金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“麗水方案”的成效與經(jīng)驗(yàn)研究

【摘" "要】 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的有力支撐能夠保證鄉(xiāng)村振興具有穩(wěn)健的脫貧基礎(chǔ)以及可持續(xù)的脫貧成果。浙江省麗水市在農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展過(guò)程中通過(guò)金融創(chuàng)新，建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，金融惠農(nóng)支農(nóng)效果明顯。“麗水方案”為打造農(nóng)村金融新模式、推動(dòng)普惠金融與綠色金融的高質(zhì)量融合發(fā)展、拓展“綠水青山”向“金山銀山”轉(zhuǎn)變的路徑提供了有益的探索和實(shí)踐。通過(guò)分析麗水農(nóng)村金融實(shí)踐的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)和取得的成效，預(yù)測(cè)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的未來(lái)發(fā)展方向，為金融支持鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展總結(jié)可復(fù)制、可推廣的成功經(jīng)驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】 鄉(xiāng)村金融；鄉(xiāng)村振興；綠色金融；麗水方案

中圖分類號(hào)：F323；F832" " "文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A" " " 文章編號(hào)：1673-8004（2024）02-0011-13

一、引言

“十三五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了歷史性成就，2021年脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，鄉(xiāng)村振興開(kāi)局良好［1］。促進(jìn)鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)共同富裕的內(nèi)在要求，也是金融系統(tǒng)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)工作的基本遵循。與脫貧攻堅(jiān)服務(wù)模式相比較，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景為農(nóng)村帶來(lái)更大的資金需求，農(nóng)村金融市場(chǎng)活躍，農(nóng)村金融有著前所未有的重大機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

基于鄉(xiāng)村振興的視角，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的研究可大致從以下幾個(gè)角度進(jìn)行劃分：一是研究視角，可分為對(duì)國(guó)家整體鄉(xiāng)村金融、城鄉(xiāng)金融發(fā)展問(wèn)題的宏觀研究［2-4］，以及對(duì)省、市、縣等區(qū)域進(jìn)行微觀研究，梳理農(nóng)村金融資源配置、農(nóng)村金融阻斷返貧、農(nóng)村金融推動(dòng)綠色發(fā)展等的具體路徑和機(jī)制［5-7］；二是切入角度，闡述農(nóng)村金融相關(guān)內(nèi)容對(duì)農(nóng)村居民家庭消費(fèi)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、相對(duì)貧困治理等農(nóng)村具體發(fā)展問(wèn)題的影響、作用以及改進(jìn)措施［8-10］，鄉(xiāng)村振興發(fā)展趨勢(shì)給農(nóng)村金融改革發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)［11-12］；三是研究方法，可分為基于面板數(shù)據(jù)或調(diào)查問(wèn)卷對(duì)具體金融實(shí)踐問(wèn)題進(jìn)行定量分析和實(shí)證研究［13-15］，以及基于政策文件及相關(guān)材料進(jìn)行的文本梳理、理論研究和機(jī)制探索［16-17］。可以看到，涉及我國(guó)本土的整體農(nóng)村金融研究基本趨于完善，對(duì)于具體實(shí)踐中新舊問(wèn)題的研究也呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。然而，一些區(qū)域分析的案例選擇較為普通，大多是從國(guó)家農(nóng)村金融變化發(fā)展大環(huán)境著眼對(duì)某個(gè)省域進(jìn)行具體分析，關(guān)于成效和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)方面的研究仍然具有較大的探索空間。先行啟動(dòng)農(nóng)村金融改革并取得成功的區(qū)域更加具有典型示范作用，對(duì)其金融發(fā)展進(jìn)行多維度的研究有助于指導(dǎo)農(nóng)村金融實(shí)踐，形成本土化的理論成果。

為深入貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展普惠金融和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的戰(zhàn)略部署，探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的可行途徑，浙江省麗水市政府自2012年深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革工作，2022年9月又正式獲批普惠金融改革“國(guó)字號(hào)”試點(diǎn)，充分利用金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用，立足農(nóng)業(yè)和生態(tài)兩大地域特色，為破解“三農(nóng)”資金需求大、城鄉(xiāng)差距大和融資難、普惠難等“兩大兩難”問(wèn)題提供了新思路、新方法。本文從麗水市金融改革入手，整理多項(xiàng)具體改革措施以及取得的巨大成效，歸納出有區(qū)域特色、可持續(xù)、可復(fù)制的農(nóng)村金融服務(wù)“浙江麗水方案”［18］。

二、麗水市金融服務(wù)改革背景

（一）麗水市概況

1.人口及經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

麗水市總面積為1.73萬(wàn)平方千米，是浙江省陸域面積最大的地級(jí)市，下設(shè)9個(gè)縣（市、區(qū)）。2022年末，全市戶籍人口269.30萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口93.40萬(wàn)人，鄉(xiāng)村人口175.90萬(wàn)人；全市常住人口251.5萬(wàn)人，城鎮(zhèn)化率63.5%。改革開(kāi)放以來(lái)，全市經(jīng)濟(jì)總量提升迅速，2022年GDP達(dá)到1 830.87億元（1949年為0.79億元），人均GDP 達(dá)到72 812元（1949年為68元）。1952年，全市財(cái)政總收入僅為0.07億元， 2022年則達(dá)到280.29億元。全市外貿(mào)經(jīng)濟(jì)增速逐漸加快，1993年到2022年，全市進(jìn)出口總額由430萬(wàn)美元升至48.3億美元，開(kāi)放領(lǐng)域和規(guī)模不斷擴(kuò)大。

2.自然環(huán)境及氣候條件

麗水地處浙江省西南浙閩結(jié)合部，地勢(shì)西南高東北低，多山地，其間有丘陵、谷地及河谷盆地，2022年全市林業(yè)用地面積146.61萬(wàn)公頃，森林覆蓋率達(dá)81.7%。2010年被正式授予“浙江省森林城市”稱號(hào)，后陸續(xù)被授予“國(guó)家森林城市”“全國(guó)森林旅游示范市”等稱號(hào)，生態(tài)環(huán)境狀況指數(shù)連續(xù)17年全省第一。區(qū)域內(nèi)水系發(fā)達(dá)，水電資源豐富，其中龍泉及甌江兩岸是宋、元以及明初時(shí)期全國(guó)制瓷中心，也是海上絲綢之路沿途財(cái)富的主要發(fā)源地［19］。由于緊鄰東海，且多山地丘陵，麗水市有著明顯的中亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候和山地立體氣候特征，由此形成“四季分明、冬暖春早，降水豐沛、雨熱同步，垂直氣候、類型多樣”的優(yōu)越氣候環(huán)境，同時(shí)也使其成為多種氣象災(zāi)害的多發(fā)和頻發(fā)區(qū)，山洪洪澇、山體滑坡、泥石流、森林火災(zāi)等次生或衍生災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。

