我國(guó)金融控股公司開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的必要性及其構(gòu)想研究

劉丹丹

摘? ?要：經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展歷程，我國(guó)金融控股公司無(wú)論是數(shù)量還是規(guī)模都取得了空前發(fā)展，其對(duì)金融體系的影響也日趨加深。2020年，為規(guī)范金融控股公司健康發(fā)展，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》正式確立了我國(guó)金融控股公司的監(jiān)管規(guī)則。2022年3月，中信金融控股公司和北京金融控股集團(tuán)成為我國(guó)首批持牌經(jīng)營(yíng)的金融控股公司，自此金融控股公司作為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的重要形式正式進(jìn)入金融監(jiān)管主體名庫(kù)。長(zhǎng)久以來(lái)，理論界與實(shí)務(wù)界對(duì)金融控股公司的關(guān)注點(diǎn)主要集中在資本充足率等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作則較少論述。本文從利益相關(guān)者角度出發(fā)，提出我國(guó)金融控股公司開(kāi)展消保工作的必要性，并就現(xiàn)行制度下，如何從公司治理層面規(guī)范金融控股公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：金融控股公司;金融消費(fèi)者;公司治理;金融監(jiān)管

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.03.007

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2024）03-0067-10

一、我國(guó)金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融控股公司發(fā)展歷程

21世紀(jì)初，為適應(yīng)全球金融綜合化經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，最大程度優(yōu)化我國(guó)金融市場(chǎng)資源配置結(jié)構(gòu)，提升金融資源配置整體效率、提高金融業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，有效應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)放的沖擊考驗(yàn)，我國(guó)先后通過(guò)修改相關(guān)法律、連續(xù)多年明確將綜合經(jīng)營(yíng)納入金融業(yè)發(fā)展改革計(jì)劃等方式，為相關(guān)市場(chǎng)主體開(kāi)展金融綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)相關(guān)工作提供立法及政策支持。經(jīng)過(guò)近二十年的實(shí)踐探索及經(jīng)驗(yàn)積累，大型金融機(jī)構(gòu)跨業(yè)投資步伐加快，一些大型實(shí)業(yè)集團(tuán)紛紛投資金融領(lǐng)域，形成事實(shí)上的金融控股公司，特別是螞蟻集團(tuán)、京東金融等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)憑借其金融科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)在金融領(lǐng)域的迅猛擴(kuò)張，使金融控股公司無(wú)論規(guī)模還是競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力都取得了跨越式發(fā)展。

根據(jù)金融控股公司發(fā)起主體及集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)不同，我國(guó)金融控股公司主要分為兩大類(lèi)，一是以金融業(yè)務(wù)為主，由商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定規(guī)模后成立的金融控股公司。二是以實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，由一些大型實(shí)業(yè)集團(tuán)跨領(lǐng)域投資不同金融機(jī)構(gòu)形成的金融控股公司。后者又分為國(guó)家層面批準(zhǔn)成立、由地方政府支持成立，以及由阿里巴巴、京東等部分互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)兼并收購(gòu)等方式建立的綜合化金融平臺(tái)等三種情形。從近年來(lái)我國(guó)金融控股公司發(fā)展規(guī)模及社會(huì)影響力看，光大集團(tuán)、招商局金融集團(tuán)、中信集團(tuán)等以金融業(yè)務(wù)為主要載體或央企投資設(shè)立的金融控股公司，憑借大型銀行牌照優(yōu)勢(shì)、國(guó)家政策支持以及自身在各金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)深耕發(fā)展，金融市場(chǎng)占有率與社會(huì)認(rèn)可度一直較以實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的金融控股集團(tuán)更高。與此同時(shí)，騰訊、阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借其長(zhǎng)期提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)積累的客戶數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，以及協(xié)同與重組不同類(lèi)型金融業(yè)務(wù)等科技企業(yè)屬性，充分運(yùn)用消費(fèi)金融場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)地位，快速崛起并深入?yún)⑴c金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，成為我國(guó)金融領(lǐng)域一類(lèi)重要經(jīng)營(yíng)主體，并占據(jù)重要地位。

（二）金融控股公司的監(jiān)管探索實(shí)踐

金融控股公司的出現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上打破了我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管視域下，金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品之間的經(jīng)營(yíng)壁壘，在金融控股集團(tuán)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了金融要素的相對(duì)自由流通，減少消費(fèi)者為獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)而付出的時(shí)間精力成本，也提高了整個(gè)金融控股集團(tuán)的盈利能力及抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力。這種綜合化的經(jīng)營(yíng)方式有利于擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模、提高市場(chǎng)占有率，但其內(nèi)部復(fù)雜的股權(quán)資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品管理及運(yùn)營(yíng)模式等隱含的周期性、結(jié)構(gòu)性、體制性、行為性矛盾，不斷顯現(xiàn)，明天系、華信系、安邦系等金融風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)一步表明，金融控股公司治理體系、治理能力上的缺陷，會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生沖擊，最終損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

