數字化轉型：為農村金融體系改革注入新動能

2022年中央一號文件明確提出要“加快農村信用社改革，完善省（自治區）農村信用社聯合社治理機制”，這一指示為農村信用社體系的未來發展指明了方向。在此背景下，多個省份積極響應，紛紛探索農村信用社的轉型路徑，包括成立統一法人的省級農商銀行、轉型為金融服務公司、改制為金融控股公司以及組建農商聯合銀行等。

數字化轉型：農村信用社改革的新篇章

在鄉村振興戰略深入推進的進程中，農村信用社系統作為農村金融服務體系的重要組成部分，其改革與發展直接關系到“三農”問題的有效解決。中央金融工作會議強調，“金融要為經濟社會發展提供高質量服務。……，切實加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務”。農村信用社系統作為服務“三農”的主力軍，其數字化轉型正是響應這一號召的具體實踐，旨在通過科技賦能，提升金融服務的質量和效率，為農村經濟社會發展注入新的活力。

農村信用社系統改革：數字化轉型的堅實基石

體制優化，構建現代化金融企業結構

農村信用社體系通過“分省分類”推進改革，遵循“因地制宜、分類指導”的原則，逐步建立起產權清晰、權責明確的現代化金融企業制度。自2022年省聯社改革以來，截至2024年上半年，共有6家新設省級農村信用社聯合社掛牌開業。農村信用社系統在改革中完善了股權架構，增強了資本實力，為后續的數字化轉型提供了制度保障，也為數字化轉型奠定了堅實的物質基礎。

資源整合，提升基層數字化能力

隨著省級農信聯社改革的深化，地市級農商銀行的組建有序進行，金融資源在區域內得到更加合理的配置。特別是在經濟欠發達地區，省級資源的傾斜支持為地市級農信機構提供了寶貴的資金和技術援助，增強了其業務穩定性，促進了農村信用社體系可持續發展能力的提升。此外，中國人民銀行和國家金融監督管理總局等部門通過政策引導，提升農村基礎金融服務水平，發展農村數字普惠金融。例如《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》（銀發〔2023〕97號）提出，“鼓勵金融機構優化普惠金融服務點布局，擴大對偏遠農村、山區等金融服務半徑，推動金融與快遞物流、電商銷售、公共服務平臺等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流‘四流合一’農村數字普惠金融服務體系”。

風控提升，構建數字化管理體系

農村信用社系統在改革過程中，高度重視債務處置與風險防控，通過引入統一的債權債務處理機制，結合自動化風險預警和實時監控等數字化手段，有效提升了風險管理水平，為數字化轉型創造了安全的環境，也加快了數據驅動的風控體系的構建步伐。2024年5月23日，國家金融監督管理總局農村中小銀行監管司黨支部在《中國農村金融》雜志發布的《統籌推進改革化險 推動農村中小銀行高質量發展》一文中，闡述了推進農村中小銀行改革化險的最新思路。文章指出，“加強全面風險管理，推動建立符合小法人特點的風險治理架構、組織、政策、流程和管理信息系統，疏通從風險偏好到不同層次風險限額的風險政策傳導體系，推行穩健風險文化”。

數字化轉型：釋放農村信用社體系改革潛力的雙輪驅動

深化普惠金融，拓寬服務覆蓋面

數字化轉型使農村信用社系統能夠借助互聯網和移動技術，打破地域限制，將金融服務延伸至偏遠地區。通過建立移動應用程序、網上銀行等線上服務平臺，農民可以方便快捷地獲取金融信息、申請貸款、進行轉賬支付等操作，極大地拓寬了金融服務的覆蓋范圍。根據中國人民銀行《中國普惠金融指標分析報告（2022年）》，以銀行卡助農取款服務為主體的基礎支付服務村級行政區覆蓋率達99.99%。通過數字化轉型，農村信用社系統積極響應中央關于發展農村數字普惠金融的號召，推動電商融資、結算等金融服務向縣域農村下沉，激發農村經濟活力。

賦能業務創新，提升運行效率

農村信用社系統利用大數據、人工智能和云計算等前沿技術，對業務流程進行智能化改造，實現了運營的自動化和高效化。智能算法的應用，如貸款審批、風險評估等，大幅縮短了服務響應時間，降低了運營成本。農村數字經濟的快速發展為農村信用社體系數字化賦能農村金融業務創新提供了基礎。據統計，2023年全國農村網絡零售額達2.5萬億元，全國六類涉農政務服務事項綜合在線辦事率達68.2%，農業生產信息化率提升至27.6%。數字化工具的使用，使得農村信用社系統能夠實時監控業務數據，及時調整經營策略，為業務創新和多樣化產品開發提供了強有力的技術支撐。

