探索小微金融高質量發展特色模式

自2013年“發展普惠金融”首次被寫入黨的決議之中，中國普惠金融事業取得了長足的進步，多項指標居于全球前列，為解決小微企業融資難融資貴這一世界性難題貢獻了“中國方案”。在加快建設金融強國的新征程上，銀行業對于做好普惠金融大文章信心堅定、目標清晰，積極支持實體經濟、服務小微企業，與此同時，不同類型的銀行業機構需要動態調整定位、打造差異化的服務模式，提升小微金融高質量服務質效。

多方努力，構建多層次的服務格局，共同解決小微融資難題

小微企業融資難是世界性難題，主要受其生命周期短、抗風險能力弱的先天條件影響。運營成本、風險成本、資金成本“三高”是銀行為小微企業提供金融服務面臨的困難。一是運營成本高，小微企業“量大面廣”、貸款金額“小而分散”，傳統授信模式下，授信調查、審查審批、貸后管理、問題處置等主要流程及作業要求與大中型企業基本相似，小微企業甚至因財務不健全所需要的調查與管理成本更高，運營成本按戶數為單位簡單計算，服務20戶、戶均貸款100萬元的小微客戶，與一筆2000萬元的企業貸款，利息收入相當但運營成本在10倍以上。二是風險成本高，小微企業信息不對稱程度較高，信用積累、資本積累相對較少，外部增信渠道有限，第一還款來源不穩定、可用于抵押的風險緩釋手段不足。三是資金成本高，小微業務以貸款息差為主要收入源，相應客戶存款沉淀少，與銀行經營所需資產負債平衡管理存在結構上的不匹配、數量上的不平衡。這些情況客觀造成小微企業難以獲得穩定的低成本資金供給，經營資金對自籌、親友借款、民間借貸依賴度更高。

以解決信息不對稱為核心，銀行風控創新與政府支持相結合，不斷降低業務風險成本。商業銀行在經營導向上，推進科技賦能下的量化風險防控，堅持平衡風險與收益。移動互聯、大數據等新興技術的長足進步，為批量獲取客戶信息、高效量化風險決策提供了解決方案。風控體系方面，商業銀行持續整合征信、工商、稅務、支付結算等企業經營信息，搭建基于大數據技術和人工智能的授信決策引擎、完善主動型預警催清收模型等，形成更準確、更高效的風控決策體系?；跀祿治觯y行建立了客戶風險評級評分體系，一方面可以根據用戶行為與偏好進行分類分層，提供符合客戶真實需求與風險承受能力的產品，另一方面在市場利率形成機制下，強化針對不同風險狀況客戶的差異化定價能力，使小微業務核算及推進合理定價水平策略具備了基礎。

國家在風控基礎建設上，強化風險共擔機制，構建信用信息共享平臺。政府在政策性融資擔保架構設計上，建立聚焦小微客戶群體、明確風險分擔比例的有效風險共擔機制，對降低商業銀行業務風險成本形成支撐促進作用。數據方面，推進小微經營重要信用信息的跨領域整合，有力降低銀企信息不對稱水平。全社會的技術進步、信用信息平臺及信用環境建設帶來履約意識和自律意識的提升，構成風險管理能力的重要部分。

以產品服務創新為重點，堅持流程變革，有效降低運營成本。商業銀行在業務模式上，持續打造標準化、線上化的業務流程，降低運營成本。以大數據、云技術、區塊鏈、人工智能等為代表的科技革命成為提高金融普惠性的重要驅動力量。銀行依托金融科技，大力優化流程效率、極大提升貸款辦理的便捷性。

小微客戶融資需求的突出特點是期限短、金額小、頻次高，戶均百余萬元、單筆幾萬元的海量業務操作，需要以標準化為導向，構建全流程的批量作業模式，轉變“勞動密集型”的業務發展方式。授信調查環節，通過自動化、電子化、信息化方式獲取客戶信息，簡化客戶資料收集與整理；審查審批環節，打造信貸工廠模式，實現業務自動化審批；運營管理環節，通過生物識別、數字簽名等技術，建立集中化、標準化的面簽及放款模式。更多授信業務環節的自動化處理、智能化審批，有力地提升了服務效率與作業水平，降低了運營成本。銀行普遍通過數字化的“鎖鑰”，解決普惠金融運營發展難題。

國家在配套政策上，加強小微金融數字化、線上化創新發展引領與支持。打通小微金融服務線上化發展關鍵環節，離不開政府部門在政策制度方面的引領。例如，在線上電子渠道貸款協議簽署法律效力與訴訟地歸屬、征信遠程授權、遠程開戶及Ⅱ類電子賬戶放款及受托支付支持等方面，明確的制度規范有力地促進了數字小微金融的快速發展。