為有效防范金融控股公司發(fā)展中可能引發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融企業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，提高金融消費(fèi)者的金融幸福感與獲得感，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)一直致力于積極推動(dòng)其規(guī)范發(fā)展，陸續(xù)推出針對(duì)各類(lèi)有關(guān)金融控股公司的管理規(guī)定。如為有效隔離實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)疊加帶來(lái)的不利影響，金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)非金融企業(yè)投資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次提出要對(duì)非金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透監(jiān)管。2018年，為探索適合我國(guó)國(guó)情的金融控股公司監(jiān)管之路，人民銀行選取招商集團(tuán)、上海國(guó)際集團(tuán)、螞蟻金服等5家不同模式的金融控股公司開(kāi)展金融監(jiān)管試點(diǎn)。2020年11月1日，在前期監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并征求吸納各界意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《金控準(zhǔn)入決定》）、人民銀行發(fā)布《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《金控監(jiān)管辦法》），從國(guó)家及監(jiān)管層面明確了我國(guó)金融控股公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管要求。2021年，為整治互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展，防范系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展平臺(tái)整治工作，并將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為重要內(nèi)容納入其中。這些努力，為我國(guó)金融控股公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)與良性發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，有利于金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)與產(chǎn)融結(jié)合，同時(shí)也為我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)規(guī)范化監(jiān)管提供了基礎(chǔ)的制度依據(jù)。

根據(jù)《金控監(jiān)管辦法》規(guī)定，我國(guó)允許設(shè)立的金融控股公司為純粹型金融控股公司，其所有金融業(yè)務(wù)由其子公司負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)，金融控股公司不能從事商業(yè)性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，日常主要負(fù)責(zé)統(tǒng)籌調(diào)配、分類(lèi)整合金融控制集團(tuán)的各種資源，制定金融控股集團(tuán)的整體戰(zhàn)略規(guī)劃、股權(quán)投資管理工作。根據(jù)該規(guī)定，金融控股公司必須持牌經(jīng)營(yíng)，且其控股股東或?qū)嶋H控制人不能是金融企業(yè)。金融控股公司與其子公司共同組成金融控股集團(tuán)。2022年，中國(guó)中信金融控股有限公司（籌）和北京金融控股集團(tuán)有限公司取得金融控股公司牌照，標(biāo)志著我國(guó)金融控股公司的正式成立運(yùn)營(yíng)。

二、我國(guó)金融控股公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的綱領(lǐng)性文件，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重并自覺(jué)保障金融消費(fèi)者的基本權(quán)利。“應(yīng)將保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略中統(tǒng)籌規(guī)劃，落實(shí)人員配備和經(jīng)費(fèi)預(yù)算，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制。”根據(jù)《金控監(jiān)管辦法》規(guī)定，金融控股公司按金融機(jī)構(gòu)管理。由于我國(guó)金融控股公司監(jiān)管規(guī)則剛剛出臺(tái)，無(wú)論是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融控股公司，更多關(guān)注的是金融控股公司的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制等，對(duì)于金融控股公司及金融控股集團(tuán)是否需要開(kāi)展及如何開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，則是金融監(jiān)管尚待解決的問(wèn)題。特別是對(duì)處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者而言，如何保護(hù)自身合法權(quán)益成為其未來(lái)面對(duì)的重大課題與挑戰(zhàn)。

《金控監(jiān)管辦法》作為人民銀行規(guī)范金融控股公司行為、加強(qiáng)金融監(jiān)督管理的重要制度基礎(chǔ)，也是金融控股公司履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)法律義務(wù)的來(lái)源。其理由在于，《金控監(jiān)管辦法》對(duì)金融控股公司如何維護(hù)客戶權(quán)益、保護(hù)信息安全等進(jìn)行了基礎(chǔ)性、原則性規(guī)定。如《金控監(jiān)管辦法》第22條規(guī)定了金融控股集團(tuán)內(nèi)部共享客戶信息的基本原則;第23條強(qiáng)調(diào)集團(tuán)內(nèi)部共享客戶信息應(yīng)履行的法定程序，同時(shí)明確金融控股公司提供綜合化金融服務(wù)應(yīng)當(dāng)尊重客戶知情權(quán)和選擇權(quán);第34條明確提出金融控股公司應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制以保護(hù)客戶權(quán)益等內(nèi)容。上述規(guī)定為金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管工作提供了制度依據(jù)，同時(shí)也為金融控股公司履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)提供了原則指引。

