銀行信用卡，漸行漸遠去

你還在用信用卡消費嗎？

6月底，中國人民銀行發布的《2024年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.6億張，環比下降0.85%。和2023年末7.67億張的總量相比，減少了約700萬張，這也是該指標連續第6個季度環比負增長。目前，人均持有信用卡和借貸合一卡僅為0.54張。

種種跡象表明，信用卡已經進入縮量時代。

監管層也在對信用卡業務提出要求。文件很長，總體來看，就是要求銀行改變以往追求信用卡數量的粗放發展模式，控制睡眠卡發行。政策一出，中信銀行、交通銀行等相繼停發部分信用卡產品。今年3月，招商銀行更是一口氣停發了高達15種聯名信用卡。

要知道，當年，這些聯名信用卡可是銀行的“流量密碼”，特別是明星、IP聯名信用卡，曾為銀行挖掘了大量粉絲用戶。曾經交通銀行的王一博明星信用卡，一天就發行了20萬張。在商家聯名卡發行的熱潮下，記者也曾申請過廣發銀行和攜程的聯名卡，在旅游場景結算時，信用卡相比儲蓄卡，給出的折扣力度和積分確實很誘人。

說起信用卡，本是從歐美國家傳過來的舶來品，信用卡起初也并非由銀行發行，而是由一些零售商如百貨商店、餐館和娛樂場所為了吸引顧客、鼓勵賒購而設計的。后來，美國銀行推出了第一張真正意義上的銀行信用卡——BankAmericard，也就是Visa卡前身，這才出現現代信用卡行業。

改革開放后，信用卡迅速進入中國銀行業。隨著全球化經濟發展，信用卡逐漸成為國際貿易和消費的主要支付工具之一。

不過，在給消費者提供便利的同時，信用卡也帶來一系列潛在問題，這也是監管此次規范信用卡發展的背景之一：

一是信用卡“先消費后付款”機制，降低了即時支付的感知，對于那些缺乏自我控制能力或財務管理知識的消費者而言，超預算和過度消費之后，容易主觀上形成惡意負債。

二是在經濟繁榮時期，消費者就業穩定、收入預期樂觀、消費信心高漲，信用卡可以為消費者提供額外的購買力，銀行也傾向于放寬信貸標準，提高信用額度，甚至對信用評分較低的申請人發放信用卡，以此來擴大市場份額和增加收益。但是，在遇到經濟周期下行時，消費者收入下降，客觀上無法按時償還信用卡債務，風險開始顯現，導致信用卡逾期和違約率上升。

三是信用卡的過度亂發，種類繁多，加油卡、航空卡、聯名卡等種類數不勝數，不少消費者一人就持有同一家銀行的多種類別信用卡，但受限于使用場景過窄，逐漸產生大量睡眠卡。

寫到這里，記者查看了下銀行app，發現自己上一筆信用卡消費記錄還停留在一年前。

當下，銀行面臨更嚴格的資本要求和風險管理壓力，尤其是減少不良貸款的風險。為提升資本充足率，利息和手續費收入不太多的信用卡業務，就成為銀行重點優化的業務板塊。多數銀行規定，同一客戶持有狀態正常的信用卡總數不能超過6張。針對連續18個月以上無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的“長期睡眠”信用卡，各家銀行也啟動了“清卡行動”。

記者最近一次接觸信用卡推銷人員，是在武漢的一場大型車展上，通過辦卡人員的講述，可以明顯感覺到，現在辦信用卡的流程非常復雜，不僅要現場填寫大量資料，還要等后臺3個工作日審核結束后，工作人員到申請人所在工作單位核驗，才能通關拿到信用卡，種種不便當即勸退了不少躍躍欲試的年輕人。

隨著經濟不確定性增加，眼下各種“降杠桿”消費潮流興起，人們越來越注重理性消費，信用卡的使用頻率和金額明顯下降，即便是有超前消費需求的年輕人，也會選擇更為便利的白條、花唄等線上消費金融產品。要知道，這些線上產品不僅開通便捷、審批快速，還能直接給訂單減免，誰能不愛呢？不過，即便這些產品獨立于傳統銀行體系，也要悠著點，他們實質是借著消費借貸的殼，玩著“線上版信用卡”的內核，消費者還是需要注意貸款利率、還款方式和潛在的逾期費用。

“以前辦信用卡的年輕人在慢慢變老，這屆年輕人又愛上了白條、花唄還有微粒貸，信用卡還真是不香了。”有網友這么揶揄。