影響商業銀行中間業務發展的因素分析

摘 要：隨著市場競爭、跨界競爭、同業競爭的加劇，商業銀行想要在激烈的競爭中脫穎而出，需要重視中間業務發展與創新。文章在全面了解商業銀行中間業務概述的基礎上，結合某銀行現狀，分析其主要問題，并提出了相應的解決策略，以滿足客戶多樣化的需求，提升品牌的競爭力和影響力。

關鍵詞：商業銀行 中間業務 問題 策略

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）08-118-02

引言

隨著全球化的不斷深入，金融市場競爭愈演愈烈，在銀行業務中，商業銀行中間業務占比越來越高，已成為銀行業務創新和發展的重要方向。中間業務類型多樣，涵蓋了支付結算、代理業務、托管業務、擔保承諾、交易業務、投資銀行業務以及金融衍生工具業務等多個方面。相比其他業務，中間業務具有低成本、高收益、低風險等特點，是商業銀行盈利模式轉型的重點。然而，在宏觀經濟等因素的影響下，商業銀行中間業務面臨著巨大的挑戰和發展機遇。為此，開展商業銀行中間業務發展研究具有重要的現實意義。

一、商業銀行中間業務概述

作為商業銀行的重要業務之一，中間業務也被叫做“表外業務”，是指在資產和負債業務的基礎上，商業銀行通過信息、技術、資金等措施，在無需利用或少量利用自身的資財，通過中間人的身份，替客戶收付、保管、擔保、融資、咨詢和代理等一系列操作，并收取一定手續費的業務。開展中間業務，能夠在擴展商業銀行收入渠道的同時，規避保證金占用監管和表內資產負債的監管。在西方發達國家，中間業務收入在銀行總收入中占比較高，甚至可達到60%左右，但當前在我國商業銀行當中，中間業務收入仍處于較低水平。為此，必須重視中間業務發展。目前，中間業務涵蓋面較廣，包括：支付結算業務、代理業務、托管業務等。

1.支付結算業務。銀行為客戶提供的貨幣支付、資金清算、賬戶管理等服務。

2.代理業務。涉及銀行代理客戶辦理的各種業務，如代理收付款、代理銷售、代理發行證券等。

3.托管業務。銀行為客戶提供資產保管、會計核算、投資監督等服務的業務。

4.擔保承諾業務。銀行以自身信用為客戶擔保，開出保函、提供備用信用證等。

5.交易業務。銀行為客戶提供的各類金融市場交易服務，如外匯交易、債券交易、衍生品交易等。

6.投資銀行業務。銀行提供資本市場服務，如證券承銷、財務顧問、并購重組等。

7.金融衍生工具業務。遠期合約、期貨、期權、互換等金融衍生品的交易和服務。

二、某商業銀行中間業務發展現狀

某商業銀行屬于全國性股份制商業銀行，為了解該銀行中間業務發展現狀，筆者分析了2017—2022年中該商業銀行的營業收入和中間業務凈收入情況，如下：

1.2017年，全面營業收入為117000萬元，中間業務凈收入為41500萬元；

2.2018年，全面營業收入為138000萬元，中間業務凈收入為49100萬元；

3.2019年，全面營業收入為156000萬元，中間業務凈收入為51000萬元；

4.2020年，全面營業收入為163000萬元，中間業務凈收入為41500萬元；

5.2021年，全面營業收入為137000萬元，中間業務凈收入為60000萬元；

6.2022年，全面營業收入為162000萬元，中間業務凈收入為56000萬元。

于商業銀行來講，中間業務便是全部能夠收取手續費以及傭金的業務，為此，中間業務凈收入在財務報表內通常會以手續費、傭金凈收入的形式呈現。基于上述數據可知，在2017—2020年當中，該商業銀行的營業收入，亦或是中間業務凈收入均呈上升趨勢，接下來，2021—2022年，兩種收入則出現了一定波動。究其原因在于早期階段中間業務發展速度相對加快，新業務的出現，能夠很好地被客戶認可與接受。尤其是互聯網的普及，電子銀行系統升級優化，促進了中間業務的發展。隨著時間的推移，銀行之間的競爭加劇，利息收入下降，中間業務新方式更新換代快，加大了銀行推陳出新的壓力，因此，銀行的營業收入和中間業務凈收入均受到了一定影響。

針對該商業銀行的發展現狀，筆者進行了其中間業務發展SWOT分析，具體如下：

1.“S”（優勢）：（1）小微業務發展在商業銀行中的領先水平；（2）系統開發及電子銀行優勢；（3）市場細分優勢。

2.“W”（劣勢）：（1）規模小，抗風險能力較弱；（2）產品同質化嚴重，創新不足；（3）缺乏專業人才。

3.“O”（機遇）：（1）國內經濟發展帶動人均財富穩步增長；（2）高凈值人群財富管理需求激增；（3）金融科技助力新興中間業務發展。

4.“T”（威脅）：（1）國有商業銀行改革，中間業務發展加快；（2）經濟環境不穩定給中間業務發展帶來壓力；（3）金融業多元化發展，跨界競爭對中間業務產生替代效應。

三、商業銀行中間業務發展存在的問題

1.未形成特色中間業務品牌。中間業務作為商業銀行的重要組成部分，在其發展中，最突出的問題便是缺乏獨特性，未形成特色品牌。目前，該銀行各大類型的中間業務均有所涉及，但相比其他銀行，存在嚴重的產品同質化問題，且產品功能分散，無法有效地進行行內資源整合，很難形成強勁的市場競爭力。此外，受內外部環境的影響，該銀行中間業務比重下降，附加值較高的中間業務增速緩慢，比如咨詢、風險管理、財務顧問等等，并未得到大力發展。若銀行中間業務發展轉型不及時、不合理，將難以形成新的利潤增長點。

