普惠金融可持續(xù)發(fā)展的著力點(diǎn)

我國普惠金融快速發(fā)展，在支持國民經(jīng)濟(jì)的薄弱環(huán)節(jié)、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面作用顯著。然而，隨著近年來部分中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的逐步暴露，普惠金融可持續(xù)發(fā)展問題值得進(jìn)一步關(guān)注。

普惠金融是經(jīng)濟(jì)社會(huì)均衡發(fā)展和銀行經(jīng)營的需要

普惠金融對經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有正向外部效應(yīng)。一是消除貧困，促進(jìn)公平分配。普惠金融立足消除金融排斥，降低金融服務(wù)門檻，減少弱勢群體邊緣化現(xiàn)象，促進(jìn)收入公平分配，縮小城鄉(xiāng)收入分配差距。二是支持中小企業(yè)，促進(jìn)就業(yè)。普惠金融降低了中小企業(yè)的融資門檻和融資成本，為中小企業(yè)生存、發(fā)展提供全面金融服務(wù)，釋放了就業(yè)潛力。三是鼓勵(lì)創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。科技創(chuàng)新領(lǐng)域客戶是普惠金融重要的目標(biāo)客群，發(fā)展普惠金融能夠豐富科創(chuàng)群體，促進(jìn)科學(xué)技術(shù)發(fā)展，進(jìn)而優(yōu)化國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，更好地滿足經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

普惠金融是銀行經(jīng)營的需要。發(fā)展普惠金融有利于商業(yè)銀行豐富客戶結(jié)構(gòu)，培育潛在大中型客戶。在信息科技快速發(fā)展的條件下，長尾客戶的觸達(dá)更加便捷，維護(hù)成本大幅降低，已成為銀行最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。在外部環(huán)境不平衡、不確定因素不斷增加的情況下，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行培育潛在大中型客戶群體，實(shí)現(xiàn)銀行與小微客戶的共同成長。

我國普惠金融取得了巨大成就

自2015年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》并加強(qiáng)普惠金融相關(guān)工作以來，我國普惠金融迅速發(fā)展，在總量、結(jié)構(gòu)和覆蓋率上取得了重大突破，基本實(shí)現(xiàn)了不同階層共享經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展成果。

總量方面。我國政府連續(xù)多年設(shè)定國有銀行普惠金融領(lǐng)域貸款增長目標(biāo)，有力推動(dòng)了普惠金融供給量提速增長。2022年末，我國普惠金融領(lǐng)域貸款余額為32.14萬億元，較2018年增長1.4倍，年均增長率超24%；小微企業(yè)普惠貸款余額從8萬億元增長至23.8萬億元，增長近兩倍，年均增長率超31%。

結(jié)構(gòu)方面。針對“三農(nóng)”客戶、貧困人口等特殊重點(diǎn)服務(wù)對象，銀行推出了針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)、助學(xué)的普惠貸款，以改善其金融服務(wù)現(xiàn)狀。2022年末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額達(dá)到7.83萬億元，同比增長14.5%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額達(dá)到2679億元，同比增長14%；助學(xué)貸款余額達(dá)到1785億元，同比增長21.6%；全國脫貧人口貸款余額達(dá)到1.03萬億元，同比增長13.1%。

覆蓋率方面。全國銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量持續(xù)穩(wěn)步增長，2021年末，我國人均擁有9.61個(gè)銀行賬戶；基本實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及支付服務(wù)村級行政區(qū)全覆蓋，全國助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)81.1萬個(gè)，以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為主體的基礎(chǔ)支付服務(wù)的村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)99.6%，金融服務(wù)“空白地帶”逐步被消滅。其中，六大行縣域網(wǎng)點(diǎn)持續(xù)增長，2022年末為5.35萬個(gè)，三年增加約7000個(gè)，占全部網(wǎng)點(diǎn)的50.6%，三年提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)務(wù)模式方面。不同規(guī)模和戰(zhàn)略定位的銀行利用自身比較優(yōu)勢，逐漸實(shí)現(xiàn)了差異化發(fā)展。大型銀行全國規(guī)模化推進(jìn)模式取得顯著成就，提質(zhì)發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域；中小銀行發(fā)揮屬地優(yōu)勢和下沉特點(diǎn)，通過特色經(jīng)營服務(wù)地域和目標(biāo)客戶群體，繼續(xù)深耕細(xì)分市場；數(shù)字普惠金融成為競爭的制高點(diǎn)，銀行制定數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，積極開發(fā)線上產(chǎn)品，提升長尾客戶的金融滲透率。