但從實(shí)踐層面看，我國(guó)金融控股公司的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，更多由其控股子公司按照“一行一局一會(huì)”監(jiān)管要求分領(lǐng)域承擔(dān)。如中信集團(tuán)作為一家擁有銀行、信托、保險(xiǎn)、期貨、基金、金融租賃等全牌照的金融控股公司，其子公司中信銀行、中信信托的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作由人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)監(jiān)管，信誠(chéng)人壽等的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)監(jiān)管，而中信期貨、中信保誠(chéng)基金等的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作則由證券監(jiān)督管理部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管。此外，一些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)憑借較高的技術(shù)及行業(yè)壟斷地位，深入?yún)⑴c金融領(lǐng)域，為消費(fèi)者提供各類(lèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)，但其在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在嚴(yán)重不足，依然存在忽視平臺(tái)社會(huì)責(zé)任，片面追逐經(jīng)濟(jì)利益的行為。如未落實(shí)明示貸款年化利率等監(jiān)管要求;利用平臺(tái)流量及品牌效應(yīng)違規(guī)開(kāi)展金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳;通過(guò)技術(shù)設(shè)置或者產(chǎn)品設(shè)計(jì)等優(yōu)勢(shì)地位，要求消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)主合同中未明確規(guī)定的金融產(chǎn)品或服務(wù)等行為、限制消費(fèi)者的自主選擇權(quán)與公平交易權(quán);特別是個(gè)人金融信息保護(hù)方面，長(zhǎng)期以來(lái)，金融控股集團(tuán)作為一個(gè)龐大的信息數(shù)據(jù)中心，其內(nèi)部隨意收集、使用、共享消費(fèi)者個(gè)人金融信息的情形較為普遍，特別是與第三方共享消費(fèi)者個(gè)人金融信息的管理較為混亂。經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)一年的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作，涉事的幾家金融控股平臺(tái)均強(qiáng)化了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，在內(nèi)部建立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度機(jī)制、投訴處理機(jī)制，但其發(fā)揮作用有限。究其原因，是多方面原因所致：未從實(shí)質(zhì)上在金融控股公司層面樹(shù)立金融消費(fèi)者保護(hù)意識(shí)，未將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求納入公司治理與企業(yè)文化建設(shè)中，未將保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益納入金融產(chǎn)品或服務(wù)售前、售中、售后等全流程管控。

由于我國(guó)現(xiàn)行法律制度和市場(chǎng)力量對(duì)于金融控股公司的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制約手段、措施不足，難以對(duì)金融控股公司形成有效約束和限制，金融消費(fèi)者在面對(duì)金融控股公司時(shí)，其維權(quán)能力明顯不足。為更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)介入，督促金融控股公司建立并完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度框架和具體措施，以有效彌補(bǔ)我國(guó)在金融控股公司監(jiān)管方面金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力量的不足。

三、金融控股公司開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的必要性

（一）維護(hù)金融業(yè)健康平穩(wěn)運(yùn)行，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)金融控股公司開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的客觀需要

現(xiàn)代社會(huì)，金融安全是一國(guó)安全體系中最重要的組成部分之一。根據(jù)《金控監(jiān)管辦法》規(guī)定，金融控股公司通常實(shí)質(zhì)控制兩個(gè)或兩個(gè)以上不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)范圍及規(guī)模較單一金融機(jī)構(gòu)而言更加廣泛，創(chuàng)新意識(shí)及創(chuàng)新動(dòng)力更加充足，向社會(huì)推出的金融產(chǎn)品及服務(wù)種類(lèi)和領(lǐng)域較多，各子公司之間具有較強(qiáng)的協(xié)同金融創(chuàng)新實(shí)力。金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，事實(shí)上使資本在不同市場(chǎng)、不同機(jī)構(gòu)和不同產(chǎn)品的復(fù)雜結(jié)構(gòu)中自由流通，金融機(jī)構(gòu)及其金融產(chǎn)品固有的期限錯(cuò)配、流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換和杠桿疊加等風(fēng)險(xiǎn)隱患在隱蔽的環(huán)節(jié)下加速擴(kuò)大，極易引發(fā)跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨業(yè)態(tài)的傳染風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的恐怖混亂。金融控股公司具有規(guī)避或突破法律監(jiān)管限制的沖動(dòng)，容易利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)與優(yōu)勢(shì)地位，控制相關(guān)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品價(jià)格或業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。同時(shí)，由于“一行一局一會(huì)”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管內(nèi)容及重點(diǎn)等監(jiān)管口徑的不同，會(huì)使金融控股集團(tuán)通過(guò)尋求監(jiān)管空白的方式逃避金融監(jiān)管。實(shí)踐中，有金融控股公司下屬子公司因信息泄露或不當(dāng)披露消費(fèi)者個(gè)人金融信息，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)該金融控股集團(tuán)，甚至我國(guó)整個(gè)金融體系的信息安全產(chǎn)生質(zhì)疑或不信任。可以說(shuō)，金融控股集團(tuán)在金融領(lǐng)域的重要地位，決定了內(nèi)部任何一家子公司發(fā)生侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的金融風(fēng)險(xiǎn)事件，都可能引發(fā)金融市場(chǎng)的“羊群效應(yīng)”，波及整個(gè)金融控股集團(tuán)，引發(fā)消費(fèi)者用腳投票的短期擠兌風(fēng)波，這不僅會(huì)對(duì)其服務(wù)的金融消費(fèi)者合法權(quán)益造成侵犯，同時(shí)也會(huì)對(duì)我國(guó)金融體系穩(wěn)定造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（二）保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段對(duì)金融控股公司提出的現(xiàn)實(shí)要求

