提升“五化”能力做好普惠金融“大文章”

中央金融工作會議指出，要把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。普惠金融作為五篇大文章之一，是金融服務實體經(jīng)濟、助力經(jīng)濟社會高質量發(fā)展的重要領域。自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，經(jīng)過十年多的不懈努力，我國普惠金融取得了長足進步。與時代共進、伴普惠同行，中信銀行心懷“國之大者”，踐行國企責任，始終堅持金融工作的政治性、人民性，堅決貫徹落實黨中央決策部署，認真做好普惠金融“大文章”，以有溫度的普惠金融服務支持小微企業(yè)高質量發(fā)展。

近年來，中信銀行致力于普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與模式創(chuàng)新，構建數(shù)字普惠金融創(chuàng)新生態(tài)，打造了數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新工廠、數(shù)字化智能風控平臺、數(shù)字化營銷服務和數(shù)字化運營管理“四大支柱”；努力提升業(yè)務場景化、流程線上化、獲客批量化、風控智能化和數(shù)據(jù)資產(chǎn)化“五化”能力，破解了“規(guī)模、風控、成本”不可能三角，在實現(xiàn)規(guī)模增長的同時，有效控制了風險，極大地提升了業(yè)務效率，大幅降低了人力成本，為股份制銀行發(fā)展普惠金融、助力小微企業(yè)提供了中信樣本。截至2023年末，中信銀行普惠金融貸款余額接近5500億元，近5年復合增長率達到33%，有貸戶從8萬戶增長到28萬戶，資產(chǎn)質量保持良好。

提升業(yè)務場景化能力，搭建“中信易貸”產(chǎn)品體系

普惠金融客群的風險特征不同于大企業(yè)，小微企業(yè)與銀行之間信息不對稱，“一戶一策”判斷信用風險的財務邏輯不適用于小微企業(yè)。實踐和歷史經(jīng)驗也證明，單純的小額分散和“大數(shù)法則”也難以解決小微金融風控難題。除了強擔保等風險緩釋措施外，只有將小微企業(yè)置于某一類場景或客群中，通過對場景交易邏輯、客群風險特征、金融介入后的風控邏輯等進行深入分析和判斷，實現(xiàn)流程閉環(huán)和資金閉環(huán)，才能實現(xiàn)小微企業(yè)的信用轉換，才能使貸款順利“放得出”也能安全“收得回”。

基于此，中信銀行不斷提升業(yè)務場景化的提煉和抽象能力，從場景（客群）邏輯出發(fā)，按照“場景即風控、產(chǎn)品即風控”的理念，搭建了涵蓋基礎類、供應鏈金融、個性化產(chǎn)品等20余項普惠金融專屬產(chǎn)品的“中信易貸”產(chǎn)品體系，為一線提供“能用、會用、易用、好用”的普惠金融產(chǎn)品，持續(xù)提升小微企業(yè)融資可得性和滿意度。第一類是傳統(tǒng)的基礎類業(yè)務。如不動產(chǎn)抵押類、線下審批的擔保類貸款等。第二類是基于供應鏈場景的系列產(chǎn)品。通過與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)對接或數(shù)據(jù)對接，依托真實有效的貿易場景和交易數(shù)據(jù)價值挖潛，向供應鏈上下游小微企業(yè)提供融資服務。一方面，向供應鏈上游延伸，有效盤活訂單、應收賬款、票據(jù)等小微企業(yè)最主要的流動資產(chǎn)，將核心企業(yè)信用延伸分發(fā)至小微企業(yè)供應商，創(chuàng)新開發(fā)“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”等產(chǎn)品，高效識別、精準評估和快速變現(xiàn)核心企業(yè)商業(yè)信用，實現(xiàn)對上游小微企業(yè)的有效覆蓋；另一方面，向供應鏈下游拓展，充分挖掘核心企業(yè)鏈條上的交易數(shù)據(jù)價值，依托信息流、資金流和物流等核心數(shù)據(jù)，創(chuàng)新開發(fā)“經(jīng)銷e貸、信e銷、保兌倉”等產(chǎn)品，實現(xiàn)風險整體識別、客戶批量準入和業(yè)務線上操作。第三類是基于特色行業(yè)客群的產(chǎn)品。深耕外貿、物流、科創(chuàng)等特色行業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)“關稅e貸、物流e貸、科創(chuàng)e貸”等產(chǎn)品。以“科創(chuàng)e貸”產(chǎn)品為例，“專精特新”中小微企業(yè)具有“輕資產(chǎn)、高投入、高風險、前期回報少、盈利不確定、缺乏有效擔保”的特點，傳統(tǒng)模式下難以獲得銀行融資支持，中信銀行整合“專精特新”企業(yè)創(chuàng)新能力、技術優(yōu)勢、經(jīng)營情況等特色數(shù)據(jù)，借助數(shù)據(jù)建模技術構建智能化審批模型，向“專精特新”小微企業(yè)提供線上化信用貸款，貸款從申請到放款只需幾分鐘，隨借隨還，上線兩年已助力6900余戶“專精特新”小微企業(yè)成長，產(chǎn)品余額超280億元。

