方言多樣性對家庭商業(yè)保險參與的影響

摘 要 盡管我國保險市場規(guī)模已躋身世界前列，但家庭商業(yè)保險參與率仍然處于較低水平。本文試圖從方言多樣性視角，對家庭商業(yè)保險市場的低參與率作出解釋。研究發(fā)現(xiàn)，第一，方言多樣性通過降低家庭的社會信任感，增強(qiáng)家庭內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)的非正式保險強(qiáng)度，削弱外層社會網(wǎng)絡(luò)的知識溢出效應(yīng)，進(jìn)而降低家庭商業(yè)保險參與。第二，本文討論了方言分化指數(shù)和方言片個數(shù)可能存在的測量誤差及模型中的遺漏地理類變量問題，并使用河流長度作為工具變量控制內(nèi)生性。第三，本文進(jìn)一步驗(yàn)證了數(shù)字普惠金融緩解方言多樣性抑制家庭參與商業(yè)保險的功能，為解決方言多樣性“文化效應(yīng)”的影響提供可能的途徑。第四，本文發(fā)現(xiàn)，在城鎮(zhèn)家庭、低金融知識和低受教育年限家庭中，方言多樣性的影響更顯著。本文基于語言經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，討論了家庭商業(yè)保險參與率低的原因和可能的解決途徑，能夠?yàn)檎贫彝ネㄟ^商業(yè)保險進(jìn)行風(fēng)險管理，維護(hù)社會穩(wěn)定的相關(guān)政策提供參考。

關(guān)鍵詞 方言多樣性;家庭商業(yè)保險參與;社會信任;社會網(wǎng)絡(luò)

0 引言

改革開放以來，我國金融市場發(fā)展取得長足進(jìn)步。作為金融市場的三大支柱之一，我國保險市場自1979 年恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來得到迅速發(fā)展，目前已成為世界第二大保險市場（李曉等，2021）。2014 年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，要將商業(yè)保險建設(shè)成社會保障的重要一環(huán)，強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險對當(dāng)今社會保障體系的重要作用。作為多層次保險市場的重要組成部分，商業(yè)保險對家庭風(fēng)險管理和社會穩(wěn)定有不可替代的作用（隨力瑞等，2022）。但目前家庭商業(yè)保險參與率仍然處于較低水平。如圖1 所示，若以個人為單位，2011 年至2019 年，我國個體的商業(yè)保險參與增長率幾乎為0。以家庭為單位時，家庭商業(yè)保險平均參與率為10%，而五年間的增長率僅為4%。已有學(xué)者在探究我國家庭商業(yè)保險低參與率的成因時，主要從家庭人口結(jié)構(gòu)（ 樊綱治和王宏揚(yáng)，2015;王韌等，2022），個人經(jīng)歷（ 張浩等，2022） 等方面進(jìn)行展開。圍繞商業(yè)保險參與討論的文獻(xiàn)大多聚焦于外部經(jīng)濟(jì)等因素，鮮有文獻(xiàn)基于語言經(jīng)濟(jì)學(xué)視角進(jìn)行論述。語言是文化的載體，不同語言區(qū)背后反映其集聚個體所形成的習(xí)俗異質(zhì)性，而不同區(qū)域所擁有的文化進(jìn)行交流碰撞，以及文化多樣性導(dǎo)致的玻璃幕墻會阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展（徐現(xiàn)祥等，2015）。因此，方言多樣性背后的“文化效應(yīng)”，也可能通過代際傳遞影響個體或家庭的微觀經(jīng)濟(jì)決策。

