“雙循環(huán)”下消費(fèi)金融對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響研究

鄧芳

【摘 ?要】為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，中央提出構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體，國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。論文分析了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，指出了影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主要因素，從而得出消費(fèi)金融對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響的相關(guān)建議：擴(kuò)大消費(fèi)信貸供給，挖掘和開發(fā)下沉客戶；豐富信貸產(chǎn)品供給，創(chuàng)新綠色消費(fèi)金融；加強(qiáng)消費(fèi)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)性；加強(qiáng)金融投資的規(guī)范和引導(dǎo)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。

【關(guān)鍵詞】雙循環(huán)；消費(fèi)金融；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

【中圖分類號(hào)】F121.3 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2024）04-0146-03

1 背景介紹

2020年，中央首次提出“構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”，并把實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略作為“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的基點(diǎn)，以全面促進(jìn)消費(fèi)為其發(fā)展重點(diǎn)。我國(guó)積極參與全球化進(jìn)程，構(gòu)建開放型的經(jīng)濟(jì)體系，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，兩者相互影響，相互交融，既要把握國(guó)內(nèi)大循環(huán)這個(gè)主體，以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)為主，也要不斷參與國(guó)際的合作和競(jìng)爭(zhēng)。在“雙循環(huán)”背景下，通過(guò)消費(fèi)金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展已是大勢(shì)所趨。相關(guān)工作人員應(yīng)加大力度，暢通消費(fèi)金融的作用渠道，并充分發(fā)揮其效能，使其對(duì)“雙循環(huán)”建設(shè)工作形成推動(dòng)作用，完善國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融的相關(guān)政策，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)持續(xù)向好。當(dāng)前，為了確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，參與全球化發(fā)展的同時(shí)，也要發(fā)揮打造國(guó)內(nèi)內(nèi)需市場(chǎng)的潛力，培育新動(dòng)能。雙循環(huán)新發(fā)展格局的題中應(yīng)有之義，就是要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)的區(qū)域空間布局，推動(dòng)國(guó)內(nèi)地區(qū)之間的產(chǎn)業(yè)合理分工，擴(kuò)大有效供給，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，對(duì)標(biāo)先進(jìn)制造標(biāo)桿實(shí)施技術(shù)升級(jí)改造，提升我國(guó)在全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈中的地位，借此實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)更高質(zhì)量和更加協(xié)調(diào)發(fā)展， 逐步縮小地區(qū)發(fā)展差距，不斷增強(qiáng)綜合國(guó)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，消費(fèi)金融是一種緩解消費(fèi)約束的重要方式，能夠解決當(dāng)期收入和消費(fèi)期限錯(cuò)配問(wèn)題，更好支持商品的大額消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。當(dāng)前對(duì)消費(fèi)金融和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系研究，大多數(shù)是從消費(fèi)金融的功能展開，缺乏對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系研究。因此，有必要對(duì)消費(fèi)金融是否對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)有促進(jìn)作用，消費(fèi)結(jié)構(gòu)是否在消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)系中存在作用機(jī)制進(jìn)行研究。

2 消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)情況

2.1 消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融主要是消費(fèi)金融公司向社會(huì)各階層的消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式，具有服務(wù)方式靈活，審批速度快，貸款期限時(shí)間短等優(yōu)點(diǎn)。1985年中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)發(fā)行了第一張信用卡，命名“中銀卡”，正式啟動(dòng)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。最開始消費(fèi)金融產(chǎn)品的服務(wù)人群，主要是征信好、高收入的高凈值人群，產(chǎn)品周期長(zhǎng)，審核手續(xù)嚴(yán)格。2009年，我國(guó)在北京、上海、成都、天津4個(gè)城市，開始了消費(fèi)金融試點(diǎn)工作，接著成立了首輪4家消費(fèi)金融公司，分別是中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融。在這個(gè)時(shí)期，消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品的特點(diǎn)是小額、快速和無(wú)抵押擔(dān)保，對(duì)于審核方面，也相對(duì)寬松，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸無(wú)法覆蓋的缺口。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融環(huán)境得到不斷完善和提高，網(wǎng)貸平臺(tái)、P2P平臺(tái)、大型電商等紛紛加入消費(fèi)金融平臺(tái)，市場(chǎng)參與主體日益豐富。2013年，銀監(jiān)會(huì)提出擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，新增10個(gè)城市參與試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)民間資本設(shè)立消費(fèi)金融公司，因此消費(fèi)金融行業(yè)步入快速發(fā)展期。

