華農保險數智化轉型的動因及績效研究

【摘" 要】數智化轉型是時代大勢所趨、事業發展所需，已成為保險公司提升競爭力、優化客戶體驗、提高運營效率的關鍵策略。其不但可以使企業更加靈活地適應市場變化，快速調整運營模式，還可以優化業務流程，提高產品和服務的質量，以此推動整個行業的變革，促進產業升級。論文以華農保險公司作為研究對象，對其數智化轉型的動機及績效進行分析，為保險行業數智化改革提供參考和借鑒。

【關鍵詞】數智化轉型；企業績效；保險業

【中圖分類號】F842.3；F49" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文獻標志碼】A" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文章編號】1673-1069（2024）10-0193-04

1 引言

數智化轉型，即數字化與智能化的結合，已成為保險公司提升競爭力、優化客戶體驗、提高運營效率的關鍵策略。數智化轉型不僅僅是技術的升級，它更是一種全新的商業模式和思維方式，涉及數據的采集、分析、應用，以及人工智能、機器學習等先進技術的集成，旨在提高決策的智能化水平，優化業務流程，增強客戶體驗，并最終實現企業的可持續發展。

黨的二十大報告中指出，堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，推進新型工業化，加快建設制造強國、網絡強國和數字中國。這為加快推動企業轉型發展指明了方向。保險行業的數智化轉型是政策驅使，大勢所趨。它能夠使保險公司更好地理解客戶需求，提供個性化的服務，同時還顯著提升運營效率。隨著技術的不斷進步，保險行業將從傳統的“評估與服務模式”轉變為“可預測、個性化和生態化模式”，甚至進一步發展為“預估和預防模式”。在這種模式下，保險公司將更加依賴于數據分析和預測技術，以提供更加精準和個性化的服務。然而，數智化轉型并非一蹴而就，它需要保險公司在戰略設計、技術建設、數據治理、人才培養等方面進行系統性的規劃和投入。保險公司需要明確轉型愿景和戰略方向，構建與業務戰略緊密銜接的數據應用場景，并采用敏捷方式推進轉型，以確保在最短時間內實現業務價值最大化。

華農保險公司的數智化轉型實踐作為保險行業的一個典型案例，無疑為整個行業提供了寶貴的經驗和啟示。文章擬通過對該公司數智化轉型的動因及績效進行分析，為其他保險公司的轉型提供一定的借鑒。

2 華農保險的數智化轉型背景

2.1 公司介紹

華農財產保險股份有限公司（以下簡稱“華農保險”）2006年在廣東省佛山市成立，注冊資本10億元，是一家全國性綜合類財產保險公司。公司秉承創新驅動、價值成長理念，致力于通過科技賦能實現高質量發展。華農保險在數智化轉型方面表現突出，通過構建“大中臺、小前臺”的科技架構，實現了在線化、數字化和智能化轉型。公司自主研發了多個數字化系統，如“天路”理賠核心系統，成為首家自主研發車險理賠核心系統的中小險企，并獲得了多項知識產權。此外，華農保險推出的“天擎”車險智慧決策系統，提升了車險定價的智能化水平，實現了車險業務的高質量發展。

2.2 行業環境分析——PEST分析

華農保險的數智化轉型是一個全面的過程。根據PEST分析框架對華農保險數智化轉型進行行業分析。

政治方面，國家政策的支持是推動華農保險數智化轉型的重要因素。華農保險積極響應國家關于建設數字中國的號召，通過科技賦能和數智轉型，構筑新質生產力，助力經濟社會高質量發展。

經濟方面，數字經濟的蓬勃發展為保險行業提供了新的增長點，華農保險通過數智化轉型，實現了業績的快速增長，保費收入實現了顯著增長。

社會方面，人口結構的變化，尤其是老齡化趨勢，對保險行業的發展產生了深遠影響。老齡化社會增加了對養老保險和健康保險的需求。同時人們對保險的認知程度在提高，越來越多的人意識到保險的重要性。

科技方面，科技的進步對保險行業產生了重大影響。大數據分析和人工智能等技術在保險業務中得到廣泛應用，提高了風險評估、產品定價和客戶服務的能力。技術的發展和科技進步助推了華農保險的數智化轉型。

2.3 轉型的困境

華農保險的數智化轉型勢在必行，但抓住數字智能浪潮、實現數智化轉型并非易事，會面臨種種困境。一是轉型方向模糊，對數智化轉型的理解存在差異，導致轉型目標和路徑不明確；二是技術與人才缺乏，缺乏足夠的數字技術人才和專業知識，影響轉型的實施；三是存在數據孤島問題，公司內部數據分散，未能有效整合和利用，形成數據孤島；四是數據安全與隱私保護，如何保證數據安全和用戶隱私，已經成為擺在數字化進程中的一大難題。