宏觀層面，已有文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)方言多樣性通過“ 文化效應(yīng)” 對經(jīng)濟(jì)增長（ 徐現(xiàn)祥等，2015）、城市規(guī)模（丁從明等，2018）、城鎮(zhèn)化進(jìn)程（ 邵帥等，2017） 產(chǎn)生影響。近年來，越來越多的學(xué)者關(guān)注方言多樣性對家庭或個體微觀行為的影響，如流動人口收入（馬雙和趙文博，2019;王海霞和王欽池，2020）、流動人口遷移意愿（張晶等，2021）、家庭信貸約束（張浩等，2022）等。家庭商業(yè)保險參與同樣屬于微觀決策之一，一個疑問是方言多樣性是否影響家庭的商業(yè)保險參與行為？ 圖2為城市層面匯總的家庭平均商業(yè)保險參與率和方言分化指數(shù)的散點(diǎn)圖。總體而言，可以看出方言多樣性與家庭商業(yè)保險的平均參與率呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)的趨勢，但有關(guān)方言多樣性和家庭商業(yè)保險之間的因果關(guān)系及影響渠道仍需進(jìn)一步的檢驗(yàn)。

本文認(rèn)為，社會信任和社會網(wǎng)絡(luò)可能是方言多樣性影響家庭商業(yè)保險參與的渠道。一方面，方言多樣性降低了個體的社會信任程度，從而降低了家庭商業(yè)保險參與的可能性。另一方面，方言多樣性對個體所處地區(qū)的社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響家庭購買商業(yè)保險的概率。具體而言，根據(jù)費(fèi)孝通“關(guān)系的漣漪”理論，對社會網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分層。方言多樣性加強(qiáng)了地區(qū)內(nèi)層網(wǎng)絡(luò)，如宗族網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度，而宗族網(wǎng)絡(luò)內(nèi)個體間的轉(zhuǎn)移支付形成的非正式保障功能對商業(yè)保險具有擠出效應(yīng)，因而降低了家庭對正式商業(yè)保險的參與。與之相反，方言多樣性削弱了地區(qū)以“人情禮支出”或其他往來形式的外層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度，使得外層社會網(wǎng)絡(luò)的知識溢出效應(yīng)無法得到發(fā)揮，增加了家庭購買商業(yè)保險的信息搜尋成本和決策成本，從而使得家庭參與商業(yè)保險的意愿下降。綜上所述，方言多樣性可能通過負(fù)向影響社會信任和外層社會網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度，從而抑制家庭對商業(yè)保險的需求。

本文使用2018 年中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)和徐現(xiàn)祥等（2015）測算的方言多樣性指數(shù)，對上述討論進(jìn)行驗(yàn)證。研究發(fā)現(xiàn)，方言分化指數(shù)高和方言片個數(shù)多的地區(qū)，家庭商業(yè)保險參與率平均較低。由于方言多樣性的“文化效應(yīng)”，減少了個體的社會信任感和外層社會網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)度，增加了所在地區(qū)內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)水平，進(jìn)而減少了家庭商業(yè)保險的參與。在因果識別方面，本文使用河流長度作為工具變量進(jìn)行估計。一方面，河流長度越長的地方，內(nèi)部地理隔絕越嚴(yán)重，從而造成群體的聚居和方言的產(chǎn)生，因而河流長度與方言多樣性呈現(xiàn)正相關(guān)趨勢，工具變量滿足相關(guān)性假設(shè)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)、移動支付和交通工具發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，所處地級市的河流長度與家庭商業(yè)保險的決策不直接相關(guān)。同時，目前鮮有文獻(xiàn)表明地理上的差異對家庭商業(yè)保險參與造成影響，因而工具變量滿足外生性假設(shè)。估計結(jié)果表明，方言多樣性仍然負(fù)向影響家庭的商業(yè)保險參與行為，同時IV-Probit 估計系數(shù)絕對值約為直接使用Probit 估計系數(shù)的2～3 倍，證實(shí)了上述猜想。進(jìn)一步地，本文排除了方言多樣性的“溝通效應(yīng)”和儒家文化“風(fēng)險規(guī)避”對估計結(jié)果的潛在影響。此外，本文檢驗(yàn)了數(shù)字普惠金融發(fā)展能否緩解方言多樣性對家庭商業(yè)保險參與的抑制作用。結(jié)果表明，在數(shù)字普惠金融發(fā)展程度較高的地區(qū)，方言多樣性對家庭商業(yè)保險的抑制作用不顯著。數(shù)字普惠金融可能通過提高家庭金融可得性和金融知識，緩解家庭商業(yè)保險決策受到方言多樣性“文化效應(yīng)”的抑制作用，從而提高家庭商業(yè)保險的參與。

