普惠金融助力鄉村振興研究

馬蘇豫 田思雨

【摘 ?要】“十四五”規劃再次重申了鄉村振興戰略的重要性，指出之后農村地區在發展之中要實現產業、人才、文化、生態等全方位的振興，不僅要振興農村地區產業發展，還要打造更加舒適的農村生活環境。在國內目前的經濟發展局勢中，金融系統表現出全新的態勢。在鄉村振興的大背景之下，普惠金融發揮的力量不容忽視。論文以貴州省為例，闡述其鄉村振興建設現狀及普惠金融發展現狀，并且針對其不足提出解決方案，重點包括營造良好的農村金融環境、在政策上加大政府的支持力度等兩個方面，希望能夠為貴州省鄉村振興的更好發展提供幫助。

【關鍵詞】普惠金融；鄉村振興；金融支持

【中圖分類號】F327；F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2024）04-0029-03

1 引言

貴州省在國家政策指導之下，近年來大力加強鄉村振興建設，推動農村供給側改革、農村地區電商與旅游事業的發展，預計在2025年，初步實現農業現代化發展。如今，貴州省鄉村振興建設全面開展，同時，離不開普惠金融的支持與幫助。2021年，貴州省鄉村振興普惠金融供給資金接近250億元，對農業增產、保障農民生活環境改善、農業現代化建設方面均提供了重要幫助。當前，普惠金融在貴州省全面發展，但在普惠金融發揮其作用時也需要意識到，因為貴州省普惠金融發展時間較晚，還有很大的提升空間。

2 普惠金融發展與鄉村振興戰略概述

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。當前，我國普惠金融的目標群體主要是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。發展普惠金融，有利于提升金融服務實體經濟質效，助推經濟發展方式轉型升級，推動大眾創業、萬眾創新，增進社會公平和社會和諧。

2017年10月18日，習近平總書記在黨的二十大報告中闡釋了鄉村振興戰略這一重要的發展導向。改革開放以來，農村資源不斷向城市傾斜，在推進城市快速發展的同時，我國城鄉之間發展不平衡、不充分的問題逐漸顯現，必須實施鄉村振興戰略以解決當前城鄉發展差距的問題。農業農村農民問題是關系到國計民生的根本性問題，為了系統地解決“三農”問題，要在農村優先發展的同時，走城鄉融合發展道路。在此過程中，要注重鄉村生態文明建設，落實鄉村綠色發展理念，走可持續發展道路；健全鄉村基本經營制度，確保我國農業用地，做好糧食安全保障工作；建設高素質的鄉村基層組織，鼓勵大學生回鄉創業，解決農村“空心化”問題。鄉村振興戰略提出的最終目標就是服務農民、發展農村經濟、實現共同富裕，使農村地區真正在我國發展過程中受益，提升人民群眾共同福祉。

3 貴州省鄉村振興發展現狀

3.1 鄉村振興投資項目建設現狀和成效

作為全國脫貧攻堅主戰場的貴州省，緊密結合脫貧攻堅開展鄉村振興一直是當前貴州省重點發展的項目，對于該方面的投資逐年增加并取得明顯成效。本文對2016-2020年貴州省鄉村振興投資項目開展情況進行統計，結果如圖1所示。

結合上述統計能夠看出，2016-2020年貴州省鄉村振興投資在不斷增長的過程之中，于2108-2019年這一區間增速最快。

本文對貴州省2019-2021年鄉村振興戰略投資方向進行統計，結果如圖2所示。

第一，農村公路建設方面。貴州省于2019年完成全省39 110個村的公路硬化建設，實現30戶以上村民組100%通硬化路目標，全省累計開工建設農村公路9.63萬公里，累計完成投資363.1億元。截至2021年11月15日，貴州省堅持把農村公路發展與鄉村振興戰略有效銜接，加快推進農村公路管理信息化建設，通過大數據技術構建省市縣三級的“四好農村路”綜合管理系統，推動山區變景區，18萬公里農村公路實現綜合管理系統全覆蓋。該系統由貴州省交通運輸部門統一搭建，9個市（州）、96個縣（市、區）直接使用，有效避免了各地在信息化方面重復建設、數據無法共享等問題。

