保險企業數字化轉型：困與策

隨著企業數字化發展浪潮來襲，利用“數字化”這一新生產要素成為決定保險企業競爭力的關鍵。基礎材料和電子技術的進步，促進了信息存儲、信息傳遞、和信息處理等技術的發展，為保險企業適應數字經濟發展模式、激活數字經濟時代高質量發展引擎提供了重要支撐。

保險企業數字化轉型的邏輯起點

數字化轉型是以數字化技術為基礎，以公司核心業務數據為載體，在數字化轉換和數字化升級基礎上，全方位重塑戰略思維、業務模式、組織架構、企業文化、商業生態，構建以數據為核心驅動要素的價值增值體系。數字化轉型本質上是技術與商業模式的深度融合，將引發保險業務擴圈、運營模式、風險管理等方面一系列變化，逐步重塑保險業態。

保險行業為數據密集型行業的典型代表，在業務中數據收集的充足性和數據分析的充分性是其可持續發展的基石。保險經營過程中，承保、定價、出單、理賠、續保、退保、客戶關系管理、財務及各類風險管理數據等的處理流程即為數字化的過程。保險企業數字化轉型可全方位重塑戰略思維、業務流程、組織架構和商業模式，通過戰略設定、工具應用、平臺化集成、數據分析系統建設等諸多階段，從愿景和戰略層面自上而下構建以數字為核心驅動要素的價值創造體系，實現系統化、平臺化、一體化、移動化、自動化、線上化、智能化，進一步重塑客戶體驗、運營數字化、持續創新三大數字化轉型方向，保障保險企業新一代商業模式的孕育和突破。

大數定律是保險行業的運行基礎，數字化轉型在銷售端的獲客環節以及后端對風險的預測、費率厘定方面進行賦能，可進一步提升保險企業的核心競爭力。向新技術尋找生產力的同時也需要確立符合保險企業自身特點的實施路徑，特別是要結合保險企業的業務規模、發展階段、專業領域等特點，更好地發揮數字化賦能后的差異化競爭力。

當前保險企業在數字化轉型中還面臨很多挑戰，特別是在由局部數據優化、重塑、管理向統籌開發、整合、應用融合方向發展的過程中，仍然存在頂層設計缺乏、投入不足、復合型人才儲備薄弱、管理架構不健全等問題。

保險企業數字化轉型存在的問題

數字化轉型內驅力不足

保險企業進行數字化轉型、大力推進數字化建設可提升保險企業對投保人需求的洞察力，進一步提升精準營銷能力，起到“提質、增效、降本”等功能，實現重塑競爭力的經濟效應。與此同時，數字化轉型也存在前期資金投入高、項目投入回報周期長、收益不確定大等特點，而我國中小型保險企業普遍面臨著融資約束困境，因此存在不想轉、不敢轉、為何轉、轉什么、如何轉等主觀思想和客觀問題的限制。

數字化轉型戰略缺位

企業數字化轉型是頂層設計的重要環節，如果保險企業不能對潛在投保人的需求進行精準捕捉，在推動產品與服務升級、運營模式創新和產業鏈整合的時候，就容易存在戰略規劃不清晰、轉型方向不明確、“零敲碎打”式的建設現象，形成業務線數字化布局不均，造成功能性孤島，最終制約系統性數字化成效。保險企業數字化轉型的過程其實也是由收集并分析傳統要素向以充分挖掘并真實反映客戶需求的數據為關鍵要素的轉變過程，因此更需要管理層重塑管理思維，全面提升運營管理精細化和營銷精準化水平。

數據資源數量和質量不高

海量的數據可以幫助保險企業更精準地調試各類數理模型，為精準預測風險概率、潛在投保人需求、產品開發和定價、理賠和服務、運營優化等工作提供底層技術保障。然而，當前數據資源不足、數據標準化程度不高、數據治理成熟度低等現狀嚴重制約了數據要素潛能的釋放。尤其是在數據管理方面，保險企業普遍缺乏對數據資產的系統梳理，在數據質量控制以及應用能力建設方面仍有極大提升空間。同時，在保險行業數字化轉型中，金融信息收集、使用、披露仍然缺乏詳細的執行條例，對數據規范治理、數據資源持有權、數據加工使用權、數據產品經營權缺乏具體的政策措施，當前的數據治理制度建設水平有限，以上都極大地制約了保險企業的數字化轉型進程。

