數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑探析

摘 要：隨著數(shù)字金融科技的廣泛應(yīng)用，數(shù)字普惠金融可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供更為便捷、低成本的融資渠道，解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴等問題。通過數(shù)字普惠金融平臺，農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)可以更加容易地獲得貸款和其他金融服務(wù)，從而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文通過探討數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的應(yīng)用及其效果，為數(shù)字普惠金融發(fā)展思索更多可能路徑。數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的結(jié)合，成為推動鄉(xiāng)村振興的重要途徑之一，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；普惠；鄉(xiāng)村；產(chǎn)業(yè)振興

一、數(shù)字普惠金融概述

（一）數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

數(shù)字普惠金融是普惠金融的一種創(chuàng)新模式，主要是利用數(shù)字技術(shù)來推動金融服務(wù)的普及和深化。普惠金融這一概念最早可以追溯到聯(lián)合國“2005國際小額信貸年”，并被定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。隨著科技的發(fā)展，特別是金融科技的不斷進(jìn)步，數(shù)字普惠金融逐漸成為推動普惠金融發(fā)展的重要力量。

數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)的高效、便捷和廣泛覆蓋性，能夠極大地降低金融服務(wù)的成本，提高金融服務(wù)的可得性和便利性，使得更多原本無法獲得金融服務(wù)的群體能夠享受到金融服務(wù)的便利。特別是在農(nóng)村和貧困地區(qū)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展更是具有重要意義，它能夠有效地解決這些地區(qū)的金融排斥問題，促進(jìn)金融資源的均衡分配和經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融在推動普惠金融的深化和發(fā)展中有巨大潛力。

（二）數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融在我國的發(fā)展歷程經(jīng)歷了從傳統(tǒng)金融服務(wù)向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)變的過程。在這一過程中，數(shù)字普惠金融不斷創(chuàng)新，為農(nóng)村和貧困地區(qū)提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。具體來說，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村和貧困地區(qū)的推廣和應(yīng)用，主要得益于數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展和普惠金融理念的深入推廣。數(shù)字技術(shù)為金融服務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐，使得金融服務(wù)的成本大幅降低，覆蓋面更加廣泛。

同時，普惠金融理念的推廣也使得金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注農(nóng)村和貧困地區(qū)的金融需求，積極推出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和居民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。以農(nóng)行江西省分行為例，該行通過不斷創(chuàng)新普惠金融體制機(jī)制，打造數(shù)字普惠服務(wù)模式，推動普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)增量。截止2024年9月，普惠型小微企業(yè)貸款余額破千億大關(guān)，達(dá)到1014.02億元；普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)18.58萬戶；普惠型涉農(nóng)貸款余額接近560億元，較年初凈增超百億元。這些數(shù)據(jù)的背后，是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村和貧困地區(qū)得到廣泛推廣和應(yīng)用的生動寫照。

（三）數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢比較

在服務(wù)方式上，傳統(tǒng)金融主要依賴線下渠道進(jìn)行金融服務(wù)的提供，如實體網(wǎng)點(diǎn)、柜員服務(wù)等。而數(shù)字普惠金融則借助互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備等線上平臺，實現(xiàn)了金融服務(wù)的全面線上化。這種服務(wù)模式不僅降低了金融服務(wù)的成本，還大大提高了服務(wù)的效率和覆蓋面。

在風(fēng)險管控方面，傳統(tǒng)金融主要依賴人工審核和監(jiān)控來識別和控制風(fēng)險。而數(shù)字普惠金融則運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)了對風(fēng)險的智能化識別和防控。通過構(gòu)建風(fēng)險模型、分析用戶行為等方式，數(shù)字普惠金融能夠更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行防范，從而有效降低了金融風(fēng)險。

從效果評價來看，傳統(tǒng)金融在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但受限于服務(wù)范圍和風(fēng)險控制能力，其在農(nóng)村和貧困地區(qū)的表現(xiàn)相對較弱。而數(shù)字普惠金融則通過線上服務(wù)、風(fēng)險控制等方面的創(chuàng)新，為農(nóng)村和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。數(shù)字普惠金融技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，不僅促進(jìn)了鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)的高效化、智能化，還有效增強(qiáng)了鄉(xiāng)村金融風(fēng)險管控能力，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入新的活力。