農村信用社系統數字化轉型的關鍵路徑

農村信用社系統的數字化轉型是一個系統工程，涉及基礎設施、數據管理、產品創新、業務流程、風險控制以及人才培養等多個方面。以下六個關鍵點，是農村信用社系統在數字化轉型過程中必須重視并著力推進的。

基礎設施升級：數字化轉型的硬件支撐

數字化轉型的首要任務是升級基礎設施，包括引入先進的信息技術系統、升級服務設備等。農村信用社系統應加快管理信息系統、云計算平臺、大數據分析工具等技術的部署，同時更新ATM、自助終端和POS機等終端設備，推廣移動支付功能，確保金融服務的便捷性和安全性。在選擇技術合作伙伴時，應綜合考慮其技術實力、服務能力和后續支持，確保基礎設施的升級能夠持續支撐數字化轉型的需求。

數據管理優化：驅動業務智能化的核心

數據是數字化轉型的基石，農村信用社系統應建立健全的數據管理體系，包括數據采集、存儲、分析和應用等各個環節。通過構建涉農公用信息平臺，整合農戶信息、農業生產數據等，實現對客戶需求的精準畫像和業務風險的有效控制。例如2021年，農業農村部推出了“農業經營主體信貸直通車”農村金融服務平臺，并于當年完成了與多個涉農基金的對接，并整合涉農數據達2.48億條。自2022年起，該平臺陸續更新種糧農民一次性補貼、水稻補貼、農機安全補貼等多項補貼數據，新增數據量超過5億條，覆蓋全國2.2億農戶。通過數字化技術，對類似平臺數據的深入挖掘，將為農村信用社系統產品創新和風險管理提供科學依據。

金融產品創新：滿足多元化需求的關鍵

數字化轉型應緊密圍繞農村客戶的實際需求，不斷創新金融產品，提供多樣化的服務。農村信用社系統應基于信用畫像，設計并推出適合農村市場的創新產品，如精準化貸款、農業保險、靈活理財產品等，滿足農戶不同層次的金融需求。特別是要加快貸款審批流程的優化，推廣移動支付服務，提高金融服務的可獲得性和便捷性。通過產品創新，農村信用社系統不僅能夠提升市場份額，還能增強在農村市場的競爭力和影響力。

業務流程自動化：提升服務效率的重要途徑

業務流程自動化是農村信用社系統提升服務效率、降低運營成本的關鍵。通過引入機器人流程自動化（RPA）、智能決策系統等自動化技術，農村信用社系統可以實現貸款審批、客戶數據管理等環節的快速高效處理。自動化技術的應用不僅減少了人工干預，還提高了服務的一致性和準確性，提升了客戶滿意度。同時，自動化流程還能夠靈活應對客戶需求的變化，為農村信用社系統提供更加敏捷的金融服務響應。

風險控制數字化：強化金融安全的保障

數字化轉型過程中，風險控制是不可或缺的一環。農村信用社系統應建立智能風控系統，實時監控客戶的信用風險和市場風險。利用大數據和AI模型，對歷史數據和實時數據進行分析，預測貸款違約風險，確保金融體系的安全性和穩定性。特別是在債權處理、信用監控和風險預警等環節，數字化系統能夠快速識別和響應潛在風險，將金融風險管控與現代化科技緊密結合，為農村金融的穩健發展提供堅實保障。

數字化人才培養：轉型成功的關鍵要素

人才是數字化轉型的核心驅動力。農村信用社系統應加大數字化人才的培養和引進力度，建立“內訓+外引”的人才培養模式。內部要加強技能培訓，提升員工在技術操作、客戶服務等方面的專業素養；外部要通過與金融科技公司、高校及其他金融機構的合作，引入高端人才和先進技術，實現技術與業務的深度融合。同時，要建立完善的激勵機制，吸引和留住人才，為數字化轉型提供持續的人才支持。

政策賦能：推動農村信用社體系數字化升級的策略

農村信用社體系的數字化轉型離不開政策的支持和引導。可以通過完善法律框架、提供財政支持、優化稅收激勵、推進技術推廣等多方面的政策措施，為農村信用社體系的數字化轉型創造有利的外部環境。

完善法律框架：提升服務信任度的基石

在數字化進程中，法律法規的完善將為農村信用社系統數字金融服務的信任體系提供保障。通過逐步完善數據保護和電子金融交易的法律規范，明確數據隱私保護、數字身份認證、電子交易的合法地位，可以解決農村居民對數據安全的擔憂。同時，政府的風險防控政策和金融消費者權益保護機制將為數字金融環境增添信任底色，使數字化服務成為農村居民安全、可信賴的金融渠道，保障業務擴展中的各方權益。