2015年到2017年這段時(shí)間，消費(fèi)金融進(jìn)入迅猛發(fā)展的時(shí)期，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了高利貸、暴力催收、校園貸、小額貸等各種違法違規(guī)現(xiàn)象，造成了不良的社會(huì)影響。2017年，國(guó)家監(jiān)管部門加大整治力度，頒發(fā)了多項(xiàng)規(guī)范管理的規(guī)定，分別對(duì)校園貸、網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格的整頓。隨后在2018年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)工作的意見》，明確表示建立地方金融管理部門，將之前沒(méi)有納入金融統(tǒng)計(jì)工作的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等平臺(tái)，此后逐步納入地方金融管理部門的監(jiān)管工作中。

消費(fèi)金融作為貼近中長(zhǎng)尾客戶群消費(fèi)的普惠性金融服務(wù)業(yè)態(tài)，服務(wù)客戶群逐漸向下沉市場(chǎng)拓展。金融公司近幾年持續(xù)拓展三四線城市的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其用戶群體已經(jīng)逐漸從一二線城市下潛到三四線城市。同時(shí)，對(duì)一些學(xué)歷較低的低收入的年輕消費(fèi)者也加大宣傳力度，針對(duì)此類消費(fèi)者也展開相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大的長(zhǎng)尾客戶，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，電商消費(fèi)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)金融模式、消費(fèi)金融公司、銀行消費(fèi)金融四大模式日漸成熟，而 90后消費(fèi)群體成為各方重點(diǎn)爭(zhēng)搶的目標(biāo)客戶。與此同時(shí)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，消費(fèi)金融也逐步向場(chǎng)景化和線上化進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技在消費(fèi)金融領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)者個(gè)性化的消費(fèi)模式。

2.2 影響區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的主要因素

按照生產(chǎn)性質(zhì)，一般將產(chǎn)業(yè)分成四大產(chǎn)業(yè)，第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，關(guān)系著糧食安全和居民食品需求；第二產(chǎn)業(yè)為工業(yè)，我國(guó)的財(cái)政收入主要來(lái)自于工業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)為服務(wù)業(yè)，不但要維持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，還要滿足居民精神文化需求；第四產(chǎn)業(yè)為信息產(chǎn)業(yè)，從第三產(chǎn)業(yè)劃分出來(lái)，是支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＲ孕畔⒓夹g(shù)為核心，覆蓋傳媒、廣播電視、通信、計(jì)算機(jī)等行業(yè)。目前，我國(guó)存在著明顯的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，區(qū)域人均生產(chǎn)總值和區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都差別甚大，拋開歷史條件和自然環(huán)境的差異，造成這種差異的主要因素可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面：政策影響、資本投入、勞動(dòng)力、消費(fèi)等因素。各地區(qū)發(fā)展的差異直接代表財(cái)政收入的差異，從而會(huì)影響地方進(jìn)行公共服務(wù)的供給能力，區(qū)域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，居民收入低，消費(fèi)就會(huì)陷入低迷的狀態(tài)，從而導(dǎo)致人口的流失，進(jìn)而影響整個(gè)產(chǎn)業(yè)的需求，還會(huì)影響各地區(qū)的商業(yè)，甚至參與國(guó)際國(guó)內(nèi)循環(huán)的能力。

