河南省農(nóng)村金融服務(wù)問題研究

農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動，是貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組成的“融合體”。近年，隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐的加快，農(nóng)村金融服務(wù)需求日益增長，需要金融支持以促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。河南省作為農(nóng)業(yè)大省、產(chǎn)糧大省，素有“中原糧倉”之稱，農(nóng)業(yè)是河南省發(fā)展的重要支柱。河南省積極響應(yīng)黨中央號召，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值年年上升，農(nóng)村金融也取得了很大進(jìn)展。然而，在河南省農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展過程中，仍然存在一些問題和挑戰(zhàn)。例如，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面不夠廣泛、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類相對單一等，這些因素影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。深入研究河南省農(nóng)村金融服務(wù)問題，不僅可以為河南省乃至全國的農(nóng)村金融改革提供有益的借鑒和參考，而且有助于加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平。

河南省農(nóng)村金融服務(wù)的歷史可以追溯到新中國成立初期。1948年，中原解放區(qū)組建了中州農(nóng)民銀行，這是河南農(nóng)村金融的早期形態(tài)之一。1949年，中州農(nóng)民銀行與新成立的中國人民銀行河南省分行合并，開始了從區(qū)域性銀行向全國統(tǒng)一的中國人民銀行過渡。1951年，河南省農(nóng)村信用社成立。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)設(shè)立，農(nóng)村信用社被劃歸至中國農(nóng)業(yè)很行代管，實現(xiàn)了從“民辦”到“官辦”的轉(zhuǎn)變。1996年，國務(wù)院發(fā)布通知，實行“行社分離”，農(nóng)村信用社重新成為合作制金融機(jī)構(gòu)。

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的推進(jìn)，河南省農(nóng)村金融服務(wù)體系開始逐步建立。2003年，國務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，河南省的改革也在2004年8月正式開始。2005年2月7日，河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立，全省農(nóng)村信用社成為一個垂直管理系統(tǒng)，進(jìn)入了聯(lián)合發(fā)展壯大的新時期。這一時期的改革對于河南省農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展意義重大，結(jié)束了連續(xù)10年虧損的局面。近年，河南省農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需求，河南省農(nóng)村金融服務(wù)得到了進(jìn)一步發(fā)展。一方面，金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增加，服務(wù)網(wǎng)點覆蓋了大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)的可獲得性顯著提高。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等新型金融服務(wù)模式開始在農(nóng)村地區(qū)推廣，為農(nóng)民提供了更加便捷的金融服務(wù)。雖然河南省農(nóng)村金融服務(wù)取得了長足的進(jìn)步，但與城市金融服務(wù)相比，仍存在一定的差距。為了更好地滿足農(nóng)民日益增長的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度仍需進(jìn)一步拓展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新力度有待加大。

一、河南省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)供給現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)布局。目前，河南省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要分為以下幾類：第一，政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；第二，農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行；第三，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，也是目前農(nóng)村地區(qū)存貸規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；第四，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等的新型金融組織；第五，民間融資；第六，農(nóng)業(yè)保險。

雖然從種類和數(shù)量上看，河南省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類較多，但不同金融機(jī)構(gòu)的側(cè)重點不同。政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本實力雄厚，但主要負(fù)責(zé)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，如糧油收購、調(diào)銷等業(yè)務(wù)，不一定能夠貼合當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的基本情況。中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行為商業(yè)銀行，風(fēng)控較為嚴(yán)格，因此發(fā)揮的作用也有限。農(nóng)村信用社雖然在支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但是近兩年出現(xiàn)了一些“爆雷”事件，反映了內(nèi)部管理及風(fēng)控存在一定的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，河南農(nóng)戶約85%曾參與民間借貸，這一類融資方式成為支持縣域經(jīng)濟(jì)的主要來源，但是違約風(fēng)險及管理難度較大。最后一類農(nóng)業(yè)保險主要由商業(yè)保險公司承擔(dān)，目前并沒有有效的經(jīng)營發(fā)展模式。