3.農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展情況

新中國(guó)成立之初，山區(qū)惡劣的耕種條件以及戰(zhàn)爭(zhēng)的破壞性后果使麗水農(nóng)民生活非常艱苦。1949年，麗水農(nóng)村居民人均收入僅41元，恩格爾系數(shù)77.9%。1978年，農(nóng)村居民人均收入提升到131元。改革開(kāi)放后，農(nóng)業(yè)農(nóng)村開(kāi)始高速發(fā)展。1991年麗水農(nóng)村居民人均收入725元，恩格爾系數(shù)下降到56.9%。2003年起，浙江省逐步提出并實(shí)施發(fā)展“高效生態(tài)、特色精品農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略。針對(duì)當(dāng)?shù)厮媾R的山區(qū)農(nóng)業(yè)共性問(wèn)題，麗水轉(zhuǎn)變思路，在經(jīng)過(guò)“生態(tài)精品農(nóng)業(yè)”“農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展”“品質(zhì)農(nóng)業(yè)”三個(gè)發(fā)展階段后，形成了基于農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)安全，著力于國(guó)際化對(duì)標(biāo)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、組織化發(fā)展、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、全程化管控、數(shù)字化賦能，尋求現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)農(nóng)耕相契合、需求側(cè)與供給側(cè)有效協(xié)同的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系。

2022年，麗水市有糧食生產(chǎn)功能區(qū)1 401個(gè)，總面積45萬(wàn)畝，在糧食、蔬果菌菇、茶葉草藥等方面均建立了良種繁育基地或種質(zhì)資源圃。麗水累計(jì)創(chuàng)建多個(gè)省級(jí)美麗鄉(xiāng)村示范縣、示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)和特色精品村，打造省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)和特色農(nóng)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，加強(qiáng)農(nóng)村實(shí)用人才培訓(xùn)，并持續(xù)開(kāi)創(chuàng)農(nóng)旅發(fā)展新模式。2022年末金融系統(tǒng)涉農(nóng)貸款余額2 163.01億元，增長(zhǎng)27.9%，且近三年持續(xù)保持同比20%以上的高速增長(zhǎng)。其中，2022年末農(nóng)戶貸款余額1 043.16億元，較上年增長(zhǎng)14.0%［20］。

4.化工及制造業(yè)發(fā)展情況

麗水市黑色金屬、有色金屬、貴金屬、稀有金屬及冶金輔助原料、化工原料、建材原料、非金屬礦產(chǎn)、礦泉水、地?zé)岬鹊V產(chǎn)資源較為豐富。這為麗水工業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。2015年起麗水注重整治并淘汰重點(diǎn)污染企業(yè)，持續(xù)開(kāi)展合成革、鋼鐵等行業(yè)的生態(tài)化改造以及“低散亂”企業(yè)的整治工程，實(shí)現(xiàn)違規(guī)企業(yè)整治清零。麗水生態(tài)工業(yè)呈現(xiàn)“從有到好、從好到優(yōu)、從優(yōu)到強(qiáng)”的高質(zhì)量跨越。2001—2022年，全市規(guī)模以上工業(yè)增加值由29.27億元增長(zhǎng)至399.58億元。根據(jù)2022年數(shù)據(jù)，規(guī)模以上工業(yè)中數(shù)字經(jīng)濟(jì)、人工智能、裝備制造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等分別較上年增長(zhǎng)18.9%、18.4%、16.2%、16.8%，增速均明顯高于全市規(guī)上工業(yè)增加值。

（二）麗水市2012年深入改革前農(nóng)村金融狀況

1952年10月浙江第一家農(nóng)村信用社試辦成功。1952—1958年農(nóng)村信用社形成了分布到鄉(xiāng)的基本格局。到1978年，農(nóng)信社成為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)。改革開(kāi)放后，農(nóng)村信用社管理體制不斷變革，成為地方金融的重要組成部分。2000年下半年，江蘇省作為試點(diǎn)省份，率先啟動(dòng)了對(duì)農(nóng)信社的股份制產(chǎn)權(quán)改革。2003年《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》正式頒發(fā)，將浙江、吉林、江蘇等8個(gè)省（市）作為改革試點(diǎn)。2004年8月，改革試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)范圍（除西藏、海南及港澳臺(tái)以外）。自此，我國(guó)農(nóng)村信用社真正明確了“股份制、銀行化、市場(chǎng)化”的改革大方向。然而，經(jīng)過(guò)這三次改革后農(nóng)村金融體系依然存在嚴(yán)重的金融抑制問(wèn)題，分別為供給型金融抑制和需求型金融抑制。

1.供給型金融抑制

麗水市的特殊地理位置和尚不便利的交通條件，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行不愿設(shè)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，也收緊對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的投入，大部分陸續(xù)撤出農(nóng)村市場(chǎng)。銀行業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村金融市場(chǎng)的“空心化”導(dǎo)致農(nóng)村金融困境進(jìn)一步加深。截至2009年末，麗水市金融機(jī)構(gòu)未覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有48個(gè)，占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的28.2%。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷地位。缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)的長(zhǎng)期發(fā)展，再加上受到資金及軟硬件條件、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與鄉(xiāng)村信用體系等外部因素限制，農(nóng)村信用社反映出行政化嚴(yán)重、內(nèi)部控制不到位、資產(chǎn)質(zhì)量不高等問(wèn)題。農(nóng)村資金匱乏的時(shí)期，農(nóng)信社業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)“只存不貸”、隨意調(diào)整信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類等現(xiàn)象，實(shí)際上導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。農(nóng)信社的能力與職責(zé)不相匹配，沒(méi)有起到農(nóng)村金融中介功能，以至于金融抑制現(xiàn)象越來(lái)越明顯，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的制度供給和資金供給都嚴(yán)重不足，導(dǎo)致非正規(guī)金融組織屢禁不絕。雖然非正規(guī)的農(nóng)村金融存在一定的活躍市場(chǎng)、降低金融成本、提高金融效率的作用，但由于其運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)過(guò)程存在“地下性”，存在較大的融資風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)不少的經(jīng)濟(jì)糾紛和相關(guān)民事案件，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成一定的負(fù)面影響［21］。