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在此階段，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要更加注重經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，不能單一強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益而忽視社會(huì)責(zé)任。保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益不僅是金融控股公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的題中應(yīng)有之義，也是金融控股公司必須履行的主體責(zé)任。金融控股公司提供的綜合化金融產(chǎn)品通常結(jié)構(gòu)復(fù)雜，產(chǎn)品嵌套產(chǎn)品，通道疊加通道，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)之初即拉長(zhǎng)了綜合化業(yè)務(wù)鏈條。在此背景下，金融控股公司作為我國(guó)重要金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)切實(shí)履行推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的歷史責(zé)任感和使命感，除通過(guò)科技創(chuàng)新、組織創(chuàng)新為社會(huì)提供品類(lèi)更多、范圍更廣的金融產(chǎn)品或服務(wù)外，還應(yīng)樹(shù)立并堅(jiān)持整體觀念、整體方法，積極承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，在金融控股集團(tuán)內(nèi)部形成統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)則，切實(shí)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)自律監(jiān)管職責(zé)，杜絕集團(tuán)內(nèi)部各控股子公司損害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，構(gòu)建和諧良好的金融消費(fèi)關(guān)系，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度和忠誠(chéng)度，以提高人民群眾的金融獲得感、幸福感和安全感為職責(zé)，推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)消費(fèi)者服務(wù)意識(shí)得到提升，使金融消費(fèi)者獲得價(jià)格更低的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而促進(jìn)有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（三）金融控股公司保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位的必然要求

與單一金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者在金融交易中更加處于弱勢(shì)地位，金融控股集團(tuán)則有可能會(huì)利用其在金融市場(chǎng)的支配地位及話語(yǔ)權(quán)，通過(guò)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)階段制定金融產(chǎn)品交易規(guī)則與行業(yè)慣例的方式，推出消費(fèi)者無(wú)法理解的金融新產(chǎn)品或新服務(wù)，即使監(jiān)管部門(mén)要求其履行信息披露義務(wù)，其往往僅披露金融產(chǎn)品或服務(wù)的部分環(huán)節(jié)，難以使金融消費(fèi)者形成全局性、整體性認(rèn)識(shí);或者在營(yíng)銷(xiāo)階段搭售其他金融產(chǎn)品、提高消費(fèi)者交易費(fèi)用、禁止消費(fèi)者自主選擇服務(wù)等方式侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。有金融控股集團(tuán)利用金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)地位與品牌效應(yīng)，推出各類(lèi)信用貸款、消費(fèi)貸款產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融消費(fèi)者提前消費(fèi)，以創(chuàng)新便利交易之名行損害之實(shí)，或通過(guò)搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式開(kāi)展金融貸款產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)、違規(guī)收集使用消費(fèi)者個(gè)人金融信息等情形，侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。上述不負(fù)責(zé)的金融經(jīng)營(yíng)行為，表面上是其個(gè)別子公司經(jīng)營(yíng)管理上的問(wèn)題，究其實(shí)質(zhì)，是金融控股公司管理方面的放任，未將消保工作理念納入集團(tuán)經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略所致，如不及時(shí)糾正，其可能會(huì)使消費(fèi)者喪失對(duì)我國(guó)金融業(yè)健康公平發(fā)展的信心決心。此外，在發(fā)生金融消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，因綜合類(lèi)金融產(chǎn)品可能涉及不同金融監(jiān)管部門(mén)，消費(fèi)者面臨維權(quán)難度大、成本高等問(wèn)題。

（四）金融控股公司開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是其應(yīng)承擔(dān)的法定職責(zé)

從公司治理的戰(zhàn)略高度加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)管，是有效解決金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)亂象、防范化解系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的必經(jīng)之路。實(shí)踐中，我國(guó)金融控股公司主要行使制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)協(xié)同等股權(quán)投資決策權(quán)，管理職能主要體現(xiàn)在高管任命、考核激勵(lì)、薪酬管理等具體事務(wù)。《金控監(jiān)管辦法》的出臺(tái)，從加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同、建立風(fēng)險(xiǎn)隔離等方面，明確金融控股公司保護(hù)客戶權(quán)益的法定職責(zé)。金融控股公司作為整個(gè)金融控股集團(tuán)的上層管理者，能夠從公司理念、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)協(xié)同、機(jī)制構(gòu)建等方面建立跨業(yè)務(wù)、跨機(jī)構(gòu)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)屏障，同時(shí)通過(guò)考核評(píng)價(jià)機(jī)制、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制等，統(tǒng)籌督促其控股子公司履行信息披露、個(gè)人金融信息保護(hù)、金融糾紛處理等金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)。此外，金融控股公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員通常深耕金融領(lǐng)域多年，擁有非常豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)⒔鹑诠芾碇R(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管控要求及合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念有效運(yùn)用到對(duì)金融控股集團(tuán)的日常管理中，這也為金融控股公司履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)提供了人力保障和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)是我國(guó)有效參與全球經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化評(píng)價(jià)指標(biāo)