中信銀行普惠金融業(yè)務場景化能力的提升，事關普惠金融的產(chǎn)品力，體現(xiàn)為產(chǎn)品的市場接受度、使用者體驗及經(jīng)檢驗的資產(chǎn)質量等。從中信銀行普惠金融產(chǎn)品體系的完整性、競爭力和體驗度上看，基本實現(xiàn)了從“人有我有”到“人無我有”的跨越，部分產(chǎn)品甚至做到了“人有我優(yōu)”，具有較強的市場競爭力，形成了良好的市場口碑，支撐業(yè)務規(guī)模快速增長的同時保持了較好的資產(chǎn)質量。

普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力和豐富度，得益于極具包容性和開放性的產(chǎn)品創(chuàng)新機制。中信銀行在普惠金融領域踐行“鼓勵創(chuàng)新、適度容錯”的理念，建立了普惠金融創(chuàng)新試驗田機制，作為全行實施普惠金融戰(zhàn)略的創(chuàng)新業(yè)務孵化器，充分授權普惠金融業(yè)務，實行“沙盒監(jiān)管”，支持普惠金融作為創(chuàng)新前沿陣地先行先試，并設置一定的風險容忍度和盡職免責機制，解決產(chǎn)品研發(fā)人員的后顧之憂。產(chǎn)品創(chuàng)新快速試錯，經(jīng)過創(chuàng)新試驗田的檢驗后，成熟一個上線一個，既激發(fā)了業(yè)務創(chuàng)造力，又設置了風險“防火墻”，從機制上保障了產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和質量。

提升流程線上化能力，修建流程運轉“高速公路”

線上化的普及和應用是近年來普惠金融發(fā)展的顯著特征，銀行傳統(tǒng)的線下服務模式在小微金融上無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，數(shù)字賦能為降低普惠金融人工成本提供了可行路徑。中信銀行在普惠金融部成立之初就明確提出要建立一套線上化、數(shù)字化的普惠金融服務體系，并在隨后的五年中持續(xù)加大投入力度，修建了一條支撐普惠金融業(yè)務高效運轉的“高速公路”，極大降低了人工成本、提升了業(yè)務效率。線上化、無接觸的服務模式，也在新冠疫情期間發(fā)揮了不可替代的作用，極大地便利了客戶，解放了一線客戶經(jīng)理的生產(chǎn)力。更難能可貴的是，在業(yè)務快速發(fā)展的同時，新模式下的信貸資產(chǎn)質量也得到了很好的保障。

流程線上化的關鍵是建造一間智能化“產(chǎn)品創(chuàng)新工廠”。中信銀行按照“流水化作業(yè)、模塊化組裝、開放式對接”模式率先建設了智能化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新工廠。從客戶需求出發(fā)重塑業(yè)務流程和底層技術架構，著力實現(xiàn)業(yè)務要素參數(shù)化、授信流程線上化、流程模塊組件化，打造了以組件化、參數(shù)化、模板化為基礎的產(chǎn)品流水線，支撐靈活、快捷的產(chǎn)品規(guī)格定制、合約定制、個性定制，實現(xiàn)了參數(shù)、元件、組件、模板的科學分層、組合形成創(chuàng)新產(chǎn)品，最大限度滿足、最快速度響應各類通用性及差異化需求。這一線上化、智能化產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，大幅縮短了產(chǎn)品研發(fā)時間，極大地提升了流程運轉速度，全面提升了產(chǎn)品供給效能和業(yè)務處理效率。依托產(chǎn)品創(chuàng)新工廠，中信銀行普惠金融投產(chǎn)了20多個標準化產(chǎn)品、70多個特色業(yè)務和1000多個定制化項目，支持小微客戶開通電子渠道后“自助申請、自動授信、線上放款、自主還款”的全線上操作。

