基于區(qū)塊鏈技術(shù)的園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式探索

林澤嵩 唐澤華

摘 要：隨著園區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)的不斷變革，如何利用先進(jìn)的技術(shù)手段提升園區(qū)保險(xiǎn)的效率和透明度成為一個(gè)重要的研究方向。文章通過(guò)探索區(qū)塊鏈技術(shù)在園區(qū)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，旨在提出一種基于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新模式，以解決傳統(tǒng)園區(qū)保險(xiǎn)中存在的諸多問(wèn)題，并提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效果。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù) 園區(qū)保險(xiǎn) 創(chuàng)新模式 挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）01-125-02

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在園區(qū)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

（一）去中心化的保險(xiǎn)合同管理

通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行去中心化的保險(xiǎn)合同管理，可以實(shí)現(xiàn)合同信息的安全性、透明度和可訪問(wèn)性的提升。需要建立一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的園區(qū)保險(xiǎn)平臺(tái)，該平臺(tái)可以作為所有合同和相關(guān)信息的分布式賬本。該平臺(tái)可以是公有鏈、私有鏈或聯(lián)盟鏈，根據(jù)實(shí)際需求選擇適當(dāng)?shù)逆滎愋汀Ｊ褂弥悄芎霞s技術(shù)，編寫(xiě)并部署保險(xiǎn)合同的智能合約代碼。智能合約將作為實(shí)施保險(xiǎn)合同條款和條件的自動(dòng)化規(guī)則，并自動(dòng)執(zhí)行相關(guān)操作。當(dāng)新的保險(xiǎn)合同生成時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行注冊(cè)。合同的各個(gè)參與方可以訪問(wèn)平臺(tái)，并驗(yàn)證合同的有效性和準(zhǔn)確性。將保險(xiǎn)合同的詳細(xì)信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，包括合同的條款、參與方信息、索賠條件等。每次對(duì)合同進(jìn)行更改或更新時(shí)，相應(yīng)的交易將被記錄到區(qū)塊鏈上。利用區(qū)塊鏈平臺(tái)，可以將保險(xiǎn)合同的審批過(guò)程去中心化。所有相關(guān)方可以實(shí)時(shí)查看合同狀態(tài)和進(jìn)展，并對(duì)合同的內(nèi)容和條款進(jìn)行透明、公正的評(píng)審和審批。通過(guò)智能合約，可以實(shí)現(xiàn)理賠的自動(dòng)化處理。當(dāng)符合理賠條件時(shí)，智能合約可以自動(dòng)觸發(fā)相應(yīng)的賠付操作，并將款項(xiàng)直接發(fā)送給受益方，無(wú)需額外的人工干預(yù)。區(qū)塊鏈平臺(tái)可以設(shè)置合適的隱私保護(hù)機(jī)制，確保敏感信息的安全性和訪問(wèn)控制。只有獲得授權(quán)的參與方才能夠查看和修改相關(guān)數(shù)據(jù)，以此減少信息不對(duì)稱和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）智能合約的自動(dòng)執(zhí)行

通過(guò)智能合約的自動(dòng)執(zhí)行，園區(qū)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)更加快速、準(zhǔn)確和可靠的業(yè)務(wù)處理。應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，編寫(xiě)智能合約的代碼。智能合約應(yīng)涵蓋保險(xiǎn)合同的條款、理賠條件、賠付規(guī)則等信息，并定義相應(yīng)的操作和邏輯。將編寫(xiě)好的智能合約代碼部署到園區(qū)保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中。部署完成后，智能合約將成為區(qū)塊鏈上的可執(zhí)行代碼，并具有自動(dòng)執(zhí)行功能。根據(jù)智能合約中設(shè)定的理賠條件，當(dāng)觸發(fā)條件滿足時(shí)，智能合約將自動(dòng)執(zhí)行理賠操作。智能合約可以驗(yàn)證索賠的有效性，并根據(jù)定義的賠付規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)結(jié)算和支付。這樣可以減少人工干預(yù)，提高理賠的效率和準(zhǔn)確性。智能合約可以將執(zhí)行過(guò)程中的相關(guān)信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改和透明性。例如，保險(xiǎn)索賠的信息、賠付金額、受益方賬戶等數(shù)據(jù)可以被記錄在區(qū)塊鏈上，以供后續(xù)審計(jì)和查證。智能合約可以通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)向參與方發(fā)送事件通知或觸發(fā)進(jìn)一步交互。例如，當(dāng)有新的理賠申請(qǐng)時(shí)，智能合約可以自動(dòng)通知相關(guān)方，并根據(jù)需要請(qǐng)求額外的信息或操作，提高保險(xiǎn)服務(wù)的響應(yīng)速度和客戶體驗(yàn)。