第二，水利基礎設施方面。全省加速推進民生水利建設，貴州省“十四五”規劃明確提出，推進水庫建設與城鎮布局、農村產業相結合，建成夾巖、黃家灣、鳳山等大型水庫，新開工90座以上中小型水庫，因地制宜實施引提水和連通工程。以構建貴州大水網為統領，全省水利建設三年攻堅工程順利推進。

第三，電力基礎設施方面。“十三五”時期，貴州電網為了開展電力行業扶貧行動，累計投資331.9億元，保障貴州9 000個貧困村、623萬貧困人口的用電需要，促進貧困地區供電能力大幅提升。2021年，貴州電網投資超57億元，全面實施8 000多個農村電網工程，助力貴州農業農村現代化建設和鄉村產業興旺發展，實現農村從“用上電”向“用好電”發展。

第四，農村人居環境方面。貴州省在2015年開始建設“宜居鄉村”，到2021年已經取得明顯的成效。2021年，全省全力開展農村廚廁改造、封山育林、治理水土流失等一系列環保工程，不僅加快了農戶廚房、廁所提級改造，還進一步推進村容村貌提升，用健康文明的生活方式引導群眾提升環境意識，有利于鄉村生態發展和農村生產安全，補齊農村人居生活環境短板。

3.2 民生保障持續增強

2021年，貴州省奮力推進鄉村教育脫貧攻堅與鄉村振興銜接，堅持教育優先發展戰略，健全學生資助體系，投入營養改善計劃資金154.99億元，惠及學生1 119.69萬人次，確保貧困學生應助盡助。同時，深化推進東西部教育協作，與對口幫扶貴州省的廣東省共同合作，實現教育互聯互通和資源共享，全面推進農村教育均衡發展。

此外，貴州省在全省范圍之內加快推進鄉村醫療建設，完善農村社會保障體系，使建檔立卡貧困人口和大病患者得到有效管理和服務，優化鄉鎮和易地扶貧搬遷點醫療衛生機構設置，改善農村中小學校醫務室設施條件，確保基層醫療衛生服務可及性，基層醫療衛生事業得到穩步提升。

3.3 用地保障有效強化

2021年11月，貴州省出臺《關于保障和規范農村一二三產業融合發展用地的實施意見》，明確了農村產業融合發展用地的具體實施方案，促進農民就業增收、農村繁榮發展，在保障農業農村發展用地的同時，發展休閑農業、農業文化產業，培育新產業、新業態、新模式，在加工流通和直供直銷、農村電子商務、農產品產地初加工、休閑農業等方面調整優化農業結構，深入推進全省農村一、二、三產業融合發展，為農村產業發展壯大留出用地空間，拓展農民增收致富新渠道，助力鄉村振興。

4 貴州省普惠金融發展現狀

現階段，貴州省普惠金融服務的范圍擴大、能力增強。具體來說，當前貴州省經濟增速位于全國前列，經濟發展態勢良好。2021年，全省地區生產總值19 586.42億元，比上年增長8.1%，比2019年增長13.0%，增速高于全國平均水平。同時，貴州省各個地市在普惠金融的支持之下，各項基礎建設都得到明顯優化。以六盤水市為例，2021年六盤水市整合財政涉農資金11.6億元，完成支出8.6億元，扶持項目292個，支持脫貧縣實施涉農資金整合政策，優化整合涉農資金使用方向，不斷推進農業高質量發展，實現農民增收、生活富裕，打造宜居宜業的美麗鄉村，同時，積極鼓勵金融機構服務鄉村振興，進一步加大對鄉村振興戰略的投入，不斷探索創新金融服務模式，提升金融服務的效率和水平。此外，截至2021年12月，貴州省共設立助農取款點23 303個，實現行政村100%全覆蓋，貧困地區支付服務環境得到了明顯改善。與此同時，面對農業產業發展的融資瓶頸，中國人民銀行貴陽中心支行積極響應下沉服務重心政策，利用支農支小再貸款工具引導金融機構加大對鄉村振興的傾斜力度，貴州省涉農貸款和小微企業貸款余額不斷增長，為“三農”發展和鄉村振興引入金融“活水”。由此可以看出，貴州省以普惠金融推動鄉村振興發展的能力持續增強，普惠金融重點領域的金融服務近年來呈現出“擴面、增量”的態勢。