我國普惠金融可持續(xù)發(fā)展的著力點(diǎn)

我國普惠金融在可得性、便利性等方面已得到大幅提升，但可持續(xù)性發(fā)展仍然面臨一定挑戰(zhàn)，需要集中發(fā)力。

積極應(yīng)對結(jié)構(gòu)性、局部性的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。普惠金融的本質(zhì)是金融，與傳統(tǒng)金融一樣面臨以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在連續(xù)多年保持快速成長后，我國普惠金融逐步呈現(xiàn)出一定的風(fēng)險(xiǎn)特征輪廓。

根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)不定期公布的數(shù)據(jù)，2019年初以來，即使面臨疫情挑戰(zhàn)，我國普惠金融不良貸款率仍呈現(xiàn)逐年下降趨勢，資產(chǎn)質(zhì)量處于可控范圍。2022年4月，全國普惠型小微企業(yè)不良貸款余額為4476億元，不良貸款率為2.18%，僅較商業(yè)銀行口徑高0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

從部分上市銀行公開披露的數(shù)據(jù)看，2022年，建設(shè)銀行普惠金融貸款不良率為1.18%；郵儲銀行小微企業(yè)不良貸款率為1.66%；在股份制銀行中，興業(yè)銀行為0.63%、光大銀行為0.67%、浙商銀行為0.98%、渤海銀行為1.33%、華夏銀行為1.48%、民生銀行為1.7%；在互聯(lián)網(wǎng)銀行中，網(wǎng)商銀行小微經(jīng)營性貸款不良率為1.94%，尚未突破2%，仍處于行業(yè)較低水平（見表1）。

盡管直接數(shù)據(jù)反映出普惠型小微企業(yè)不良率趨勢持續(xù)向下，但近年來國內(nèi)普惠金融發(fā)展迅猛，疊加延期還本付息等疫情以來推出的對沖政策，普惠金融發(fā)展的階段性特點(diǎn)以及機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)值得重點(diǎn)關(guān)注。

一是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的小微企業(yè)經(jīng)營面臨挑戰(zhàn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)壓力猶存。2022年，根據(jù)富裕程度、人口數(shù)量、城市層級等標(biāo)準(zhǔn)選取的全國40個(gè)代表性城市中①，常住人口4.27億，占我國人口總數(shù)的30%。其中，企業(yè)總數(shù)為2821.6萬家，注銷總數(shù)為194萬家，注銷比例為6.9%。從小微企業(yè)的注銷情況看，2022年40個(gè)重點(diǎn)城市中，小型企業(yè)注銷69.5萬戶，注銷比例為5.1%；微型企業(yè)注銷數(shù)111.4萬戶，注銷比例為10.8%（見表2）；小微企業(yè)注銷數(shù)量占全部注銷企業(yè)的93%。從時(shí)間縱向看，小微企業(yè)注銷比例呈上升趨勢，盡管近年有所放緩，但小微企業(yè)經(jīng)營情況及信用狀況依舊面臨挑戰(zhàn)。

二是普惠金融領(lǐng)域貸款的高速增長等在一定程度上延緩了風(fēng)險(xiǎn)暴露。自2018年以來，國內(nèi)普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)5年保持高速增長，平均年增速超20%。短時(shí)間內(nèi)較高的增長速度擴(kuò)大了普惠金融相關(guān)貸款不良率計(jì)算的分母，且近年新發(fā)放貸款暫無充分的時(shí)間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)暴露。同時(shí)，普惠小微企業(yè)延期還本付息政策延緩了部分風(fēng)險(xiǎn)暴露。為應(yīng)對新冠疫情沖擊，中國人民銀行于2020年6月創(chuàng)設(shè)兩個(gè)新的直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，即普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃。其中，延期還本付息政策已多次接續(xù)并最長延期到2023年6月底。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年末國內(nèi)實(shí)施中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶延期還本付息6.53萬億元，若以其中普惠金融領(lǐng)域貸款占比40%估算，仍有2.61萬億元普惠領(lǐng)域貸款處于延期還本付息政策中，占2022年末全部普惠型小微企業(yè)貸款余額的10.97%。