接下來，本文檢驗(yàn)了方言多樣性對家庭商業(yè)保險參與的影響是否存在異質(zhì)性。首先，由于城鄉(xiāng)金融可得性的不同，鄉(xiāng)村地區(qū)可能由于不具備購買商業(yè)保險的服務(wù)提供方，因而方言多樣性強(qiáng)或弱的地區(qū)均有較低的商業(yè)保險參與率，導(dǎo)致方言多樣性對商業(yè)保險的影響無法體現(xiàn)。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，僅在城市樣本中，方言多樣性對家庭商業(yè)保險參與的負(fù)向作用顯著，而鄉(xiāng)村組中不顯著。其次，金融知識水平也可能導(dǎo)致估計結(jié)果存在異質(zhì)性。高金融知識水平的個體，對商業(yè)保險知識的獲取可能不需要依賴于所處的社會網(wǎng)絡(luò)，同時更清楚商業(yè)保險的風(fēng)險規(guī)避作用，因而不受方言多樣性的影響。為檢驗(yàn)上述猜測，本文根據(jù)金融知識水平均值進(jìn)行分組。估計結(jié)果表明，方言多樣性對商業(yè)保險的影響僅在低金融知識組中顯著為負(fù)。最后，本文檢驗(yàn)不同受教育水平個體的異質(zhì)性。結(jié)果表明，受教育年限較低組別中，方言多樣性顯著抑制家庭商業(yè)保險參與，而高受教育年限個體可能由于所處社會網(wǎng)絡(luò)平均受教育年限較高，因而能正確了解商業(yè)保險的作用，從而受方言多樣性背后“文化效應(yīng)”的影響較小。

本文可能的邊際貢獻(xiàn)為：第一，研究視角新穎。目前針對方言多樣性影響家庭微觀行為的相關(guān)研究較少。改革開放以來，盡管我國金融市場逐步發(fā)展，但家庭商業(yè)保險參與率仍然較低。本文從語言經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，從方言多樣性背后深層次的“文化效應(yīng)”出發(fā)，嘗試解釋其對家庭商業(yè)保險參與的抑制作用以及可能的影響途徑。第二，因果識別較可信。本文討論了方言分化指數(shù)和方言片個數(shù)作為解釋變量可能存在的測量誤差和遺漏變量，并使用工具變量進(jìn)行因果推斷、機(jī)制論述等討論，因而估計結(jié)論較穩(wěn)健可靠。第三，政策含義較明顯。本文從文化視角解讀家庭商業(yè)保險參與率低的原因，并進(jìn)一步討論目前推進(jìn)的數(shù)字普惠金融能否緩解方言多樣性對商業(yè)保險參與的抑制作用，為解決商業(yè)保險參與率低提供一條可實(shí)施的路徑。

本文余下部分的安排是：第1 部分為文獻(xiàn)綜述和研究假設(shè);第2 部分為數(shù)據(jù)來源與研究設(shè)計;第3 部分為實(shí)證分析;第4 部分為進(jìn)一步分析;第6 部分為異質(zhì)性分析;第7 部分為穩(wěn)健性檢驗(yàn);最后為結(jié)論與政策建議。

1 文獻(xiàn)綜述與研究假設(shè)

與本文相關(guān)的文獻(xiàn)，是社會信任與社會互動對商業(yè)保險參與的影響研究，以及方言多樣性對家庭微觀行為的影響研究。本文首先梳理有關(guān)家庭商業(yè)保險參與影響因素的研究，并聚焦于與本文較相關(guān)的社會信任與社會網(wǎng)絡(luò)對商業(yè)保險參與的相關(guān)文獻(xiàn);其次，關(guān)注方言多樣性的“文化效應(yīng)” 對家庭微觀行為影響的相關(guān)研究;然后從方言多樣性影響商業(yè)保險參與的機(jī)制提出本文的研究假設(shè)。

