以全方位普惠金融做好鄉村振興主辦銀行

2024年的中央一號文件將提升鄉村產業發展水平，提升鄉村建設水平，提升鄉村治理水平“三個提升”作為推進鄉村全面振興的重點。近年來，浙江臺州路橋農村商業銀行（以下簡稱“路橋農商銀行”）在浙江農商聯合銀行的正確領導下，聚焦路橋區“六金”強村縮小城鄉差距“省級試點”，積極學習運用“千村示范、萬村整治”工程經驗，因地制宜拓寬集體經濟增收渠道，做大集體經濟“蛋糕”，助力打造“村村百萬、人人分紅”的共富模式，以全方位普惠金融助力鄉村振興。2023年，路橋區村集體總收入達百萬元以上的行政村有176個，占比100%，位列全市第一，全省領先。

深耕普惠金融，密織百曉“服務網”

百曉，意指生活百事無所不曉之人。路橋農商銀行客戶經理就被稱為“金融百曉”。自2013年浙江農商聯合銀行普惠金融工程推行以來，路橋農商銀行狠抓頂層設計，第一時間制定出臺了普惠金融工程三年行動計劃、普惠金融五年提升工程，并以百曉主題服務為抓手，在服務和融入鄉村振興上密織助富網絡。在此期間，沉淀形成了以勤為美的“百曉文化”，成為浙江農信奮斗者精神的典型范例，被寫入了《浙江農商銀行系統管理標準化體系》。

“網格細分”普惠服務。2013—2016年，以治安網格與金融網格“雙網”融合共建為方向，建成全省首個網格化管理平臺，將全區鎮（街道）劃分為居民社區、企業、市場、新路橋人等302個網格，且每個網格配備“一格四員”（網格管理員、協管員、聯絡員與監督員），推行網格批量授信、網格“知曉率”考核等，把足額、便捷、實惠送到每村每戶。2017—2019年，以“黨建+網格+金融”融合共享為方向，升級數字網格系統，融合推進政銀合作，實現客群服務便捷化、共享化。2020年至今，以“金融助富與社會治理”融合共治為方向，迭代系統為“紅色數智金融助富大腦”，實現基本信息立體展示、共富數據動態分析、金融需求精準感知。此項工作也被路橋區委、區政府列為獨家試點單位。

“村情百曉”走訪服務。在黨的十八屆三中全會上，“普惠金融”第一次被正式寫入黨的決議之中，成為國家戰略。路橋農商銀行主動對接農村文化禮堂，組建11支普惠宣講隊，推進“百曉金融講堂”活動，全面提高老百姓的金融知識水平。以每年一主題的形式，先后推出了百曉走訪、百曉送貸、百曉駐勤、百曉爭先、百曉金融鄉村行、百曉金融“三服務”、百曉數字普惠、百曉紅企紅村、百曉數智助富等系列主題活動，夯實助富鄉村基礎。截至2023年末，已舉辦宣講2460場次，覆蓋人群16.9萬余人。例如，“百曉走訪”，堅持帶著感情走、帶著服務訪，通過“三況三表”，“三況”即村居生產生活情況、農戶分布情況以及村居基礎金融服務情況，“三表”即普惠金融走訪評估表、農戶信息記錄表、走訪日志表，詳實記錄村居情況，建立“金融基礎數據庫”，提升普惠服務質量。目前，轄內村社建檔戶數近11萬戶。

“財富管家”增值服務。圍繞“百曉財富，助你家業長青”的品牌愿景，構建理財、保險、貴金屬等全品類財富產品體系，累計開展各類投教宣傳活動33場。到2023年末，非存款類AUM達15.88億元。同時，為有理財需求的行政村推薦穩健型理財產品，提高資金收益率。例如，臺州市路橋區桐嶼街道新保村股份經濟合作社，先后在路橋農商銀行購買“保本利”理財產品2665萬元，提升資金收益35.18萬元。同時，為村集體經濟分紅定制“幸福存單”。例如，2021年的方林村社員大會上，路橋農商銀行為266戶村民發放了5390萬元的“幸福存單”。