國(guó)際金融危機(jī)表明，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式未能從整體上對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及行為進(jìn)行整體有效監(jiān)管，導(dǎo)致問(wèn)題出現(xiàn)后，金融監(jiān)管部門(mén)無(wú)法有效預(yù)警，只能事后補(bǔ)救。這種亡羊補(bǔ)牢式的金融監(jiān)管方式使全球經(jīng)濟(jì)付出沉痛代價(jià)。人們認(rèn)識(shí)到，有效的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系是一國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展、深度參與國(guó)際社會(huì)金融競(jìng)爭(zhēng)的堅(jiān)實(shí)后盾與重要基礎(chǔ)，離開(kāi)有效的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管體系談金融健康是無(wú)源之水、無(wú)本之木，充滿隱患和威脅。因此，大部分國(guó)家均將消保工作納入金融監(jiān)管目標(biāo)，并為此成立或組建了專(zhuān)業(yè)、統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)或行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如美國(guó)、英國(guó)分別成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局、行為監(jiān)管局，澳大利亞則確立由證券和投資委員會(huì)，對(duì)包括金融控股公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開(kāi)展情況進(jìn)行無(wú)差別的金融監(jiān)管。2016年，美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)局對(duì)富國(guó)銀行未經(jīng)授權(quán)開(kāi)通銀行賬戶、侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)給予1億美元的罰款;聯(lián)合美國(guó)運(yùn)通公司開(kāi)展“催化劑項(xiàng)目”研究如何幫助消費(fèi)者養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣，有力地規(guī)范了相關(guān)金融控股公司的運(yùn)營(yíng)。英國(guó)行為監(jiān)管局則從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，運(yùn)用監(jiān)管沙盒計(jì)劃對(duì)勞埃德銀行集團(tuán)等金融控股公司的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行入市前的實(shí)驗(yàn)檢測(cè)，以提升金融消費(fèi)者權(quán)益事前保護(hù)水平。可以說(shuō)，金融控股公司的健康發(fā)展是我國(guó)金融業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和影響力提升的重要判斷指標(biāo)，也是衡量金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的微觀載體和重要路徑。因此，我國(guó)金融控股公司開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不僅能有效緩解金融分業(yè)監(jiān)管無(wú)法有效應(yīng)對(duì)金融控股公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的不適應(yīng)，更有利于有效應(yīng)對(duì)金融全球化與區(qū)域化發(fā)展所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，因此的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管應(yīng)是未雨綢繆式的，完善金融控股公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管工作的思考須走在市場(chǎng)之前。

四、金融控股公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的構(gòu)想

目前，我國(guó)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)和消費(fèi)者群體對(duì)于金融控股公司及其子公司的制約能力有限，無(wú)法有效對(duì)其行為形成規(guī)制，因此必須借助監(jiān)管力量將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作理念及要求納入其公司治理層面才能有效彌補(bǔ)上述缺陷，從而保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。對(duì)金融控股公司而言，外部金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本、社會(huì)成本較高，金融控股集團(tuán)內(nèi)部自律性的管理機(jī)制是被長(zhǎng)期實(shí)踐證明有效的，其不僅能夠有效彌補(bǔ)我國(guó)金融監(jiān)管的不足，同時(shí)能充分發(fā)揮金融控股集團(tuán)內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效提升金融控股集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作能力。

（一）公司治理方面的構(gòu)想

1.將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作理念納入金融控股集團(tuán)整體戰(zhàn)略布局、治理框架等各環(huán)節(jié)。金融控股公司應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管趨勢(shì)及要求，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任。從公司組織構(gòu)架上明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作責(zé)任的最終承擔(dān)者——董事會(huì)，通過(guò)在其下設(shè)金融消保委的方式，建立并明確金融控股集團(tuán)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的工作激勵(lì)機(jī)制和集團(tuán)企業(yè)文化，使保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的文化愿景、核心價(jià)值觀等成為所有員工共同遵守的內(nèi)心行為準(zhǔn)則，在集團(tuán)內(nèi)部形成企業(yè)集團(tuán)發(fā)展靠消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益人人有責(zé)的企業(yè)文化氛圍及核心價(jià)值觀。同時(shí)，從公平對(duì)待消費(fèi)者和提高客戶體驗(yàn)的角度出發(fā)，以消費(fèi)者是否滿意、是否接受作為評(píng)價(jià)員工及企業(yè)行為的最高標(biāo)準(zhǔn)，完善面向消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)行為準(zhǔn)則，將其細(xì)化到各個(gè)業(yè)務(wù)條線生產(chǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，真正實(shí)現(xiàn)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要求落到各個(gè)工作細(xì)節(jié)，以提高整個(gè)金融控股集團(tuán)金融產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。