（三）共享數(shù)據(jù)的可信性

共享數(shù)據(jù)的可信性可以增強(qiáng)各方之間的互信，并提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率和安全性。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是由區(qū)塊構(gòu)成的，每個(gè)區(qū)塊都包含前一個(gè)區(qū)塊的哈希值，形成了鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)。這意味著一旦數(shù)據(jù)被寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈，就無(wú)法被修改或篡改。這使得數(shù)據(jù)具有不可篡改性，從而增強(qiáng)了數(shù)據(jù)的可信性[1]。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)是公開(kāi)可見(jiàn)的，任何參與方都可以查看和驗(yàn)證數(shù)據(jù)的完整性。這種透明性使得數(shù)據(jù)處理過(guò)程更加可信，參與方可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督和審計(jì)，從而增強(qiáng)共享數(shù)據(jù)的可信性。在區(qū)塊鏈中，數(shù)據(jù)可以被加密和保護(hù)，只有獲得授權(quán)的參與方才能夠解密和訪問(wèn)數(shù)據(jù)。這樣既保護(hù)了敏感數(shù)據(jù)的隱私，又確保了數(shù)據(jù)的可信性。為了實(shí)現(xiàn)共享數(shù)據(jù)的可信性，園區(qū)保險(xiǎn)可以制定共享數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保數(shù)據(jù)的一致性和可理解性。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)格式和定義，不同參與方之間可以更好地協(xié)作和交換數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量和可信度，使得共享數(shù)據(jù)的可信性得以實(shí)現(xiàn)。

二、區(qū)塊鏈的園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)

（一）區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)的建設(shè)

通過(guò)建設(shè)一個(gè)完善的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，提供高效、透明和可信賴的園區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，可以降低操作成本、減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和壯大，要考慮使用合適的區(qū)塊鏈技術(shù)，并確定平臺(tái)的角色和權(quán)限管理機(jī)制。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本和智能合約功能，確保數(shù)據(jù)的完整性、不可篡改性和共享性。建立標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)模型和數(shù)據(jù)交互協(xié)議，使各參與方能夠方便地共享和驗(yàn)證數(shù)據(jù)。設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)智能合約來(lái)管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，自動(dòng)執(zhí)行合同條款和理賠規(guī)則。智能合約可以確保合同的自動(dòng)化執(zhí)行，減少人為錯(cuò)誤和提高效率。建立參與方身份認(rèn)證和權(quán)限管理機(jī)制，確保只有具備資格的參與方才能加入平臺(tái)，并限制他們的操作范圍。可以使用加密技術(shù)來(lái)保護(hù)參與方的身份和數(shù)據(jù)安全。為平臺(tái)提供靈活的支付和結(jié)算功能，支持?jǐn)?shù)字資產(chǎn)的交易和轉(zhuǎn)移。整合數(shù)字貨幣或其他電子支付系統(tǒng)，提供簡(jiǎn)化的支付流程和快速結(jié)算服務(wù)。考慮平臺(tái)與外部系統(tǒng)的接口集成，如銀行、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。確保平臺(tái)與現(xiàn)有系統(tǒng)的互操作性，提供無(wú)縫的數(shù)據(jù)傳輸和業(yè)務(wù)協(xié)同工作。