2.金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及供給量。《河南省金融運行報告（2023）》顯示，河南省已接入征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)共172家，為1 852.3萬戶農(nóng)戶、4.5萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立信用檔案。該情況表明河南省在農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施方面取得了一定的進(jìn)展，但仍需進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面和服務(wù)深度。在金融服務(wù)供給方面，據(jù)統(tǒng)計，2022年底，河南省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額11.6萬億元，負(fù)債總額11.2萬億元，本外幣存款余額、貸款余額同比分別增長11.6%、7.8%。這表明了河南省農(nóng)村金融服務(wù)供給量在增長，但增速相對較低，需要進(jìn)一步激發(fā)金融服務(wù)活力。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。河南省農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品逐漸豐富，除了傳統(tǒng)的存款和貸款服務(wù)，還包括農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)村理財產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品旨在滿足農(nóng)民多樣化的金融需求。雖然產(chǎn)品種類逐漸增多，但創(chuàng)新型品種仍有一定的缺失，對不同農(nóng)戶情況或地域情況沒有針對性的產(chǎn)品。隨著金融科技、數(shù)字普惠金融的發(fā)展，很多農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品也需要結(jié)合相應(yīng)技術(shù)作出一定改變。

4. 金融政策支持與監(jiān)管。河南省實施了一系列金融支持政策，如加大對“十大戰(zhàn)略”及小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。這些政策有助于引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜。同時，監(jiān)管部門還加強(qiáng)了對農(nóng)村金融服務(wù)市場的監(jiān)管，以確保金融市場的穩(wěn)定和農(nóng)民的合法權(quán)益，但也存在一定的管理漏洞。

5. 金融服務(wù)覆蓋與普及。盡管金融服務(wù)在河南省農(nóng)村地區(qū)有所發(fā)展，但金融服務(wù)覆蓋和普及程度仍存在一些不足，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融服務(wù)的可得性、便利性仍有待提高。農(nóng)民的金融知識水平不高，金融意識不強(qiáng)，這在一定程度上限制了金融服務(wù)的有效需求和使用效率。

（二）金融服務(wù)需求分析

1.貸款需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生產(chǎn)性貸款的需求不斷增加，特別是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等領(lǐng)域的貸款需求較大。例如，種植和養(yǎng)植農(nóng)戶在經(jīng)營初期需要育種、更新品種，這些都需要大筆資金；新型農(nóng)場主需要周期性貸款來擴(kuò)大農(nóng)場規(guī)模。此外，農(nóng)民對消費性貸款的需求也在增長，如子女教育、婚喪嫁娶、建房等需求。除了農(nóng)戶，在農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)科技工作者、鄉(xiāng)村教師、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等也有一定的金融需求，但整體需求總量較小。近年，農(nóng)村個體工商戶數(shù)量逐漸增加，他們在農(nóng)村市場上主要進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品購銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常用品，金融需求相對多樣化，而目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品并不能完全滿足。

2.存款需求。隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村居民的儲蓄意愿增強(qiáng)，對存款服務(wù)的需求也在增加。農(nóng)民希望通過存款服務(wù)獲得穩(wěn)定的收益的同時，保障資金安全。因此，存款需求也呈現(xiàn)多樣化的特點。農(nóng)民不僅需要傳統(tǒng)的儲蓄存款服務(wù)，還希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供更多的理財和投資產(chǎn)品。例如，一些農(nóng)民希望通過存款獲得更高的利息收入，或者通過參與一些風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。此外，隨著農(nóng)村電商和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)民對便捷的電子支付和在線金融服務(wù)的需求也在不斷增長。

