數字普惠金融助力縮小城鄉消費差距探究

侯宇菲

摘要：目前，我國經濟發展還面臨區域發展不平衡、城鎮化水平不高、城鄉發展不平衡不協調等現實挑戰，諸多問題仍然制約著我國經濟的高質量發展，數字普惠金融的誕生為農村偏遠地區帶來了金融資源和服務的便利性，同時對其消費也有一定的促進作用。本文以內蒙古自治區為例，基于2011年至2022年內蒙古12個盟市的數字普惠金融指數與城鄉消費差距的發展現狀以及運用效果，旨在探討當前數字普惠金融在內蒙古面臨的問題，并結合相關政策指導意見提出切實可行的措施。以期內蒙古數字普惠金融的高質量發展并推動鄉村振興，進一步刺激農村消費并縮小城鄉消費差距。

關鍵詞：數字普惠金融 城鄉消費差距 發展現狀

近年來，我國在普惠金融的基礎上，通過結合大數據與金融服務，來推動數字普惠金融的發展。自數字普惠金融提出后，因其低成本，廣覆蓋的特點受到廣泛推廣。當前，數字普惠金融已經從根本上改變了傳統普惠金融的發展模式，有助于解決金融排斥問題。發展數字普惠金融在促進消費、縮小城鄉消費差距、打通普惠金融“最后一公里”等問題上有著巨大的優勢。研究數字普惠金融與城鄉消費差距的關系不僅有助于制定縮小城鄉居民消費差距的對策，緩解我國經濟發展仍存在的失衡問題，而且對于增加居民幸福感、加快我國經濟增長具有重要的現實意義。基于該領域的研究主要集中于城鄉收入差距、減貧效應研究、融資約束等研究上，對于城鄉居民消費差距的研究很少以西部經濟不發達地區為例。對于像內蒙古這樣經濟相對落后的少數民族代表性地區，城鄉發展不平衡是當前不可回避的問題，因此研究數字普惠金融如何縮小內蒙古城鄉消費差距具有極為重要的現實意義。本文首先從數字普惠金融對城鄉居民消費差距的影響機制入手，并對內蒙古數字普惠金融及城鄉消費差距的實際發展現狀和面臨的問題進行分析，最后結合一些成功試點案例提出相應的政策建議。

一、影響機制分析

1.移動支付機制。近年來，以互聯網為基礎的，在大數據背景下快速發展的兩種主流趨勢：數字普惠金融和移動支付，它們的出現大大降低了金融服務的資金利用率和時間成本，使城鄉居民的日常消費更為便利。隨著我國數字普惠金融持續深入發展，移動支付不斷向縣域鄉村下沉。數字移動支付具有高效、便捷的特點，另外隨著智能移動設備的普及，相比城鎮居民，移動支付對農村居民的影響更大。隨著互聯網的快速發展，數字支付服務還可以通過淘寶等網購平臺，使農村居民足不出戶也能購買到所需的商品，更加便利農村居民消費。另外，通過農村電商以及線上移動支付來豐富農民的收入渠道，帶動其消費。在2020年新冠疫情期間，數字普惠金融發揮了至關重要的作用。特別是在農村地區，移動支付業務得到了迅速增長，確保了疫情期間各類支付服務的不中斷。這一趨勢體現出了數字普惠金融和移動支付在應對突發事件、保障經濟運行中的重要地位。

2.信貸機制。城鄉居民在購買住房、教育等方面的支出較大，可能會導致當前消費預算減少，形成預算約束。對于低收入群體，農村居民等金融弱勢群體，數字普惠金融利用大數據等來緩解貸款人和借款人之間信息不對稱的問題，來降低金融服務的門檻和成本，并通過數字平臺整合的金融產品和信貸服務，來滿足消費者對信貸的需求。例如花唄、京東白條等消費信貸的發展克服了消費者流動性資產不足的限制。另外，涉農區縣聯合網商銀行進一步深入發展數字普惠金融，有效解決了農戶信貸問題，一定程度上會刺激其消費。