聚焦千萬工程，創新助富“組合拳”

路橋農商銀行作為鄉村振興主辦銀行，始終緊跟“千萬工程”的指引，從“千村示范、萬村整治”到“千村精品、萬村美麗”，再到“千村未來、萬村共富”，不斷延伸金融服務的廣度和深度，繪就了一幅“千萬工程”建設新畫卷。

聚焦“宜居宜業”，助力打造新農村。一是主動擔當，集體經濟“有為”。2003年，萬千村莊從人居環境整治入手，環境變革觸發了生態變革。路橋農商銀行積極支持“千村示范"萬村整治”工程，堅持把助推人居環境整治行動作為一項重大而緊迫的任務來抓，全力支持村級集體經濟融資需求，矢志做農村金融的親緣主辦行，著力破解村級集體經濟發展難題。此前，農村集體經濟組織法人資格一直未被明確，直至2020年5月《中華人民共和國民法典》的通過才得以確定。由于集體經濟組織法人地位的長期缺失和產權權屬的不清晰，路橋農商銀行支持集體經濟經歷了個人貸款（從借戶到村主任、村支書等兩委成員）、村委會貸款、經濟合作社貸款三個階段。例如，螺洋街道水濱村在村民代表大會后，由村班子成員擔保，向路橋農商銀行貸款200萬元，邁出了鄉村改造的第一步，現已成為國家森林鄉村、全國文明村鎮，入選省級農村引領型社區名單，實現了從經濟薄弱村到現代田園綜合體的轉變。

二是精品示范，鄉村創建“有力”。2011年，路橋農商銀行圍繞“千村精品、萬村美麗”工程，聚焦生態宜居城市建設，統籌助力新時代美麗鄉村達標創建、精品示范創建等，單列資金10億元，給予39個星級美麗鄉村創建村授信，全面支持新農村小區建設及農房改造，推動鄉村產業、文化和城鄉重構的變革。截至2023年末，共為星級美麗鄉村授信2億元；發放“共富·宜居貸”296戶，金額達1.22億元。從2019年開始路橋農商銀行陸續向經濟薄弱村——桐嶼街道立新村累計發放貸款2200萬元支持其進行商住兩用房項目規劃，現在村容村貌煥然一新，徹底摘掉了經濟薄弱村的帽子。

三是萬村共富，資源整合“有方”。針對地域相鄰的村，路橋區集中原本分散的土地資源、建設指標，統籌區域發展，做強片區集體經濟。路橋農商銀行主動聚焦片區集體經濟項目，支持資源整合，助力村集體積極增收。例如，新橋鎮創新出臺田園綜合體獎補政策，集中連片流轉7個村的5000多畝土地，建設“稻香果園”田園綜合體，引入銘溢客現代智慧農業植物工廠、花木城七彩花田基地項目、臺州市農業科學研究院綜合實驗站等農業農旅產業項目20個，路橋農商銀行累計向7個村發放村集體經濟貸款4965萬元，助力實現增收約1000萬元。

聚焦“雙強計劃”，助力發展新產業。一是高位推動，助力“飛地抱團”規模化。圍繞路橋區“村村百萬”目標，聚焦集成改革提升行動和“大搬快聚”提升行動，按照“成熟一批、解決一批”的原則，在全區摸排適宜村留地置換物業的項目，將跨區域的零碎的資源集中整合到已建成的物業項目，進行增值升值，發展規模化產業。路橋農商銀行在“共富·興村貸”的基礎上，2021年開始對43個經濟薄弱村居，重拳推出“共富·惠村貸”，以“優惠貸款利率+靈活還款期限”的方式，貸款利率最低為LPR利率。例如，路橋農商銀行發放270萬元貸款支持經濟薄弱村金清鎮友誼村，推動村集體收入從2015年末的48.6萬元增至2021年末的84.35萬元，現該村擬參與抱團收購高橋章內環路商業用地類項目，加速薄弱村“摘帽”進度；又如，支持金清鎮恒金濱海產業園項目由19個村通過“飛地抱團”模式建設高標準現代化廠房，目前已全面結頂，完成總投資5億元，將在2025年實現全面達產，達產后預計產值約30億元。