3 華農保險數智化轉型動因分析

3.1 國家政策驅動，迎合時代發展趨勢

隨著中國經濟的轉型升級，數字經濟已成為推動經濟增長的新引擎。國務院印發的《“十四五”數字經濟發展規劃》中明確提出要加快數據要素的市場化流通，并計劃在2025年前，在數據要素市場化配置基礎制度建設探索上取得積極進展。因此近年來政府持續加大對數字基礎設施的投入，如5G網絡、大數據中心和云計算平臺的建設，這為數字經濟提供了堅實的技術支撐，也為保險企業數據驅動轉型注入更多動力。

華農保險的數智化轉型，正是在這一宏觀背景下，積極響應國家政策的號召，把握數字經濟發展的機遇。公司通過科技創新，提升業務效率和客戶體驗，優化業務結構，加強數據安全和隱私保護，以適應數字化時代的需求。這一轉型不僅有助于提升華農保險的核心競爭力和市場地位，還為整個保險行業的數字化轉型提供了寶貴的經驗和啟示。

3.2 優化服務創新，提高企業效率之需

在數字化經濟的浪潮中，傳統的保險業務流程和IT系統無法滿足快速變化的市場需求和客戶期望，華農保險深刻認識到科技創新是推動傳統變革和提高服務效率的重要支點。華農保險通過數智化轉型，致力于打造差異化的高質量發展模式，這不僅響應了新時代發展的外部要求，更是公司內生動力的體現。

數智化轉型一方面能夠使公司實時獲取市場信息，快速響應客戶需求，從而優化產品設計和服務流程；另一方面強化了大數據和人工智能技術的運用，在分析客戶數據、識別行為模式、提升客戶滿意度和忠誠度方面得到質的飛躍。

3.3 市場競爭加劇，應對同質化挑戰

隨著保險行業的快速發展，市場競爭日益激烈，華農保險面臨著來自國內外眾多保險公司的同質化競爭壓力。在傳統保險業務模式下，產品和服務往往趨于雷同，難以形成明顯的差異化競爭優勢。特別是在互聯網保險興起的背景下，許多新興保險公司利用大數據、云計算等先進技術，快速推出創新產品和服務，進一步加劇了市場競爭的激烈程度。

面對這種同質化競爭挑戰，華農保險意識到，必須通過數智化轉型來打破傳統業務模式的局限，尋找新的增長點。數智化轉型不僅能夠提升公司的運營效率，降低運營成本，還能夠通過數據分析、人工智能等技術手段，深入了解客戶需求，實現產品和服務的個性化定制，從而有效應對同質化競爭。

4 華農保險數智化轉型實踐

4.1 轉型戰略與規劃

2019年，華農保險全面開啟“以科技驅動發展”的轉型升級之路，致力于打造立足自身優勢，聚焦核心能力建設，通過徹底變革，打造公司全面轉型，實現高質量、可持續的新發展模式。為實現在線化、智能化、數字化轉型，華農保險搭建核心底座，打好系統根基，提高作業效率，系統持續優化迭代，構建了“小前臺、大中臺、穩后臺”的科技架構，自主研發了“阿波羅”“天擎”“天路”等共計30款數智化產品。

公司全面打造數智化運營決策中心，通過“五縱十橫”的數字化建設戰略，推動總、分公司數字轉型，實現上下聯動和協同發展。公司以業務數字化打通數據壁壘，有效賦能核心能力建設，形成投承保端、理賠服務端、續保建設端和后臺支持端等“端到端”的管理模式，初步形成了差異化的核心能力與競爭優勢。公司精簡架構，做大前臺、做強中臺、做優后臺，總分一體，打造快速響應、高效協同閉環的組織體系，建立結果導向、自我驅動、激情創業的文化體系，成立專門致力于研發核心技術系統的科技創新部門，為數智化轉型提供自主可控快速響應的技術支撐，公司累計獲得59項軟著，并發布《華農保險科技三年白皮書》。

4.2 產品與服務創新

4.2.1 投保報價：“阿波羅車險”平臺——2019年

由于常規出單的工具受制于電腦設備，車險投保錄入項復雜煩瑣。華農保險根據傳統投保的流程自主研發和搭建了“阿波羅車險”小程序，從構想定型到上線使用僅花了半年時間，充分展現了華農保險轉型的決心和速度。“阿波羅車險”操作步驟簡單，主要分5步，即打開程序—用戶登錄—訂單鎖定—傳圖投保—確認報價。