數字化轉型人才稀缺

企業數字化建設是一項系統工程，可以將企業研發、生產、管理、風險控制、服務等各個環節的數據進行整合并及時、有效反饋，輔助企業更加科學地制定決策。此外，科學的數字化管理設計可以幫助保險企業更加有效地運用風險預測數據、銷售數據、產品定價數據、理賠數據、服務數據等長期積累的大量高質量數據，以上一系列活動也對保險企業構建數字化高端人才隊伍提出了更高要求。如何將數據分析和保險行業的專業性人才進行有機結合，并在數據服務產業鏈上形成合力，也是保險企業管理能力須面對的最現實且緊迫的考驗。然而，各行業的數字化人才多呈現出“馬太效應”，中小保險企業難以留住核心人才，嚴重制約了企業內部各類資源的有效整合，降低了數字化管理的效率，抑制了數字化轉型價值增值效應的釋放。

國策規劃推進保險企業數字化轉型

黨的二十大提出，加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。近年來，我國政府高度關注數字經濟高質量發展，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。2021年底中國保險行業協會發布《保險科技“十四五”發展規劃》，保險業首次以行業共識的方式發布保險科技領域中長期專項規劃。2022年初，原中國銀行保險監督管理委員會印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，提出到2 0 2 5 年， 銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，數字化金融產品和服務方式廣泛普及，數字化經營管理體系基本建成，數字化治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。以上一系列文件的出臺，為保險行業數字化轉型明確了方向。

在人工智能蓬勃發展的當下，數字經濟成為一片藍海。保險企業數字化轉型是把握新的發展機遇，實現企業高速發展的關鍵。數字化轉型并非簡單的數字技術的應用，而是不斷深化應用云計算、大數據、物聯網、人工智能、區塊鏈等新一代信息技術，激發數據要素創新驅動潛能，提升信息時代生存和發展能力，不斷改造提升傳統動能，培育發展新動能，創造、傳遞并獲取新價值，實現轉型升級和創新發展的過程。為了促進企業數字化轉型，我國政府出臺了多項政策文件，表1總結了近年來我國數字化轉型頂層戰略自上而下引導企業數字化轉型的相關文件，保險業作為數字生態的重要環節，承擔著關鍵的轉型任務。

數字化轉型實施策略建議

基于以上對我國保險業數字化轉型的分析，當前我國保險企業數字化轉型的特征可以歸納為三個方面，即戰略和愿景不明確、應用場景有待豐富、技術發展不均衡，據此提出以下建議：

第一，把握數字化轉型內涵。一是要把握住數字化轉型的政治內涵。黨的二十大報告中明確指出，要加快發展數字經濟，促進數字經濟和實體經濟深度融合，打造具有國際競爭力的數字產業集群。優化基礎設施布局、結構、功能和系統集成，構建現代化基礎設施體系，推動企業開展數字化轉型，有助于激發市場主體活力、塑造競爭新優勢、提升產業鏈供應鏈穩定性，對實現高質量發展至關重要。保險企業數字化轉型必須落實好“一把手”負責制，領導班子要強化數字化思維，推動數字化轉型戰略貫穿企業經營各個環節，最終實現從經驗決策向數據決策的決策思維轉變。二是要把握住數字化轉型的精神內涵。增強保險企業數字化轉型能力是順應經濟社會發展大勢，彰顯我國保險企業“有靈氣、有活力，善于迎難而上、自強不息”的企業家精神的重要體現。政府應該繼續運用市場化、法治化手段著力增強保險企業活力，以數字化轉型為抓手，進一步落實和實施好擴大內需和深化供給側改革政策。三是要把握住數字化轉型的經濟內涵。數字化轉型是一項從易到難、由點到面、長期迭代、多方協同的系統性工程，因此在激發企業數字化潛能的同時，應結合業務模式、企業特征和行業特點，科學有序制定企業轉型戰略，推廣試點應用，突破樹立標桿，完善配套服務。