二是高效融資，助力“強村公司”增值化。按照市場化方式，路橋區將由國有企業和集體經濟相對薄弱村社以合股經營的方式，組建村集體經濟發展有限公司（以下簡稱“強村公司”），多層次、多渠道、多形式促進農村集體經濟持續較快增長。路橋農商銀行單列20億元信貸資金，“一村一策”深推“共富·興村貸”，為每個行政村提供不少于300萬元的低息信用貸款授信，根據區委組織部黨支部星級評定等級在正常執行利率下再下浮10—50個基點，推動金融幫扶由“輸血式”向“造血式”轉變，助力宜居宜業新農村建設。例如，為峰江環白楓山片區美麗鄉村組團開發項目、新橋十六園等項目提供7270萬元的信貸支持，實現“扶持一戶、輻射一片、帶動一村”，有效解決村居剩余勞動力就業問題，壯大村集體經濟收入。目前，路橋區共組建強村公司49家，經營性收入16.2億元，利潤超4500萬元。

三是高質服務，助力“連片流轉”項目化。路橋區推行“連片流轉+土地整治+農業標準地”模式，鼓勵農戶將承包土地有償委托給村集體，由村集體統一規劃整理，推動村集體、農戶互利共贏。路南、橫街、蓬街、金清4個鎮（街道）的跨鄉鎮全域土地綜合整治項目成為首批省級試點。路橋農商銀行積極參與村集體項目規劃，助力閑置宅基地和農房盤活利用提升行動，通過重點區塊連片盤活、發展鄉村休閑旅游和產業性服務項目等多種業態融合盤活、集體收儲創新盤活等方式，打造農村產業融合發展項目。例如，發放160萬元貸款，支持新橋鎮金良社區通過統一收儲盤活閑置宅基地29間，總計建筑面積4380平方米，盤活資源帶動農戶增收165萬元。目前，路橋區落實5G智慧農業示范園、橫街云湖未來農場等農業標準地項目31個，涉及面積3.57萬畝，拉動投資2.47億元。

聚焦“農民共富”，助力培育新農民。一是“三色管理”精準助富。根據家庭收入，搭建專業化模型，將全域家庭劃分為“黃（年入20萬元）、藍（年入20萬—60萬元）、綠（年入60萬元以上）”三色，把農房、村集體股權等全部計入資產范疇，將道德人品等軟信息賦予信用貸款實際價值，在家庭基礎額度上實現系統的自動增信。在近11萬戶家庭中，通過模型實現提額的有3.4萬戶，累計發放“共富·家庭數貸”20833戶、金額34.91億元，低收入家庭用信增幅63.65%，躍升為中、高收入的分別有2709戶、465戶，中收入家庭躍升為高收入的有7184戶。

二是“一鎮一品”產業創富。圍繞省級鄉村振興集成創新示范建設縣建設，積極對接“一鎮一品”特色產業，將金融資源往花木、西瓜、枇杷、西蘭花等主導產業傾斜，提高村集體和農民收入。例如，針對桐嶼“五村連片”打造“路橋枇杷”地理標志，授予小稠枇杷專業合作社等4家商標使用單位4000萬元的集體授信額度，目前，小稠村1000多畝枇杷年產量達75萬公斤，帶動3000多戶村民實現增收致富。

三是“共富工坊”協同帶富。圍繞“政府+企業+村集體+農戶”共富架構，以“共富·工坊貸”為抓手，推進“共富工坊”建設，引導螺洋鞋帽、新橋網業、橫街節日燈、金清草編等一批當地特色手工制造業利用農村閑置土地和房屋開展工坊建設，助力建成全省首家市級“共富工坊”綜合服務中心。同時，路橋農商銀行通過15萬粉絲的微信號、視頻號等自媒體平臺開展助農直播銷售，促進農村產業發展、農民就業增收。到2023年末，路橋農商銀行累計發放“共富·工坊貸”16戶、金額1.25億元，助力建成來料加工、電商直播、農旅融合等模式的共富工坊64家，吸納農村閑置勞動力2356人，實現產值8512萬元。

