數字普惠金融賦能中國式現代化

王佳昊 葛和平

摘? 要? 黨的二十大報告中提出的“聚焦中國式現代化”，是加快我國產業發展轉型、走高質量發展的重要戰略部署。當前，我國數字普惠金融賦能中國式現代化還存在頂層設計不到位、體系建設不健全、產品創新進度慢、發展不均衡等諸多問題。為此，我國應加強頂層設計，推進平臺建設；完善服務體系，深化體制改革；降低融資成本，出臺定制產品；縮小區域差距，拓寬服務范圍。

關鍵詞? 數字普惠金融；中國式現代化；共同富裕

黨的二十大報告深刻闡述“聚焦中國式現代化”，并把“實現全體人民共同富裕”作為中國式現代化的五大特征和本質要求之一。一方面，中國式現代化呈現為一種集聚式的現代化范式，是中國共產黨領導的以人民為核心，強調整體社會的發展和人民群眾的共同富裕的現代化。[1]另一方面，中國式現代化同時涵蓋了生產力和生產關系的現代化，體現為我國社會主義生產方式的不斷迭代升級、社會主義生產力的持續進步以及社會主義制度的不斷完善的現代化進程。[2]正如習近平總書記所強調的“共同富裕本身即是社會主義現代化的一個重要目標”，由此可見，共同富裕已然成為實現高質量發展和構建新發展格局等重要戰略目標下的“必答題”。[3]作為現代經濟的核心，數字普惠金融對于促進共同富裕具有不可替代的作用。[4]伴隨著數字經濟的發展，新興技術的不斷涌現及應用，我國現存的金融體系、金融服務活動必將隨之發生日新月異的變化，金融科技賦能普惠金融形成的數字普惠金融全面改變了金融產品與金融服務模式，從而大幅提升了金融服務的“精準性”與“適配性”，[5]在金融數字化變革的大勢中不斷融合、支持并踐行共同富裕這一偉大目標。

一、數字普惠金融賦能中國式現代化現狀及成果

（一）數字普惠金融基礎金融服務為中國式現代化賦能

我國數字普惠金融基礎金融服務現已實現地區和人群的廣泛覆蓋，全國眾多銀行網點和保險服務已覆蓋絕大多數鄉鎮。在網點普及程度方面，浙商大泰隆－企研中國普惠金融數據庫（TFID）的統計數據顯示：2023年初，全國農村金融機構營業網點81586個，全國鄉鎮一級的銀行機構覆蓋率超過98％，商業銀行營業網點204104個，行政村的基礎金融服務覆蓋率超過99％；在覆蓋項目和服務方面，我國農村數字普惠金融強化了對“三農”和欠發達地區的支持力度，農村金融機構進行了合理分工和優化布局，從而提高整個農村地區金融服務的普惠程度；在服務覆蓋方面，小額存取、支付結算、轉賬匯款等服務已基本覆蓋所有行政村，并通過數字化渠道更有效地觸達市場主體和人民群眾，大病保險已覆蓋12.2億城鄉居民。隨著我國數字普惠金融基礎金融服務的覆蓋范圍不斷擴大，金融機構的服務成本也隨之降低，[6]金融服務的可得性實現了穩步提高，為數字普惠金融發展創造了優越的金融環境，[7]在助力全面建成小康社會、賦能中國式現代化等方面發揮了積極作用。