1.1 有關(guān)家庭商業(yè)保險參與的研究

已有文獻(xiàn)研究得出，非農(nóng)就業(yè)（ 楊輝等，2021）、上山下鄉(xiāng)經(jīng)歷（ 張浩等，2022）、金融素養(yǎng)和金融知識（吳雨等，2017;楊柳和劉芷欣，2019）正向影響家庭商業(yè)保險參與。此外，一支文獻(xiàn)研究了社會互動和社會網(wǎng)絡(luò)對家庭商業(yè)保險參與的影響。大部分文獻(xiàn)聚焦于外部社會網(wǎng)絡(luò)，如李丁等（2019）、王海萍和唐園園（2022）發(fā)現(xiàn)，社會互動提高了居民的金融知識水平和對商業(yè)保險的信任度，進(jìn)而提高了家庭的商業(yè)保險參與。朱衛(wèi)國等（2020）發(fā)現(xiàn)，線上社會互動對家庭商業(yè)保險參與具有正向作用。鮮有文獻(xiàn)研究內(nèi)部社會網(wǎng)絡(luò)對家庭商業(yè)保險參與的影響。石曉軍等（2022）發(fā)現(xiàn)，內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，成員間互相提供的非正式保險制度對商業(yè)保險具有擠出效應(yīng)。如農(nóng)村地區(qū)，依靠血緣關(guān)系為紐帶的宗族網(wǎng)絡(luò)通過成員間相互提供轉(zhuǎn)移支付，形成共同保險，從而降低商業(yè)保險參與和保費(fèi)支出（阮永鋒，2018）。

亦有學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)， 互聯(lián)網(wǎng)的使用推動了家庭商業(yè)保險參與（ Garven，2002）。隨著我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展，越來越多的學(xué)者開始關(guān)注數(shù)字普惠金融對家庭微觀行為的影響，其中包括家庭商業(yè)保險購買。一方面，從商業(yè)保險供給方考慮，數(shù)字普惠金融具有提高金融可得性的功能（ 劉錦怡和劉純陽，2020），通過降低交易成本，增加商業(yè)保險的可得性（李曉等，2021）。另一方面，從商業(yè)保險的需求方考慮，數(shù)字普惠金融增強(qiáng)家庭的投保意識，從而加大對保險市場的參與（楊碧云等，2019）。同時數(shù)字普惠金融提高個體的金融知識水平和對商業(yè)保險的信任度，進(jìn)而提高家庭對商業(yè)保險的支出水平（ 王仁曾和黃曉瑩，2021）。

1.2 方言多樣性與經(jīng)濟(jì)行為

目前，針對方言或語言多樣性的研究，學(xué)者大多關(guān)注于經(jīng)濟(jì)增長和區(qū)域發(fā)展差距。最初，學(xué)者通過不同國家間相互比較，考察語言多樣性對人均收入水平的影響（Easterly and Levine， 1997）。但由于語言多樣性為非時變變量，國家間的橫向比較難以從技術(shù)上控制不同國家制度安排對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，因而語言多樣性的估計結(jié)果可能存在內(nèi)生性。因此，學(xué)者逐步將目光放在單個國家內(nèi)，利用移民數(shù)據(jù)進(jìn)行對比。研究發(fā)現(xiàn)語言熟練程度和讀寫能力影響移民個體的人均收入（Chiswick and Repetto， 2000;Bleakley and Chin， 2004）。徐現(xiàn)祥等（2015）深入研究了方言多樣性對經(jīng)濟(jì)增長的影響。通過測度地級市層面的方言多樣性指數(shù)，研究發(fā)現(xiàn)方言多樣性阻礙了知識和技術(shù)的傳播，從而對經(jīng)濟(jì)增長起負(fù)面影響。此后，也有學(xué)者基于徐現(xiàn)祥等（2015）測算的方言多樣性數(shù)據(jù)研究方言多樣性對企業(yè)生產(chǎn)率（楊秀云和梁珊珊，2021）、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異（李紅和韋永貴，2020）、流動人口收入（馬雙和趙文博，2019;王海霞和王欽池，2020），民間金融發(fā)展（張浩等，2018）的影響。