2.需求型金融抑制

一方面，從2000年起麗水逐步調(diào)整糧經(jīng)比例，但在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系尚未形成的情況下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較為傳統(tǒng)、分散，規(guī)模小，社會(huì)保障少，民生保險(xiǎn)不到位，沒(méi)有成型的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度，有效抵押擔(dān)保物少，農(nóng)村金融成本偏高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)金融需求相對(duì)有限。麗水市的涉農(nóng)工商業(yè)尚且處在相對(duì)落后的時(shí)期，規(guī)模以上企業(yè)較少，虧損面較大，產(chǎn)品技術(shù)含量相對(duì)較低，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，信貸需求不高。根據(jù)2001年數(shù)據(jù)，全市僅有342家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，虧損企業(yè)73家，虧損面占21.3%。全市各項(xiàng)貸款余額115.99億元，其中工業(yè)貸款余額12.43億元，占比10.72%；農(nóng)業(yè)貸款余額9.56億元，占比8.24%［22］。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率偏低，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)，金融體系尚不完善。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅緊縮，流動(dòng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)存在營(yíng)業(yè)時(shí)間短、成本高等問(wèn)題，無(wú)法迎合農(nóng)民對(duì)支付結(jié)算服務(wù)的迫切需要；僅存的銀行創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意愿較弱，未能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段開(kāi)發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)，有效的擔(dān)保抵押品匱乏，以抵押擔(dān)保貸款為主，聯(lián)保貸款和小額質(zhì)押貸款為輔的這類主流信貸服務(wù)不能有效滿足需求，導(dǎo)致農(nóng)村“存多貸少”，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。有效金融供給受限，擠壓了農(nóng)戶有效金融需求。從根本上講，這是制度供給不足造成的需求型金融抑制［23］。

（三）麗水市2012年農(nóng)村金融深入改革前期準(zhǔn)備

農(nóng)村林權(quán)制度改革使農(nóng)村資產(chǎn)充分活動(dòng)。2006年麗水開(kāi)始推進(jìn)森林資源流轉(zhuǎn)工作，并對(duì)流轉(zhuǎn)行為進(jìn)行規(guī)范和市場(chǎng)化引導(dǎo)。森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)中心、林權(quán)管理中心、林權(quán)交易中心以及森林資源資產(chǎn)調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)（下稱“三中心一機(jī)構(gòu)”）的成立以及相關(guān)制度的逐步完善為日后農(nóng)村金融改革中林權(quán)抵押貸款提供了良好基礎(chǔ)。

2006年起，為解決農(nóng)村抵押擔(dān)保物不足、銀行與農(nóng)民信息不對(duì)稱、農(nóng)村居民取現(xiàn)難等問(wèn)題，中國(guó)人民銀行麗水市中心支行先后組織落實(shí)了以林權(quán)質(zhì)押貸款為焦點(diǎn)的“信貸支農(nóng)”工程、以農(nóng)村信用體系建設(shè)為核心的“信用惠農(nóng)”工程以及以助農(nóng)取款服務(wù)為重點(diǎn)的“支付便農(nóng)”工程。

1.“信貸支農(nóng)”工程

2006年起，考慮到麗水山多田少的自然特點(diǎn)，中國(guó)人民銀行麗水市中心支行有針對(duì)性地開(kāi)展林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新試點(diǎn)，并提出了財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、森林火災(zāi)政策性保險(xiǎn)等政策補(bǔ)貼舉措，形成林權(quán)抵押貸款新模式，緩解農(nóng)村因抵押擔(dān)保物不足導(dǎo)致的“貸款難”問(wèn)題。

2.“信用惠農(nóng)”工程

2009年，中國(guó)人民銀行麗水市中心支行著手農(nóng)戶信用信息采集工作。為實(shí)現(xiàn)行政村信用評(píng)價(jià)全覆蓋，1.73萬(wàn)名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部被抽調(diào)組成3個(gè)業(yè)務(wù)指導(dǎo)小組、198個(gè)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)小組和3 453個(gè)農(nóng)戶信息采集小組投入工作，全市37.8萬(wàn)戶農(nóng)戶信用信息被同步錄入自主研發(fā)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建成市、縣兩級(jí)9家金融服務(wù)中心對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新和動(dòng)態(tài)維護(hù)，借以逐步解決銀行與農(nóng)民信息不對(duì)稱問(wèn)題。

3.“支付便農(nóng)”工程

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重影響改革工作的推進(jìn)。為解決此問(wèn)題，2010年中國(guó)人民銀行麗水市中心支行提出可在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)專用POS機(jī)終端，為借記卡持卡人提供賬戶查詢和小額取款服務(wù)。同年7月該項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)開(kāi)始，主要工作包括以下四個(gè)方面。一是落實(shí)分片包干責(zé)任制，由相關(guān)承辦金融機(jī)構(gòu)按“誰(shuí)包干、誰(shuí)布機(jī)、誰(shuí)發(fā)卡”的方針布設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。二是實(shí)行補(bǔ)貼發(fā)放和農(nóng)村繳費(fèi)“一卡通”模式，由該項(xiàng)業(yè)務(wù)承辦銀行機(jī)構(gòu)按照分區(qū)負(fù)責(zé)，為當(dāng)?shù)卮迕窠y(tǒng)一辦理專門(mén)用于各種涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、小額取現(xiàn)和各種公用事業(yè)費(fèi)繳納的銀聯(lián)借記卡。三是給予支持保障。由各縣（市、區(qū)）政府預(yù)撥財(cái)政專項(xiàng)資金，按相關(guān)規(guī)定對(duì)承辦機(jī)構(gòu)以及各助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)給予補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)以及專項(xiàng)資金補(bǔ)助，支持助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)持續(xù)服務(wù)。四是加大優(yōu)惠力度。承辦銀行可向中國(guó)銀聯(lián)申請(qǐng)手續(xù)費(fèi)減免政策，實(shí)行包括商戶結(jié)算免收手續(xù)費(fèi)、農(nóng)戶小額提現(xiàn)不收費(fèi)等優(yōu)惠措施，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶可獲一定額度的小額政府貼息貸款。截至2011年底，麗水市共建立了2 114個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)農(nóng)村地區(qū)全覆蓋。

三、麗水市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的做法與成效

在具體實(shí)踐中，麗水市農(nóng)村金融工作堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，政府促進(jìn)和市場(chǎng)推動(dòng)雙管齊下，通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)、業(yè)務(wù)、制度等方面的創(chuàng)新，建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系，探索專門(mén)為“三農(nóng)”服務(wù)的金融助推振興的發(fā)展路徑，著力解決“三農(nóng)”金融典型問(wèn)題，取得了顯著成效。