（二）多方參與的合作模式

在區(qū)塊鏈的園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中，多方參與的合作模式是關(guān)鍵之一，不同的參與方可以組成一個(gè)聯(lián)盟鏈，共同建立和管理區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)。這個(gè)聯(lián)盟由多個(gè)相關(guān)方組成，如園區(qū)管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等。通過(guò)共享數(shù)據(jù)和資源，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共同管理和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。再利用智能合約技術(shù)，將多個(gè)參與方的合同條款和規(guī)則編碼到區(qū)塊鏈上，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化執(zhí)行。各參與方可以通過(guò)智能合約自動(dòng)處理保險(xiǎn)合同簽訂、理賠結(jié)算等業(yè)務(wù)流程，降低操作成本，提高效率。基于區(qū)塊鏈技術(shù)，就能夠?qū)崿F(xiàn)參與方之間的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作。不同的參與方可以將自身的數(shù)據(jù)上傳至區(qū)塊鏈，供其他合作方使用，從而提高整體的數(shù)據(jù)可靠性和準(zhǔn)確性。參與方可以共享風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)、理賠歷史數(shù)據(jù)等，以實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)管理。將園區(qū)的供應(yīng)鏈與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，還可以實(shí)現(xiàn)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。不僅僅是在保險(xiǎn)合同階段，還可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)供應(yīng)鏈中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和管理。供應(yīng)鏈參與方就可以與保險(xiǎn)公司協(xié)作建立供應(yīng)鏈金融和保險(xiǎn)服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)和成本。還可以將園區(qū)內(nèi)的智能設(shè)備與區(qū)塊鏈保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行整合，通過(guò)智能設(shè)備收集的數(shù)據(jù)，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)園區(qū)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)情況，并實(shí)現(xiàn)自動(dòng)理賠等功能。參與方可以共享設(shè)備數(shù)據(jù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理能力。也可以跨界合作，引入其他行業(yè)的參與方，形成跨界合作。比如，與科技公司合作提供技術(shù)支持，與金融機(jī)構(gòu)合作提供支付和結(jié)算服務(wù)，與物聯(lián)網(wǎng)公司合作進(jìn)行設(shè)備整合等。跨界合作可以促進(jìn)創(chuàng)新和資源的整合，推動(dòng)園區(qū)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

通過(guò)定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以更好地滿足園區(qū)內(nèi)不同參與方的保險(xiǎn)需求，提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障和理賠服務(wù)。要對(duì)園區(qū)內(nèi)不同參與方的保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)研和分析。了解他們的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、保險(xiǎn)需求和偏好，為定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。根據(jù)園區(qū)的具體風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足特定風(fēng)險(xiǎn)需求。例如，針對(duì)園區(qū)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)地震保險(xiǎn)或洪水保險(xiǎn)；針對(duì)園區(qū)內(nèi)的特定行業(yè)，設(shè)計(jì)專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。提供靈活的保障范圍和保費(fèi)設(shè)置，以滿足不同參與方的需求。可以設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐或模塊化的保險(xiǎn)方案，允許參與方根據(jù)實(shí)際情況選擇保障內(nèi)容和保額。將保險(xiǎn)合同規(guī)則編碼到區(qū)塊鏈的智能合約中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)條款的自定義和快速執(zhí)行。通過(guò)智能合約，可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的保險(xiǎn)合同簽訂、保費(fèi)支付和理賠結(jié)算，提高效率和便利性。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式賬本特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)多個(gè)參與方共享風(fēng)險(xiǎn)。將保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分散，各參與方分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，從而降低單一參與方的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和壯大。

三、創(chuàng)新模式中面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)（一）互操作性

目前，區(qū)塊鏈行業(yè)還沒(méi)有普遍接受的標(biāo)準(zhǔn)，不同的園區(qū)保險(xiǎn)平臺(tái)和系統(tǒng)使用不同的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、協(xié)議和算法。這導(dǎo)致了互操作性的挑戰(zhàn)，因?yàn)椴煌脚_(tái)之間的數(shù)據(jù)無(wú)法直接交換和理解，需要進(jìn)行翻譯和適配。不同的園區(qū)保險(xiǎn)系統(tǒng)可能使用不同的數(shù)據(jù)格式來(lái)存儲(chǔ)和表示保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)格式的不統(tǒng)一會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間的不兼容性，制約了數(shù)據(jù)的互操作性。園區(qū)保險(xiǎn)中需要對(duì)參與者進(jìn)行身份驗(yàn)證和信任建立。然而，目前缺乏一個(gè)統(tǒng)一的身份驗(yàn)證機(jī)制，使得在不同的區(qū)塊鏈平臺(tái)之間進(jìn)行身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)共享變得困難。應(yīng)該制定普遍接受的標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議，定義數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、交互規(guī)范和通信協(xié)議，以促進(jìn)不同系統(tǒng)之間的互操作性。鼓勵(lì)園區(qū)保險(xiǎn)系統(tǒng)之間的合作和共享平臺(tái)的建立，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享和交換。推動(dòng)發(fā)展統(tǒng)一的身份驗(yàn)證機(jī)制，確保參與者的身份可以在不同的系統(tǒng)中進(jìn)行驗(yàn)證和信任建立。