線上化的前提是標準化，線上化就是將已經(jīng)提煉、抽象的標準和要素借助技術手段實現(xiàn)“人控”向“機控”轉變的過程。中信銀行普惠金融發(fā)展取得較好成效的一個關鍵因素就是始終堅守“標準化”路線。產(chǎn)品的標準化，就是在“看得清、抓得住、做得好”的場景和客群范疇內，將準入條件、風控要件、審批標準、產(chǎn)品要素、貸后管理等一系列內容進行清晰、明確、具體的統(tǒng)一規(guī)范，并以制度的形式進行固化，減少人為判斷的主觀性和隨意性。基于上述明確的標準要件，開發(fā)線上化的流程和風險模型，通過“機控”的方式實現(xiàn)線上化。

“標準化”業(yè)務模式又需要通過體制機制加以保障。中信銀行在總行端按照制度、流程、產(chǎn)品、風險、系統(tǒng)、品牌“六統(tǒng)一”原則，統(tǒng)籌管理全行普惠金融業(yè)務，推出“中信易貸”專屬品牌，統(tǒng)一全行產(chǎn)品創(chuàng)新設計，搭建了涵蓋20多項產(chǎn)品制度及60多項風險制度的普惠金融制度體系，統(tǒng)一設定并優(yōu)化業(yè)務流程，提升線上化支撐能力，推動普惠金融專業(yè)化、規(guī)范化、標準化發(fā)展。分支機構端接近市場一線，負責提出市場化的業(yè)務需求，執(zhí)行總行已明確的業(yè)務標準和規(guī)范，營銷客戶辦理業(yè)務。上述職責分工明確，確保總行制定標準、分行執(zhí)行標準，全行統(tǒng)一的“標準化”路線得以貫徹落實，為線上化、自動化、智能化奠定了堅實基礎。

提升獲客批量化能力，培育智慧服務“貼心管家”

普惠金融服務對象本身呈現(xiàn)“小”和“散”的特點，單戶開展不經(jīng)濟也難控風險，更適合批量化開展業(yè)務。業(yè)務前端以產(chǎn)品、場景獲客，做好客戶篩選，變“坐商”為“行商”，變“遍地撒網(wǎng)”為“有的放矢”，精準識別客戶需求、批量營銷對接展業(yè)，提升主動獲客、精準獲客、批量獲客能力。

基于場景和標準化產(chǎn)品的批量獲客模式，在供應鏈金融場景服務中的體現(xiàn)尤為明顯。從中信銀行資源稟賦和業(yè)務實際出發(fā)，對公業(yè)務具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，奠定了堅實的大客戶基礎，積累和掌握了豐富的大客戶資源。通過普惠供應鏈場景的拓展，延伸到上下游小微企業(yè)，實現(xiàn)從“1”到“N”的批量化拓客，解決了“客戶在哪里”的問題，降低了掃街式拓客的成本，既有利于統(tǒng)一風險標準、快速做大業(yè)務規(guī)模，也有利于深化與核心企業(yè)的戰(zhàn)略合作關系，“以大帶小”和“以小促大”雙向驅動，實現(xiàn)大中小客戶一體化經(jīng)營。同時，更全面、深入地介入客戶交易場景，也有利于整體感知客戶經(jīng)營情況，更早發(fā)現(xiàn)風險信號。

要提升批量化獲客能力，就要提高營銷精準性和服務時效性，這就對商機管理和運維服務提出了更高要求。

一方面，搭建普惠金融精準化營銷平臺。在PC端和移動端上線“一企一策、千人千面”的數(shù)字化營銷平臺，打造普惠金融“云端營業(yè)廳”，推出實時營銷地圖，突破物理網(wǎng)點限制，將服務擴展到生態(tài)場景，延伸至客戶身邊。運用機器學習、NLP、知識圖譜的大數(shù)據(jù)技術，準確展現(xiàn)客戶特征、勾勒客戶畫像，將數(shù)據(jù)驅動的精準營銷和商機管理嵌入營銷全流程。開發(fā)上線普惠商機批量預校驗及坐席外呼聯(lián)動預營銷功能，輔助實現(xiàn)目標客戶準入校驗與融資需求摸排，商機準確率和客戶經(jīng)理營銷成功率得以大幅提升。根據(jù)企業(yè)成長周期，輔助客戶經(jīng)理精準營銷潛在客戶，并制定差異化綜合服務方案。同時，開發(fā)上線“信智惠”小程序，構建普惠金融線上服務渠道，前端通過微信小程序集成測額準入、融資產(chǎn)品展示、融資意向受理等功能，后端打通商機系統(tǒng)形成數(shù)字化營銷閉環(huán)，方便客戶經(jīng)理上門營銷，減輕客戶到店負擔。