融入村級治理，打造惠民“生態圈”

路橋農商銀行以黨建聯建為契機，全面融入村級治理，與村居全面簽訂黨建聯盟，強化政銀村合作，加大金融服務力度。

創優百曉黨建聯建。2018年選派支行行長擔任鎮（街道）書記（主任）助理，180位客戶經理擔任村居書記（主任）助理，做到“一個普及（普及金融知識）、兩項建設（美麗鄉村建設、鄉村信用建設）、三大解困（村集體經濟發展、小微群體融資、低收入農戶生產生活）”。在此基礎上，2021年升級為一鎮一共富金融指導專員（共配備10位支行行長）、一村一共富金融專員（共配備219位金融百曉），在助力村級共富與社會治理中深耕農村“陣地”。截至2023年末，與鎮、街道（政府部門）、村居、非公（兩新）組織、院校、商會（協會）等282個黨組織系上“紅紐帶”，加速釋放黨建聯建“乘積效應”。

上線“三資”管理系統。依托鄉村振興主辦行優勢，聯合區農業農村局完成全域228個農村集體“三資”數字管理系統上線，徹底解決了農村“三資”監管不力、監管不足等難題，有力推動基層治理和維護社會和諧穩定，為村級集體經濟高質量發展節流增效。同時，將農村“三資”管理系統的應用與普惠金融、消除薄弱村、評定信用村鎮等工作聯動起來，一攬子推進農村集體資產管理數字化建設。

創推“紅色豐收驛站”。2019年與區委組織部合作，依托村居場景創建116家“紅色豐收驛站”，深入推進黨群直通、金融集結、生活互助等一體化服務，打通實現公共服務優質共享、物質精神協調發展的實踐通道，用黨建的紅，暖百姓的心。2022年，與路橋區稅務局共建138家“稅銀驛站”，以“稅務+銀行+村居三方黨建鏈”串起“社保繳費服務鏈”，“紅色豐收驛站”自創建以來，共辦理政務服務15萬余件，服務群眾25萬余人次，這一做法受到廣泛好評。

聚力向新共生，打造普惠“新樣本”

作為金融服務鄉村振興的路橋樣本，路橋農商銀行深耕本土，始終堅守支農支小的初心使命，以“千萬工程”為指引，持續創新金融產品和服務模式，深度參與社會治理，為全省建設共同富裕示范區貢獻金融力量，并取得了一定成效。先后榮獲了中國銀行業協會“全國最佳普惠金融機構獎”“全國農合機構支農支小百強服務示范單位”，浙江省人民政府“支農支小優秀單位”“改革創新優秀單位”等稱號。2022年，路橋農商銀行“百曉普惠”助力共富入選臺州市委發布的共同富裕“36法108例”。

存貸主業更突出。截至2023年末，路橋農商銀行總資產為627.28億元，各項存款余額為477.36億元，近三年新增157億元，儲蓄存款市場占比29.25%，居路橋區首位；各項貸款余額為380.24億元，近三年新增164億元，市場份額為20.46%，居路橋區首位。路橋區每10戶家庭中有8.5戶得到路橋農商銀行授信。

普惠基礎更扎實。始終堅守戰略定力，走好百曉普惠路，不斷擴大金融服務覆蓋面。到2023年末，村級集體授信100%，六成以上村集體獲得過路橋農商銀行的信貸支持，累計向146個村發放29.08億元信貸資金；涉農貸款余額為183.25億元，惠及40968戶農戶和農業經營主體，支農支小覆蓋面居全省前列，為全面推進鄉村振興提供了有力的金融支撐。

社會效應更明顯。路橋農商銀行三年累計繳納稅收5.8億元，連續多年被授予臺州市民營企業納稅50強等稱號。社保卡市場占有率從20%增長至77.8%，進一步彰顯了鄉村振興主辦銀行的擔當。

（作者系浙江臺州路橋農村商業銀行黨委書記、董事長）

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