村鎮銀行普惠金融助農案例研究
——以中銀富登村鎮銀行為例

韓晨晨 馬延安 苗 淼 王紅雨

（東北師范大學，吉林長春 130024）

近年來，黨中央、國務院高度重視“三農”問題，黨的二十大報告中提出“要全面推進鄉村振興”。2023年10月在北京召開的第六次中央金融工作會議強調堅定不移走中國特色金融發展之路，推動我國金融高質量發展，并指出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。在堅持農業農村優先發展、全面推進鄉村振興的背景下，作為鄉村振興的有效工具，普惠金融在提高“三農”金融服務覆蓋率、可得性和滿意度方面也發揮著重要作用。目前已有越來越多的村鎮銀行在中央政策的指引下，主動加入踐行普惠金融促進鄉村振興的行動中去，涌現了一批以中銀富登村鎮銀行為代表的典型案例，在普惠金融助力鄉村振興方面取得了顯著成效。但是，也有部分村鎮銀行在開展普惠助農的過程中出現了一些問題與挑戰。

一、村鎮銀行普惠助農概況

由于規模小、財務狀況不夠透明等原因，農戶和小微企業通常難以獲得足夠的金融支持。村鎮銀行設立的初衷就是為“三農”及小微企業提供有效金融服務，發展支農貸款業務以及支持小微企業貸款業務，實現“支農支小”的目的。通過深入了解農戶和小微企業的融資需求，村鎮銀行創新金融產品和服務模式，為他們提供了靈活、個性化的金融解決方案。現實表明，致力于服務基層的村鎮銀行填補了農村金融服務的空白，被視為將資金送達最基層地區的“毛細血管”，在支持農業、農村和農民的發展中發揮了至關重要的作用。

截至2022年末，我國村鎮銀行數量已達到1645家，占全國銀行業金融機構總數的40.46%，村鎮銀行正成為我國金融體系中不可或缺的一部分①數據來源：中國金融新聞網，《村鎮銀行緣何加快“結構性重組”步伐》（2023）。與此同時，我國村鎮銀行在資產總規模上達到了2.22萬億元，各項貸款總額為1.45萬億元；其中，農戶和小微企業貸款合計占比高達90.65%，平均每戶貸款余額為28.68萬元②數據來源：中國銀行業協會，《全國農村中小銀行機構行業發展報告》（2023）。這些數據充分顯示了村鎮銀行在我國金融體系中的重要地位和影響力，及其在助力農村經濟和小微企業發展方面的重要作用。

二、村鎮銀行普惠助農中存在的問題

村鎮銀行在普惠助農領域取得顯著成效，為我國農村地區的發展注入了強勁動力。隨著政策的持續支持和村鎮銀行的不斷努力，它們在普惠助農方面的作用將更加凸顯，為我國鄉村振興戰略的實施提供有力保障。但是，我國村鎮銀行在發展過程中也存在一定的問題，對其普惠助農作用的進一步發揮產生了一定的限制。

（一）自身定位偏離

村鎮銀行的核心定位在于“支農支小”。然而，許多村鎮銀行在經營過程中都出現目標偏離的問題，導致農村市場參與度低。一方面，由于農業生產的周期性和波動性，村鎮銀行在農業貸款方面的風險和收益本身就存在較大的不確定性，而且受農業發展自身特點的影響，農戶往往缺少合格抵押物，這給村鎮銀行的風險控制帶來了更大的挑戰。另一方面，銀行作為盈利性機構，追求利潤最大化是其經營目標之一。在多方面因素權衡下，一些村鎮銀行使命漂移、脫離農村市場的意愿較強，盲目跨區域經營，違規參與高風險投資的現象大量出現，加劇了系統性金融風險的同時，也忽略了農村地區和小微企業的金融需求。這不僅使得村鎮銀行失去了其應有的服務對象，也失去了在農村金融體系中的競爭優勢。