（一）麗水市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興做法

1.推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)體系建設(shè)

（1）明確產(chǎn)權(quán)歸屬。土地財(cái)產(chǎn)權(quán)及其附著物是農(nóng)村居民家庭資產(chǎn)的主要部分，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中占有非常重要的分量。農(nóng)村金融市場(chǎng)的不健全很大程度上與農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)不明晰有關(guān)。農(nóng)村土地確權(quán)可以通過(guò)確定并維護(hù)農(nóng)戶的土地財(cái)產(chǎn)權(quán)，使農(nóng)民擁有可靠的融資基礎(chǔ)［24］。在麗水市政府各單位的努力配合下，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)頒證有序推進(jìn)，產(chǎn)權(quán)歸屬逐步明確，這為擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)涉農(nóng)的保單質(zhì)押貸款與貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)。

（2）打造農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)融資產(chǎn)品。麗水市在“三中心一機(jī)構(gòu)”的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，出臺(tái)產(chǎn)權(quán)融資扶持政策以及具體的評(píng)估管理辦法，完善抵押物處置流程。金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地為不同信用類型和資產(chǎn)基礎(chǔ)的借款人設(shè)計(jì)了多樣化、多維度的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村居民差異化的融資需求。

2.健全金融惠農(nóng)政策保障體系

麗水市從內(nèi)外兩方面塑造金融惠農(nóng)政策保障體系。一是從外強(qiáng)化政府保障，完善產(chǎn)權(quán)融資扶持政策。麗水市先后制定出臺(tái)了《關(guān)于加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)（林、漁）業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村住房抵押貸款工作的實(shí)施意見(jiàn)》《麗水市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》《麗水市農(nóng)村住房抵押貸款管理暫行辦法》等政策文件，為林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)”融資提供司法保障。其次是發(fā)揮人民銀行政策優(yōu)勢(shì)，分別在市、縣二級(jí)，設(shè)立了包括林權(quán)質(zhì)押、農(nóng)民住房貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押信貸的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等財(cái)稅配套政策；建立了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼扶持政策，進(jìn)一步健全了農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度，降低金融機(jī)構(gòu)信貸投放顧慮。運(yùn)用人民銀行支農(nóng)貨幣政策工具，對(duì)參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先給予資金支持和業(yè)務(wù)便利，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。二是從內(nèi)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)爭(zhēng)取政策傾斜以及在麗水市開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)。如中國(guó)建設(shè)銀行在麗水市開(kāi)展“裕農(nóng)通”合作試點(diǎn)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展“美麗鄉(xiāng)村農(nóng)房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)”試點(diǎn)、“信用村鎮(zhèn)小額貸款業(yè)務(wù)”試點(diǎn)等。

3.完善農(nóng)村金融信用體系建設(shè)

2009年以來(lái)，麗水市委、市政府大力推動(dòng)農(nóng)戶信用信息采集，利用自主開(kāi)發(fā)的信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)持續(xù)推動(dòng)“四信”，即信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的評(píng)選和創(chuàng)建，并為信用村的居民提供融資便利。一方面，守信互信宣傳不斷強(qiáng)化，“人人爭(zhēng)當(dāng)信用戶”的濃厚氛圍形成。另一方面，農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)得到升級(jí)，實(shí)現(xiàn)共建共享。當(dāng)前，整合了財(cái)政、建設(shè)、國(guó)土、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、市場(chǎng)監(jiān)管等14個(gè)部門(mén)近46萬(wàn)戶農(nóng)民信用信息的信息管理平臺(tái)基本架構(gòu)已經(jīng)完成，基本覆蓋了全市農(nóng)戶。“信用惠德”同步推進(jìn)，依據(jù)新時(shí)代公序良俗更新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)村德治工作。2021年10月，麗水市被評(píng)為第三批社會(huì)信用體系建設(shè)示范區(qū)。

4.推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，提升服務(wù)便利性

麗水市采用“扶舊引新”的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)不斷向下拓展網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大覆蓋面。引進(jìn)市外金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。已引進(jìn)交通銀行、溫州銀行、杭州銀行、浙江民泰銀行、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)、浙商證券、財(cái)通證券、海通證券、安信證券等銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)了農(nóng)村信用社改革。此外，開(kāi)啟專業(yè)人才引進(jìn)和當(dāng)?shù)厝藛T培訓(xùn)計(jì)劃，提高金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素養(yǎng)，并通過(guò)技術(shù)賦能，推動(dòng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等應(yīng)用的逐步落地，著力提高金融服務(wù)效能和便利程度。首先，將原來(lái)的銀行卡取款點(diǎn)改造成多功能的農(nóng)村金融服務(wù)站，根據(jù)新農(nóng)村多樣化的發(fā)展需求，提供包括融資、匯兌、信息采集等在內(nèi)的基礎(chǔ)服務(wù)，以及金融宣傳、農(nóng)村電子商務(wù)等新型服務(wù)；其次，促進(jìn)公共服務(wù)領(lǐng)域金融IC卡使用率，并探索金融IC卡在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)食品安全體系建設(shè)中的運(yùn)用；第三，推廣并加強(qiáng)現(xiàn)代支付工具使用，加快農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，完善外匯管理服務(wù)平臺(tái)，切實(shí)提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)便捷程度。

5.創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品

麗水市金融機(jī)構(gòu)逐步推出多種綠色金融產(chǎn)品。“生態(tài)貸”將生態(tài)產(chǎn)品銷售預(yù)期收益作為放貸依據(jù)，推動(dòng)產(chǎn)品生態(tài)價(jià)值轉(zhuǎn)化。霧溪與農(nóng)商銀行合作共同打造的“兩山貸”，將生態(tài)信用作為金融信用服務(wù)的基礎(chǔ)和優(yōu)惠條件。“茶商E貸”以茶葉貿(mào)易現(xiàn)場(chǎng)為授信介入點(diǎn)，將信貸服務(wù)植入茶葉質(zhì)量信息溯源平臺(tái)，把線下操作升級(jí)為線上提取，為銀行經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)提供了真實(shí)有效的資金使用途徑佐證，免去經(jīng)營(yíng)性貸款佐證材料上傳手續(xù)。包括茶葉溯源卡和綠色惠農(nóng)卡的“生態(tài)主題卡”有效對(duì)接農(nóng)業(yè)發(fā)展，茶葉溯源卡探索區(qū)塊鏈線上信貸模式創(chuàng)新，有效解決了茶商一直以來(lái)的抵押物缺乏難題；綠色惠農(nóng)卡助推麗水市農(nóng)藥化肥管控對(duì)標(biāo)歐盟，配套的智能刷卡機(jī)具遍及全縣，憑卡選購(gòu)低毒農(nóng)藥和有機(jī)化肥的農(nóng)戶即可獲得農(nóng)業(yè)農(nóng)村局予以生態(tài)補(bǔ)貼的價(jià)格優(yōu)惠［25］。這些新型金融產(chǎn)品充分與麗水“高效生態(tài)、特色精品農(nóng)業(yè)”戰(zhàn)略進(jìn)行對(duì)接，符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶轉(zhuǎn)型需求，滿足有效需求的同時(shí)對(duì)生態(tài)精品農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。2018年12月，麗水市正式被命名為第二批“綠水青山就是金山銀山”實(shí)踐創(chuàng)新基地。