（二）用戶體驗(yàn)上

在區(qū)塊鏈的園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式中，用戶體驗(yàn)發(fā)展緩慢，在使用區(qū)塊鏈園區(qū)保險(xiǎn)中可能涉及到復(fù)雜的操作流程創(chuàng)建錢包、設(shè)置安全參數(shù)、轉(zhuǎn)賬等。這對(duì)于非技術(shù)背景或不熟悉區(qū)塊鏈技術(shù)的用戶來(lái)說(shuō)可能不太友好，增加了使用的難度。一些區(qū)塊鏈園區(qū)保險(xiǎn)系統(tǒng)的用戶界面設(shè)計(jì)并不夠友好和直觀，缺乏良好的用戶體驗(yàn)。這使得用戶使用起來(lái)困難，容易出錯(cuò)或產(chǎn)生誤解。因此可以設(shè)計(jì)更簡(jiǎn)單、直觀的操作流程，減少用戶的繁瑣操作，并提供清晰的指導(dǎo)和幫助信息。優(yōu)化用戶界面的設(shè)計(jì)，提供友好、易于理解的界面，使用戶能夠輕松地進(jìn)行操作和管理，增加用戶的滿意度和參與度[2]。

（三）法律和監(jiān)管問(wèn)題

區(qū)塊鏈的園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式中，法律和監(jiān)管問(wèn)題目前存在一些不足之處，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用相對(duì)較新，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完善。這可能導(dǎo)致在園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式中涉及的一些問(wèn)題沒(méi)有明確的法律依據(jù)，無(wú)法提供充分的保護(hù)和指導(dǎo)。區(qū)塊鏈園區(qū)保險(xiǎn)往往涉及多個(gè)國(guó)家或地區(qū)的參與者和交易，但各國(guó)的金融監(jiān)管和法律要求可能存在差異，缺乏統(tǒng)一的跨境監(jiān)管框架。這給園區(qū)保險(xiǎn)的監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)，可能導(dǎo)致監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)難題。園區(qū)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式中廣泛使用智能合約來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的保險(xiǎn)操作和索賠流程。然而，智能合約的法律效力尚未得到普遍承認(rèn)和確認(rèn)，相關(guān)的法律問(wèn)題和合同糾紛處理也需要進(jìn)一步明確。需要加強(qiáng)對(duì)智能合約的法律認(rèn)可和證據(jù)效力的研究，為其健康發(fā)展提供更好的環(huán)境和條件。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)探索區(qū)塊鏈技術(shù)在園區(qū)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，提出了一種基于區(qū)塊鏈的創(chuàng)新模式。該模式能夠解決傳統(tǒng)園區(qū)保險(xiǎn)中的諸多問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、低效率和缺乏透明度等，并提升保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效果。然而，園區(qū)保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈應(yīng)用仍面臨技術(shù)、法律和推廣等方面的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步研究與探索。

參考文獻(xiàn)：

[1] 趙玲，李晚秋.“保險(xiǎn)+期貨”跨界融合模式的創(chuàng)新研究——區(qū)塊鏈下“六方合作”的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈整合模式[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2023（05）：77-80.

[2] 劉麗娟，馬文文，李騰飛，等.基于區(qū)塊鏈的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷系統(tǒng)及方法.CN202211371322.8[2023-07-19]

（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司 江蘇南京 210000）

[作者簡(jiǎn)介：1.林澤嵩（1990—），男，漢族，本科，江蘇南京人，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司，研究方向：傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)保險(xiǎn)相關(guān)，涉及險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、高新科創(chuàng)保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等；2.唐澤華（1989—），男，漢族，本科，江蘇南京人，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京高淳支公司副經(jīng)理，研究方向：縣域保險(xiǎn)發(fā)展路徑，涉及險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。]

（責(zé)編：趙毅）