠道，為他們搭建了網絡銷售平臺，可以借助這些銷售平臺，將創業產品銷售到國外，調動了農戶創業的積極性。在疫情期間，農戶創業收入減少，產品銷售受到阻礙，但是借助網絡直播、電商平臺可以有效地減少農戶的損失，也為農戶銷售農產品提供新的思路，數字普惠金融發展為基礎的銷售市場的拓寬，為農戶創業提供了創業的平臺。

基于此，本文提出研究假設H1：數字普惠金融的發展能夠帶來農村地區互聯網、通信等基礎設施的完善，從而更有利于農戶創業產品的線上銷售渠道的拓展，創業產品有銷路能解決創業的后顧之憂，進而提高農戶創業水平。

（一）數據來源及變量選取

以數據的可靠性、真實性為原則，根據河南省的具體情況，借鑒前人的研究成果，變量選取具體如下：

1.被解釋變量：農戶創業收入（nhen），數據來源于河南省統計年鑒中的經營性收入（千元）；

2.解釋變量：數字普惠金融指數（difi），直接采用北京大學數字普惠金融指數研究中心測算的數字普惠金融指數；

3.其他變量：選取教育水平（edu）及經濟發展水平（eco）這兩個可能對農戶創業產生影響的指標為控制變量，教育水平的指標構成為中學生學生數/總人數（%），經濟發展水平的指標構成為人均GDP（百元）。

本文整理了2016—2021年各變量的數據，可知河南省內各地市區間的農戶創業收入平均值為11.47，最大值為19.32，最小值為7.850，各地區的創業收入存在差異。此外，各地普惠金融發展水平有一定的差異，最高為3.305，最低為1.763，因此，各地的金融發展仍需重視，積極實現區域間的平衡發展。在其他控制變量中：教育水平均值為12.93，最大值與最小值之間相差17倍，各市之間教育發展不均衡現象依舊存在；經濟發展水平最大值101.4，最小值為25.68，反映出河南省不同區域的經濟存在差異。

接下來，對實證數據進行相關性分析和方差膨脹因子分析，主要變量的相關性分析表明主要變量是存在相互聯系的，且他們之間都呈現出正相關，表明數字普惠金融可以促進農戶創業的積極性。方差膨脹因子分析的結果顯示VIF值都小于10，所以在相關變量中沒有出現多重共線性。

（二）實證研究模型構建

1.本文研究的是數字普惠金融對河南省農戶創業的影響，選用農戶創業收入nhen作為本模型被解釋變量，以河南省各地級市的數字普惠金融指數difi作為解釋變量，引入兩個對農戶創業行為可能產生影響的控制變量教育水平edu和經濟發展水平eco，同時考慮到滯后性與隨機干擾項，u為截距項，β1分布為各自變量的代估參數，ε為隨機干擾項，下標i表示河南省各地級市，表示時間，設定基本計量模型如下：

（三）實證結果

1.數字普惠金融整體影響分析

在展開實證回歸分析之前，首先要挑選出與本研究相適應的模型，所以需要對其展開Hausman檢驗，樣本檢測結果值為0.0011小于0.05，因此，選擇固定效應模型更為合適。

下面展開逐個變量回歸，由表1可知，河南省普惠金融發展程度與農民創業程度在1%存在著顯著的正向關系。另外，數字普惠金融系數為2.613，表明在其它控制變量相同的情況下，數字普惠金融指數每增加1，農民創業的變化幅度將達到2.613，因為政府發布《出臺推動豫商豫才返鄉創業18項舉措》有利于農戶創業，數字普惠金融緩解了信貸壓力、打破了信息密集程度和流動性，從而擴大了農戶創業的銷售渠道，使農戶創業的積極性提高，創業收入從而增加，這說明發展數字普惠金融為農民創業提供了更好的發展機遇，的確能夠提高農民創業的成功率。該結論與前文論述保持一致。

關于各控制變量的分析，首先是教育水平系數為負且顯著，因為農村更需要專業性人才，而指標中的中學生的受教育深度無法滿足農戶創業的專業性知識要求，政府發布《河南省高素質農民培育工作實施方案》要提高農戶的教育水平對數字普惠金融促進農戶創業產生影響，隨著經濟發展水平的提高，農民的創業意愿也會隨之提高。