“阿波羅車險”采用了華農保險自主研發的“AI圖片分類”技術，能夠對身份證、行駛證等圖片進行快速分類和識別，大幅提升了出單速度和用戶體驗。用戶可以通過手機操作，實現快速投保，其中“傳圖投保”功能10秒內即可完成信息采集和報價。這款肩負著華農保險打響數智化轉型第一槍重任的科技產品，給用戶提供了便捷高效的投保工具，體現了華農保險對用戶需求的精準洞察，也展示了科技的溫暖和力量。

4.2.2 決策定價：“天擎”車險智慧決策系統2.0版——2022年

華農保險的“天擎”車險智慧決策系統2.0版的上線標志著華農保險數智化迭代升級路徑全線貫通，形成“五縱六橫”的數智化發展格局。這一系統是在1.0版的基礎上，通過短短4個月的快速升級完成的，展現了華農保險在全面數智化轉型道路上的加速度。

“天擎”車險智慧決策系統2.0版的進步性主要體現在這3個方面：一是系統架構，實時報價處理性能大幅提升，支持每小時400萬+次并發報價吞吐；二是功能模塊，基于開源規則引擎技術，實現定價模型的可視化呈現，配合工作流審批及權限子系統，幫助業務部門靈活地應對市場；三是運營體系，通過大數據計算能力及算法推演，使得政策與定價規則能夠快速地預演與回溯調整，將整個運營體系更好地貼近實際場景，滿足用戶訴求。“天擎”車險智慧決策系統2.0版的上線，不僅提升了華農保險在車險領域的競爭力，也為公司打造數智化標桿企業奠定了堅實的基礎。

4.2.3 理賠售后：“天路”+“華農快賠保”——2022年

華農保險推出的“天路”車險理賠核心系統和“華農快賠保”線上智慧服務平臺，是其數智化轉型的重要成果。“天路”系統是華農保險自主研發的車險理賠核心系統，它通過技術手段優化了理賠流程，提高了理賠效率。而“華農快賠保”則是一個線上智慧服務平臺，為客戶提供了全流程的線上理賠服務。這些服務包括保單查詢、在線報案、電子簽名、智能理算核賠、一鍵送修以及理賠進度實時查詢等。

在“天路”系統的基礎上，進一步迭代升級，華農保險推出了“快賠保2.0”，該系統通過整合平臺、客戶、市場、渠道和技術等資源，實現了短信、企業微信、小程序及渠道全鏈路互通，進一步提升了服務的便捷性和效率。客戶可以通過華農保險自助服務小程序，體驗到7×24小時的在線服務，包括實時響應、在線定損、墊付、小額快賠、一鍵送修、人傷調解等服務，極大地簡化了傳統理賠流程，為客戶提供了簡易智能的理賠體驗。2023年“華農快賠保”新增用戶11.88萬人，全年車險結案率達99.18%，最快17分鐘內完成賠付，89.08%的案件使用線上理賠服務，54.58%的線上案件一站式結案，車險出險支付周期同比優化5.86天。

5 華農保險數智化轉型的績效評價

5.1 保險行業績效評價指標

保險公司績效是指保險公司通過其經營活動在特定經營期間內取得的經營成果和效益，是多方面因素的綜合體現。文章從盈利能力、營運能力、償付能力和發展能力4方面表現華農保險的績效水平。這4個能力反映了保險公司在經濟效益、資源管理效率、保障合同履行以及未來成長潛力等方面的綜合表現。

華農保險的數智化改革轉型于2019年開啟，因此文章選擇了華農保險數智化改革的前后4年，即2015-2018年和2020-2023年這兩階段的數據作為研究對象，并選擇了以下主要指標進行分析（見表1），通過對比其數據的變動，研究數智化轉型對華農保險的績效影響。

表1" 績效評價指標

5.2 轉型前后績效對比分析

轉型前后華農保險各年績效評價指標如表2所示。

5.2.1 盈利能力

資產回報率是衡量保險公司盈利能力的重要指標。在數智化轉型之前，華農保險的資產回報率呈現下滑趨勢，資產回報率的下降不僅影響了公司的盈利能力，也削弱了其在市場中的競爭力。數智化改革之后，資產回報率有了顯著的上升趨勢，從2018年的0.22%上升至2021年0.35%。自2022年起，隨著公司業務規模的快速擴張，部分業務出現了虧損，特別是在2023年上半年，公司累計虧損接近5 819萬元。這一虧損狀況對公司的凈利潤造成了重大影響，致使2023年資產回報率下滑至0.11%。