6.健全農(nóng)村“四級(jí)”融資擔(dān)保體系

麗水市首先確保了財(cái)政資金在融資擔(dān)保中發(fā)揮的主導(dǎo)作用，通過(guò)財(cái)政支持擔(dān)保組織建設(shè)。行業(yè)層面，引導(dǎo)符合條件的農(nóng)業(yè)合作社和涉農(nóng)行業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)組建行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保組織，為業(yè)內(nèi)企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，護(hù)航行業(yè)發(fā)展。市場(chǎng)化層面，鼓勵(lì)民間自籌資本組建獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、商業(yè)化運(yùn)作、營(yíng)利性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)［26］。在基層，麗水選擇產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、干部基礎(chǔ)、民風(fēng)基礎(chǔ)相對(duì)較好的扶貧重點(diǎn)村作為試點(diǎn)，發(fā)揮村民、集體、能人、政府等多方能量，共同籌集并創(chuàng)建互助擔(dān)保基金，推動(dòng)建立村級(jí)互助擔(dān)保組織，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，同時(shí)農(nóng)戶以“三權(quán)”提供反擔(dān)保［27］，較好地解決了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款過(guò)程中的難題，從多角度滿足農(nóng)村融資需求。

7.推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)民生體系建設(shè)

麗水市充分考慮當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害多發(fā)、頻發(fā)的特點(diǎn)，以及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)所面臨的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和可能造成的損失，從三個(gè)方向塑造農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)民生體系。第一，推進(jìn)保險(xiǎn)貸款配套工程。采取企業(yè)辦理信貸、銀行放貸、保險(xiǎn)公司支持的模式，創(chuàng)新并推廣小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以減少金融機(jī)構(gòu)的可能風(fēng)險(xiǎn)，打破農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款難以獲得擔(dān)保的困境。第二，推進(jìn)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)治理的護(hù)航工程。麗水市由地方民政部門(mén)出資，為全市農(nóng)業(yè)戶籍及部分非農(nóng)戶籍人口提供自然災(zāi)害社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)，持續(xù)在轄區(qū)內(nèi)進(jìn)行推廣覆蓋。第三，發(fā)揮保險(xiǎn)在民生事業(yè)建設(shè)方面的作用。例如，通過(guò)政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)山火、水稻、油菜、能繁母豬、政策性農(nóng)村住房等五個(gè)主要險(xiǎn)種的全市全覆蓋。截至2017年末，全市年均保費(fèi)收入達(dá)3 561.05萬(wàn)元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障金額為64.73億元，已賠付農(nóng)戶數(shù)2.16萬(wàn)戶，賠付率達(dá)72.2%，農(nóng)村保險(xiǎn)體系的建立使農(nóng)民提高了抵御意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的能力，健全了農(nóng)村社會(huì)保障體系。

（二）麗水市農(nóng)村金融改革成效

經(jīng)過(guò)改革創(chuàng)新，麗水市農(nóng)村金融生態(tài)得到優(yōu)化，農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)一步改善，對(duì)鄉(xiāng)村振興的扶持力度逐步加強(qiáng)。

1.農(nóng)村金融生態(tài)得到一定優(yōu)化

在農(nóng)村社會(huì)信用體系以及金融基層服務(wù)體系的持續(xù)改革和建設(shè)下，麗水市農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到優(yōu)化，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推動(dòng)獲得了更為友好的環(huán)境。一是農(nóng)戶信用度不斷提高，“四信”占比明顯增大。二是不良貸款率維持在較低水平。全市守信激勵(lì)、失信懲戒制度有所完善，農(nóng)民守信意識(shí)逐步提高。三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷健全。通過(guò)打造遍布所有行政村的農(nóng)村金融服務(wù)站，逐步建立健全農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，建立涉及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的配套機(jī)制，降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。然而，金融市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新迭代、擴(kuò)大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給需要一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，包括高利貸在內(nèi)的非正式金融仍有一定市場(chǎng)。麗水市在2021年明確提出“堅(jiān)持‘打防治并舉、以防為主、以打?yàn)橐⒁灾螢榛呗浴敝埃m然在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融信用犯罪中有所投入，但較為注重結(jié)合公序良俗進(jìn)行宣傳教育和道德建設(shè)，對(duì)金融犯罪的懲戒力度不夠，因此金融犯罪案件時(shí)有發(fā)生（部分典型案例詳見(jiàn)表1），造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，社會(huì)負(fù)面影響較大［28］。

2.農(nóng)村金融組織體系逐步完善

隨著麗水市農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)一步改善，地方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)積極性不斷提高，增量部分得到扶持，有效的新型競(jìng)爭(zhēng)主體被引入，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度持續(xù)熱烈、逐漸形成了多層次的農(nóng)村金融服務(wù)主體［29］。市外金融機(jī)構(gòu)和各銀行機(jī)構(gòu)在麗水設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量增多，金融機(jī)構(gòu)向麗水農(nóng)村延伸網(wǎng)點(diǎn)更全面、延伸主動(dòng)性更高，改變了農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的舊貌。新型金融機(jī)構(gòu)受到政府支持，農(nóng)信社轉(zhuǎn)型速度加快，由傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行為代表）、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（以村鎮(zhèn)銀行為代表）以及城商銀行（以泰隆銀行為代表）構(gòu)成的多元化金融服務(wù)組織結(jié)構(gòu)逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)中形成。

3.農(nóng)村金融服務(wù)得到升級(jí)

通過(guò)多年改革創(chuàng)新，麗水市信貸、儲(chǔ)蓄、取現(xiàn)等農(nóng)村常用的基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，信貸方面基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)可抵押的全覆蓋。理財(cái)、現(xiàn)代支付工具、直接融資、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等多層次、多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)功能也得到推廣。小額取現(xiàn)、代理轉(zhuǎn)賬、外幣匯兌等服務(wù)在當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)站就能實(shí)現(xiàn)；基于農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)開(kāi)展的“整體批發(fā)、集中授信”等業(yè)務(wù)，大幅減少了農(nóng)戶貸款的跑動(dòng)次數(shù)，農(nóng)村金融服務(wù)便利性顯著提升［30］。

