完善功能：雅安農商銀行鄉村金融服務全覆蓋

廖顯江　韓先祥　楊明輝　楊超　趙躍

為充分發揮農村金融主力軍銀行作用，從2018年起，雅安農商銀行在全市全面推進了農村金融綜合服務站建設工作。截至目前，已覆蓋全轄191個行政村，有效改善農村金融服務“最后一公里”難題，更注入“一站式”綜合服務功能，逐漸成為金融支持鄉村振興的新支撐點。

建站設點織牢農村金融服務網絡

隨著農村金融需求的日益多元化、綜合化，雅安農商銀行原有的便民金融服務點僅能提供查詢、轉賬、繳費等基礎金融服務，服務功能較為單一，資源未得到充分利用，已不能滿足農村金融服務和業務發展需要。

從2018年開始，雅安農商銀行在四川農信系統率先試點，將原便民金融服務點升級為農綜站。

農綜站選擇在無營業網點的鄉鎮，消費需求旺盛，人流量較為集中的場所設站，并按照“門頭有店招、門口有掛牌、桌面有標識貼、墻柱有公示牌”的標準模式，規范布放掛牌和信息公示牌、桌牌等。站內設置金融服務區、電子商務服務區、金融服務工作區三個服務區域，提供轉賬匯款、消費、水電氣費繳納、社保醫保繳納、手機充值、惠生活平臺購物、農副產品代銷等一系列金融服務。

在管理上，采取銀政共建、銀企共建、經營實體共建等模式，充分利用社會資源聯建合建，融合金融服務、電商服務為合作主體業務賦能。同時，通過開辦農民“金融夜校”、開展黨支部“雙基共建”、開展“惠生活”電商平臺特色農產品銷售等活動，使農綜站成為推廣金融知識下鄉的宣傳服務站，成為“村級財務公示”和民政計生等政務的協同服務站，成為推進精準扶貧，拓展農產品銷售渠道的農村地區物流集散配送中心站，進一步提升其綜合服務能力。

在運營上，按照服務功能多元化、基礎建設標準化、運作管理規范化的要求，著力推進業務培訓制度化、業務操作程序化、金融宣傳經常化、檔案管理電子化、風險管理常規化“五化”建設。建立業務培訓制度，定期或不定期開展業務培訓、警示教育;制定操作流程，嚴格按照業務處理流程規范辦理每一筆日常業務;積極普及金融知識，提高村民金融詐騙防范意識;健全完善電子檔案信息和檢查制度，定期不定期開展風險排查活動。

創新機制打造合作共建運營模式

根據合作共建的基本原則，雅安農商銀行因地制宜創新了銀政、銀企等農綜站建設運營模式。

——銀政合作模式。一是完成與市政務服務和大數據局金融服務戰略合作協議的簽署，以此為契機對接民政局、公安局、社保局、司法局等部門，逐步將下沉到村級的農業類、社保保障類、醫療保障類、民政類、殘疾人保障類、林業類、退役軍人類、食品安全類共36項行政業務融入服務站中，切實推進“我為群眾辦實事，一站辦結解民憂”的便民服務理念。二是與中國電信戰略合作，將服務站和益農信息社的功能整合，共同受理辦理金融、話費充值和寬帶安裝等服務，共同推廣“蜀信e·惠生活”互聯網金融和電商平臺產品，助推智慧農村建設，實現金融服務、寬帶受理的同時，推動平安鄉村建設，創新社會治理工作機制，建設幸福和諧、安全穩定的鄉村環境。三是與中國郵政合作，在服務站設置快遞攬收業務，推動在村級代辦點設置代理號，延伸農村物流，讓農村居民享受便利的普遍快遞服務，實現“工業品下鄉、農產品進城”。四是與中國人壽保險合作，全力推廣農業、民生保障類保險，將投保宣傳、承保、理賠服務等流程下沉到村一級，防范、化解村民生產生活中的風險。通過與多方資源的跨界融合，攜手打造集行政代辦事項、基礎金融服務、話費寬帶受理、快遞郵寄服務等為一體的綜合服務，將農綜站打造成為“距離群眾最近一站”和“服務鄉村最全一站”。