三是普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分化明顯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出。當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是普惠金融服務(wù)的主力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是普惠金融的主要貢獻(xiàn)者，同時(shí)也是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)需重點(diǎn)關(guān)注的金融機(jī)構(gòu)類別。從各類型商業(yè)銀行對全國普惠型信貸的貢獻(xiàn)占比來看，2022年末，大型商業(yè)銀行貢獻(xiàn)占比36.5%，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)占比29.8%，股份制商業(yè)銀行貢獻(xiàn)占比17.2%，城市商業(yè)銀行貢獻(xiàn)占比14%（見圖1），農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)位居第二。普惠型信貸是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的主要構(gòu)成。2022年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為50萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款占其總資產(chǎn)的14.1%。若以2022年末全國商業(yè)銀行信貸占總資產(chǎn)的比例51.7%估算②，則普惠型小微企業(yè)貸款約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的27%，處于同業(yè)最高水平。

因此，在普惠業(yè)務(wù)對全國貢獻(xiàn)大、占機(jī)構(gòu)自身信貸比重高的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)較其他類型金融機(jī)構(gòu)更為突出。2022年四季度中國人民銀行金融機(jī)構(gòu)評級結(jié)果顯示，農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顯著高于大型銀行及股份制銀行，在全國346家高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有314家，占比為90.8%；近8.3%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屬于高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位于服務(wù)特定區(qū)域并鼓勵(lì)下沉金融服務(wù)，但由于科技投入低、資金成本高，承受了更高的風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化扶持政策，降低資金成本。資金成本是銀行開展貸款業(yè)務(wù)的重要考慮因素。近年來，我國各級政府出臺了一系列措施，切實(shí)推動(dòng)了普惠金融業(yè)務(wù)的資金成本下降，意義重大。

首先，近4萬億元的結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。2020年以來，國家針對普惠金融推出一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，切實(shí)降低資金成本。2020年，安排了1.5萬億元再貸款再貼現(xiàn)額度，主要支持“三農(nóng)”領(lǐng)域和小微企業(yè)；創(chuàng)設(shè)400億元普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，以及4000億元的普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃（2022年1月1日并入支農(nóng)支小再貸款管理）兩項(xiàng)直達(dá)工具。2021年，增加3000億元支小再貸款額度。2022年，除了增加傳統(tǒng)的再貸款額度以外，新增1000億元交通物流領(lǐng)域再貸款、2000億元設(shè)備更新改造再貸款，四季度又設(shè)立普惠小微貸款減息支持工具。2023年，進(jìn)一步增加支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)額度2000億元。相對而言，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具的利率處于較低水平，目前不到2%，為普惠金融業(yè)務(wù)提供了大量的低成本資金（見表3）。

其次，約3萬億元的普惠金融定向降準(zhǔn)。2017年以來，中國人民銀行開展了三次普惠金融定向降準(zhǔn)。目前，大中型銀行普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到一定比例即可享受定向降準(zhǔn)支持，總體分為兩檔：一是上年普惠金融貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的，法定存款準(zhǔn)備金率在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5%；二是上年普惠金融貸款余額或增量占比達(dá)到10%，法定存款準(zhǔn)備金率在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)1.5%。綜合來看，在相關(guān)部門的考核指引下，大中型銀行基本均能享受1.5%的降準(zhǔn)優(yōu)惠。目前，我國住戶及非金融企業(yè)人民幣存款規(guī)模累計(jì)超過210萬億元，初步估計(jì)普惠定向降準(zhǔn)規(guī)模約3萬億元。由于法定存款準(zhǔn)備金利率為1.62%，可為普惠金融業(yè)務(wù)補(bǔ)充低成本資金。

最后，超百億元的政府財(cái)政補(bǔ)貼可以顯著降低普惠金融資金成本。目前，我國各級政府出臺了一系列財(cái)政補(bǔ)貼政策，包括對銀行符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅，準(zhǔn)予貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除，延續(xù)中小企業(yè)融資（信用）擔(dān)保機(jī)構(gòu)有關(guān)準(zhǔn)備金稅前扣除等。同時(shí)，整合設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，用于支持開展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息、中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)建設(shè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等工作，2023年前10個(gè)月共下達(dá)約107.33億元。