4.農(nóng)村綠色資源轉(zhuǎn)化加速

麗水市陸續(xù)推出“三貸一卡”，即“生態(tài)貸”“兩山貸”“茶商E貸”“生態(tài)主題卡”等新型金融產(chǎn)品，綠色生態(tài)金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新緊密對(duì)接產(chǎn)品生態(tài)價(jià)值轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵和焦點(diǎn)，因地制宜、因時(shí)施策，全面加大綠色金融的支持力度，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人參與綠色信貸業(yè)務(wù)，嘗試“生態(tài)資產(chǎn)權(quán)益抵押+項(xiàng)目貸”模式，助推生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值轉(zhuǎn)化［31-32］。這不但加快了“綠水青山”向“金山銀山”的轉(zhuǎn)化速度，緩解了融資貴融資難問(wèn)題，而且實(shí)現(xiàn)了生態(tài)保護(hù)、社會(huì)生態(tài)信用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)，促成政銀企三方協(xié)同共贏，給我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)新動(dòng)力［33］。銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)、農(nóng)戶等各界協(xié)同合作，在綠色金融中創(chuàng)造財(cái)富、實(shí)現(xiàn)價(jià)值、整治環(huán)境，合理降低融資成本，提高金融服務(wù)質(zhì)效，并全面探索生態(tài)產(chǎn)品資產(chǎn)證券化途徑與方法。

四、麗水市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的改革建議

（一）防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，加大懲戒力度

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村逃廢債務(wù)人缺乏有力的約束制裁手段，普遍采用暫停服務(wù)、記錄不良信用行為、訴訟等手段，整體效果較差［34］。參考麗水市檢察機(jī)關(guān)發(fā)布涉企金融犯罪典型案例（詳見(jiàn)表1）可以看到，相關(guān)案件訴訟時(shí)長(zhǎng)一般在3～5年，耗時(shí)長(zhǎng)成本高。即使金融機(jī)構(gòu)能夠勝訴，在實(shí)際中相關(guān)判決很難確保執(zhí)行，也可能因?yàn)槟承┮蛩卮嬖诔吩V的情況。面對(duì)這一情況，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)和相關(guān)政府單位應(yīng)繼續(xù)聯(lián)合加大嚴(yán)厲打擊非法集資、金融詐騙等各類農(nóng)村金融市場(chǎng)亂象的力度，強(qiáng)化政府在主導(dǎo)金融債權(quán)保護(hù)中的引領(lǐng)作用，完善破產(chǎn)審查工作機(jī)制，加強(qiáng)信用問(wèn)題專項(xiàng)治理。通過(guò)府院聯(lián)動(dòng)機(jī)制，組織專門(mén)的法官辦案隊(duì)伍開(kāi)展金融案件的審判和執(zhí)行，從嚴(yán)把握破產(chǎn)受理標(biāo)準(zhǔn)，防止企業(yè)利用破產(chǎn)的借口逃債。繁案精辦、簡(jiǎn)案快審，切實(shí)提高金融案件審判和執(zhí)行質(zhì)效［35］。同時(shí)應(yīng)當(dāng)提升基層金融工作者的服務(wù)水平，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)有償代理征信修復(fù)、亂辦征信等市場(chǎng)亂象的聯(lián)合治理，加強(qiáng)金融教育引導(dǎo)，以金融消費(fèi)者保護(hù)和投資者保障為重點(diǎn)，積極構(gòu)建金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固并加強(qiáng)全域信用生態(tài)建設(shè)，根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打造社會(huì)化的信用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)數(shù)字化金融科技的應(yīng)用

技術(shù)賦能在業(yè)務(wù)中的實(shí)際使用存在落實(shí)不充分、跟進(jìn)不及時(shí)和保障不到位的現(xiàn)象。隨著業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，過(guò)去金融科技創(chuàng)新的場(chǎng)景金融、開(kāi)放金融、供應(yīng)鏈金融等一批產(chǎn)品和平臺(tái)創(chuàng)新不斷深入，在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等方面全面優(yōu)化流程，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展新階段邁進(jìn)。村級(jí)服務(wù)站業(yè)務(wù)量逐步減少的跡象表明，數(shù)字化是未來(lái)金融的發(fā)展趨勢(shì)，也是解決普惠金融“最后一公里”問(wèn)題的關(guān)鍵措施［36］。

強(qiáng)化數(shù)字化金融科技的應(yīng)用，應(yīng)逐步完善內(nèi)外部環(huán)境［37］。要健全金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理結(jié)構(gòu)，推動(dòng)政府平臺(tái)、企業(yè)網(wǎng)站等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值全面釋放，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用轉(zhuǎn)化。同時(shí)，依托技術(shù)賦能，樹(shù)立社會(huì)面的數(shù)字化意識(shí)和數(shù)字文化，強(qiáng)化社會(huì)各界的數(shù)字思維和數(shù)字素養(yǎng)，將“以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動(dòng)、用數(shù)重塑”的數(shù)字理念深深植入相關(guān)主體的經(jīng)營(yíng)理念中，增強(qiáng)全民對(duì)數(shù)字化趨勢(shì)的洞察力與適應(yīng)力［38］。

（三）挖掘金融綜合信息平臺(tái)的潛力

金融綜合信息平臺(tái)是數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的重要基礎(chǔ)設(shè)施。金融的復(fù)雜性和多維性，要求綜合信用信息平臺(tái)掌握的信息也是綜合性的［39］。發(fā)展農(nóng)村金融的關(guān)鍵之一是打破各主體間的信息鴻溝，在整合各部門(mén)的信息資源的同時(shí)，形成個(gè)人權(quán)益受保護(hù)的安全而全面的信用信息平臺(tái)。

金融綜合信息平臺(tái)了解客戶需求，有利于分析金融的發(fā)展趨勢(shì)和障礙因素，促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字技術(shù)能夠建立自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，形成以客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)全景視圖，并運(yùn)用金融綜合信息網(wǎng)絡(luò)智能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和傳號(hào)線路，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理前瞻性。因此應(yīng)該投入更多的資源挖掘金融綜合信息平臺(tái)更多的潛在作用，大幅度降低金融服務(wù)的成本，改善客戶的體驗(yàn)，也為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

（四）著力農(nóng)村居民的金融能力建設(shè)