2.建立與金融控股集團(tuán)業(yè)務(wù)模式相適應(yīng)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理框架。為確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)決策要求得到真正落地執(zhí)行，應(yīng)在金融控股集團(tuán)內(nèi)部建立并強(qiáng)化事后監(jiān)督工作，增強(qiáng)對(duì)金融控股集團(tuán)經(jīng)營(yíng)管理行為的日常管控，充分發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)部門(mén)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的審計(jì)糾偏作用、監(jiān)事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)的監(jiān)督指導(dǎo)作用。建立并完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核機(jī)制，形成全面覆蓋各子公司、各業(yè)務(wù)條線及高級(jí)管理層的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系、員工問(wèn)責(zé)體系和人力資源管理體系。統(tǒng)一明確完善金融控股集團(tuán)相關(guān)產(chǎn)金融產(chǎn)品或服務(wù)的信息披露管理規(guī)則，包括金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)重要工作信息、交叉性金融產(chǎn)品和服務(wù)信息、投訴管理信息等信息披露查詢標(biāo)準(zhǔn)及工作流程，以此確保消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)前能充分了解其推出的金融產(chǎn)品或服務(wù)在各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而結(jié)合自身實(shí)際情況，做出更加科學(xué)合理的金融決策。

3.開(kāi)展金融控股集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)整體評(píng)估工作。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制的建立是系統(tǒng)工程，需要根據(jù)金融監(jiān)管要求及企業(yè)文化的發(fā)展，從組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程等方面加以綜合評(píng)價(jià)管理，最終滲透到整個(gè)集團(tuán)。為防患于未然，金融控股公司應(yīng)在成立之初，即從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度出發(fā)，認(rèn)真全面梳理各子公司涉及個(gè)人業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品或服務(wù)流程，認(rèn)真分析自身管理與經(jīng)營(yíng)行為中某一方面缺陷可能給消費(fèi)者帶來(lái)的不良后果，并制定相應(yīng)的改進(jìn)措施。同時(shí)以評(píng)估結(jié)果為依托，深度發(fā)掘不同子公司及業(yè)務(wù)之間的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有形關(guān)聯(lián)與無(wú)形關(guān)聯(lián)，加強(qiáng)各子公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)共性工作方面的合作與協(xié)調(diào)，在不同子公司之間合理分配金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作專(zhuān)業(yè)管理人才，形成良性的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)同模式。為制定統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作規(guī)則及應(yīng)對(duì)措施提供依據(jù)，提升整個(gè)集團(tuán)的品牌信譽(yù)及社會(huì)影響力，最大化地挖掘品牌價(jià)值。

（二）具體執(zhí)行方面的構(gòu)想

為充分發(fā)揮金融控股集團(tuán)內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效提升金融控股集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作能力，金融控股公司應(yīng)有效整合各子公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)資源， 構(gòu)建工作目標(biāo)清晰、組織合理、資源充足、執(zhí)行有效的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度機(jī)制。