（二）金融產品創新不足

在我國的農村金融市場中，傳統信貸結算業務仍占據主導地位，這種金融服務模式通常要求客戶提供相應的抵押物品并尋求擔保才能獲得貸款。然而，在這種傳統服務模式下，部分村鎮銀行金融產品和服務的創新能力較低，網點渠道也較少，已經無法適應鄉村振興戰略的需要，不僅降低了村鎮銀行的服務效率，也限制了服務范圍和用戶體驗。與此同時，鄉村振興戰略的全面實施也對金融機構的發展提出了更高的要求。由于市場定位和經營環境的限制，村鎮銀行在發展的過程中并沒有結合農村客戶的實際需求對產品與服務進行及時、有效地創新，從而抑制了鄉村經濟的發展。

（三）服務觸達程度不充分

目前，我國大部分農村地區已經設立了相應的村鎮銀行。但是相對于龐大且分散的農村金融需求而言，由于總體數量偏少，且網點分布不均勻，導致村鎮銀行金融服務覆蓋范圍相對較窄、觸達程度不夠充分，農戶獲取金融服務不足的困境依舊存在。在很多農村地區，尤其是偏遠地區，村鎮銀行的分布密度偏低，導致農戶需要到很遠的距離才能獲得金融服務。這不僅增加了農戶的交通成本和時間成本，也使得一些農戶因為無法及時獲得金融服務而錯過了重要的金融機會。而在一些經濟較為發達、人口較集中的地區，村鎮銀行的網點分布較為密集，農戶可以快捷地獲得金融服務。這種不均衡的網點分布使得一些地區的農戶長期處于金融服務缺失的狀態，嚴重制約了當地經濟的發展。

（四）風控體系構建不完善

村鎮銀行作為服務于農村經濟的金融機構，其風險管理體系的健全性對于農村金融的穩定發展具有重要影響。但是，部分村鎮銀行的風險防控體系仍存在諸多不完善之處。特別是，由于農村地區農業政策性保險相對稀缺，村鎮銀行難以形成有效的風險分散機制，進一步制約了其對存款人利益的保障力度。同時，農村地區的金融監管力度相對薄弱，監管人員素質有待提升，這加劇了村鎮銀行所面臨的風險問題。此外，由于農村地區信用制度建設尚不完善，農戶和小微企業的信用信息難以全面獲取，這無疑又增加了銀行對其進行信用評估的難度，為不良貸款的產生埋下隱患。

三、中銀富登普惠助農經驗借鑒

中銀富登村鎮銀行（以下簡稱“中銀富登”）是國內規模最大、機構數量最多的村鎮銀行集團。自2011年成立以來，中銀富登就一直堅持“扎根縣域，支農支小”的定位，為縣域的中小微企業、“三農”客戶提供本土化、高水準、全方位的金融產品和服務。截至2023年，中銀富登已在全國范圍內建立了134家村鎮銀行，下設189家支行，覆蓋22個省（市）縣城農村。而且，中銀富登的網點主要集中在金融服務空白或薄弱縣域，其中中西部縣域的比例高達78%，在很大程度上填補了偏遠地區金融服務的空白。存、貸款業務方面，目前中銀富登已經為超過460萬戶客戶提供了服務，累計發放的貸款超過了3,200億元，平均每戶的貸款金額大約是16萬元①數據來源：中國金融新聞網，《許偉：貫徹落實黨的二十大精神 走中國特色社會主義鄉村振興道路》（2023）。在所有的貸款中，涉農和小微貸款占據了超過93.29%的比例，信用貸款和準抵押貸款占比達73.64%，經營性貸款占比達92.78%，而貸款與存款的比例大約是100%，可見中銀富登真正實現了扎根縣域，以本之源，灌以本田，將本地資金有效地投入到當地②數據來源：人民網，《中銀富登村鎮銀行：助力鄉村全面振興 共創美好生活》（2023）。中銀富登在不斷總結歸納其多年發展普惠金融的成功經驗的基礎上，逐步形成涵蓋管理模式、數據體系、商業模式、產品服務在內的多層次、全方位的普惠金融總體布局。