農(nóng)村居民的金融知識(shí)決定了他們的金融能力與需求，也決定著整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境。當(dāng)前，農(nóng)村消費(fèi)群體仍然相對(duì)缺乏金融能力，主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：一是金融市場(chǎng)非正規(guī)機(jī)構(gòu)依然存在，農(nóng)村居民對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和甄別能力，容易受利益誘惑，參與非法集資和高利貸等活動(dòng)，蒙受金融詐騙；二是數(shù)字化知識(shí)普及的速度跟不上發(fā)展的速度，農(nóng)村地區(qū)存在金融產(chǎn)品和工具的覆蓋率高、使用率低的現(xiàn)狀。農(nóng)村金融能力低下的根本原因是金融知識(shí)的宣傳渠道缺失，農(nóng)戶金融意識(shí)和信用意識(shí)普遍薄弱，金融排斥現(xiàn)象仍然存在，部分農(nóng)戶對(duì)可利用的金融服務(wù)產(chǎn)品和科技工具存在畏懼和抗拒的心理，不具備使用能力。故加大農(nóng)村金融培訓(xùn)力度，激發(fā)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的愿望，培育他們對(duì)金融資源的可獲得性和使用性的意識(shí)，顯得尤為重要［40-41］。

實(shí)現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興，金融教育要先行，這是提升農(nóng)村居民金融能力的關(guān)鍵，也是進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)幫扶、實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要基石。金融業(yè)應(yīng)推進(jìn)金融從業(yè)規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化管理，切實(shí)提高金融從業(yè)人員整體素質(zhì)，提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化程度，認(rèn)真落實(shí)普惠金融工作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，把握時(shí)點(diǎn)，開(kāi)展具有針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，拓寬宣教受眾覆蓋面。選取金融知識(shí)水平較高、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的村民進(jìn)行培訓(xùn)，讓他們帶頭宣傳，在田間、菜市等日常生活中形成陣地式的普及教育［42］。除此之外，地方政府更要強(qiáng)化教育指導(dǎo)工作，創(chuàng)新金惠工程項(xiàng)目，以農(nóng)村基層干部、農(nóng)業(yè)大戶和廣大學(xué)生等為主要對(duì)象擴(kuò)大金融知識(shí)普及教育覆蓋率，多路并進(jìn)提升農(nóng)村基層領(lǐng)導(dǎo)干部和農(nóng)村居民的基礎(chǔ)金融素質(zhì)。充分利用新媒體、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)手段，以農(nóng)戶能有效接受的方式提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融安全意識(shí)，更好地推動(dòng)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融教育的長(zhǎng)效機(jī)制勢(shì)在必行。

五、經(jīng)驗(yàn)與啟示

麗水市所在的江浙滬地區(qū)是最早實(shí)施改革開(kāi)放的沿海區(qū)域之一，產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)穩(wěn)健，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)信息較為豐富，其中大量的華僑起了信息橋梁的作用。然而麗水市在江浙滬地區(qū)屬于欠發(fā)達(dá)地市。在正式實(shí)施金融改革之前，其金融服務(wù)水平落后于屬地的其他地市。通過(guò)改革，麗水市成功實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的超越，形成金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“麗水方案”。這與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源優(yōu)勢(shì)等因素有著密切聯(lián)系，不能照搬硬套，但可以歸納出一些具有普遍意義的經(jīng)驗(yàn)。

（一）充分發(fā)揮政府對(duì)金融環(huán)境的保障作用

在金融環(huán)境的建設(shè)過(guò)程中，政府是關(guān)鍵主導(dǎo)，部門(mén)協(xié)作是重要輔助。麗水市政府對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興計(jì)劃相關(guān)工作的重視是麗水改革成功的關(guān)鍵。從2012年麗水開(kāi)啟農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，到2022年創(chuàng)建全國(guó)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)，政府多部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，積極提供政策和資金支持，引導(dǎo)和把控發(fā)展方向，構(gòu)建長(zhǎng)效工作機(jī)制，配套財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)保投保，開(kāi)展績(jī)效考核評(píng)價(jià)，為普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了有效的支持條件、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和良好生態(tài)，確保普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作走上正確方向，發(fā)展可持續(xù)［43］。因此，政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)著力改善金融環(huán)境，不僅要強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“拓荒壓力”，承擔(dān)金融知識(shí)普及以及潛在客戶初步篩選等工作，而且要對(duì)配套機(jī)制進(jìn)行全面考慮和布局，打造多元農(nóng)村金融供給格局［44］。這兩者相輔相成，缺一不可。

（二）深化“政社合作”

農(nóng)村金融實(shí)踐表明，當(dāng)?shù)卣男姓省⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的配合程度以及農(nóng)村居民的金融能力是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效的決定性因素［45］。麗水市持續(xù)整合院校、媒體、金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)類企業(yè)等社會(huì)資源，用財(cái)政資金帶動(dòng)社會(huì)資本，切實(shí)提高社會(huì)資源配置效率，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，有力支撐起鄉(xiāng)村振興建設(shè)。首先，政銀聯(lián)通，農(nóng)村基層與金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立擔(dān)保貸款服務(wù)窗口和多功能農(nóng)村金融服務(wù)站，使業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加便捷；各地各部門(mén)聯(lián)合銀行組合貸款資源，結(jié)合生態(tài)資源推出多種特色產(chǎn)品，針對(duì)麗水市特色產(chǎn)業(yè)及相關(guān)從業(yè)者配置優(yōu)惠利率和信用額度；憑借金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，以及對(duì)農(nóng)戶貸款用途、還款能力等的資質(zhì)審核，有效提高放貸精準(zhǔn)度。其次，抓住高校就業(yè)創(chuàng)業(yè)熱潮，與國(guó)內(nèi)重點(diǎn)高校和人力資源機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)效合作機(jī)制，校企共育，產(chǎn)教融合，吸引更多金融人才入駐麗水。“政社合作”是麗水市農(nóng)村金融改革取得成功的關(guān)鍵原因。所以，深化農(nóng)村金融改革，一方面，要確定人行、銀監(jiān)等有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)和指揮作用，確保改革的方案設(shè)計(jì)、路徑選擇、政策制定等的正確性、協(xié)調(diào)性和持續(xù)性，以及農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)調(diào)查、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、信用信息采集等工作流程的準(zhǔn)確性和安全性。另一方面，政府要運(yùn)用行政手段積極配合與推進(jìn)，要通過(guò)建立專業(yè)人才隊(duì)伍、按需抽調(diào)人員、實(shí)時(shí)進(jìn)行目標(biāo)管理等，形成合理高效的改革工作推進(jìn)機(jī)制，保持金融快速發(fā)展的生命力；要利用財(cái)稅政策工具，通過(guò)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、降稅激勵(lì)等方式培育更多涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)組織，以提高其推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展和參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的主動(dòng)性和積極性。