3.保險機制。互聯網保險借助大數據等數字科技，提高了保險的可得性和普惠性，并為消費者提供了保障途徑，對消費者的預防性儲蓄行為形成了“擠出效應”。例如在2022年4月推出的專為內蒙古百姓定制的一款低保費、高保障、覆蓋廣的普惠型商業醫療保險，不斷提升內蒙古百姓的健康保障水平，進一步提高內蒙古百姓的獲得感、幸福感、安全感。互聯網保險可以更加準確地基于市場需求和消費行為等而產生，能夠與商家平臺和監督機構形成良性互動，切實保護消費者利益，進而幫助消費者穩定未來的消費預期，并最終促進居民的消費需求。相應地，在農村地區，鼓勵根據當地實際情況發展具有優勢的特色農產品保險，以充分發揮農業保險在預防災害、減少損失以及災后理賠方面的作用。因此，數字普惠金融所推動的個人及農產品保險業務，為居民提供了有效的保障，能使被保居民更加放心的進行日常消費，不必為了未來而過多擔憂、降低預防性儲蓄，進而促進消費結構的優化。

二、內蒙古數字普惠金融現狀分析

（一）內蒙古數字普惠金融指數發展現狀

據北大數字普惠金融指數數據，內蒙古在2022年全國省份排名第24，其后還有7個省市，與2018年相比排名上升了5位。據統計，內蒙古的數字普惠金融指數在這十多年間實現了顯著的提升。2011年內蒙古數字普惠金融指數的中位值為50.10，2022年則增長到278.67，是2011年的5.6倍。內蒙古數字普惠金融在2011到2017年一直保持著快速增長趨勢，2018到2020年相對穩定平緩。2020到2021年增幅較大，這可能由于疫情期間我國形成了數字金融全民參與的格局，越來越多的民眾開始接觸并使用在線理財、在線消費等，數字普惠金融服務加快了全社會數字化轉型的步伐。從增速來看，除了2021年之外近年有所放緩，這表明近年數字普惠金融在中國市場發展良好，普及程度變廣，并日趨成熟，數字金融行業正在從快速化增長階段向穩定化增長階段轉型。

（二）內蒙古城鄉消費差距現狀

隨著中國經濟的快速發展，以及人民對高質量生活的追求，商品制造能力也隨之不斷提高，居民的購買力日益漸增，從而拉動了城鄉居民消費。根據統計年鑒數據顯示，內蒙古地區城鎮居民的人均消費支出由2014年的20885元增長至2022年的26667元，增長了1.28倍；農村居民的人均消費支出則由2014年的9972元上升至2022年的15444元，增長了1.55倍。選擇2014年至2022年的城鄉居民人均消費支出、城鄉居民消費差距及其增速進行分析，可知城鎮和農村居民的消費支出一直保持穩定增長，同時城鄉居民的消費差距也在逐年擴大。然而，到了2020年，受到全球新冠疫情的影響，城鎮居民的消費支出出現了明顯的下降，同時城鄉居民消費差距的增速也大幅下降。2021年則呈現出反向波動變化，較2020年有大幅提升。在最終消費支出方面，2021年居民人均消費支出較上年顯著增加，受疫情影響消費增速波動明顯加大，部分必需品消費占比和網上零售額占比較疫情前明顯提升。2020年至2022年的波折主要受到疫情的直接影響。總體來看，城鎮和農村居民消費差距的增速曲線經歷了短線上升，隨后在2020年大幅下行，并在2021年大幅上升，2022年有所下降的趨勢，整體來看，內蒙古地區城鄉居民消費差距也在逐漸減小。

（三）數字普惠金融在內蒙古的運用效果

1.涉農鄉縣與網商銀行合作，深入發展數字普惠金融。網商銀行，作為一家專注于為小微和三農提供服務的互聯網銀行，自成立以來通過數字技術創新不斷提升數字普惠金融服務能力。八年來，其數字金融服務已覆蓋近半數縣域及農村小微客戶。與涉農鄉縣的合作以及數字信貸的發展，大大提高了縣域及農村用戶的貸款可得率。根據螞蟻集團網商銀行的數據，近三年來，隨著內蒙古互聯網銀行的引進和農村地區數字普惠金融的迅速發展，內蒙古涉農貸款用戶數同比增長47%。作為中西部代表地區，內蒙古數字普惠金融正迅速發展。巴彥淖爾市是內蒙古自治區首個與網商銀行合作的地區，截至2021年10月31日，約5萬涉農用戶獲得了超過42億元的數字貸款。僅通過手機，農牧民就能方便獲取貸款支持。巴彥淖爾市與網商銀行的合作充分利用了農村數字普惠金融的優勢，有效緩解了農牧民的融資難題，解決了縣鄉農業資金的貸款問題。這一合作不僅帶動了當地農業產業的發展，增加了農村居民的收入，也進一步縮小了城鄉消費差距。