初步估計(jì)，近4萬億元的結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具、約3萬億元的普惠金融定向降準(zhǔn)以及超百億元的各級政府財(cái)政補(bǔ)貼可以使普惠金融資金成本較當(dāng)前一年期中期借貸便利（MLF）利率2.5%低約0.5個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，這些政策普遍是近幾年推出或強(qiáng)化的，其未來發(fā)展趨勢仍值得關(guān)注。

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，破除現(xiàn)實(shí)瓶頸。一直以來，在傳統(tǒng)模式下，普惠金融運(yùn)營成本高企，成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。采取傳統(tǒng)模式開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，普惠金融單件運(yùn)營成本并不顯著低于大中型企業(yè)信貸。以對公貸款為例，小微企業(yè)與大中型企業(yè)的授信模式相似，單件貸款運(yùn)營成本均在數(shù)千元到萬元水平，但利息收入?yún)s呈現(xiàn)量級差距。由于前臺人員服務(wù)客戶數(shù)存在天花板（一般人均服務(wù)客戶不到30戶），導(dǎo)致必要的人員、辦公、IT設(shè)施等成本無法有效分?jǐn)偂?/p>

當(dāng)前，伴隨著業(yè)務(wù)的專業(yè)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，普惠金融的運(yùn)營成本持續(xù)下降。比如，設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，相關(guān)專業(yè)人員依托專屬產(chǎn)品、專門流程和專業(yè)審批模式辦理普惠金融業(yè)務(wù)；采取批量拓展模式，針對圈鏈模式、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行批量營銷、授信；推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過線上申請、模型審批，實(shí)現(xiàn)全流程線上運(yùn)營。根據(jù)有關(guān)調(diào)研，部分領(lǐng)先銀行普惠金融客戶經(jīng)理人均服務(wù)客戶數(shù)量遠(yuǎn)超百戶，人工成本占貸款收入的比例可基本接近大中型企業(yè)業(yè)務(wù)。

值得注意的是，普惠金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨一定的瓶頸，特別是在欠發(fā)達(dá)和農(nóng)村地區(qū)，普惠群體眾多，如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，必將影響普惠金融的整體運(yùn)營成本。一是欠發(fā)達(dá)以及農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字資源以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)相對滯后，有待加強(qiáng)。二是欠發(fā)達(dá)以及農(nóng)村地區(qū)缺乏高質(zhì)量數(shù)據(jù)來源，數(shù)據(jù)存在標(biāo)準(zhǔn)化程度低、數(shù)字化程度不足問題，嚴(yán)重制約數(shù)字普惠金融發(fā)展。三是居民面臨嚴(yán)峻的“知識鴻溝”形勢，難以掌握數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識和工具。四是數(shù)字普惠金融需要金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型升級，涉及多部門利益協(xié)調(diào)，投入資金量大，當(dāng)?shù)刂行〗鹑跈C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模有限，往往難以承受；數(shù)字金融人才缺乏，難以實(shí)現(xiàn)組織、文化、管理的數(shù)字化變革。

全面平衡收益、風(fēng)險(xiǎn)和成本，提升市場化運(yùn)作能力。普惠金融成本主要包括普惠定價(jià)下的資金成本、普惠客群風(fēng)險(xiǎn)控制成本及運(yùn)營成本等，其商業(yè)可持續(xù)性可以體現(xiàn)在扣減風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營成本、資金成本后的業(yè)務(wù)收益，這是普惠金融系統(tǒng)平衡運(yùn)行的重要保障。總體來看，普惠金融的貸款利率水平相對較高。近5年來，隨著利率市場化加快和LPR持續(xù)下行，普惠小微貸款利率呈現(xiàn)明顯下行趨勢，從2017年12月的超過6.5%下降至2023年6月的4.4%（見圖2），但仍明顯高于同期企業(yè)貸款加權(quán)平均利率，差距約為0.4—0.7個(gè)百分點(diǎn)。值得注意的是，普惠小微企業(yè)金融需求單一，往往難以給銀行帶來相關(guān)中間收入以及衍生存款收益，綜合收益并不高。進(jìn)一步綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)成本、資金成本和運(yùn)營成本后，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性面臨一定挑戰(zhàn)：政策支持背景下，普惠金融的資金成本較低，但風(fēng)險(xiǎn)成本處于相對較高水平，運(yùn)營成本雖然持續(xù)下降但仍明顯高于大中型企業(yè)業(yè)務(wù)。