二、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興現(xiàn)狀分析

（一）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

當(dāng)前，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，工業(yè)和服務(wù)業(yè)發(fā)展相對滯后，這使得鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)對農(nóng)業(yè)的依賴性過高，抗風(fēng)險能力較弱。一旦遇到自然災(zāi)害或市場波動，農(nóng)民收入就會受到影響。同時，農(nóng)民收入水平低也是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的一個重要問題。盡管農(nóng)村居民人均可支配收入增速有所波動，但整體增速仍然較慢，這限制了農(nóng)民的消費(fèi)能力和生產(chǎn)投入，進(jìn)而影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的升級和發(fā)展。鄉(xiāng)村人才流失也是一個不可忽視的問題。由于鄉(xiāng)村發(fā)展機(jī)會有限，大部分年輕人和優(yōu)秀人才選擇離開鄉(xiāng)村，導(dǎo)致鄉(xiāng)村人才短缺，影響了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（二）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策環(huán)境

一是政策支持力度顯著加大。政府為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了有力的政策保障，如財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、金融支持等。這些不僅為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了資金支持，還降低了運(yùn)營成本，激發(fā)了市場活力，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

二是鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。政府加大了對鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入，如交通、電力、通訊等，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)設(shè)施條件。這些基礎(chǔ)設(shè)施的完善，不僅方便了農(nóng)產(chǎn)品的流通和運(yùn)輸，還提高了鄉(xiāng)村的信息化水平，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了更廣闊的市場和更便捷的信息交流渠道。

三是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃陸續(xù)出臺。這有助于優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)布局，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)競爭力，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。例如，在“百村共富產(chǎn)業(yè)聯(lián)合行動計劃”的推動下，鄉(xiāng)村將匯聚多元專業(yè)力量，深入實施“數(shù)商興農(nóng)”和“互聯(lián)網(wǎng)+AI”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，全要素推動鄉(xiāng)村全產(chǎn)業(yè)鏈向縱深發(fā)展，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供新的動力和支持。

（三）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與金融需求關(guān)系

隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興政策的深入實施，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級和快速發(fā)展對金融服務(wù)提出了更高要求。金融作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要支撐，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中發(fā)揮著不可或缺的作用。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，其對資金的需求日益增長，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已難以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多元化、個性化需求。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也為金融提供了廣闊的發(fā)展空間和市場機(jī)遇。在這一過程中，數(shù)字普惠金融成為連接鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與金融的重要橋梁。作為普惠金融和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的結(jié)合體，數(shù)字普惠金融進(jìn)一步提升了涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村貧困人口等鄉(xiāng)村群體的金融滿意度與可得性，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，數(shù)字普惠金融能夠更好地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多樣化金融需求，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展。因此，加強(qiáng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展，不僅是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必然要求，也是金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要途徑。

三、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的作用

（一）提升鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村地區(qū)提供了更多種類的金融服務(wù)。以往，鄉(xiāng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)成本高，往往只能享受到有限的金融服務(wù)。然而，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，鄉(xiāng)村地區(qū)可以便捷地獲取貸款、理財、保險等多種金融服務(wù)。這些服務(wù)不僅滿足了鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求，還提高了其金融素養(yǎng)和風(fēng)險管理能力。

數(shù)字普惠金融還提高了金融服務(wù)的效率。通過數(shù)字化手段，金融服務(wù)流程得到了簡化，降低了鄉(xiāng)村地區(qū)獲得金融服務(wù)的時間成本和經(jīng)濟(jì)成本。例如，通過線上貸款平臺，農(nóng)戶可以更快地獲得貸款資金，從而及時投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時，數(shù)字普惠金融的便捷性也吸引了更多金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，為鄉(xiāng)村地區(qū)提供了更加豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字普惠金融在提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了重要作用，為鄉(xiāng)村振興提供了有力支持。未來，要繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，讓更多鄉(xiāng)村地區(qū)享受到數(shù)字金融帶來的便利和福利。