以低成本信貸資金為導向，國家政策支持與銀行落地相結合，持續降低資金成本。貨幣政策方面，中國人民銀行對普惠金融定向降準，支持小微金融債發行，階段性將小微企業貸款納入中期借貸便利抵質押范圍，以及在再貸款再貼現等政策方面，為商業銀行補充較低成本資金來源，用于支持小微企業融資。

財政政策方面，財政部對商業銀行小微貸款利息收入增值稅給予優惠減免，鼓勵商業銀行加大小微企業信貸投放力度。

商業銀行在內部資金轉移價格方面，對小微信貸投放給予較高幅度的優惠補貼，引導和支持經營機構、一線團隊更多投放小微企業貸款。

在國家政策的有力支持下，商業銀行持續深耕、不斷積累，基本形成了以國有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行、民營銀行、地方法人銀行為主力，融資擔保機構支持增信，融資租賃公司助力盤活資產，各機構立足自身優勢，共同服務小微企業經營發展的機構組織體系。截至2023年9月末，全國普惠型小微企業貸款余額為28.4萬億元，有貸款余額客戶數為4260.49萬戶，與2020年末相比，貸款余額增長13萬億元、有貸款余額客戶數增加1687萬戶，連續保持小微企業信貸供給的穩定增長。

推動小微金融高質量發展是銀行業的歷史使命和重要任務

我國中小微企業總量已經超過5000萬戶，據國家市場監督管理總局披露，2023年前三季度全國新設民營企業超過700萬戶，小微金融“包容性增長”的空間廣闊。2023年召開的中央金融工作會議強調“金融要為經濟社會發展提供高質量服務”，做好五篇大文章。《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，要求支持小微經營主體可持續發展。在五篇大文章中，普惠金融大文章具有明確的目標和路徑，下一步落地實施成為主要任務。

銀行業在推進小微金融高質量發展的過程中，信息科技、數字金融的高速發展，雖然成為銀行提高服務質效及管理能力的有力支撐，但是也帶來金融脫媒形勢下的巨大挑戰，在擁有海量客戶數的小微業務領域，金融服務業態顯示出了近乎顛覆性的改變，也讓小微金融產生了很多新的痛點和盲點。對于小微客戶來說，各方金融機構的資源整合、技術創新、競爭合作，帶來更多金融服務的可得性與選擇性，意味著更多便利和優惠，但其經營狀況的“風吹草動”更易被銀行所洞察，以征信為代表的信用記錄影響，讓信貸資金使用的穩定性問題有所凸顯。對于銀行機構小微業務來說，線上化服務、數字化金融成為發展必備，科技能力建設、數據獲取使用、線上客戶拓展成為新的成本增長點；基礎技術、數據來源、模型工具的使用趨同，使產品同質化、競爭白熱化的局面進一步加劇。

如何在新的金融生產關系中調優模式、找準定位、建立符合自身發展的比較優勢領域，持續探索打造特色模式，成為商業銀行共同面臨的新課題。在推進過程中，應注意以下幾點。

保持戰略定力，持續打造小微金融特色優勢。市場競爭不可避免，銀行業需要明確發展策略、找到適合的客戶定位，將小微金融作為全行戰略業務深入推進，全面落實各項金融政策，注重數字金融與普惠金融的結合、綠色金融與普惠金融的融合，提升小微金融質效、助力小微企業經營管理模式升級，用更優質、更便捷、更適配的金融服務助力小微企業良好發展，陪伴小微企業全周期成長。

做好客群經營，探索形成商業可持續路徑。隨著小微貸款利率定價的整體水平下移，銀行在貫徹落實中央決策部署和監管要求、降低小微企業綜合融資成本的同時，既要繼續壓縮經營成本，又要徹底打破產品思維與營銷模式，以客戶為中心全面提升支付結算、現金管理、個人財富等方面的服務質效與協同能力，完善小微金融生態體系建設，爭取“保本微利”空間，努力實現商業可持續。

完善組合式、全流程風險管理，統籌發展和安全。一是搭建智能風控體系，提升小微金融全流程量化決策與反欺詐識別能力、大數據風控能力，有效識別和防控網絡欺詐等數字平臺風險，堅決守住不發生系統性金融風險底線。二是構建風險偏好、發展目標相一致、合理可持續的信貸結構，建立并持續調優區域結構、行業結構、擔保方式結構、期限結構規劃，加大中長期貸款、續貸力度；加大對專精特新、制造業、流通領域、外貿小微企業的支持力度。完善分層監測預警機制，與差異化發展策略設計相配套、互為支持。

