商業銀行助力跨境電商融資的發展路徑

摘 要：隨著政策的逐漸完善，監管機制日益嚴苛，配套措施不斷優化，跨境電商正面臨廣闊的發展前景，但同時在融資方面也面臨一定的困難。商業銀行要積極對跨境電商融資進行創新，為其發展提供更多支持?；诖?，文章對商業銀行助力跨境電商融資的機遇和挑戰分別進行闡述，再對當前的融資現狀和問題進行分析，提出相應的解決對策，旨在創新商業銀行的服務模式，推動跨境電商實現高質量發展。

關鍵詞：商業銀行；跨境電商；融資

隨著“一帶一路”倡議的提出，我國跨境電商的發展速度不斷加快，且呈現全新的發展格局。以商業銀行為代表的金融機構對跨境電商提供金融支持，也為我國跨境電商的發展提供更多保障。雖然我國制定多項政策支持跨境電商發展，但跨境電商企業仍面臨融資困難、融資成本高等問題?；诖?，商業銀行要積極對傳統的服務與產品進行創新，為跨境電商提供更加有力的支持。

一、跨境電商的特點

1.跨越地域壁壘

跨境電商的核心在于“跨境”，即電商企業可通過跨境的方式實現貿易，貿易不再受到地理條件的限制，各個國家的消費者只需通過互聯網就可購買所需商品，且交易安全也能得到保障。跨境電商的全球性特點突出，其他國家和地區的消費者可隨時通過跨境電商平臺實現交易，由此也可推動全球經濟一體化發展。

2.運營成本較低

與傳統商業模式相比，跨境電商的運營成本比較低，運營者無須支付實體店面的相關費用，只需與專業的電商平臺合作，成立店鋪即可實現運營，通過互聯網展示商品信息，對商品進行推廣和銷售，減少不必要的環節，降低運營成本。

3.支付模式多樣化

在跨境電商中，可采用不同的支付方式，滿足消費者多元化需求，激發消費者的購買欲望，確保支付過程更加便捷、安全，推動商品得到有效的流通。

4.稅費優惠

目前，許多國家制定相應的稅收優惠政策，支持跨境電商發展，鼓勵更多消費者和企業參與其中。比如，我國針對電商進口與出口、大宗購買等稅收費用制定相應的優惠、減免政策。

5.快速物流配送

通過跨境電商平臺可進一步完善當前的物流體系，使物流邁向全球化方向，提高物流配送效率與質量，縮短商品運輸距離，使消費者享受到便捷、高效的跨境物流配送服務。

二、商業銀行助力跨境電商融資的機遇與挑戰

1.商業銀行助力跨境電商融資的機遇

近年來，我國對跨境電商制定一系列政策予以支持，推動該產業實現順利升級，提高國家對外貿易水平。在這一基礎之上，商業銀行也要積極參與其中，對跨境電商的發展予以大力支持。目前，國家在多個地區開展試點建設，鼓勵跨境電商企業積極參與其中，自2015年開始，商務部共計成立165個跨境電商綜試區，鼓勵各大試點積極創新監管、標準，開展信息化建設。目前，綜試區內企業跨境電商貿易規模在國家范圍內的占比超過95%。

同時，商務部和相關部門制定完善的政策體系，累積出臺政策措施接近200項，進一步完善跨境電商發展政策體系。在這一背景下，跨境電商企業數量不斷增加，尤其在沿海發達地區，跨境電商企業更是層出不窮。為了支持跨境電商產業發展，政府建立專門的產業園區，推動跨境電商迅速發展。與此同時，跨境倉儲、物流企業也獲得前所未有的發展機遇，進入快速發展行列。如今，我國將線上與線下相結合，打造專門的跨境電商平臺物流體系，助力跨境電商平臺面向全球服務，這樣就可及時對企業交易、物流等相關信息進行分享，商業銀行可隨時對平臺數據進行分析，減少不必要的風險，為跨境電商的支持工作提供參考依據。

2.商業銀行助力跨境電商融資面臨的挑戰

雖然跨境電商的發展速度比較快，而且國家制定多項政策對這一產業進行大力支持，但商業銀行在支持跨境電商發展的過程中仍面臨許多挑戰。首先，跨境電商申請融資以后，通常要面臨較短的貸款周期。許多跨境電商企業需要對當前的資金進行有效周轉，其所貸款的金額比較少，而且貸款頻率比較高。然而電商企業正面臨行業的影響，其內部資金的挪騰空間有限，所以許多企業不能及時進行抵押，導致企業的融資缺乏有力擔保，這也導致商業銀行為跨境電商企業提供融資支持時會面臨較大的風險。其次，商業銀行為跨境電商企業提供融資時，會面臨更大的融資風險?？缇畴娚?，顧名思義，其服務已跨越國界，面向全球各個國家，每個國家的經濟情況不同，這也使得融資存在許多不確定性。比如，國際貨幣匯率并不會一成不變，其變化對商業銀行所帶來的影響很大，因此，銀行要重視這種不穩定性以及全球貿易活動所面臨的一系列沖突，這也導致跨境電商交易面臨許多不確定因素的影響，導致商業銀行所提供的融資業務面臨的風險系數更高。最后，當前我國并未制定完善的跨境電商交易平臺，商業銀行很難從平臺中獲取可靠的信息，這也影響商業銀行對跨境電商的融資，銀行無法對企業的經營情況等相關內容進行客觀、全面的評估，導致商業銀行無法做出合理的決策。