2.2.1 地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

首先，地方政府通過(guò)頒布和實(shí)施一系列經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，可以很大程度影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面扮演著重要的角色。頒布對(duì)經(jīng)濟(jì)扶持的相關(guān)政策，如土地出讓，對(duì)企業(yè)減稅，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，從而吸引外部企業(yè)來(lái)本地發(fā)展，一方面促進(jìn)了本地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；另一方面也帶動(dòng)本地就業(yè)，提高當(dāng)?shù)刎?cái)政收入，進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其次，通過(guò)貿(mào)易合作推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。隨著全球貿(mào)易的不斷加深，區(qū)域間的貿(mào)易合作日益頻繁，地方政府要抓住當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，重點(diǎn)打造自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級(jí)，如可以引進(jìn)新技術(shù)，把本地傳統(tǒng)制造業(yè)向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型；還要大力引進(jìn)高端人才，提高企業(yè)管理層的管理水平，提高員工的福利待遇，推動(dòng)科技創(chuàng)新的發(fā)展。最后，除了國(guó)內(nèi)循環(huán)的政策，還需要施行與外商的相關(guān)優(yōu)惠政策，做好國(guó)際循環(huán)的政策措施。

2.2.2 社會(huì)資本投資對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有溢出效應(yīng)

社會(huì)資本投資是指?jìng)€(gè)人、企業(yè)和其他非政府機(jī)構(gòu)通過(guò)直接投資、證券投資等方式向經(jīng)濟(jì)體投資，以獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)。地方產(chǎn)業(yè)要想不斷得到提升發(fā)展，投資是必不可少的，在不同產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，所需要的資本存量也是有所不同的，因?yàn)槲覈?guó)不同地區(qū)的資本存量差異較大，所以各個(gè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)也是不同的，有的區(qū)域大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，有的區(qū)域大力發(fā)展工業(yè)，還有的區(qū)域服務(wù)業(yè)比較完善。這些投資還會(huì)帶來(lái)職業(yè)技能的培訓(xùn)，提升該區(qū)域人力資源水平，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入活力。國(guó)有資產(chǎn)和私營(yíng)個(gè)體投資，構(gòu)成了我國(guó)國(guó)內(nèi)大循環(huán)的資本投入；外商的投資構(gòu)成了國(guó)際循環(huán)的資本投入。

2.2.3 勞動(dòng)力的流動(dòng)培育地方產(chǎn)業(yè)，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響力

不同產(chǎn)業(yè)對(duì)勞動(dòng)力數(shù)量和質(zhì)量的需求是不一樣的，我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，需要大量的勞動(dòng)力，第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力度大，過(guò)程辛苦，需要體力好，能吃苦的勞動(dòng)力；第二產(chǎn)業(yè)，對(duì)勞動(dòng)力的技能有要求，需要工匠型勞動(dòng)力的培育；第三產(chǎn)業(yè)本身涵蓋范圍較廣，對(duì)勞動(dòng)力需求也比較多，需要不斷提高技能；第四產(chǎn)業(yè)對(duì)高科技運(yùn)用多，需要高水平人才，地方政府需要提供良好的平臺(tái)，協(xié)助其更好地投入工作中。社會(huì)勞動(dòng)力的流動(dòng)一定程度上影響地方產(chǎn)業(yè)，當(dāng)外來(lái)勞動(dòng)力進(jìn)入某個(gè)地區(qū)時(shí)，他們一般會(huì)根據(jù)自己的特長(zhǎng)和興趣去選擇就業(yè)崗位，多樣化的選擇有助于地方產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的韌性。社會(huì)勞動(dòng)力的流動(dòng)，還會(huì)促進(jìn)人才的交流，當(dāng)優(yōu)秀的人才從發(fā)達(dá)地區(qū)流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的時(shí)候，相比勞動(dòng)力，他們更多地帶來(lái)的是先進(jìn)的管理技術(shù)，例如，中國(guó)的高科技產(chǎn)業(yè)、科學(xué)技術(shù)性人才的跨區(qū)域流動(dòng)為全國(guó)范圍創(chuàng)新合作帶來(lái)了機(jī)會(huì)，有利于提升國(guó)家的科學(xué)技術(shù)水平。

2.2.4 消費(fèi)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，刺激區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