（一）建立全面高效管理模式

一是“集團內+體制外”的主發起行管理模式。這一管理模式的形成與中銀富登是由中國銀行和富登金融控股有限公司共同出資設立的背景密不可分。這一獨特的管理模式既確保了股東雙方在管理問題上的有效協商與控制，又確保了中銀富登日常經營決策的相對獨立性和高效性。二是“批量化設立+集約化管理”的運營管理機制。通過分批設立合規法人機構，中銀富登的機構數量在短期內迅速增加，進而實現了規模效應，使各項成本得以分擔。在批量發起的基礎上，又通過建立統一的政策框架、操作流程等集約化的管理方式，實現對村鎮銀行的統一管理。三是“專業化經營+精細化管理”的內部管理機制。與同行業大多數村鎮銀行相比，中銀富登嚴格控制業務范圍，只開展存、貸、匯等基本業務，不開展同業拆借、資產管理等其他業務。區別于大中型銀行網點和地方農信社，中銀富登專注于小微貸款，并在營銷和貸后管理上進行詳細指導，從細節上推動內部管理。這種專業化的業務聚焦，不僅避免了偏離主業、違規放貸、票據違規經營等行業內高風險的違規行為，也確保了中銀富登在戰略上的強勁優勢。

（二）構建普惠客群數據體系

中銀富登構建了以CISS（客戶關系管理系統）、CBS（核心銀行系統）、CMS（信貸管理系統）為核心的包括數十個外圍系統的IT系統平臺，實現了大數據集中，并利用云計算、微服務等技術，實現了數據倉庫、實時流式計算等功能，構建了包括宏觀數據、行業數據和100多個縣域客戶多模態基礎數據在內的企業金融大數據平臺。同時，中銀富登加強與國內知名高校的合作，建立了金融聯合實驗室，通過機器學習等手段，對文本、視頻、音頻等海量非結構化信息進行分析和利用，研究區域經濟和客戶群體特征。通過分析縣域經濟情況、主要產業、場景生態和客戶群體特征，制定適合不同類型客戶的營銷策略、產品體系和風險控制模型。

（三）打造數字普惠商業模式

長期以來，中銀富登確立了“建設科技型銀行”的目標，并繼續圍繞數字普惠構建業務模式，開展了“一號工程”和“二號工程”的技術研究。目前，中銀富登已形成涵蓋營銷、產品、風險管理、運營和金融服務模式，建立了“線上線下一體化”營銷模式和“小微企業線上貸款”業務模式。其中，“線上線下一體化”模式主要依托數字地圖、面部識別等技術支持，實現了銀行服務下沉基層和金融服務“走出去”的目標。銀行客戶經理可以在系統平臺上為顧客進行信貸匹配、智能風控，將金融服務送到家門口，大部分農村小微企業客戶和“三農”客戶足不出戶、不離田間地頭就能獲得優質的金融服務。

與此同時，中銀富登中后臺也在不斷地進行數字化升級，包括數字化風控、數字化運營和數字化管理，提升了金融服務鄉村振興的水平。風控流程結合多年來為小微企業和“三農”提供貸款的經驗，充分考慮了本地區信貸環境的特點，借助金融科技工具，構建全方位、數字化、智能化的風控體系。

中銀富登還構建了一個依賴于人工智能和知識圖譜等創新技術的智能風險控制系統，所有階段的信貸員均可利用“客戶洞察系統”實時了解小微企業客戶在貸款前期、貸款期間和貸款結束后的風險情況。比如，中銀富登正在執行的“二號工程”，就是利用大數據和人工智能技術，建立包括智能人力資源、金融數字化、反洗錢管理等八個主要平臺，以此來全方位提升公司的內部管理水平。該平臺優化了內部管理流程，顯著提高了金融服務助力鄉村振興的質量和效率。

（四）細化鄉村振興產品網絡

1.特色貸款+準抵押模式

在普惠助農過程中，中銀富登充分認識到我國幅員遼闊、各地資源稟賦、產業生產特點和發展規律的差異性所導致金融服務需求的多樣化。針對這一現實，結合地區特色和產品特性，中銀富登精準提供適應不同需求的金融服務和產品。多年來，中銀富登不斷完善和拓寬特色貸款種類，依據鄉村貸款的特定用途制定特色化授信方案，通過專項產品助力鄉村振興。在初步制定出貸款產品布局的基礎上，中銀富登探索出非抵押的放貸模式即準抵押模式，抵押物類型充分考慮當地產業特色，創新推出17大類、70多個子類的小微及涉農系列產品，接受農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍作為“準抵押物”。這一創新信貸模式在進一步降低貸款服務門檻的同時，也高度重視借款人的第一還款來源、信息及違約成本。為避免此類業務所帶來的風險問題，中銀富登在設計產品時就針對客戶準入、押品評估、額度確定等方面制定出完整且嚴格的規定。