（二）數字普惠金融支持多個領域信貸為中國式現代化提速

在涉農信貸領域方面，全國各家商業銀行以及保險機構等非銀行類金融機構全力支持春耕夏收工作，其中，2023年一季度，全國涉農信貸余額53.04萬億元，同比增長16.2％，農戶貸款余額15.88萬億元，同比增長13.1％，增幅創近年來新高；在小微貸款領域方面，2023年一季度，全國銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額64.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8％，近五年年均增速15.1％；在普惠金融領域貸款方面，2023年一季度，全國普惠小微貸款余額26.16萬億元，同比增長26％，農戶生產經營貸款余額8.5萬億元，同比增長17.3％，全國脫貧人口貸款余額1.09萬億元，同比增長13.8％；在綠色貸款領域方面，2023年一季度，本外幣綠色貸款余額24.99萬億元，同比增長38.3％，其中，投向具有直接和間接碳減排效益項目的貸款分別為9.19萬億元和7.47萬億元，合計占綠色貸款的66.7％。在推進鄉村振興、實現中國式現代化方面，2023年1月至4月，中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行這六大國有銀行糧食重點領域貸款余額7604.86億元，較年初增加25.13％，增幅為近年同期最高。數字普惠金融在多個不同領域提供的信貸支持大幅推動了中國式現代化的進程，在涉農信貸、小微貸款、糧食與農村產業、鄉村建設與綠色信貸等諸多領域均取得了顯著成效，使數字普惠金融體系得以全面強化。

（三）普惠金融的數字化服務為中國式現代化增效

現階段，現代信息技術如大數據、物聯網、云計算、人工智能等不斷涌現，國內眾多銀行及金融機構積極利用互聯網、大數據等科技手段，拓展業務范圍，降低服務成本，創新服務模式，極大地提升了我國數字普惠金融的數字化服務能效。近年來，我國不斷加大對數字化技術的運用，使得國內金融科技對普惠金融的綜合賦能能力得到全面提升，尤其是電子支付如移動支付的普及，使我國實現了基本金融服務在城鄉區域的全覆蓋。2023年一季度末，中國成人賬戶擁有率、銀行業離柜交易率已超過90％，我國移動支付普及率和規模均居全球首位；與此同時，銀行等金融機構利用大數據、云計算、人工智能等新一代信息技術開展智能風控，對近3000萬小微企業提供現代先進技術支持，進一步促進了數字化支付、儲蓄、信貸、保險等業務的迅速發展。在普惠金融領域貸款季度增量方面，2023年一季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額35.19萬億元，同比增長23.6％，比各項貸款高11.8個百分點，2023年一季度增加3.06萬億元，同比多增1.09萬億元，季度增量創有統計以來新高。數字普惠金融通過結合場景、數據和金融創新等一系列數字化服務，逐漸補足了傳統金融服務存在的一些短板，充分發揮出數字普惠金融“便利、成本低、速度快和覆蓋廣”的優勢，降低金融服務門檻和服務成本，更有效地服務普惠金融主體，為實現中國式現代化增效。

二、數字普惠金融賦能中國式現代化存在的問題

（一）數字普惠金融賦能中國式現代化頂層設計不到位

近年來，我國各級政府相關部門對數字普惠金融的發展表現出極高的關切和重視。一方面，政府通過頒布一系列有針對性的政策文件，明確了推動普惠金融發展的藍圖和方向，旨在提高農村地區數據信息的質量，并通過建設和完善相關的金融數據平臺，促使政府與金融機構實現更緊密的對接，從而推動政府涉農數據（如農村土地規模、農業產值、農產品加工等）與金融機構之間的互通共享，為農村地區提供更全面、精準的數字普惠金融服務奠定了堅實基礎。[8]但是大多數政策僅僅是在宏觀層面對數字普惠金融的發展進行了總體謀劃，如2016年1月，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融發展的實施戰略，卻由于缺乏對稅收優惠、貸款利率補貼等諸多可能存在問題的領域進行細化規劃，沒有對數字普惠金融進行系統性布局，導致我國眾多金融機構在發展普惠金融的同時，缺乏一定的積極性和主觀能動性。另一方面，由于數字普惠金融中客戶評估以及風險管理需要各個部門之間的密切合作和數據共享，而目前政府對于數據共享平臺的建設和合作機制缺乏統一的規范政策文件，故而約束了數字普惠金融的進一步發展。