消費(fèi)作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有基礎(chǔ)性的影響。消費(fèi)行為是指消費(fèi)者的需求心理、購(gòu)買動(dòng)機(jī)、消費(fèi)意愿等方面心理的與現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)的總和。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)處于不發(fā)達(dá)階段的時(shí)候，消費(fèi)者日常消費(fèi)領(lǐng)域變窄，滿足程度也受到一定的限制，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，企業(yè)生產(chǎn)更多更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，推向市場(chǎng)，以滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力之一，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。消費(fèi)需求不僅影響到個(gè)體家庭的生活質(zhì)量，也能夠帶動(dòng)商品和服務(wù)的需求增長(zhǎng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。首先，消費(fèi)對(duì)于GDP的貢獻(xiàn)率較高，直接影響了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的總產(chǎn)出。消費(fèi)需求的增加會(huì)刺激企業(yè)增加生產(chǎn)，進(jìn)而帶動(dòng)生產(chǎn)者的收入增加，形成正向循環(huán)。其次，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)擴(kuò)大效應(yīng)，吸引更多的企業(yè)進(jìn)入該地區(qū)，促進(jìn)投資增加，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。一方面，消費(fèi)需求的變化會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。消費(fèi)升級(jí)和消費(fèi)千變?nèi)f化的需求使得人們對(duì)商品和服務(wù)的要求更高，對(duì)質(zhì)量和品牌的追求更加強(qiáng)烈。因此，高附加值的產(chǎn)業(yè)和高端服務(wù)業(yè)會(huì)得到更多的機(jī)會(huì)和發(fā)展空間。另一方面，消費(fèi)需求的變化也會(huì)影響到區(qū)域間的競(jìng)爭(zhēng)力。消費(fèi)需求集中的地區(qū)將成為產(chǎn)品和服務(wù)的集散地，吸引更多的企業(yè)和資金流入，形成產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)。而需求不旺或需求結(jié)構(gòu)單一的地區(qū)則難以吸引投資和擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)落后。

3 消費(fèi)金融對(duì)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)影響相關(guān)建議

3.1 擴(kuò)大消費(fèi)信貸供給，挖掘和開發(fā)下沉客戶

拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“三駕馬車”之一就是消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新產(chǎn)生了消費(fèi)信貸，它能夠優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，一定程度上也擴(kuò)大了內(nèi)需，使得產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)形成了良好的循環(huán)。為了進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)信貸政策，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與其他“擴(kuò)內(nèi)需，促消費(fèi)”政策有機(jī)協(xié)同，要善于利用消費(fèi)信貸，不斷去豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足居民合理消費(fèi)資金需求。簡(jiǎn)約化消費(fèi)信貸產(chǎn)品的申請(qǐng)、審批、還款流程，讓消費(fèi)者愿意消費(fèi)、能夠消費(fèi)和愛(ài)上消費(fèi)。

在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，挖掘下沉市場(chǎng)，是指將目光轉(zhuǎn)向二三線城市、農(nóng)村地區(qū)，以及一些特定的群體，去尋找消費(fèi)信貸新機(jī)會(huì)。首先需要進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)目標(biāo)客戶群體的收入水平、消費(fèi)信貸的需求、購(gòu)買信貸產(chǎn)品的習(xí)慣等信息進(jìn)行了解，從而去制定合適的營(yíng)銷策略。對(duì)此類人群進(jìn)行明確的定位后，可以去選擇價(jià)格優(yōu)惠、安全的信貸產(chǎn)品，或定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且優(yōu)化征信的審查機(jī)制，吸引他們?nèi)ミx擇信貸產(chǎn)品。與此同時(shí)，對(duì)于重點(diǎn)群體的消費(fèi)信貸事中事后監(jiān)管力度還需要加強(qiáng)，征信以及失信懲戒機(jī)制不完善限制了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