2.數字普惠金融分維度的影響分析

為了提高數據的可信度，將按照各個維度對數據進行回歸分析。因此，分別從河南省數字普惠金融的覆蓋范圍（cb）、應用深度（ud）、數字化程度（dl）三個方面入手，來展開實證分析，結果如表2所示：覆蓋范圍在1%的水平下正向顯著，這體現了數字普惠金融可以跨越地區的差異，實現全方位覆蓋；在1%水平上，數字化程度呈正向顯著性，表明了數字普惠金融能夠更好地與數字信息化相融合；應用深度在1%的水平下正向顯著，這體現了數字普惠金融的研究程度與農戶的使用情況，可以加快農戶了解數字普惠金融，但比較覆蓋范圍和數字化程度，應用深度發展還有很大的進步空間。

3.穩健性檢驗

回歸結果如表3所示，回歸結果仍是在1%的水平下顯著正相關，由此也可以看到，數字普惠金融對農戶的創業收入仍有明顯的促進作用，這說明3.3的回歸結果是比較穩健的，其結果是可靠的，這一結論與前面的研究結論相吻合。

（一）實證結果分析

1.數字普惠金融可以促進農戶創業。實證結果表明，河南省農村數字普惠金融的發展可以促進農戶創業。而數字普惠金融給農民帶來的最突出的好處就是能夠大大降低農民對獲取信息的不對稱性，這極大地有效農民創業的積極性。數字普惠金融作用就在于通過精確的畫像，對農戶創業的整個過程進行數字化監測，這樣不僅可以增加銀行的信用，也可以減少農民創業的融資成本。

2.各維度對農戶創業的影響不同。三個維度的數字普惠金融都達到了1%的正向顯著性，這表明三個方面的數字普惠金融都對農戶創業有促進作用，但其對農戶創業的促進作用各不相同。在農戶創業中，數字化程度對其影響最大，它體現了普惠金融的普惠性，可以有效地提高諸如低收入者等長尾人群獲取金融服務的能力，其次是覆蓋范圍，相比于覆蓋范圍和數字化程度，則應用深度對河南省農戶創業的影響較弱一些，因為在河南省農村中，農戶使用金融貨幣基金、信貸、保險等服務較低，使得數字普惠金融的應用深度對農戶創業影響較小。

（二）對策建議

1.增強農戶對數字普惠金融的意識。在分維度實證分析中，數字普惠金融的應用深度相較于覆蓋范圍和數字化程度較低，因此，應提高農戶對數字化普惠金融的認識，例如，緊跟河南省政府提出的農村專業性人才培養計劃，加強專業理論知識，提高農戶實踐技術；充分利用互聯網了解數字普惠金融，認識新的金融產品，獲取更多助力創業的途徑和方法，最后銀行等金融機構可以開展下鄉活動，開展數字普惠金融知識培訓，還可以根據不同的區域和行業特點，為農民制定相應的培訓計劃，讓他們更好地了解數字普惠金融。

2.完善數字普惠金融體系建設。在實證分析中，河南省各市的數字普惠金融發展水平具有一定的差距，主要的各地區的經濟發展水平不均衡。對于河南省地區間數字普惠金融發展的不均衡性，一是要及時進行地方基礎設施的升級改造，充分發揮經濟周邊的帶動作用，通過產業轉移、資源互助等方式，將金融資源轉移到落后的地區，平衡各市資源投入，均衡地區之間的金融資源。二是提高農戶的電網建設的覆蓋率，因為數字普惠金融是以互聯網為前提，在河南省各地必須加大對農戶的電子產品的使用頻率，政府應給予落后地區適當的購買電子設備補貼，在強化電子信號的同時降低收費，從而擴大網絡使用率。

3.疏通數字普惠金融的創業保障路徑。數字普惠金融在農戶創業過程中的保障作用也十分突出，有必要對農戶創業過程中的保險保障進行健全，建立數字普惠金融與農戶創業之間的直接通道。一是拓展網絡保險，健全農民創業保險制度；構建農戶創業的風險防控與分擔機制，并根據其不同階段的風險，提出應對措施，以提升農戶創業的意愿。二是建立企業總部、電商物流中心，為企業提供更多的營銷途徑；在此基礎上，以數字普惠金融支付服務為平臺，為農戶創業產品提供電子商務的銷售渠道，并對農戶創業產品進行系統化的引導，對農戶創業產品進行電商經營方面的培訓，從而提升農戶的創業能力。

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（作者單位：湖南涉外經濟學院商學院）

責任編輯：宗宇翔