3.保險需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求日益增長。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險，如種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等，農(nóng)民對財產(chǎn)保險、人身保險的需求也在上升。例如，隨著農(nóng)村地區(qū)機(jī)動車數(shù)量的增加，對車輛保險的需求逐漸增多。同時，隨著農(nóng)民收入水平的提高，對健康保險、養(yǎng)老保險等保障性保險產(chǎn)品的需求日益迫切。然而，目前農(nóng)村保險市場的產(chǎn)品供給與農(nóng)民的實際需求之間存在一定的差距，保險產(chǎn)品的種類和覆蓋范圍仍需進(jìn)一步拓展。

4.支付結(jié)算需求。隨著農(nóng)村電商的興起和農(nóng)民消費習(xí)慣的改變，對支付結(jié)算服務(wù)的需求也在不斷增長。農(nóng)民在購買農(nóng)資、銷售農(nóng)產(chǎn)品、日常消費等方面，對便捷、安全的支付結(jié)算方式的需求越來越強(qiáng)烈。目前，雖然移動支付在農(nóng)村地區(qū)逐漸普及，但支付結(jié)算服務(wù)的覆蓋面 有待擴(kuò)大，便利性有待提高，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，支付結(jié)算服務(wù)的可得性不足。

二、河南省農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能力不足

近年，雖然河南省農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量有了一定程度的增長，但目前省內(nèi)農(nóng)村信用社仍是主要金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)，因此，資金規(guī)模有一定限制，金融服務(wù)種類較為單一，依然局限于存款、貸款業(yè)務(wù)，難以滿足金融需求主體消費信貸、租賃、個人理財?shù)榷鄻踊枨蟆６覍τ谄h(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)點建設(shè)還有待加強(qiáng)，不少農(nóng)民需要長途跋涉才能到達(dá)最近的金融服務(wù)點，不僅增加了農(nóng)民獲取金融服務(wù)的難度和成本，也降低了他們的積極性。最重要的一點是，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏針對農(nóng)村市場特點的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，如農(nóng)業(yè)保險等。河南省雖然有一些針對農(nóng)作物風(fēng)險的保險（如甘蔗火災(zāi)險），但承保公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司，由于此類險種利潤較低，保險公司不愿加大此類險種的創(chuàng)新力度，因此，保險種類反而在減少。

（二）市場環(huán)境和信用體系不夠完善

目前，河南省農(nóng)村金融市場依然缺乏有效的管理體系或者信息平臺，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)管理難度較大，信息滯后，金融法規(guī)不夠健全，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施也有待完善。而且農(nóng)村居民收入普遍低于城鎮(zhèn)居民，融資難度和融資風(fēng)險較大，整體剩余資金較少。因此，在貸款過程中容易出現(xiàn)不合規(guī)的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險增加，農(nóng)村信用體系的完善顯得更為重要。同時，政策和法規(guī)限制是河南省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展面臨的又一個重要問題。盡管國家和地方政府已經(jīng)出臺了一系列支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策，但在實際操作中，仍存在一些制約因素。例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率、存款準(zhǔn)備金率等方面受到較為嚴(yán)格的監(jiān)管，這在一定程度上限制了它們的業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管框架還不夠完善，導(dǎo)致一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)活躍，這些機(jī)構(gòu)往往缺乏有效的監(jiān)管，增加了金融市場的風(fēng)險。

（三）農(nóng)村金融知識相對缺乏

當(dāng)前，農(nóng)村信用社、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)雖然進(jìn)行了農(nóng)村居民金融知識普及宣講，但整體流于形式，農(nóng)民積極性不高。從整體來看，農(nóng)村居民的金融常識、金融操作技能還處于相對落后的水平，甚至部分農(nóng)民還不會使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等基礎(chǔ)金融工具。造成該問題的原因是部分農(nóng)村居民整體年齡偏大，對新鮮事物接受度較低，所以在金融知識普及過程中難度較大。

三、河南省農(nóng)村金融服務(wù)的對策與建議

（一）積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式創(chuàng)新

1.金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)針對農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品，如為種養(yǎng)農(nóng)戶提供專項貸款，支持他們購買先進(jìn)的農(nóng)業(yè)