2.支持鄉村振興帶頭人，發揮示范作用。鄉村振興的核心在于農民。通過鄉村振興帶頭人的示范效應，有效地利用數字普惠金融服務，帶動身邊更多人一起致富，從而進一步促進鄉村的經濟增長。在全國范圍內，許多“鄉村振興帶頭人”已經受益于網商銀行提供的全年免息數字貸款。內蒙古巴彥淖爾市宣布與網商銀行合作支持“鄉村振興帶頭人”項目，這些帶頭人將有資格獲得網商銀行提供的全年免息貸款，以及未來的基準利率優惠政策。邊耀祖是首批成為鄉村振興帶頭人的人之一。在疫情期間，他所在的合作社面臨飼料價格上漲和運輸費用上漲的雙重壓力，使得生產面臨更大的困難。無息貸款的推出解決了疫情期間飼料采購的難題，同時也促使了養殖規模的進一步增加。邊耀祖表示：“帶頭人的金融扶持活動對于我們來說是非常暖心的，不僅能夠幫助企業緩解資金壓力，對農業產業發展也會有很大的推動作用。”通過鄉村振興帶頭人的示范效應，全村得以發展，激發了鄉村產業的活力，提高了農民的收入，進而帶動了他們的消費水平。

（四）數字普惠金融在內蒙古農牧區面臨的問題

當前，內蒙古的數字農牧業在農村牧區發展上存在一些問題。首先，整體發展相對滯后。面臨生態環境壓力和增長瓶頸，數字農牧業發展的基礎薄弱，未形成完整的體系。數據顯示，2022年全區農村網絡零售額僅為197.72億元，占全國同期總額的0.91%。其次，農牧業信息化整體水平偏低，數據資源分散，全產業鏈大數據體系尚未完全建立。最后，數字經濟滲透率低于全國平均水平，需要加大對數字普惠金融的應用。

三、政策建議

（一）完善農村信用體系建設，加大金融機構參與力度

1.完善農村基礎數字普惠金融服務與信用體系建設，以便改善農村地區以及低消費人群的需求并實現更便捷的信用貸款。內蒙古農村地區應完善征信系統，提高經濟弱勢群體的信用水平，實現城鄉信用信息互通可查，繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮的創建，支持市縣構建共享涉農信用信息數據庫。對于征信良好的農村居民或者信用村，可采取免息貸款、免擔保、貸款優先等激勵機制，促進更多村民進行信用貸款，緩解創業農戶融資難等問題，并進一步推動農村居民消費升級。以安徽省無為市無城鎮黃汰村為例，近年來加快推進信用村建設。作為“信用村”試點之一，對農村農戶、新型農業經營主體和行政村的信用等級進行科學評定。信用村居民可享受貸款優先、服務優先、項目資金優先、利率優惠等政策，更好地滿足了日常生產經營或生活消費需求，提高農村經濟主體的融資機會。數字普惠金融服務實實在在地到達農村，深入到每戶家庭，為人們提供便捷服務，推動農村產業結構調整，增加農民收入，助力鄉村振興，拉動農民整體消費。

2.充分利用各類金融機構，使其積極參與農村信用體系建設，助力數字普惠金融在農村地區的發展。政府可以通過給予金融機構一定的財政獎勵、稅收減免等激勵政策，鼓勵其積極參與農村信用體系建設。同時加大涉農貸款投放力度，做好縣域農村金融機構監督管理和風險控制。例如，網商銀行通過收集農村交易支付等信息，形成信用資產，同時通過與政府部門共享農牧業及農戶創業情況、農業補貼等數據，運用大數據技術為農戶創建專屬的數字化風控模型，并提供合理的數字信貸額度，不僅能夠將風險控制在合理范圍內，也不會對農民貸款造成負面影響。雖然現在數字普惠金融正在快速向農村偏遠及貧困地區普及，但就使用水平和應用范圍上仍存在許多局限，農村地區仍然有廣闊的進步空間。所以應完善農村信用體系建設，加大金融機構參與力度，最大程度的為農村居民提供更為便利、高效的信用服務和貸款途徑，以此刺激農村居民的消費欲望。