另一方面，推出及時響應的“智能AI經(jīng)理”。構建“普惠AI智庫”，搭建快速響應和處理問題的數(shù)字化運維體系。自主研發(fā)普惠數(shù)字人，通過動作、語音、文字、界面按鈕的形式與客戶經(jīng)理完成多模態(tài)、沉浸式交互，并依托知識圖譜、實時語音轉文本（ASR）、語音合成（TTS）、大模型等技術能力，智能解答普惠產(chǎn)品、業(yè)務流程、價值塑造等十幾個環(huán)節(jié)的問題，自由配置形成各種模擬真實業(yè)務場景進行語音對練，并通過“AI+人工”組合機制，提升客戶經(jīng)理處理客戶問題的能力，快速響應、解答、解決生產(chǎn)問題，助力提升服務體驗。在機制成熟后，將積極探索建立面客的業(yè)務咨詢、營銷推介渠道，打造并提升普惠“AI客戶經(jīng)理”獲客和服務能力。

提升風控智能化能力，打造風險管理“最強大腦”

發(fā)展普惠金融，風控是關鍵。普惠金融服務對象的風險特征和業(yè)務特點與大企業(yè)差異較大，要在傳統(tǒng)風險管理模式上尋求突破，探索與普惠金融相契合的風險管理模式。這一模式既要保證風險管理的相對獨立性和全行統(tǒng)一性，又要體現(xiàn)普惠金融風險管理的專業(yè)性和客觀性。為此，中信銀行積極探索管理模式創(chuàng)新，在普惠金融業(yè)務條線內嵌了相對獨立的風險管理體系，并搭建了數(shù)字化智能風控平臺，打造普惠金融風險管理“最強大腦”。

在體制機制層面，搭建專業(yè)化風險管理模式。中信銀行在總行“六統(tǒng)一”基礎上實行分行“四集中”，總行端風險嵌入，分行端風險派駐，在標準化產(chǎn)品和批量化營銷基礎上，以分行普惠金融部為載體，由風險條線派駐一名普惠業(yè)務風險主管，并實行審查、審批、放款、貸后“四集中”，風險各崗位分離、職責明確、前后銜接。分行普惠金融部設置風險專崗，集中對轄內經(jīng)辦機構上報的普惠小微業(yè)務進行審查，并按照總行授權體系及分行轉授權安排，實行“專職審批+分級授權”的審批模式；放款及貸后管理環(huán)節(jié)也集中在分行普惠金融部，強化“第一道防線”風險管理職責，提高風險預警的主動性和前瞻性。此模式下，將風險管理“嵌入”到普惠金融業(yè)務體系內部和業(yè)務流程中，有利于推動風險把控關口前移，使風險管理與業(yè)務的接觸、結合更加緊密，有利于把握普惠金融業(yè)務風險特點，實現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉變，加強全流程集中管控，提高風險防控水平，在保障業(yè)務服務效率的同時，有效管控了風險，真正做到了“控風險有效、促發(fā)展有力”。

在核心技術層面，打造數(shù)字化智能風控平臺。中信銀行打造億級客戶數(shù)據(jù)工廠、建設“中信大腦”，將普惠金融作為全行數(shù)字化轉型的重要陣地，打造了覆蓋信貸全流程的數(shù)字化智能風控平臺，推動產(chǎn)品研發(fā)、運營管理、風險管理等線上化、智能化，強化產(chǎn)品即風控的“內核”，持續(xù)提升普惠金融服務精準度。借助數(shù)字化風控技術，通過對本行數(shù)據(jù)的深度挖掘和外部數(shù)據(jù)的整合應用，將基于數(shù)據(jù)的風險判斷和人工“軟信息”識別相結合，借助生物識別、人工智能、機器學習等領域的新技術、新手段，推動普惠金融風控向智能化方向發(fā)展。貸前，以“維度更全、時效更高、信息更準”為原則，整合利用工商、稅務、征信、司法等政府公共大數(shù)據(jù)，結合小微企業(yè)交易場景數(shù)據(jù)，拓展風險信息分析監(jiān)控維度，建立統(tǒng)一風險視圖和身份認證體系，對小微企業(yè)精準畫像，智能識別潛在風險，確保信貸資金用于“真普惠、真經(jīng)營”。貸中，依托真實交易場景，運用大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎、生物識別等技術，研發(fā)風險模型，精準評估計量風險，完善數(shù)字化審查審批及用信機制，提升自動化審批能力，推動合同簽約及抵質押登記在線辦理，實現(xiàn)小微企業(yè)融資從授信申請到資金支用的全流程線上化。貸后，通過數(shù)字技術應用，推動貸后管理全流程自動化，自動化定檢率達90%以上；推動風險預警管理智能化，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔保、期限等維度自動開展組合監(jiān)測和集中度預警，實現(xiàn)風險防控從“人防”向“智控”轉變，智能風險預警精確度達到80%以上。