3.2 豐富信貸產(chǎn)品供給，創(chuàng)新綠色消費(fèi)金融

目前，在消費(fèi)信貸方面，以汽車信貸、住房信貸為主，還有家裝分期，推出“裝修貸”，一站式滿足客戶裝修，裝飾，購(gòu)置材料、耐用消費(fèi)品及家居產(chǎn)品等各類聯(lián)動(dòng)需求。信用卡方面，也在教育、出國(guó)、交通、保險(xiǎn)營(yíng)銷等方面推出信用卡的創(chuàng)新產(chǎn)品。總的來(lái)說(shuō)，整體的消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性還是不足，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，沒(méi)有做好客戶的細(xì)分市場(chǎng)。所以，需要打造個(gè)性化、定制化的信貸產(chǎn)品，吸引更多的消費(fèi)者來(lái)使用和體驗(yàn)。在“雙碳”目標(biāo)指引下，探索如何推動(dòng)節(jié)能減排的綠色金融產(chǎn)品得到各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的重視。這些金融產(chǎn)品分別從供給端和消費(fèi)端影響企業(yè)和個(gè)人的行為向綠色低碳方向轉(zhuǎn)變。隨著綠色環(huán)保理念的普及，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，豐富綠色金融服務(wù)體系已成為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)加快綠色低碳轉(zhuǎn)型的重要舉措。一方面，為了增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)綠色消費(fèi)市場(chǎng)的需求，需要提升消費(fèi)者綠色消費(fèi)的傾向，研究綠色信貸利率的優(yōu)惠方案；另一方面，探索符合智慧旅游、綠色家政、智能體育、智慧零售等消費(fèi)新業(yè)態(tài)需求的金融產(chǎn)品，可以一定程度上減輕金融企業(yè)的融資成本。

3.3 加強(qiáng)消費(fèi)金融政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)性

目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還不夠完善，相配套的財(cái)政和貨幣政策還不夠成熟，監(jiān)管不及時(shí)，一定程度上制約了消費(fèi)金融發(fā)揮作用。我國(guó)國(guó)內(nèi)還沒(méi)有消費(fèi)金融政策和產(chǎn)業(yè)政策相互協(xié)調(diào)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，因此，一是盡量減少行政干預(yù)，引入市場(chǎng)化的監(jiān)管體制，對(duì)于一些創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品，可以從審批制逐漸過(guò)渡到備案制，縮短審批流程，提高創(chuàng)新的積極性。支持運(yùn)用金融科技的手段，引入物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈金融、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，拓展線上交易的模式。二是要重點(diǎn)支持市場(chǎng)化缺乏動(dòng)力進(jìn)入的領(lǐng)域，設(shè)立政策性消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，例如廣大的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。三是政府出臺(tái)支持政策，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、貨幣政策的引導(dǎo)，拓展產(chǎn)業(yè)升級(jí)方向，建立監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)政策部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，支持消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)兩者的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

3.4 加強(qiáng)金融投資的規(guī)范和引導(dǎo)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)

研究發(fā)現(xiàn)，在人均收入更高、經(jīng)濟(jì)更為發(fā)達(dá)的地區(qū)，消費(fèi)金融對(duì)居民在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)中的影響越大。我國(guó)地緣廣闊，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不一，消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的促進(jìn)作用也不一樣。各個(gè)地區(qū)需要結(jié)合自己的實(shí)際情況，制定相適應(yīng)的金融政策，發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。健全的金融市場(chǎng)是發(fā)揮金融保障功能的重要支撐，可以給廣大的居民帶來(lái)多元化、安全的融資方式。為了金融市場(chǎng)井然有序，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)范化發(fā)展，就必須做好相關(guān)體系的設(shè)計(jì)，避免各機(jī)構(gòu)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)，減少宣傳誤導(dǎo)，規(guī)范股票交易活動(dòng)，提高商業(yè)銀行的安全系數(shù)，給居民提供安全的投資渠道和場(chǎng)所。對(duì)居民的金融服務(wù)意識(shí)和金融防詐意識(shí)，要多加宣傳引導(dǎo)。監(jiān)管部門也應(yīng)持續(xù)監(jiān)督銀行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，掃清行業(yè)亂象，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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