（二）促進城鄉服務融合發展，健全信息數據共享機制

1.優化城鄉資源配置，推動城鄉要素融合。通過信息流的引導，實現資金、人才、物資等要素向農村地區流動，構建起以城市為引領、實現城鄉融合的數字經濟發展模式。為了實現這一目標，鼓勵城市互聯網公司向鄉村拓展業務，建立企業與鄉村產業的互惠互利新模式，創新發展定制農牧業等新興業態，推動鄉村產業實現轉型升級。以愛養牛科技有限公司為例，該公司位于內蒙古和林格爾新區微軟大數據及人工智能應用孵化基地，是一家在孵企業。該公司推出的“愛養牛”平臺致力于整合供應鏈上下游資源，特別是在建立相關行業采購組織方面表現突出。該平臺不僅為牧場提供個性化服務和專業定價，而且通過全年的預算和計劃來采購農牧業產品，幫助終端使用者進行長期布局。與供應商建立的長期合作關系消除了中間商差價，實現了供應品實際價格的透明度，從而減少了用戶的不必要的支出，增加了他們的利益回報。

2.健全信息數據共享機制，縮小城鄉數字鴻溝。一方面，建立健全線上線下相結合的農牧業綜合信息服務體系，以提升農村牧區公共服務水平并促進涉農信息服務的共享。通過暢通和拓寬城鄉之間的信息交流渠道，增加信息資源的公開透明度，打破城鄉之間的信息壁壘和信息不對稱，優化城鄉數據資源的分配。另一方面，推動12316服務數字化轉型，鼓勵開發適應農牧區特點的信息終端、技術產品和移動互聯網應用軟件，逐步構建農牧產品全產業鏈的大數據體系。充分利用各類農牧民培訓資源，建立多元參與格局，優化培訓方式和內容，全面提升農牧民的數字素養，縮小城鄉居民的數字金融素養差距。

（三）加強農村數字金融教育，重視基層人才隊伍建設

1.加強金融知識的宣傳普及。鼓勵各地金融機構與政府、企業、高校以及當地村委會聯合合作，深入偏遠鄉村，定期舉辦數字普惠金融知識普及活動，提高農村及偏遠地區金融消費者群體的金融素養，逐步彌合城鄉數字鴻溝。以中國農業銀行為例，該銀行將“金融宣講鄉村行”作為金融知識普及月的重點項目，根據各地“三農”區域的經濟發展水平、特點和百姓需求，制定差異化的方案，層層施策，有針對性地開展農村金融教育宣傳，有助于提高農村居民對金融知識的吸收度。通過此類宣傳活動，不僅可以提高農村居民對數字普惠金融的了解，還能使他們更加熟悉金融產品和服務，從而更加放心地使用數字金融工具。

2.著力培育“歸雁經濟”。在數字普惠金融鄉村建設中，人才是不可忽視的關鍵因素。目前鄉村數字化建設中人才匱乏，因此需要加強人才的引進和培育。通過推動校企合作、建設鄉村教育平臺、建立專業人才培養機制等途徑，培育鄉村人才，引導人才向鄉村基層流動，鼓勵返鄉創業。例如，在安徽建立的人才定向培養支持機制中，已成功培養了170名具有致富帶富能力的“頭雁”，并培訓了512名電商人才和300名高素質農民，其中此外，首創金融服務團也起到了重要作用，通過選派“紅色信貸員”進行信貸服務和產業指導，深入農村家庭農場、農民合作社、農業企業，實施“背包服務”。這一舉措具有以下幾方面的價值：通過培養致富帶富能力強的“頭雁”，培訓電商人才和高素質農民，以及提供針對性的金融服務。首先可以促進農村經濟發展，提升農民的收入和生活水平。其次可以推動農業現代化進程，促進農業產業的升級和轉型。最后鄉村的金融普及教育和基礎人才建設對落實數字普惠金融支持鄉村產業發展有著重要的基石作用，所以要重視其基礎人才建設發展。

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（作者單位：河北經貿大學金融學院）

責任編輯：李政