機(jī)械和設(shè)備，以提高生產(chǎn)效率。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以與

農(nóng)業(yè)科技公司合作，為農(nóng)民提供技術(shù)培訓(xùn)和咨詢服務(wù)，

幫助他們更好地利用金融資源。

2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與電商平臺的合作，為農(nóng)村個體工商戶提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，支持他們在農(nóng)村市場上的發(fā)展。同時，金融機(jī)構(gòu)可以推出更多適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，如定期存款、貨幣市場基金等，以滿足他們對穩(wěn)定收益和資產(chǎn)保值增值的需求。

3.在保險方面，金融機(jī)構(gòu)可以與保險公司合作，開發(fā)更多適合農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品，如針對不同農(nóng)作物的保險、家禽家畜保險等，以滿足農(nóng)民對多樣化保險產(chǎn)品的需求。同時，金融機(jī)構(gòu)可以提供保險咨詢和理賠服務(wù)，幫助農(nóng)民更好地理解和使用保險產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的制度建設(shè)

1.提供政策支撐。政府可以出臺更多針對性的政策，為農(nóng)村金融市場提供更加有力的支持。例如，可以設(shè)立專項基金，用于支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展，鼓勵能夠滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，政府可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，共同建立和完善農(nóng)村信用體系，為農(nóng)民提供更加便捷的信用評估和貸款服務(wù)。

2.完善監(jiān)管框架。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場的監(jiān)管框架，確保金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大監(jiān)管力度，確保其在合法合規(guī)的框架內(nèi)運營，減少金融市場的風(fēng)險。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)民的需求。

3.完善農(nóng)村信用體系。在完善農(nóng)村信用體系方面，可以建立農(nóng)村信用信息共享平臺，整合農(nóng)民的信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供更加全面的信用評估依據(jù)。同時，政府可以與金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)民提供信用培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)他們的信用意識、提高信用水平，從而降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險。

4.加強(qiáng)合作。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與地方政府的合作，共同推動農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展。通過建立農(nóng)村金融服務(wù)站、提供金融知識培訓(xùn)等方式，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，幫助他們更好地利用金融資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)適合農(nóng)村市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民在生產(chǎn)、生活等方面的多樣化需求。

（三）加大金融知識宣講力度，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)

金融機(jī)構(gòu)和政府部門需要采取多種措施，加大金融知識的宣講力度。

1.組織定期的金融知識講座和培訓(xùn)課程，邀請金融專家深入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)民講解基礎(chǔ)的金融知識和操作技能。通過生動的案例分析和實際操作演示，讓農(nóng)民更容易理解和掌握金融知識。

2.利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用等，開發(fā)適合農(nóng)民使用的金融知識學(xué)習(xí)平臺。通過在線課程、視頻教程等形式，讓農(nóng)民能夠隨時隨地學(xué)習(xí)金融知識，提高他們的學(xué)習(xí)興趣和積極性。

3.金融機(jī)構(gòu)可以與學(xué)校合作，將金融知識納入農(nóng)村地區(qū)的教育課程，從小培養(yǎng)學(xué)生的金融意識和能力。通過校園宣講、金融知識競賽等活動，激發(fā)學(xué)生對金融知識的興趣，為未來農(nóng)村金融的發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

4.金融機(jī)構(gòu)和政府部門可以加強(qiáng)與媒體的合作，通過電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒體及微信、微博等新媒體平臺，廣泛宣傳金融知識，提高農(nóng)民對金融信息的關(guān)注度和理解能力。通過制作貼近農(nóng)民生活的金融知識宣傳材料，如漫畫、小冊子等，讓金融知識更加通俗易懂，更容易被農(nóng)民接受。

作者簡介：蘇楠（1990— ），女，河南鄭州人，碩士，講師，主要研究方向為資本市場、綠色金融、證券、商業(yè)銀行等。

（責(zé)任編輯 " 劉沛儒）