財政支持與稅收激勵：降低數字化成本的措施

為加快農村信用社系統的數字化進程，政府可以通過提供財政補貼和稅收激勵政策，緩解農村信用社系統在設備更新、系統建設和人才培訓方面的資金壓力。通過設立專項基金，支持關鍵技術的引入和基層網絡的覆蓋，讓更多欠發達地區的農戶享受到便捷的金融服務。這種財政支持不僅將減輕農村信用社數字化轉型過程中的成本負擔，更可以為金融創新提供長期支持，使數字化項目能夠在農村基層真正落地生根。

推進技術推廣：擴展金融普惠的途徑

政府通過技術推廣政策促進了數字金融服務的普及。在農村信用社系統引入大數據、區塊鏈、云計算等先進技術的過程中，通過設立示范項目并推廣成功經驗，可以提升機構對技術的信任和應用效率。這些技術不僅可以改善農村信用社體系的金融業務處理能力，還可以使得風險管理更加精準，優化數字金融服務的推廣模式，確保農業貸款、保險等創新服務產品覆蓋到偏遠農戶，助力踐行普惠金融目標。

構建四維合作框架，激發農村金融創新潛能

為了全面提升農村信用社系統的服務效能，促進其在農村金融領域的深化發展，構建一個多維度、高效協同的合作機制顯得尤為關鍵。在該機制下，通過技術革新、資源共享、市場拓展及用戶教育等多方面的深度合作，為農村信用社系統注入新的活力，從而更好地服務于鄉村振興戰略，推動農村經濟社會的全面發展。

政銀深度融合，共繪鄉村振興藍圖

政銀合作是激活農村金融的第一步，其核心在于實現政策與金融資源的精準對接。農村信用社系統通過主動擁抱地方政府，利用政府的政策導向和信息資源優勢，精準識別農村市場的真實需求，特別是針對鄉村基礎設施建設、特色產業培育等項目，提供定制化、高效率的金融服務方案。同時，政府可通過農村信用社體系的平臺，實現扶貧資金、農業補貼等公共財政資源的精準投放和有效監管，確保每一分錢都能用在刀刃上，提高資金使用效率和透明度。此外，雙方還可以共同推動數字化技術在農村治理和金融服務中的應用，如利用大數據、云計算等技術優化信貸審批流程，提升服務效率，促進農業現代化與農村社會治理的雙重升級。

金融生態協同，強化資源整合能力

在數字化轉型的大潮中，農村信用社系統需與其他金融機構建立廣泛的合作關系，形成互補共贏的金融生態圈。例如，與保險公司、擔保機構等在傳統金融業務上的合作，通過共享客戶數據、風控模型等資源，降低運營成本，提升服務質量和風險管理能力。更重要的是，通過合作促進金融創新，比如通過聯合開發適合農村特點的金融產品，如農業供應鏈金融、小額信貸保險等，滿足農村多元化的金融需求。同時，借助合作伙伴在技術、人才上的優勢，農村信用社系統可以更快地適應市場變化，降低新技術應用的試錯成本，加速自身轉型升級。

科技賦能合作，加速產品創新步伐

科技是推動農村金融變革的核心動力。農村信用社系統可以積極尋求與科技公司的戰略合作，特別是那些在人工智能、區塊鏈、大數據分析等領域具有領先優勢的企業。通過聯合研發、技術引進和定制化開發，農村信用社系統可以快速構建起基于大數據的信用評估體系，實現對農戶和小微企業的精準畫像，從而提供更加個性化、靈活的金融服務。例如通過開發適應農業生產周期的貸款產品，有效提升金融服務的針對性和有效性。此外，科技合作還能幫助農村信用社系統構建智能化服務平臺，提升用戶體驗，實現服務的全天候、無障礙覆蓋。

農戶參與為本，深化數字化教育普及

農戶是農村金融服務的最終受益者，也是推動農村信用社體系數字化轉型的重要力量。根據中國人民銀行《中國消費者金融素養調查分析報告》，2021年農村消費者金融素養指數61.13分，低于城鎮地區的67.54分，顯示農村與城鎮居民在金融知識上存在差距。為了提升農戶對數字化金融服務的接受度和使用能力，農村信用社系統需加大數字化教育的投入，通過線上線下相結合的方式，開展形式多樣的金融知識普及和技術培訓活動。例如關于網上銀行操作指南、移動支付安全使用、在線貸款申請流程等實用技能的培訓。同時，利用本地網點、農村合作社、村民大會等渠道，組織專家講座、一對一咨詢，增強農戶的金融素養和風險防范意識。特別重要的是，要加強個人信息保護和金融防騙教育，確保農戶在享受數字化便利的同時，能夠有效防范各類金融風險，構建安全、健康的農村金融生態環境。

（周道許為清華大學金融科技研究院金融安全研究中心主任，劉家華為美國杜克大學碩士研究生，沈樂陽為清華大學金融科技研究院金融安全研究中心研究專員。責任編輯/周茗一）