第二，明確數字化轉型實施路徑。一是要根據保險企業特征、業務需求以及資源稟賦勾勒出符合企業戰略和成長路徑的數字化轉型基本藍圖。同時，領導班子必須明確分工，主要負責人必須親自研究、統籌規劃科，通過梳理數據資產、摸底數字化需求、建立健全評估機制，建立多方協同合作的組織架構，建成以需求為核心、多部門協同聯動、業務全鏈條互聯互通、技術研發能力強的數據庫和數字化決策系統。二是要結合國家戰略部署、地區重大產業布局、產業行業特點，依托技術、數據、算法、算力，圍繞核心業務推進服務精準化、管理數字化、運營智能化，探索形成以需求為紐帶的數據空間，進一步提升需求洞察力，強化業務風險監測、預警、處置能力。三是要壯大保險企業數字化人才隊伍。一方面要根據數字化人才特點，通過設立專項培訓、數字化轉型流動崗和多渠道招聘等方式由內至外培養和引進符合數字化建設的人才；另一方面，要針對現有人才強化激勵，充分利用企業現有人力資源培養科技背景的復合型人才，加快核心業務人才數字化轉型。四是要建立保險企業數據治理體系，通過明確數據管理標準、細化數據質量問責條例、強化數據可視化效果，形成有效管理數據資產的高質量治理引擎。五是要形成生產要素有序流動的“數字化生態”，保險企業數字化是一個持續迭代的過程，因此應暢通各業務線、各部門的數據源層、平臺層、應用層，形成一體、共建、共享、可迭代的運營生態，最終建成企業內部資源配置能力強、與外部產業板塊可協同聯動、內外部業務數字化融合度高的智能平臺。

第三，提升數據要素質量。一方面，客戶是保險企業的重要數字要素資源，也是企業最大的無形資產，在保險行業競爭加劇背景下，更需要企業注重固“舊”迎“新”。在將大量人力、財力、物力投放至新市場的同時，必須注重對老客戶的“數據資產”管理，通過對客戶長期積累的行為數據、意向數據、情緒數據進行分析，勾勒出用戶共性需求和問題，并及時進行優化和改善；針對代理人在展業過程中發現的新需求和新問題，后臺數據中心應及時收集、分析并給予處理方案，精準鎖定用戶、聚焦用戶痛點，實現大數據背景下精準營銷；針對數字化轉型給用戶在續保和理賠帶來的不適和損失，精簡后臺煩瑣流程，提供更精準的個性化服務，采取必要措施，提升客戶滿意度。另一方面，保險企業可基于企業內部數據，同業務企業建立保險信息共享平臺，多渠道獲取客戶信息，并通過位置服務、現場圖片、現場視頻等多維度數字信息建立立體畫像模型，為客戶提供主動性強、方便快捷、客戶滿意度高的理賠服務。如，以財險業第一大險種車險為例，可基于位置服務、車載自診斷系統、車輛軌跡、駕駛人面容識別等多維度細化車主行為的顆粒度，實現精細化定價和理賠。

第四，完善數字化轉型環境。首先，政府要加強跟蹤調研、轉型引導、統籌協調，通過加大資金支持、推廣試點應用、完善配套服務、優化發展環境、追蹤問效等方式，不斷提高貫徹落實成效。其次，政府可樹立優質標桿，通過與高校和國際一流保險企業就數字化轉型開展案例開發合作，梳理一批細分行業成功的數字化轉型成功路徑和典型模式，通過示范帶動充分發揮數字化轉型的正向溢出效應。同時，要落實各級政府分管領導主體責任，加強部門協同聯動，確保各項措施得到扎實推進，及時歸納、總結、提煉其他單位好的措施、做法、成效、經驗和不足，形成可復制、可分享、可操作的經驗，并適時開展案例庫、專家庫建設，帶動全行業成果轉化落地，發揮對數字化轉型布局的示范、突破、帶動作用。再次，政府可通過設立相關機構和培育一批優質服務商以整合數字技術的發展與應用，針對細分行業開發一批輕量化、精細化的數字化解決思路，綜合降低中小保險企業的數字化轉型門檻，進一步提升保險企業在數字經濟時代的適應性。此外，政府應以“數字化強國”建設為重點，完善數據操作技術規范，公共數據分級和數據上鏈，加強數據共享、場景牽引，促進數據要素自主有序流動，為協同協調發展模式打好數據底座。最后，政府要制定差異化的數字化轉型扶持政策，結合保險行業特點、尋找保險企業共性特征，通過企業規模、財務特征和所處生命周期進行差異化匹配，以戰略定位和業務發展戰略為重點，制定供需匹配度高的政策。特別是針對利潤微薄、數字化轉型投入有限的中小保險企業，完善輕量化應用或訂閱式服務體系，發揮示范效應和引領作用，助力中小保險企業探索數字化新業態、新模式，并提供更多元化的發展思路。