立足自身，打造差異化優勢，持續拓展服務廣度、深度和溫度，聚力構建小微金融發展新格局

大型銀行、股份制銀行、城市商業銀行以及農村金融機構作為服務小微企業的主要力量，都具有各自的服務優勢，作為股份制銀行，需要結合自身基礎，打造差異化優勢，更好地服務小微企業。股份制銀行具有遍布全國的分支機構，但網點較少，需要打造線上、線下相結合的業務模式，一方面將標準化業務線上化、智能化，為小微企業提供優質的數字金融服務；另一方面將發揮人才優勢和線下服務團隊的功能，為個性化、場景化業務提供專業服務，為小微企業提供專業化、綜合化的金融服務。作為國內率先推出“小微金融”專門服務的全國性股份制銀行，民生銀行堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，充分發揮市場化體制機制優勢，小微金融的發展體現了一脈相承的創新精神和一以貫之的責任底色。十幾年來，民生銀行小微金融走過啟動與探索、調整與企穩、重新增長、深化轉型等完整發展周期，累計為2180余萬家小微客戶提供金融服務，為236萬家小微企業提供授信支持，累計發放小微貸款6.7萬億元。2023年9月末，民生銀行普惠小微貸款余額突破7000億元，在全行各項貸款中的比重超過17%，連續5年實現占比提升。探索形成了“客群經營一體化、產品服務線上化、場景業務專業化、客戶服務綜合化、風險防控智能化”的特色發展之路。

客群經營一體化，持續夯實小微企業客戶基礎。傳統上對小微企業的服務往往是單一的、碎片化的、點式的，隨著現代企業分工的細化，企業之間形成了核心企業、上游供應商、下游經銷商的網絡鏈條關系，而小微企業則是鏈上企業的主體，因此，從核心企業切入、為鏈上小微企業提供服務成為良好的服務模式。

近年來，民生銀行堅定履行做“民營企業的銀行”的使命，持續優化客戶分層分類經營體系，深入推進“大中小微一體化”特色服務模式，通過將核心企業作為戰略客戶的模式，深入拓展產業鏈供應鏈上下游的小微企業，提供批量化信貸支持。創設新型供應鏈金融平臺，以平臺帶動產業鏈客戶引流拓展，推出信融e、采購e、民生快貸等多款生態金融產品。2023年開展“民生進萬企”“園區萬里行”“民生益企行”等活動6000余場，生態金融融資余額突破1400億元，已開展融資的鏈上客戶超過1.5萬戶。

此外，民生銀行主動融入鄉村振興、低碳經濟和共同富裕戰略，推出“農貸通”“棉農貸”“光伏貸”“共富貸”等特色鄉村振興產品，通過數據增信，場景風險識別，破解銀行信貸支持的“最后一公里”難題，讓普惠金融“活水”流入“田間地頭”。

產品服務線上化，全面提升小微金融服務質效。小微企業越來越需要線上化、智能化的數字金融服務，股份制銀行應當將標準業務線上化，努力打造極致的線上服務體驗，使小微企業能夠獲得24小時在線的、便利的、低成本的金融服務。

民生銀行聚焦“敏捷開放的銀行”戰略定位，滿足小微企業及企業主個人業務同時移動處理的需求，2022年1月，民生銀行推出民生小微App，打造“小微企業的專屬口袋銀行”。圍繞“線上財務助手、線上信貸員、線上服務專員”三大定位，民生小微App已升級至3.0版本，實現了支持在線同時辦理企業和個人業務，支持個人和企業手機U寶安全服務，支持小微企業主在線管理待辦事項，全流程線上自助開票功能等“一站式”服務。

以“民生小微App+微信小程序”線上服務雙渠道為依托，通過與全國中小企業融資綜合信用服務平臺對接，持續引入稅務、海關、工商、發票、政府采購、招投標等外部數據源，民生銀行打造了“主動授信+有溫度服務”的“民生惠信用貸”，依托大數據智能決策技術，形成主動邀約企業名單，預先為企業準備好貸款額度；額度期限最長5年、隨借隨還、還款方式多樣、支持無還本續貸。自2023年9月正式上線以來，有超過14萬家小微企業進行了在線申請，獲得貸款的客戶中超過8000戶為“首貸”小微企業。

此外，民生銀行還積極探索小微科創客群的集約化服務模式，引入知識產權、技術創新、人才團隊等數據信息，自主搭建創新力評價模型，為專精特新企業打造專屬線上化信用貸款產品“易創E貸”。