（二）數字普惠金融賦能中國式現代化體系建設不健全

一方面，在普惠金融服務體系建設層面，到目前為止，我國已經初步建立起以商業銀行為主、多種金融機構并存發展的多元化普惠金融服務體系，但由于商業銀行、保險公司等金融機構基于“二八”定律，主要精力放在20％大客戶的服務上，而眾多小額貸款公司及村鎮銀行等由于其自身資金實力不夠雄厚、金融基礎設施不夠完善，導致金融普惠范圍不廣，而且普惠金融服務不夠深入。[9]另一方面，在風險控制體系建設層面，由于普惠金融具有顯性及隱性風險的特性，除了要面臨流動性風險、信用風險、運營風險、利率風險、國家風險等傳統性的風險之外，還要面臨因為技術因素產生的信息不對稱風險、法律風險、技術風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險等。另外，由于普惠金融主要服務于缺乏抵押物的弱勢群體，做好風險控制的難度較大，信用體系的建設變得更為復雜，故而導致傳統的防范風險手段基本上不足以實現數字普惠金融的風險控制。

（三）數字普惠金融賦能中國式現代化產品創新進度慢

盡管目前我國眾多銀行及相關金融機構專門設置了普惠金融部門，也推出了許多普惠金融產品，但是多數普惠金融產品的設計存在一些不足之處，如在貸款金額、貸款期限、擔保方式等方面設計呆板、同質性強、缺乏創新，尤其表現在利率方面普遍較高；現代金融產品的數量和質量過于欠缺，不符合當下的金融發展需要。盡管我國金融機構已經加快了創新步伐，推出更為契合當代金融市場需要的金融產品，但沒有充分考慮到金融市場資金運營的實際情況，創新的積極性遠遠不足。此外，普惠金融兼具盈利性與包容性的特點，這決定了其在創新過程中必須兼顧金融產品投資人的利益和社會的總體利益，如目前金融機構大多數普惠金融產品的融資成本都在15—20％左右，利率遠高于銀行貸款利率，對普惠金融產品的推廣造成了不利影響。

（四）數字普惠金融在賦能中國式現代化過程中發展不均衡

數字普惠金融的重點服務對象是偏遠地區、少數民族地區的鄉村居民，即農民、城鎮低收入人群等一系列特殊群體以及大量的中小微企業。盡管我國數字普惠金融發展較為迅速，但是仍然表現出多方面不均衡的特征：[10]一是地區發展不均衡。如越是經濟發達的地區（長三角地區、珠三角地區等）和發達的城市（北京、上海等），數字普惠金融的發展程度越高，而在最需要數字普惠金融服務的中西部地區、少數民族地區以及偏遠地區，普惠金融的發展程度較低。二是普惠金融供需不均衡。現階段普惠金融不發達的地區大多偏向于提升普惠金融的覆蓋廣度，但是數字普惠金融覆蓋廣度的提升不僅僅是從供給側解決問題，也應從需求側方面加以考慮。事實上，一味地擴大數字普惠金融的覆蓋面可能還會造成金融資源的浪費、加劇金融機構之間的競爭，導致金融服務效率低下，難以從根源上有效拉動當地居民的金融需求，從而導致數字普惠金融真正緩解城鄉收入差距的作用有限。三是服務覆蓋率不均衡。目前，我國普惠金融服務較多面向小微企業和城市工薪階層人群，對廣大農村地區低收入的農民覆蓋面較為有限。數字普惠金融在地區發展和服務覆蓋率上的不均衡，阻礙了數字普惠金融賦能中國式現代化的進程，也削弱了數字普惠金融推動經濟高質量發展的效果。