5 貴州省普惠金融在推動鄉村振興中存在的問題及對策

5.1 存在的問題

當前，貴州省與國內經濟較為發達的省份之間仍然存在明顯的差距，在普惠金融供給方面，貴州省存在的明顯問題之一就是供給與農民實際需求之間不匹配。2021年，貴州省針對農業支援及生產的普惠金融供給資金達到248.38億元，也是歷年來普惠金融供給數額最大的一次，但是對其進行分析，發現2021年貴州省普惠金融資金的主要用途是水田改稻田，結果如圖3所示。

目前，貴州省在普惠金融供給支持方面，主要集中在農業設備購置、農業保險等領域，而水田改稻田項目資金最為充足，占比達到37%。但這并非當前農民最需要的，大部分農民對于水田改稻田的意愿并不強烈，所以該部分資金中有很大一部分沒有得到應用。對于農民而言，其最需要的仍然是在購苗、種植等方面切實的資金支援。

對有抵押品的農民而言，信貸環境的寬松極易導致重復授信、重復抵押等問題。而對于缺乏抵押物品的農民，其抗風險能力相對較低，貸款獲得依然困難。2021年，貴州省范圍內出現重復授信、重復抵押等糾紛4 476起，達到歷年新高。在某些欠發達的農村地區，產業結構單一，普惠金融產品還不夠精準有效，對于普惠群體中的部分人員而言，普惠金融產品不夠多元化，不能實現市場效益的最大化。

5.2 發展的對策

5.2.1 營造良好的農村金融環境

對于貴州省而言，發展普惠金融，關鍵在于真正了解農民的需求，將“好鋼真正用在刀刃上”。在實際工作中，可率先實施以政府為主導的模式，在制度上為改善農村金融環境提供保障，帶領金融機構深入貴州鄉村地區了解農民需求，推進普惠金融站點全覆蓋。隨著金融機構深入了解當地情況，行政力量逐步退出，不再過多干預信貸發放，讓創新發展的普惠金融更好地為鄉村振興新需求服務。

5.2.2 在政策上加大政府的支持力度

在貴州省鄉村振興發展過程中，普惠金融資金流失嚴重的很大一部分原因是信貸擔保機制不完善，存在農民借款后欠債不還的問題，這對于貴州省普惠金融發展和鄉村建設方面都會產生不良影響。為解決這個問題，需要政府發揮作用，為普惠金融發展提供更多的支持。第一，對故意欠款或通過重復授信等方式惡意獲取普惠金融資源的機構或者個人給予嚴懲，通過拘留或者降低授信額度等方式予以嚴厲打擊；第二，在調查農村的金融基礎設施情況后，根據農村地區居民對金融產品的需求增設相關金融服務站，同時，在建設金融基礎設施的過程中，政府要通過各級農村基層行政組織加大貧困地區、農村地區的普惠金融理念宣傳力度，要將金融服務的理念深入人心，增強風險意識并樹立消費投資理念，讓貧困農民有使用金融服務的意愿；第三，政府對金融服務站、網商平臺進行整合，聯合當地普惠金融平臺、機構實現資源共享，讓金融服務得到擴展，讓貧困農民可以快速便捷、低成本進行資金的存取、轉賬和查詢服務。

6 結語

貴州省作為一個具有豐富自然資源和獨特地域文化的地區，普惠金融的推廣與實踐為其鄉村振興注入了新的活力。通過優化金融服務、創新金融產品、擴大金融覆蓋面，普惠金融不僅幫助貴州省的農民和小微企業解決了融資難、融資貴的問題，還促進了農業產業的升級和鄉村經濟的多元化發展。未來，隨著普惠金融政策的不斷深化和金融科技的持續創新，貴州省的鄉村振興將會迎來更加廣闊的發展空間和更加光明的前景。

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