也有文獻(xiàn)從方言多樣性的“文化效應(yīng)”出發(fā)，闡述方言多樣性對家庭微觀行為的影響。張浩等（2022）發(fā)現(xiàn)，文化多樣性水平高的地區(qū)，社會信任感普遍較低，這些地區(qū)的家庭信貸易受到約束。張晶和徐苑瑜（2022） 研究發(fā)現(xiàn)，流入地方言多樣性越高，流動人口落戶的意愿越低，這歸因于方言多樣性高的地區(qū)文化認(rèn)同效應(yīng)弱，影響流動人口發(fā)展新的社會網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)有研究關(guān)于方言多樣性與家庭微觀行為的文獻(xiàn)較少，方言多樣性一定程度上代表地域文化差異程度，而文化差異可能影響區(qū)域內(nèi)個體的身份認(rèn)同、信任感等要素，從而對家庭決策產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，如家庭的商業(yè)保險參與行為。

1.3 研究假設(shè)

目前對方言多樣性影響家庭商業(yè)保險的關(guān)注較少，因此本文從可能的影響機(jī)制出發(fā)，對二者之間的因果關(guān)系進(jìn)行討論。

第一，社會信任。首先，社會信任對商業(yè)保險參與的影響。文化是影響金融活動的重要因素之一，而信任是文化影響金融的一條重要途徑。金融交易的本質(zhì)是貨幣與契約的互換，因此信任是金融交易得以進(jìn)行的基礎(chǔ)保障。社會信任影響市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和金融市場的發(fā)展，也影響家庭金融資產(chǎn)的配置（ 鄭路和徐旻霞，2021）。同屬于一種“信用密集型”的契約，商業(yè)保險的簽訂取決于合同在法律上的可履行程度，也取決于投保方對服務(wù)提供方的信任水平（ 何興強(qiáng)和李濤，2009）。已有文獻(xiàn)表明，社會信任可以提高居民的商業(yè)保險參與。宋濤等（2012）基于2011 年的農(nóng)民問卷調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，高普遍信任水平通過降低搜尋信息成本，增加農(nóng)民對金融投資的期望收益，進(jìn)而提高農(nóng)戶的保險購買意愿。一方面，社會信任使得農(nóng)民易于接受保險提供方的信息，降低搜尋信息成本和商業(yè)保險購買的交易成本。另一方面，農(nóng)民的社會信任程度越高，對金融投資的期望回報越高，因而推動了商業(yè)保險參與。劉金華和吳靜（2019） 發(fā)現(xiàn)，社會信任感強(qiáng)的居民，具有陷入困境時能夠得到幫助的預(yù)期。此外，社會信任感水平越高，對商業(yè)保險服務(wù)提供方越信賴，因而越愿意購買商業(yè)保險。其次，方言多樣性對社會信任的影響。信任的形成源于文化背景（ Igarashi et al. ， 2008）。中國是一個地域遼闊的國家，不同民族的聚居和地理上的隔絕使得不同地區(qū)往來減少，形成了該地區(qū)特有的方言，因而方言一定程度上代表著地區(qū)文化背景。使用同種語言的個體之間相似性的感受越強(qiáng)， 人際交往的心理距離越短（Marschak，1965）。黃玖立和劉暢（2017）發(fā)現(xiàn)，方言是個體來源地的符號，有助于增加彼此的身份認(rèn)同感。陌生人之間使用同一種方言進(jìn)行交流，有助于建立彼此的信任，因此方言多樣性水平越低的地區(qū)，社會認(rèn)同感普遍較高。張浩等（2022）研究表明，方言多樣性的提升導(dǎo)致家庭的需求型信貸受到約束，而方言多樣性提升導(dǎo)致社會信任水平降低是其影響途徑之一。綜上所述，方言多樣性對社會信任具有負(fù)向影響，而高社會信任水平又有利于家庭商業(yè)保險參與，因而方言多樣性可能通過降低家庭社會信任感這一途徑，降低家庭商業(yè)保險參與。