此外，雅安農商銀行還依靠省聯社金融科技和互聯網技術的支持，一方面結合服務站深度共建推出了全新的金融智能EPOS，將基礎的金融服務與政務服務、村務服務、生活繳費、就醫掛號等功能全面融合，從技術層面推進了服務站深度共建。另一方面在城區創新推廣“蜀信e貸”互聯網貸款、在農村創新推廣“農e貸”，提供“自助申請+零紙質資料+額度循環使用+最快當天放款”，全面開啟智能貸款“無接觸服務”信貸產品服務模式，使原來需要1小時在柜臺辦理的信貸業務，現在僅需5分鐘即可在線上辦理。

——銀企合作模式。一是與當地供銷社簽署戰略合作協議，通過供銷社旗下農資、農技商戶網點渠道開展信貸、電商批量合作，有效分流農商銀行營業網點小額取款、代收代付等業務，實現農商銀行存款資金歸集、貸款業務轉介、電子銀行業務拓展等功能。二是選擇與鄉村人群密集、百姓認可度高的小超市、小賣部、診所等經營實體共建合作，提供小額取現、水電氣、社保醫保等生活繳費服務。三是選擇在產業基礎較好的村創建農綜站，信貸支持成立村級集體經濟組織，特色農產品入駐電商平臺“扶貧專欄”，帶動周邊貧困村、貧困戶聯合經營，促成“村聯村、戶幫戶，金融幫扶、抱團發展”模式。

發揮功效實現銀行與合作主體共贏

銀政合作模式下，雅安農商銀行名山區百丈鎮解放村鄉村金融綜合服務站與該村村委“解放驛家”（黨群服務中心）聯動，共同聚焦茶旅融合發展。一是開展“整村評級授信”工作，目前，已對解放村（原銀木村）466戶農戶全部進行評級授信，評級授信面達到100%，授信金額達3780萬元，已為有需求的農戶投放信用貸款73筆，貸款余額368萬元。同時，由于當地較好的茶產業基礎，金融活躍度高，信用體系建設針對性強，該行30多年來在該村發放的貸款無一筆不良。二是大力發展當地茶家樂、民宿旅游等茶旅融合相關產業，為起步階段的茶家樂、民宿酒店配套2—3年的裝修貸款特色產業專項貸款產品，為經營階段的茶家樂、民宿酒店配套流動資金貸款，先后信貸支持該村旅游環線農家樂11戶、金額170余萬元。三是充分發揮“蜀信e·惠生活”平臺功能，將當地特色民宿酒店、農家餐飲、特色手工茶業主等吸納為平臺商戶，在全村發展鄉村旅游的同時，讓村民守著家門掙錢。四是依托旅游民宿協會、手工茶制作協會等，共同吸納和培育生產能手、經營能人等鄉土人才，選聘外來企業家、創業者作為榮譽村民，通過夜校開展農技和運營管理培訓，為解放村帶來致富信息，培養鄉村人才。

銀企合作模式下，雅安農商銀行在名山區車嶺鎮水月村，借力當地供銷社農資產品銷售渠道優勢，開展信貸、電商和鄉村金融服務站（點）建設等方面的合作，提供信貸、支付結算和“蜀信e·惠生活”電商等“一站式”服務，讓農戶“最多跑一次”。同時，創新“農資農技+新型農業經營主體”“農資銷售+資金結算”“農業生產綜合服務中心+農村金融綜合服務站”等模式，通過站（點）對供銷社上下游、周邊客戶，提供優先、實惠、快捷服務，實現存款資金歸集、貸款業務轉介和電子銀行業務拓展。配套提供“工業品下鄉、農產品進城”物流中轉等服務，實現共贏互利，攜手助力鄉村振興。

此外，雅安農商銀行還推動與商家合作的模式，一方面為鄉村小超市、小賣部、小診所、小茶館等經營實體，賦能智能POS機、點鈔機、保險柜和“蜀信e·惠生活”等金融服務，將小額取現等業務引導到站（點）辦理，極大分流了門柜業務。另一方面充分發揮站（點）業主久居當地人熟、地熟、情況熟的優勢，協助開展存款組織、貸款轉介、手機銀行、惠支付等業務的拓展轉介，取得顯著成效，2020年，該模式站（點）共辦理業務95398筆，交易金額5201萬元，其中小額取現交易41580筆，交易金額達3036萬元，農村客戶拓展面達100%。