（三）激發(fā)中小微弱群體的有效需求

在金融領(lǐng)域中，中小微弱群體存在巨大的潛在需求，關(guān)鍵問(wèn)題在于沒(méi)有形成有效需求。解決這一問(wèn)題是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要點(diǎn)之一。有效需求包含兩個(gè)主要因素，一是有金融服務(wù)的需要，這與農(nóng)村生產(chǎn)生活活動(dòng)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)育程度、農(nóng)民金融能力等要素相關(guān)；二是有購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的能力，這與農(nóng)村收入水平、金融市場(chǎng)的供給與價(jià)格、金融交易成本和渠道等因素有關(guān)。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)過(guò)程中，麗水市產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，金融服務(wù)的需求較為旺盛，主要短板是金融交易的擔(dān)保抵押。分析當(dāng)?shù)厍闆r可發(fā)現(xiàn)，林業(yè)是絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)資產(chǎn)，林權(quán)改革是突破點(diǎn)，因而成為后來(lái)金融改革成功的關(guān)鍵基石。因此，在實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，需要確定阻礙有效需求的因素，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膬?yōu)劣勢(shì)以及機(jī)遇與挑戰(zhàn)，破除障礙，推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展。

（四）強(qiáng)化金融能力建設(shè)

麗水市改革成功經(jīng)驗(yàn)之一，是根據(jù)當(dāng)?shù)馗鞣矫姘l(fā)展情況，創(chuàng)新了一系列與之相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和機(jī)制。在此過(guò)程中，金融科技在農(nóng)村應(yīng)用推廣的發(fā)展趨勢(shì)得到充分體現(xiàn)［46］。然而，我國(guó)農(nóng)村數(shù)字鴻溝是個(gè)典型問(wèn)題，農(nóng)村整體金融信用環(huán)境也有待進(jìn)一步改善。針對(duì)農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)工具了解和應(yīng)用現(xiàn)狀不佳、信用意識(shí)和金融素養(yǎng)欠缺、防范金融詐騙的意識(shí)和能力薄弱等問(wèn)題，需要政府和銀行通力合作，營(yíng)造學(xué)習(xí)金融知識(shí)的氛圍，加大培訓(xùn)力度，創(chuàng)造個(gè)性化宣傳方案，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，形成農(nóng)村金融教育良性循環(huán)機(jī)制，協(xié)助農(nóng)村居民形成“金融－風(fēng)險(xiǎn)－責(zé)任－維權(quán)”全方位意識(shí)，減輕農(nóng)民金融脆弱性，提高農(nóng)村金融資源配置效率，提高農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)性收入，降低其陷入相對(duì)貧困的可能性。

（五）持續(xù)推進(jìn)改革，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)

多數(shù)沒(méi)有達(dá)到目標(biāo)成效的農(nóng)村金融改革，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：一是照搬硬套其他農(nóng)村地區(qū)的做法，沒(méi)有找到與自身?xiàng)l件相契合的改革路徑；二是不敢或不能破除障礙，沒(méi)有堅(jiān)持改革的決心；三是沒(méi)有根據(jù)情況的變化適時(shí)調(diào)整改革方略。

不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，是鄉(xiāng)村振興的核心動(dòng)力。麗水市在積極推動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中證明了“有效創(chuàng)新”的作用。麗水在拓展抵質(zhì)押物范圍、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、保險(xiǎn)保障等方面，根據(jù)農(nóng)村基本情況進(jìn)行分析，探索出了多個(gè)“麗水經(jīng)驗(yàn)”，有效緩解了農(nóng)民質(zhì)押貸款難、農(nóng)戶融資貴等問(wèn)題，為農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增收減負(fù)提供有效支持。隨著社會(huì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興建設(shè)，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展本質(zhì)上也是農(nóng)村的改革與發(fā)展。在實(shí)踐中，政府應(yīng)當(dāng)將金融服務(wù)與農(nóng)村改革相結(jié)合，確保改革的持續(xù)性，并投入農(nóng)村新一輪的改革發(fā)展，盡快建立起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生態(tài)經(jīng)濟(jì)體系，激活農(nóng)村要素市場(chǎng)。如此一來(lái)，金融和社會(huì)資本加入的主動(dòng)性能夠得到提高，達(dá)成農(nóng)村金融與農(nóng)村改革的互利共贏。

在此過(guò)程中，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)有利于吸取教訓(xùn)、規(guī)避錯(cuò)誤。麗水市從金融改革開(kāi)始，每年都會(huì)對(duì)金融工作情況進(jìn)行總結(jié)分析，并就未來(lái)推進(jìn)方向進(jìn)行安排設(shè)計(jì)。在實(shí)際應(yīng)用中，有必要從試點(diǎn)方案開(kāi)始對(duì)金融服務(wù)實(shí)施情況及改革成效進(jìn)行客觀科學(xué)的監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，進(jìn)行前期可行性分析、中期方向性審核和后期效果驗(yàn)收，保證改革達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

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責(zé)任編輯：王茂建；校對(duì)：吳" "強(qiáng)

Research on the Effect and Experience of “Lishui’s Plan” of Financial Services for Rural Revitalization

ZENG Yuyu

（School of Marxism， Guangdong University of Technology， Guangzhou Guangdong 510520， China）

Abstract：" Finance is the core of modern economy， and the strong support of rural finance can ensure that the rural revitalization has a solid foundation and sustainable achievements for poverty alleviation. In the development process of rural financial services for rural revitalization， Lishui City in Zhejiang Province has established a sound rural financial basic service system through financial innovation， and has achieved significant financial benefits and support for agriculture. “Lishui’s Plan” provides useful exploration and practice for creating a new model of rural finance， promoting the high-quality integrated development of inclusive finance and green finance， and expanding the path of transformation from “green water and green mountains” to “golden mountains and silver mountains”. By analyzing the basic advantages and achievements of rural financial practices in Lishui， a prediction was made on the future development direction of financial services for rural revitalization， and a summary was made on the replicable and promotable successful experiences for financial support in key areas of rural revitalization.

Key words：rural finance; rural vitalization; green financing; Lishui’s plan

收稿日期：2023-02-13

作者簡(jiǎn)介：曾淯榆（1997— ），女，廣東汕頭人，碩士研究生，主要從事鄉(xiāng)村治理、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、多元治理研究。