三、商業銀行助力跨境電商融資現狀

首先，從服務模式來看，銀行的融資服務模式有兩種。一是支付。在這一模式中，同行發揮第三方支付機構的作用，也有企業會專門在銀行設置賬戶實現支付。二是合作。在這一模式中，雙方達成合作關系，直接交易，銀行可借此進一步拓展業務范圍，因此，部分銀行會為企業提供相應的融資服務，從而占據更多市場份額。自營模式擁有更大的優勢，但同時也耗費更多的時間和精力。

其次，從服務內容來看，商業銀行為跨境電商企業提供的服務項目比較多，如貿易融資、結算支付、信用擔保等。各大商業銀行在具體服務時也會存在一定的差異性，如內容有所不同，這也導致銀行面臨較多的限制，大部分商業銀行的服務業務比較傳統。為跨境電商提供融資服務時，商業銀行也會面臨一定的限制。

四、商業銀行助力跨境電商融資存在的問題

1.貿易融資比較困難

我國商業銀行負責的主要貿易融資產品是貿易結算，銀行很少為服務對象提供定制化產品。此外，商業銀行會積極主動向規模較大的企業提供相應的融資服務，對跨境電商企業的融資申請通常有較高的門檻限制。雖然跨境電商企業的發展速度比較快，但其發展歷史比較有限，商業銀行對這一類企業的服務持保守態度，同時其現有的金融產品和服務很難滿足這一類企業的發展需求，銀行需根據跨境電商平臺的發展現狀和發展需求，制定針對性的金融產品，這就需要耗費較長的時間。當前，跨境電商平臺面向全球客戶群體，服務范圍很大，服務內容和服務項目比較多元化，因此，建設跨境電商平臺時需耗費大量的資金，且其相關業務與國際貿易交易結算密切相關，這也導致許多項目的資金并不能在第一時間得到回收，銀行在為其提供融資服務時，需考慮到上述問題，同時也會面臨較大的風險。此外，我國跨境電商平臺面臨的競爭壓力比較大，雖然平臺的客戶較多，但客戶的穩定性較差，平臺很容易受到國際政治等相關因素的影響，一旦銀行為其提供融資服務，就要考慮到可能面臨的融資風險。

2.支付結算的費率較高

在支付結算環節中，結算方式通常由平臺自行選擇。比如，To B類平臺通常有兩種選擇，可通過傳統的結算方式達到目的，也可選擇新型方式；To C類平臺可選擇的方式較多，既可通過銀行達到結算目的，又可以采用第三方支付方式，方便快捷。目前，支付方式的兼容程度較高，但若涉及銀行支付時，則需耗費大量的人力，若跨境電商平臺的規模比較小，那么在結算時就要面臨更高的資費門檻。部分商業銀行會受到許多因素的影響，結算效率比較低，因此大部分跨境電商平臺會選擇第三方支付方式，這樣也會影響商業銀行在市場中的份額。

3.增值類產品比較單一

當前，增值產品面臨的風險比較大，商業銀行為跨境電商提供相應的融資服務時，往往不能在第一時間獲取有效的信息，同時，跨境電商所獲得的融資服務往往與其期望不符，因此，商業銀行所提供的服務并不容易滿足跨境電商的需求，現有的銀行增值類產品類型單一，存在一定的風險。一是法律合規風險。當前我國與跨境電商相關的法律法規體系有待完善，第三方支付方式的發展速度比較快，但現有的市場準入條件和管理機制并不健全。我國與國外的金融監管環境不同，銀行為跨境電商提供融資時就要考慮到多種因素，甚至持保守態度。二是信用風險?？缇畴娚唐脚_的信用風險不容忽視，如平臺管理不到位，導致資金運行不暢，企業甚至會有倒閉的可能性，這些均會對銀行的增值類產品造成不可避免的影響。三是資金存在一定風險?？缇畴娚痰膶嵙⒉畈积R，部分企業資金有限，平臺安全技術保障不足，這也會影響交易安全，還會對融資造成較大的影響。

4.缺乏優秀的復合型人才

雖然商業銀行不乏專業的人才，但大部分人員的專業背景以貿易、金融等為主，銀行工作人員普遍缺乏跨境電商平臺的相關知識；而從事跨境電商平臺的運營人員雖然有專業的電子商務知識和相關技能，但對金融知識了解有限。目前，同時了解跨境電商和商業銀行融資知識的人員比較匱乏，這樣也會對商業銀行的融資工作帶來一定程度的影響。