1.金融控股公司層面應(yīng)設(shè)立專(zhuān)職的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)，由其作為金融消保委的日常辦事機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌落實(shí)整個(gè)集團(tuán)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)戰(zhàn)略目標(biāo)得到實(shí)現(xiàn)。為確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作落到實(shí)處，金融控股集團(tuán)應(yīng)根據(jù)《金控準(zhǔn)入決定》《金控管理辦法》規(guī)定，設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)統(tǒng)籌管理部門(mén)或機(jī)構(gòu)，以更好地承擔(dān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理職責(zé)。具體可通過(guò)建立內(nèi)部金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)家?guī)旎蛲獠窟x聘等方式，選拔各金融領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專(zhuān)業(yè)人才，搭建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作團(tuán)隊(duì)，并給予財(cái)務(wù)預(yù)算、業(yè)務(wù)協(xié)同、信息系統(tǒng)建設(shè)等方面的支持，從基礎(chǔ)設(shè)施方面為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作能夠順暢推進(jìn)和落到實(shí)處奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.集合金融控股集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，制定統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具體規(guī)則。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)應(yīng)對(duì)集團(tuán)內(nèi)部金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作統(tǒng)籌管理，及時(shí)梳理各子公司所屬業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管要求，整合各子公司在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合、客戶共享等方面的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)資源，制定統(tǒng)一的集團(tuán)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作目標(biāo)，將加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制作為“規(guī)定動(dòng)作”納入各子公司和業(yè)務(wù)條線的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)發(fā)展計(jì)劃中，同時(shí)構(gòu)建相應(yīng)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)管理體系，通過(guò)具體業(yè)務(wù)及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的融合聯(lián)動(dòng)，檢驗(yàn)各子公司金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平及質(zhì)量，以提升金融控股集團(tuán)日常經(jīng)營(yíng)的整體效率和市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.建立統(tǒng)一的金融控股集團(tuán)售后服務(wù)管理平臺(tái)，實(shí)行客服中心的集中化運(yùn)作和管理。消費(fèi)者是企業(yè)生存之本、營(yíng)運(yùn)之基、力量之源。客戶服務(wù)中心作為金融機(jī)構(gòu)與客戶溝通的橋梁，不僅是其完善金融產(chǎn)品性能、滿足客戶多元化金融需求的有效途徑，也是其提高品牌效應(yīng)、提升市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)之一。客戶投訴處理工作是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系中最基礎(chǔ)最核心的部分，是金融控股公司必須履行的法定職責(zé)，也是其防范金融風(fēng)險(xiǎn)、防止發(fā)生負(fù)面輿情的重要抓手。因此，金融控股公司應(yīng)負(fù)責(zé)整個(gè)集團(tuán)的投訴、咨詢管理工作，建立金融產(chǎn)品或服務(wù)投訴分析預(yù)警機(jī)制，利用科技手段對(duì)投訴數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析模型，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)各控股子公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，同時(shí)也能及時(shí)糾正不同金融業(yè)務(wù)合作中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)盲點(diǎn)與不足，有效避免發(fā)生集團(tuán)性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)事件。

4.建立統(tǒng)一客戶信息管理體系。個(gè)人金融信息是金融機(jī)構(gòu)的重要資產(chǎn)，更是金融控股公司重要的戰(zhàn)略性資源之一。金融控股公司應(yīng)建立綜合性的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)，自上而下形成一個(gè)“倒T”型的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)母公司與子公司之間、各子公司之間的個(gè)人金融信息數(shù)據(jù)流通共享機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，金融控股公司應(yīng)明確整個(gè)集團(tuán)的個(gè)人金融信息使用管理規(guī)則，確保個(gè)人金融信息收集、使用、傳輸、存儲(chǔ)采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在信息管理方面，要進(jìn)一步建立健全集團(tuán)個(gè)人金融信息風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，通過(guò)隔離后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理、營(yíng)業(yè)設(shè)施等方式，在集團(tuán)內(nèi)部建立起客戶信息與隱私保護(hù)機(jī)制，避免個(gè)人金融信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

5.建立統(tǒng)一的金融產(chǎn)品及服務(wù)信息披露規(guī)則。充分的信息披露是保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的基石。金融控股集團(tuán)作為一種提供綜合性金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)體，內(nèi)部股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、產(chǎn)品層層嵌套，消費(fèi)者難以有效識(shí)別。與此同時(shí)，內(nèi)部各子公司獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，以滿足其所屬金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管要求為第一要?jiǎng)?wù)，每個(gè)子公司披露的信息內(nèi)容通常只是按其監(jiān)管部門(mén)要求的形式與要求進(jìn)行披露。如果把交叉性金融產(chǎn)品的整個(gè)結(jié)構(gòu)及運(yùn)作比作一幅拼圖的話，那么每個(gè)子公司僅是整個(gè)拼圖畫(huà)面的某一塊，而并非全部，消費(fèi)者根據(jù)這些片段化的信息通常很難拼湊出其全貌，若想得窺全貌，必須借助外力。上述因素，使金融消費(fèi)者對(duì)于金融控股公司履行信息披露義務(wù)有著比一般金融機(jī)構(gòu)更加強(qiáng)烈的愿望，這也是我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行穿透性監(jiān)管的必然要求。因此，金融控股公司作為母公司，不僅要督促指導(dǎo)內(nèi)部各子公司嚴(yán)格根據(jù)監(jiān)管部門(mén)要求履行相關(guān)的信息披露義務(wù)，同時(shí)也應(yīng)明確集團(tuán)層面信息披露原則、披露內(nèi)容及相應(yīng)的程序要求。特別是對(duì)于交叉性金融產(chǎn)品或服務(wù)，金融控股公司應(yīng)切實(shí)承擔(dān)起信息披露的主體義務(wù)，提高信息披露的深度和可理解性，即為消費(fèi)者提供此類(lèi)產(chǎn)品的“拼圖示例”，才能保證其向外界披露的信息真實(shí)準(zhǔn)確完整，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