提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能力，編織多維數(shù)據(jù)“生態(tài)網(wǎng)絡”

普惠金融發(fā)展至今，離不開數(shù)據(jù)的廣泛、深度應用，數(shù)字化轉型功不可沒、勢在必行。數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)運用和金融科技賦能，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了可行方案和實施路徑。中信銀行高度重視數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累與沉淀，并積極應用于普惠金融業(yè)務中，在探索中發(fā)展，在發(fā)展中積累，不斷提升數(shù)字普惠金融能力和水平。以“數(shù)字中信”建設為引領，成立數(shù)字化轉型辦公室，組建大數(shù)據(jù)中心，打造覆蓋數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應用等全生命周期管理的數(shù)據(jù)生態(tài)。并通過“一湖（數(shù)據(jù)湖）一庫（新一代數(shù)倉）一平臺（數(shù)據(jù)分析云平臺）”基礎數(shù)據(jù)體系建設，構建自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將普惠金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設作為數(shù)字化轉型的重要陣地和創(chuàng)新前沿，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)廣泛應用于產(chǎn)品研發(fā)、運營管理、風險防控等普惠金融業(yè)務全流程。

在外部數(shù)據(jù)獲取與積累方面“廣積糧”。中信銀行順應互聯(lián)互通發(fā)展趨勢，積極構建多元化、良性循環(huán)、可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字化生態(tài)網(wǎng)絡。基于普惠金融服務，中信銀行與政府部門、科技公司、核心企業(yè)、大型平臺等各類機構在場景對接、數(shù)據(jù)共享等方面廣泛開展“開放、共享、聯(lián)結”的跨界合作，將多類型、標準化普惠金融服務進行模塊化解耦與重構，深度嵌入政府小微企業(yè)服務平臺、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等，融入小微企業(yè)經(jīng)營場景中，廣泛鏈接合作伙伴，對接工商、稅務、司法、采購等涉及小微企業(yè)的公共服務信息，實現(xiàn)小微企業(yè)數(shù)據(jù)全面、全程、全時獲取，加強數(shù)據(jù)積累和應用。目前，中信銀行已與30余個地方政府、數(shù)十家科技公司和超過1萬家企業(yè)建立了開放、共享、共贏的合作關系，多維數(shù)據(jù)“生態(tài)網(wǎng)絡”不斷擴大，基于數(shù)據(jù)和技術賦能的小微企業(yè)服務能力不斷提升。

在內部數(shù)據(jù)資產(chǎn)應用和沉淀方面“高筑墻”。中信銀行搭建了數(shù)據(jù)分析云平臺、“普惠駕駛艙”等數(shù)據(jù)應用和展示平臺，提供約120張報表，推進業(yè)務全流程數(shù)據(jù)資產(chǎn)構建，實現(xiàn)多維度智能統(tǒng)計分析和針對性策略參考，喚醒沉睡數(shù)據(jù)，構筑競爭壁壘，透視業(yè)務全景，賦能業(yè)務發(fā)展。

工欲善其事，必先利其器。普惠金融需要久久為功，不斷修煉內功。“五化”能力中，業(yè)務場景化是前提、流程線上化是主線、獲客批量化是基礎、風控智能化是核心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化是支撐。基于業(yè)務場景化的選擇，創(chuàng)新開發(fā)標準化產(chǎn)品并實現(xiàn)線上化，批量獲取客戶形成規(guī)模效應，通過智能化風控平臺管理前、中、后端業(yè)務風險，整合、分析、挖掘、沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)并應用于業(yè)務全流程和運營管理，不斷提升普惠金融數(shù)字化能力。未來，中信銀行將繼續(xù)深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，加力提升數(shù)字普惠金融“五化”能力，扎實做好普惠金融“大文章”，著力推動普惠金融高質量發(fā)展，為服務實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)發(fā)展貢獻更大的力量。

（作者系中信銀行公司客戶部〔普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部〕副總經(jīng)理）

責任編輯：孫"爽

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