五、商業銀行助力跨境電商融資發展對策

1.創新服務內容，降低融資難度

首先，加強供應鏈金融創新，為跨境電商平臺提供多樣化融資服務，確保供應鏈的所有企業實現共贏。在該項工作中，商業銀行要積極與跨境電商企業開展合作，對上游和下游企業的交易情況進行分析，然后對企業開展信用評定，利用先進的大數據技術確定融資數額。同時商業銀行要積極對金融產品進行創新，為跨境電商企業提供差異化融資產品，更好地滿足其融資需求。要加強對產業鏈的深入研究，通過融資提高銀行的收益率，獲得優質客戶。同時商業銀行要加強對跨境電商企業風險的防范與控制，站在不同維度看待問題。對企業經營狀況的相關內容予以密切關注，了解上游和下游企業的發展情況，了解國家的最新政策，對市場進行調研，對資金流和物流的相關內容進行有效的控制。

其次，對金融產品進行有效的組合與創新。當前，我國跨境電商平臺面臨的競爭比較激烈，在面向全球客戶的同時，還要面臨較大的匯率風險，通過人民幣結算可將所有的損失控制在合理范圍內。商業銀行要進一步優化業務流程，避免操作過于復雜，開展組合結算與融資服務，展現銀行的特色。

最后，銀行要加強對產品類別組合的創新，積極與外部機構溝通，開展合作。例如，銀行要積極與保險機構開展合作，將保險產品與金融產品相結合。通過這種方式可以進一步保障投保企業的利益，還可為企業提供完善的融資服務，進一步規避融資風險。

2.創新支付結算方式，降低結算資費

為保證支付結算方式得到創新，商業銀行要引進先進的技術手段，對傳統的角色方式進行改進與優化，同時還要降低結算資費，保證工作效率得到提升。

首先，銀行要充分發揮區塊鏈技術的作用，對交易成本進行有效的控制，同時進一步提高交易的透明性，保證交易安全，提高工作效率。通過這種方式可進一步提高交易的信譽度，降低賬戶風險和資金風險。銀行要積極對區塊鏈技術進行開發和創新，對銀行內部的管理機制進行改進，進一步擴大區塊鏈技術的使用范圍。

其次，運用BPO技術簡化流程、提高效率。傳統的結算工作涉及環節眾多，還要辦理復雜的手續，采用這一技術后就可改變現狀，優化流程?？缇畴娚痰目蛻羧后w龐大，其所經營的業務并不統一，若能將這一技術與平臺相結合，就能保證各項工作高效開展，減少不必要的風險。此外，銀行要考慮到結算模式的創新，在這一技術基礎之上，搭建TSU系統，在提高服務質量的同時，還能降低成本。

3.更新服務模式，豐富增值類產品

首先，運用專屬定制模式，為跨境電商平臺提供完善的金融服務，同時還要主動與大型電商平臺合作，進一步拓展融資渠道。要根據客戶的具體需求，為企業制定完善的金融服務方案，逐步完善增值類產品體系，豐富產品的類型。

其次，積極構建境內外全聯動模式。將境內渠道作為基礎，對境外渠道進行拓展，確保境內與境外彼此聯動，滿足增值類產品的設計需求，確保風險得到有效的防范和控制。采用這一全聯動模式，可充分滿足跨境電商的融資服務需求，商業銀行也可通過這一模式實現跨境聯動。

最后，充分發揮大數據和互聯網等先進技術手段的優勢。商業銀行在提供融資服務時，可通過互聯網技術為客戶提供便利的服務，保證服務安全，對經營風險進行有效的控制。商業銀行要考慮到對物流等因素的控制，科學定價，創新金融產品，滿足企業需求。發揮大數據技術的挖掘作用，對數據進行合理挖掘和分析，了解客戶的具體需求，不斷優化產品的功能。

4.培養復合型人才

商業銀行要加強對復合型人才的培養，通過多種途徑和方式引進優質人才，完善培訓體系。銀行可積極與高校合作，共同開展復合型人才的培養。銀行要組織員工參與各種各樣的培訓活動，制定輪崗機制，定期對員工進行輪崗，提高員工的綜合素質。銀行還要主動與跨境電商企業合作，確保優質的人力資源得到共享。

首先，銀行要積極與高校合作，選擇對口專業，構建完善的人才培養機制。銀行與高校充分協商后，可對現有的課程內容進行調整，確保課程內容與行業的發展需求相符。其次，銀行對內部員工進行培養時，要根據員工的崗位需求和職責以及fcAe5DJoIy3Ak7TQj7A/4THc8WnMJ26A0Dk+MVw+dmk=員工的潛能，開展針對性培訓，同時制定健全的培訓機制。銀行要明確人才培養的重點與方向，加強對專業技術人才的培養，確保當前的業務系統得到升級和優化。最后，銀行要組織工作人員參與跨境電商平臺工作，向相關企業學習，了解跨境電商平臺的需求，為其提供完善的融資服務。

六、結語

綜上所述，隨著跨境電商的蓬勃發展，跨境電商企業對資金的需求越來越大，因此，商業銀行要為其提供完善的融資服務，滿足跨境電商發展需求。在這一過程中，銀行要進一步創新融資服務模式，解決當前融資過程中存在的問題，降低融資風險，與跨境電商實現共贏。

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