關(guān)于推進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的政策建議

推進(jìn)政策支持體系的常態(tài)化、持續(xù)性和動(dòng)態(tài)性。在貨幣政策方面，將支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金率、宏觀審慎評估等政策工具常態(tài)化，對行業(yè)發(fā)展形成穩(wěn)定預(yù)期。同時(shí)，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢、普惠金融發(fā)展規(guī)模及質(zhì)量等變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整貨幣政策工具的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面。可考慮進(jìn)一步設(shè)計(jì)普惠金融定向降準(zhǔn)的第三檔，法定存款準(zhǔn)備金率在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)2.5%，進(jìn)一步激勵(lì)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)，并壓降相關(guān)資金成本。財(cái)政政策聚焦于將政策信號轉(zhuǎn)化為長期價(jià)格信號，對于金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的小額貸款、涉農(nóng)貸款等可分段遞進(jìn)實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，提高普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模及使用效能。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營情況分類施策。鼓勵(lì)大中型銀行繼續(xù)擴(kuò)大普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模，發(fā)揮金融主力軍作用，依托資金規(guī)模、數(shù)字技術(shù)及存量客群優(yōu)勢，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，在充分考慮普惠金融可得性、便利性、安全性的前提下進(jìn)行市場化定價(jià)，滿足普惠群體對信貸資金“短、小、頻、急”的需求。持續(xù)推動(dòng)中小型銀行深化改革，化解普惠金融相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)地方法人銀行堅(jiān)持服務(wù)當(dāng)?shù)囟ㄎ弧⒕劢怪мr(nóng)支小，完善專業(yè)化的普惠金融經(jīng)營機(jī)制。堅(jiān)持早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警響應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。加快推進(jìn)農(nóng)信社改革，穩(wěn)步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。在充分完善公司治理機(jī)制的基礎(chǔ)上，多渠道補(bǔ)充中小銀行資本。引導(dǎo)非銀金融機(jī)構(gòu)加大普惠投入力度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高對低收入人群的普惠保險(xiǎn)覆蓋度，擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面，有效降低小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的保費(fèi)水平；鼓勵(lì)證券機(jī)構(gòu)發(fā)行小微金融債，拓寬小微信貸資金來源。

破除普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制約因素。鼓勵(lì)欠發(fā)達(dá)及農(nóng)村地區(qū)新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字資源和信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，強(qiáng)化智能化金融互聯(lián)網(wǎng)終端的布設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用。改善欠發(fā)達(dá)以及農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化程度以及歸集和利用水平。強(qiáng)化相關(guān)教育，努力消除這些地區(qū)居民的“知識鴻溝”，提升對數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識和技能的掌握能力。

強(qiáng)化信用體系建設(shè)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各層面普及信用理念，完善相關(guān)法律、制度，加大對失信行為的懲治力度，推動(dòng)監(jiān)管體制及立法的完善。結(jié)合鄉(xiāng)村治理開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，暢通基層黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)組織參與信用環(huán)境建設(shè)的途徑。建立完善地方融資信用服務(wù)平臺，在嚴(yán)格遵守信用信息保密相關(guān)規(guī)定的前提下，加強(qiáng)信用信息的共享與整合，實(shí)現(xiàn)跨部門的信用信息共享。更好發(fā)揮地方征信平臺作用，擴(kuò)大區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)及普惠金融重點(diǎn)群體的信息服務(wù)覆蓋范圍。探索在行政服務(wù)、金融服務(wù)等社會(huì)生活中，信用良好公民得到優(yōu)先服務(wù)的現(xiàn)實(shí)路徑，加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場景。

（作者單位：中國銀行研究院）

責(zé)任編輯：孫"爽

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①"上海、北京、蘇州、杭州、廣州、寧波、南京、紹興、無錫、溫州、深圳、嘉興、湖州、臺州、廈門、金華、常州、東莞、長沙、佛山、青島、中山、鎮(zhèn)江、南通、濟(jì)南、武漢、合肥、福州、成都、天津、南昌、大連、沈陽、西安、鄭州、重慶、石家莊、南寧、太原、昆明。

②"2022年末，國內(nèi)商業(yè)銀行貸款余額182.7萬億元，商業(yè)銀行總資產(chǎn)319.8萬億元。