2.專業人才儲備不足。人是最寶貴的資源，業務的開展離不開人才的大力支持。中間業務與傳統信貸業務不同，其種類多、更新快，隨著金融行業的迅速發展，人們對于金融服務及產品的專業度提出了更高的要求，因此，對于銀行相關工作人員的專業能力的要求也越來越高。然而，在中間業務領域當中，現階段商業銀行人才儲備普遍不足，這在一定程度上制約了業務的創新和發展。中間業務涉及的知識領域廣泛，需要相關工作人員具備豐富的金融知識、技術能力和市場洞察力。但是因為人才短缺，在中間業務的開展過程中，面臨嚴重的人才瓶頸問題。

四、商業銀行中間業務發展的策略

1.積極改革業務模式，加快轉型升級。近年來，經濟全球化不斷深入，國內外經濟環境和金融市場環境均發生了很大的變化，商業銀行在業務工作發展中，應嚴格遵循政策要求以及市場變化，及時作出發展戰略調整，唯有這樣才能在激烈的市場競爭中占有更多的份額。為此，必須正視自身的不足，積極面對內外部的挑戰，盡可能降低對存貸款業務收入的依賴，加大中間業務創新投入，擯棄傳統網點經營模式的弊端，減少低附加值中間業務在網點資源中的占比，全面推進高附加值中間業務發展，優化銀行中間業務結構，這包括增加金融創新產品，提供更豐富的理財和投資服務，以滿足客戶日益增長的多元化需求。

2.基于自身優勢，打造中間業務核心競爭力。信息技術水平低下是造成商業銀行中間業務同質化嚴重的主要原因，想要提高銀行的核心競爭力，商業銀行必須重視品牌戰略，即樹立特色業務的品牌形象，比如，供應鏈金融業務（匯豐銀行）、出國金融服務（中信銀行）等，很多大型商業銀行均推出了一系列中間業務，由于產品類型多、專業性高等特點，在市場上也可形成一定品牌效應。相比一些國際化的大型商業銀行，想要突出重圍難度很大，因此，可以從自身出發，發揮自身優勢，將目光放在小微金融、財富管理等方面，強化小微客戶綜合金融服務品牌。比如，針對小微客戶的特殊需求，銀行應推出更多符合其需求特點的中間業務產品。可以開發針對小微企業的貸款產品、支付結算服務等，解決小微企業融資難、效率低等難題。在加大小微企業中間業務產品創新之外，銀行還要通過完善服務流程、提高服務效率、加強風險管理等方式，積極打造全方位、一站式的金融服務，打造商業銀行核心競爭力。

3.樹立正確“金融服務企業”意識。在商業銀行業務發展中，不同銀行的側重點不同，比如匯豐銀行的無微不至的客戶關系管理、花旗銀行“3A”經營定位，亦或是中信銀行的直銷銀行等等，不管是哪種方式，萬變不離其宗，歸根結底在于提高商業銀行的綜合服務能力。為此，在銀行服務能力提升過程中，不單單是要改善服務態度，還要打造一個完善的線上線下服務流程，要求樹立正確的“金融服務企業”意識，重視服務營銷的每一個環節，實現服務精細化管理，進一步拓寬客戶服務渠道，提升客戶的滿足度和忠誠度。為此，必須積極學習國內外同行業先進的客戶關系管理經驗，拓寬渠道，精準鎖定特殊客戶群體，根據不同客戶群體的特點，實現差異化營銷、精準營銷，形成新的利潤增長點。

4.加強專業人才的引入和培養。當前，我國金融市場日漸成熟，在中間業務市場當中，競爭壓力越來越大。為了更好地提升銀行的市場占有率，需要重視相關工作人員的專業素質和服務能力培養。一是，面對日趨激烈的市場競爭環境，對于商業銀行金融產品的研發者，要求其具有良好的適應能力，能夠迅速適應市場變化，從中找出關鍵點和創新點，引領發展的潮流。二是，伴隨中間業務規模的持續擴大，以及業務范圍的擴張，對于組織架構是否合理提出了更高的要求，同時，應進一步增強管理人員的風險控制能力，加大風險防控，降低損失。三是，不同的客戶群體，金融需求也存在差異性，提出的要求也越來越高、越來越多，針對這一問題，一線銷售人員要加強溝通能力、專業能力的培養，提高客戶滿意度。除此之外，還要加大人才引進力度，擴大人才選聘渠道，不僅限于傳統的校園招聘和社會招聘，還可以通過與高校、研究機構等建立合作關系，開展定向培養和人才交流等活動。此外，針對內部員工，銀行要進一步完善薪酬福利體系，更好地滿足員工的物質需求，并提供多樣化的職業發展機會，打通晉升通道，激發員工的工作積極性和創造力。

五、結束語

綜上所述，在商業銀行經營發展中，中間業務不僅能夠為銀行提供新的利潤增長點，還能提升銀行的服務能力和市場競爭力。隨著金融市場的日漸成熟，為滿足客戶需求，中間業務需持續創新和發展，這樣才能更好地推進商業銀行高質量發展。

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（作者單位：光大銀行鄭州分行 河南鄭州 450003）

（責編：呂尚）