在此模式下，中銀富登已推出多款特色貸款產品且取得顯著成效。截至2022年底，“欣農貸”依據經營種類和用途可分為家庭農場、種植、家畜、水產、棚菜等10個大類，并針對各類涉農行業特性進一步設計出60多種子產品，貸款余額已超131億元①數據來源：中銀富登村鎮銀行官網，《中銀富登村鎮銀行獲評“2023年度村鎮銀行金融強農典范案例”》（2023）。

2.鄉村振興項目庫

中銀富登基于“特色貸+準抵押模式”所構建的貸款產品網絡，不斷拓寬普惠興農的思路，提出建立“鄉村振興項目庫”。該模式實現了從“因地制宜”向“從無到有”的轉變，為鄉村經濟發展注入了新的活力。項目庫主要采取“項目管理”的方式，通過與所在地村鎮銀行緊密合作，深入挖掘當地特色涉農產業，將其與地方政府的發展規劃相銜接，主動培育涉農小微企業和特色產業，整合形成具有地區特色的項目，為其提供資金支持，助力產業項目從萌芽到成熟的發展過程，并將項目成果真正惠及到個人。到2022年底，“中銀富登鄉村振興項目庫”項目數量約1,400個，累計儲備意向貸款金額約135億元，放款超3萬戶，累計投放金額超75億元，在當地涉農小微企業和特色產業上做出巨大的貢獻②數據來源：金融界，《金融界鄉村振興案例展示之中銀富登村鎮銀行：踐行數字普惠，助力鄉村振興》（2023）。

3.數字化產品“PAD”和“中富翼貸”

隨著金融科技在金融領域的應用不斷深入，中銀富登積極把握數字化轉型的機遇，研發出“PAD自動決策貸款”和“中富翼貸”。

“PAD自動決策貸款”是中銀富登推出的首款針對“三農”客戶，依據“整村推進”特定場景量身定做的批量業務“整村推進信用貸”。客戶經理通過手持PAD設備到商戶經營場所現場收集營業執照、經營數據等資料，在PAD填寫必要信息之后，最快15分鐘就能完成小額貸款的自動審批和線上移動簽約，顯著提高了用戶的使用體驗。在滿足商戶資金需求的同時，也提升了金融服務水平，讓農戶真正體會到“PAD”技術帶來的信用貸款好借、好用、好還的便利成效。

2020年，中銀富登推出了小額經營性純線上信貸產品“中富翼貸”。該產品不同于“整村推進信用貸”只注重線下，而是通過大數據技術為信用記錄不完整的小微客戶提供高效便捷的信貸解決方案，而且客戶整個借貸過程均通過手機自助完成。存在相應需求的客戶需要進入手機銀行首頁，點擊貸款入口進入“中富翼貸”申請界面，填寫自己的真實資金需求以及所要求的個人或企業信息以便評估，填寫完整后便可提交審批，享受到一條龍智能化服務，完整的審批和放款過程平均僅需3分鐘。