6.制定科學(xué)合理的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系。“考什么”決定“干什么”。金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定只有內(nèi)化為金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制才能確保其真正落實(shí)。因此，必須充分發(fā)揮績(jī)效考核評(píng)價(jià)指標(biāo)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中的指揮棒、風(fēng)向標(biāo)、助推器作用。堅(jiān)持定量指標(biāo)和定性指標(biāo)相結(jié)合，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)考核指標(biāo)及內(nèi)容，將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作績(jī)效、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)文化建設(shè)等作為綜合性考核指標(biāo)（包括人員任職及資本限制等手段）。同時(shí)將各子公司之間金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效能作為重要考核內(nèi)容，精準(zhǔn)指導(dǎo)、集中發(fā)力，引導(dǎo)各子公司積極主動(dòng)地開(kāi)展金融消費(fèi)者權(quán)益業(yè)務(wù)協(xié)作，切實(shí)履行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職責(zé)，樹(shù)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)動(dòng)的集團(tuán)文化氛圍，從而提高整個(gè)集團(tuán)的工作質(zhì)效及品牌影響力。

（三）監(jiān)管方面的構(gòu)想

根據(jù)《金控辦法》規(guī)定，金融控股公司由人民銀行監(jiān)管，但金融控股集團(tuán)內(nèi)部的混業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí)，要求金融監(jiān)管部門(mén)間必須加強(qiáng)溝通協(xié)作，才能避免監(jiān)管真空或監(jiān)管重疊。

1.為提高金融監(jiān)管效能，各金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)日常監(jiān)管協(xié)調(diào)配合力度。金融消費(fèi)者宣傳教育工作是一項(xiàng)功在當(dāng)代、利在千秋的偉大事業(yè)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化金融消費(fèi)者金融基礎(chǔ)知識(shí)普及協(xié)調(diào)工作力度，以國(guó)之大者的心態(tài)，聯(lián)合開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育監(jiān)管工作，督促金融控股公司充分整合集團(tuán)內(nèi)部教育資源，利用數(shù)字媒體“輕量化”“可重復(fù)”“易推廣”的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辟金融知識(shí)宣傳新路徑加強(qiáng)對(duì)金融控股公司信息披露、產(chǎn)品定價(jià)及產(chǎn)品銷(xiāo)售等方面的行為監(jiān)管，督促金融控股公司與各子公司加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)工作規(guī)制的協(xié)同;加強(qiáng)金融監(jiān)管信息共享、業(yè)務(wù)協(xié)作，探索以聯(lián)合走訪、聯(lián)合約談等方式加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，及時(shí)通報(bào)涉及金融控股集團(tuán)重大監(jiān)督檢查工作及處置情況，提高金融監(jiān)管效能。

2.建立金融控股集團(tuán)交叉性金融產(chǎn)品聯(lián)合監(jiān)管評(píng)估機(jī)制。對(duì)于金融控股集團(tuán)內(nèi)部存在的交叉性、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融產(chǎn)品或經(jīng)營(yíng)行為，監(jiān)管部門(mén)因監(jiān)管理念、標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方法不同，任何一家機(jī)構(gòu)均無(wú)法從全局性的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效地識(shí)別和管控。人民銀行作為金融控股公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)牽頭制定針對(duì)金融控股集團(tuán)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估機(jī)制，統(tǒng)籌建立覆蓋金融控股集團(tuán)不同金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的評(píng)估指標(biāo)體系，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)事件的早期干預(yù)，及時(shí)糾正金融控股集團(tuán)不良行為。

3.加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管力度。金融控股公司的協(xié)同效應(yīng)不可避免地和消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)需求產(chǎn)生沖突。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在充分調(diào)研溝通的基礎(chǔ)上，有效平衡上述兩者之間的矛盾，制定并完善金融控股公司與消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的動(dòng)態(tài)平衡規(guī)則，具體包括金融控股公司和集團(tuán)內(nèi)子公司之間的信息共享、金融控股公司和集團(tuán)外關(guān)聯(lián)公司之間的信息共享、金融控股公司與非關(guān)聯(lián)公司之間的數(shù)據(jù)共享規(guī)則等，防止侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益事件的發(fā)生。

4.充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，構(gòu)建和完善金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的信息披露規(guī)則。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)和支持發(fā)展第三方市場(chǎng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對(duì)金融控股公司金融消費(fèi)者保護(hù)工作在內(nèi)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行市場(chǎng)化評(píng)價(jià)，搭建公平合理的聲譽(yù)激勵(lì)機(jī)制。同時(shí)建議充分發(fā)揮行業(yè)組織自律機(jī)制作用，制定統(tǒng)一的金融控股公司信息披露自律公約，作為最低限度的披露標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管者主要承擔(dān)鼓勵(lì)和支持構(gòu)建行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制的引導(dǎo)作用，同時(shí)發(fā)展第三方市場(chǎng)評(píng)價(jià)機(jī)制。即監(jiān)管者只要約束和監(jiān)督好關(guān)鍵少數(shù)的第三方市場(chǎng)，就能更大限度督促金融控股公司履行信息披露義務(wù)。■

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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