場景業務專業化，構建差異化競爭優勢。線上化金融服務提升小微企業獲得感，滿足模型數據可“標準化”畫像的小微企業服務需要，為了為海量且千業百態的小微企業提供更精細化、定制化的金融服務，民生銀行圍繞“用心服務的銀行”戰略定位，持續強化區域特色場景建設和個性化小微企業服務。

一是搭建“廣獲客、強風控、快實施”的“蜂巢計劃”，提升對細分行業客戶、區域特色產業的服務能力。以項目制運營為基礎，線下團隊為支撐，構建“線上+線下”的產品服務模式，重點破題特色客群批量開發，配套場景化的結算服務以及專屬權益，已為近百個特色小微場景、客群“定制”服務方案。

二是充分利用多年積累、鍛造的小微專屬服務團隊優勢，讓定制服務更合小微客戶“心意”。民生銀行擁有一支近5000人的小微服務團隊，平均從業年限接近8年，他們深入市場、園區、商圈，與小微企業面對面，傾聽客戶聲音、理解客戶真實需求與痛點，提供更專業、更有溫度的專屬服務；他們加強與行業協會、產業聯盟的溝通，努力更好、更多了解某一行業和某一場景下的小微企業經營特點，并將其歸納總結，形成一套套服務方案。數字化金融的高效率與人工團隊的專業性的有機結合，讓小微金融服務變得更加精細化、更具人文關懷的溫度。

客戶服務綜合化，持續豐富產品服務體系。小微企業作為市場主體，金融服務的內容往往以貸款為主，但隨著小微企業的發展，對于貸款之外的其他授信業務，甚至非金融業務的需求越來越多。

民生銀行構建了覆蓋“小微企業、企業主、家庭、員工、上下游合作伙伴”的全景生態圖譜，全面服務于小微客戶的生活圈和生意圈，建立“信貸經理+理財經理”的“雙管家”服務機制。在授信領域，除了為小微企業提供抵押貸款、信用貸款、保證貸款、供應鏈金融和場景金融以外，還將票據、信用證、保理、外匯衍生產品等業務進行小微化改造，使其流程、標準契合小微企業的特征，讓小微企業的各類融資需要得到滿足。除授信之外，民生銀行還為小微企業提供集融資、賬戶、結算、現金管理于一體的綜合金融服務。

與此同時，鑒于中小微企業數字化轉型的需求，民生銀行搭建“民生e家”生態服務平臺，攜手各領域頭部SaaS服務商，圍繞“人力、財務、經營”三大領域，為中小微企業提供人事管理、薪稅管理、“一站式”代發、賬戶管理、自主記賬、快遞物流和員工福利等方面的數字化管理工具，助力企業降本增效，提升經營能力，可為每家企業每年節省數萬元軟件使用費用。

注重引導普惠客戶關注企業、個人、家庭的經營穩健、收支平衡，幫助客戶保持“金融健康”和可持續發展，加強消費者權益保護。

風險防控智能化，筑牢小微金融發展安全底線。風險管理是金融業務永恒的主體，在服務小微企業的同時，需要建立契合小微企業特征的線上化、模型化、智能化風控體系。

民生銀行牢固樹立“內控優先、合規為本”的理念，深入推進風險內控“四梁八柱”體系建設，強化精細化與主動風險管理，保持經營發展與風險水平的動態平衡，小微貸款資產質量穩步向好。

民生銀行在2023年完成小微授信專屬信用風險管理系統的全面上線，在產品架構、策略應用、評級評分等方面全面支持小微企業“法人+個人”雙主體授信邏輯；應用自動評級、自動準入決策、自動調查報告等智能化工具，實現審批效率提高50%。打造小微主動授信智能風險決策風控基座，以行內外多維度數據為依托，搭建客戶全景立體畫像和主動授信名單，建立支持開放擴展、動態適配的風控模型策略體系，嵌入前置篩客、審批、放款、貸后等全流程，實現名單內客戶3秒內審批，“T+0”放款。開發“遠程見證”功能，在線核驗客戶情況，有效提升欺詐風險識別率。針對貸后資金流程，重點業務領域，持續加大監測力度；打造“小微鐵軍”隊伍、嚴格合規員工行為管理，持續提升業務一線的“敢貸”意愿與“會貸”能力。

下一步，民生銀行將堅持以服務實體經濟為宗旨，以客戶為中心，持續為中小微企業賦能，發揮好銀行的職能作用，促進小微企業高質量發展。

（作者系中國民生銀行小微金融事業部/普惠金融事業部總經理）

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