四、促進村鎮銀行普惠助農發展的對策建議

中銀富登在普惠助農中的成功經驗足以證明村鎮銀行在普惠助農方面具有巨大的潛力和發展空間。為了更好地發揮村鎮銀行在普惠助農方面的作用，提出如下對策建議。

（一）堅持“支農支小”市場定位，為客戶提供優質服務

“支農支小”是村鎮銀行的初心使命和特色優勢，這一點必須堅定不移地執行和落實。村鎮銀行應堅持將服務對象定位于農戶和小微企業，為農民、農業和農村經濟的發展提供金融服務。為此，村鎮銀行必須嚴格遵守監管規定，確保存貸匯等基礎金融業務的合規開展，避免出現偏離主業、脫實向虛等行為。只有這樣村鎮銀行才能找到自己的生長點，既緩解農村地區金融供給不足的問題，又持續推進其自身高質量發展。村鎮銀行應堅持差異化經營，持續將小額、信用、經營性貸款作為展業重點，避免業務領域向城市化偏離，充分發揮小、快、新的自身優勢，把優質貼心的金融服務送到最基層。此外，村鎮銀行可以利用更多的外在因素，為自身提供更優質的信貸環境，選擇政府和企業作為合作對象，利用銀政、銀企之間的合作拓寬客戶信貸渠道，給客戶提供支持。這不僅有助于滿足客戶的金融需求，還能讓更多地區受益于完善的金融基礎設施，實現經濟社會的全面發展。

（二）深入探尋客群需求，創新普惠金融產品

鄉村振興的全面推進要求村鎮銀行在提供金融服務過程中要做到千村千面，即針對不同地區運用全新的打法，包括全新的規則范式以及產品體系。為此，村鎮銀行應因地制宜，創新金融產品和服務模式，持續深入鄉村振興主戰場，著力解決客戶融資難、融資貴等問題。首先，村鎮銀行可以按照市場的規律，鎖定目標客戶群，主動地制定產品創新計劃，為客戶量身定制特色創新產品，提供差異化金融服務。其次，村鎮銀行應該不斷深入研究客群的需求，積極探索符合鄉村特點的抵押物和擔保模式，進一步創新準抵押等擔保方式。村鎮銀行可以考慮將農村集體土地上的房產、大棚、魚塘等納入“準抵押物”范圍，重點收集客戶的相關信息以及貸款的真實用途，關注借款人的首要還款來源，充分利用鄉村獨特的資源，破解抵押物不足造成的融資難問題。最后，村鎮銀行要積極適應數字經濟發展的新趨勢和新特征，加強數字技術的應用，在深入了解客戶的基礎上，提供線上信息審核、貸款辦理等高效服務。

（三）提高服務觸達效率，打通助農“最后一公里”

針對服務觸達程度不充分的問題，村鎮銀行應加強農村地區的金融基礎設施建設，在關鍵區域設立分支機構，布置ATM等自助設備，同時通過POS機等定制機具與商鋪合作設立便民取款點，并且銀行的相關人員可以手持PAD設備提供上門服務，以保障足夠的服務覆蓋度。村鎮銀行可以利用金融科技，構建互聯網金融平臺并配備相應的網絡客服，以便提供更加全面的服務渠道。與此同時，村鎮銀行要優化貸款審批和發放流程，采取“信貸審批關口前移、嚴密后臺監控、強化問責”的信貸管理原則，提高信貸人員的業務處理效率，盡量縮短客戶的等貸時間。在人員方面，要加強人才隊伍建設，通過引進專業人才、加強員工培訓等方式，提高村鎮銀行員工的專業素質和服務能力，將村鎮銀行的“支農支小”定位與員工的個人專業知識進行有機結合，進一步提升村鎮銀行的服務水平和質量，打通助農服務“最后一公里”。

（四）加強風險管控，保障業務可持續發展

由于村鎮銀行資本金規模較小、風險抵抗能力相對較弱，所以風險管控對其持續經營至關重要。為實現這一目標，村鎮銀行應逐步構建并完善符合“三農”領域特點的風險管理與控制體系，提升貸款質量。一方面嚴格制定客戶準入標準，依據客戶的財務狀況、經營情況、還款記錄等信息建立客戶資信資料庫，以數據資料為基礎評估客戶的綜合信用等級，根據信用等級制定相應的信貸政策；另一方面加強貸后管理，強化對不良涉農信貸的測試與分析，采取多種舉措來化解不良貸款，包括定期風險測試、風險預警、早期干預、資產保全等手段，并積極配合監管部門的工作，及時反饋監管要求和意見。村鎮銀行需要將風險測試過程中檢查出的問題、相應的整改措施和實施現狀進行歸納總結，構建問題庫并分類整理歸檔，以便為之后出現的問題提供參考，進而保障銀行業務健康、可持續發展。