三、數字普惠金融賦能中國式現代化的對策

（一）加強頂層設計，推進平臺建設

一是政府應當進一步引導并科學制定和精準實施我國數字普惠金融的發展規劃，尤其是在統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等方面要作出系統性的合理布局，從而建立更具包容性的普惠金融體系，不斷提高金融資源的配置效率，使社會效益與經濟效益實現有機統一。二是政府應當加快普惠金融相關法律體系建設，積極出臺一系列普惠金融法律法規，規范數字普惠金融發展，積極構建數字普惠金融信用體系，加快數字普惠金融平臺建設，擴大現有信用體系的覆蓋面。三是政府應當建立數字普惠金融數據共享平臺，將最新的金融政策、行業動態、相關資訊等在平臺上進行公示，并且有專門的人員來對政策進行解讀，向消費者普及普惠金融的基本知識，幫助消費者群體有效規避風險。四是政府應當支持數據共享平臺的建設，并建立協調機制，對不同地區的數據信息資源加以整合，實現有效的金融資源互補，對授信群體進行實時動態跟蹤，在數據共享的基礎上保證數字普惠金融向著更深、更廣的方向發展。

（二）完善服務體系，深化體制改革

一是國家應當加快現有商業性金融機構數字化轉型，積極引導以國有商業銀行、國有保險公司為代表的大型金融機構持續支持普惠金融的發展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面以及實現可達性，從而提高普惠金融的服務水平和質量。二是國家應在現有小額貸款公司、村鎮銀行等金融機構的基礎上，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類民間資本進入普惠金融市場，并成立專門的普惠金融管理機構，以此加強直接服務普惠金融消費者的力度。三是進一步擴大政策性金融機構的職能范圍，提高普惠金融服務能力，全面扶持普惠金融的發展。四是數字普惠金融服務的提供機構應當積極將大數據等金融科技運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸后各個環節中，提高金融機構的金融風險識別、分析及評估水平，完善風險控制模型，準確識別、預警、防控普惠金融風險，不斷推動數字普惠金融賦能中國式現代化的進程。

（三）降低融資成本，出臺定制產品

一是商業銀行及相關的非銀行類金融機構應當根據消費者金融需求多元化的特點，加大金融產品自主創新力度，結合金融科技，為消費者提供個性化的服務。同時，根據消費者不同層次的金融服務需求，結合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式等方面進行合理設計，為其提供“量體裁衣”式的普惠金融服務。二是加強數字普惠金融產品擔保方式創新，不能僅局限于不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。三是設計普惠金融產品的貸款利率時，要以保本微利為主，以低成本、廣覆蓋、可獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務，通過降低融資成本，創新定制個性化的普惠金融產品，切實為普惠金融消費者提供既“普”又“惠”的金融服務，從而實現數字普惠金融賦能中國式現代化。

（四）縮小區域差距，拓寬服務范圍

一方面，各級地方政府應當加大對廣大農村地區，尤其是偏遠地區和少數民族地區經濟發展的金融支持力度，打通普惠金融服務的“最后一公里”。第一，中央政府通過制定更具針對性的金融政策，不斷引導這些地區普惠金融企業金融服務的快速發展。第二，中央政府應下撥財政專項資金，加強廣大農村地區，尤其是偏遠地區和少數民族地區的數字金融基礎設施建設，包括通信網絡、支付系統等，提高數字普惠金融服務的可及性和便利性，發展好地方普惠金融，促進區域經濟發展。另一方面，加大互聯網技術和大數據技術的應用，幫助普惠金融企業在偏遠地區和低收入人群中推出更具效益且針對性強的金融產品，拓寬數字普惠金融的使用深度，以更低的運營成本和更高的服務效率，為偏遠地區和低收入人群提供更加實惠和精準的金融服務，擴大農村居民對數字普惠金融的需求程度，進一步縮小在普惠金融服務可得性方面的區域差距。

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本文系國家社會科學基金項目“數字普惠金融促進鄉村產業振興的模式創新與政策研究”（編號20BJY114）的階段性成果。

（王佳昊 南京信息工程大學管理工程學院；葛和平系南京信息工程大學管理工程學院教授、博士生導師）

【責任編輯：方曉紅】