第二，社會網(wǎng)絡(luò)。一方面，社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對家庭商業(yè)保險參與的影響。一部分學(xué)者認(rèn)為，社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度正相關(guān)于家庭商業(yè)保險參與。李丁等（2019）研究發(fā)現(xiàn)，社會網(wǎng)絡(luò)通過提高家庭的金融知識水平，促進(jìn)家庭商業(yè)保險參與。王海萍和唐園園（2022）也得出相似結(jié)論。當(dāng)個體通過社會網(wǎng)絡(luò)共享商業(yè)保險的相關(guān)信息時，社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度越高，處于網(wǎng)絡(luò)中的個體信息搜尋的成本越低，因此促進(jìn)商業(yè)保險的消費(fèi)（Cai et al. ， 2015）。另一部分學(xué)者認(rèn)為，社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對家庭商業(yè)保險參與具有負(fù)向影響。阮永鋒（2018）基于2015 年“千村調(diào)查”數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，宗族網(wǎng)絡(luò)更強(qiáng)地區(qū)的農(nóng)戶，參與商業(yè)保險的概率和保費(fèi)支出水平越低。陶東杰等（2019）深入探究了宗族網(wǎng)絡(luò)負(fù)向影響保險參與的機(jī)制，發(fā)現(xiàn)宗族網(wǎng)絡(luò)通過成員間轉(zhuǎn)移支付、社會交往，提供非正式保險制度，從而對正式商業(yè)保險制度具有擠出效應(yīng)。以上研究雖在結(jié)論上看起來互斥，但實(shí)際上檢驗(yàn)的是社會網(wǎng)絡(luò)的不同層次，即以“人情往來支出”為代表的外層社會網(wǎng)絡(luò)和以血緣關(guān)系為紐帶的內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)。石曉軍等（2022）認(rèn)為，根據(jù)費(fèi)孝通“關(guān)系的漣漪” 理論，中國家庭所處的社會網(wǎng)絡(luò)可分為內(nèi)層和外層，外層社會網(wǎng)絡(luò)具有知識溢出效應(yīng)，因而促進(jìn)家庭商業(yè)保險參與。反之，以宗族文化為例的內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)，通過成員間的相互保障體系形成非正式保險制度，從而與商業(yè)保險存在替代關(guān)系。另一方面，方言多樣性與社會網(wǎng)絡(luò)之間的關(guān)系。已有文獻(xiàn)認(rèn)為，社會網(wǎng)絡(luò)是方言多樣性負(fù)向影響流動人口收入的機(jī)制之一（馬雙和趙文博，2019），也是影響個體創(chuàng)業(yè)決策的關(guān)鍵渠道（楊秀云等，2022）。以上研究均表明，方言多樣性對“人情禮支出”衡量的外層社會網(wǎng)絡(luò)具有負(fù)向影響。目前，有關(guān)方言多樣性對社會網(wǎng)絡(luò)影響的研究較少，缺乏更多的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)。同時，現(xiàn)有文獻(xiàn)未對社會網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分層討論，且主要聚焦于外層社會網(wǎng)絡(luò)。本文認(rèn)為，一方面，方言多樣性與外層社會網(wǎng)絡(luò)存在負(fù)向關(guān)系，同時家庭所處在的外層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度越高，知識溢出效應(yīng)越強(qiáng)，家庭參與商業(yè)保險的概率越大。另一方面，方言多樣性對內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)存在正向影響，因此當(dāng)家庭所處在內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度越高，非正式保險制度的規(guī)模越大，家庭參與商業(yè)保險的概率降低。

綜上所述，方言多樣性可能通過社會信任和社會網(wǎng)絡(luò)兩種途徑，對家庭的商業(yè)保險參與產(chǎn)生影響。根據(jù)上述分析，本文提出假設(shè)1。

H1： 方言多樣性負(fù)向影響家庭商業(yè)保險參與。

同時，根據(jù)本文對可能存在的影響機(jī)制的討論，提出假設(shè)2 和假設(shè)3。

H2： 方言多樣性通過降低家庭社會信任感，進(jìn)而降低家庭商業(yè)保險參與。

H3： 方言多樣性通過加強(qiáng)內(nèi)層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度，削弱外層社會網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度，從而降低家庭商業(yè)保險參與。