投資貢獻率反映了企業的投資效益，高投資貢獻率往往能夠為企業帶來更高的利潤，從而提高企業的整體盈利能力。資產回報率的提升會促使企業增加投資，當企業發現其資產能夠創造更高的利潤時，會更有信心和能力去增加投資，以進一步擴大生產規模和提高市場競爭力。從數據上來看，投資貢獻率有很明顯的爆發式增長，尤其是2020年和2023年分別達到了30.63%、21.07%，這說明通過數智化轉型可以幫助企業更有效地利用資源，在更短的時間內實現成本節約和收入增長，并且作出更精準的業務決策，提高投資貢獻率，從而增加了公司的利潤，對公司的盈利能力起到了促進作用。

5.2.2 營運能力

數智化改革顯著優化了華農保險的綜合費用率，使其均值從54.56%下降到49.53%。這一積極變化歸因于公司對產品組合的精心調整，增加了高利潤產品的比重，同時，通過優化內部管理流程、提升自動化水平，有效削減了運營成本。這些舉措共同推動了整體費用率的降低。

在數智化轉型期間，華農保險的綜合賠付率經歷了一段先升后降的歷程，從改革初期的54.26%攀升至60.63%，隨后又穩步回調至53.46%。轉型初期，由于對新技術的運用及風險評估模型尚處于磨合階段，理賠流程的優化效果尚未充分顯現，導致賠付率有所上升。然而，隨著數智化轉型的深入，相關成果逐步成熟并得到有效應用，理賠流程得以優化，自動化與智能化處理顯著提升了理賠效率，有效減少了不必要的賠付支出。綜合賠付率的這一波動軌跡，在一定程度上彰顯了數智化轉型所帶來的積極成效與逐步顯現的改善趨勢。

5.2.3 償付能力

償付能力充足率，作為監管機構密切關注的核心指標，體現保險公司的資本實力及履行未來賠付義務的能力。而保費增長率作為評估保險公司業務擴展與償付能力潛力的另一重要維度，其變動情況同樣至關重要。

從表2中看出，償付能力充足率與保費增長率均經歷了一段先降后升的波折。這一趨勢，恰好契合了數智化改革初期所面臨的種種挑戰。在轉型初期，大量的資金投入——涵蓋技術研發、人才引進、系統升級等多個層面，成為了不可避免的開支。這些投入在短期內或許難以迅速轉化為顯著的經濟效益，甚至可能因轉型帶來的不確定性和成本增加，而暫時性地提升了公司的運營成本，進而對保費增長率和償付能力充足率構成了一定的下行壓力。但長遠來看，華農保險數智化轉型初期的投入，為其未來奠定了堅實基礎。隨著轉型深入，運營效率提升、資源配置優化及風險管理能力增強，將帶來積極效應，有助于提升償付能力。

5.2.4 發展能力

凈利潤增長率是衡量公司發展能力的關鍵指標，較高的凈利潤增長率通常表明公司具有良好的經營狀況。平均凈利潤增長率相較于數智化轉型之前有所下降，但隨著數智化轉型的深入，2021年公司的凈利潤增長率達到了47.9%，實現了正增長。這意味著公司在數智化轉型方面取得了一定的成效，開始逐步改善其發展能力。

投資增長率反映了公司在擴大規模、拓展業務或進行技術創新等方面的投入情況，適度的投資增長率有助于公司增強市場競爭力，推動業務增長，進而提升發展能力。華農保險數智化轉型前4年的平均投資增長率為33.4%，而在后4年的平均投資增長率為-12.51%。反映出公司在投資方面的表現并不穩定，且投資增長有所放緩。這表明公司在數智化轉型過程中正在調整投資策略，以更加審慎的態度進行投資，以為了更好地適應數智化轉型后的市場環境，提升公司的發展能力。

6 結語

文章以華農保險作為案例進行研究，分析了其數智化轉型的動因以及轉型過程中企業績效的前后變動。綜合來看，華農保險在數智化轉型之后，業績持續增長，成本率逐年優化，實現了盈利，但同時也因為資金、人力等的大量投入和近年外部市場環境的影響，導致公司的凈利潤增長增速下降，進而影響了公司未來的發展能力。但總的來說，通過這一轉型，華農保險不僅提升了自身的競爭力，還為整個保險行業的數字化轉型提供了寶貴的經驗和啟示。隨著數字經濟的蓬勃發展，華農保險的數智化轉型將繼續深化，為公司乃至整個行業的未來發展注入新的活力。

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【作者簡介】林靜恩（2000-），女，廣東揭陽人，碩士研究生在讀，研究方向：保險會計。