（二）促進(jìn)鄉(xiāng)村資金流轉(zhuǎn)與利用效率

近年來，隨著數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的快速發(fā)展，鄉(xiāng)村資金流轉(zhuǎn)與利用效率得到了顯著提升。全國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入普及率，從2020年的27.8%提升到2023年的40.2%，這背后離不開數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用和推廣。

數(shù)字普惠金融通過便捷的支付結(jié)算服務(wù)，使鄉(xiāng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)更加快速和高效。以往，鄉(xiāng)村地區(qū)的資金流轉(zhuǎn)往往受到地理位置、交通等條件的限制，而現(xiàn)在，通過移動支付、電子銀行等方式，農(nóng)民可以隨時隨地進(jìn)行資金交易，大大縮短了資金流轉(zhuǎn)的周期。同時，數(shù)字普惠金融還根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的需求和特點(diǎn)，提供了更為針對性的金融服務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)民應(yīng)對自然災(zāi)害等風(fēng)險，農(nóng)業(yè)貸款則可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，確保了資金的合理使用和高效運(yùn)作。

數(shù)字普惠金融還通過線上融資、信用貸款等方式，降低了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資門檻。對于小規(guī)模的農(nóng)戶和企業(yè)來說，融資往往是一個難題，而通過數(shù)字普惠金融，他們可以更容易地獲得資金支持，從而促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。這些舉措不僅提高了鄉(xiāng)村資金的利用效率，也為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。

（三）降低鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營成本和風(fēng)險

數(shù)字普惠金融降低了鄉(xiāng)村企業(yè)的經(jīng)營成本。在金融服務(wù)領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的門檻較高，鄉(xiāng)村企業(yè)往往需要支付高昂的融資成本。而數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供了便捷、低成本的融資渠道。鄉(xiāng)村企業(yè)可以通過線上平臺進(jìn)行融資，減少了與金融機(jī)構(gòu)的溝通成本，也降低了融資的門檻和成本。數(shù)字普惠金融還為鄉(xiāng)村企業(yè)提供了電子支付、移動支付等便捷的支付方式，降低了企業(yè)的交易成本和時間成本。

數(shù)字普惠金融還幫助鄉(xiāng)村企業(yè)分散了經(jīng)營風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，自然災(zāi)害、市場波動等因素都可能對鄉(xiāng)村企業(yè)的經(jīng)營造成較大影響。而數(shù)字普惠金融通過提供保險服務(wù)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等手段，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供了風(fēng)險保障。例如，保險服務(wù)可以為鄉(xiāng)村企業(yè)提供風(fēng)險保障，降低因自然災(zāi)害等原因造成的損失；農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼則可以為鄉(xiāng)村企業(yè)提供資金支持，緩解其資金壓力。這些措施有效降低了鄉(xiāng)村企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，提高了企業(yè)的抗風(fēng)險能力。

數(shù)字普惠金融還通過提供數(shù)據(jù)分析、市場資訊等服務(wù)，幫助鄉(xiāng)村企業(yè)做出更優(yōu)化的經(jīng)營決策。鄉(xiāng)村企業(yè)由于信息不對稱、決策不精準(zhǔn)等原因，往往難以把握市場機(jī)遇。而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供了精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析和市場資訊，幫助企業(yè)更好地了解市場趨勢、把握商機(jī)。這些信息的提供不僅提高了鄉(xiāng)村企業(yè)的決策效率，也為企業(yè)的發(fā)展提供了有力的支持。另外，數(shù)字普惠金融在降低鄉(xiāng)村企業(yè)經(jīng)營成本和風(fēng)險方面發(fā)揮了重要作用。通過提供便捷的金融服務(wù)、分散經(jīng)營風(fēng)險、優(yōu)化決策等方式，為鄉(xiāng)村企業(yè)的發(fā)展提供了有力的支持。

（四）賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級

數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級方面發(fā)揮了重要作用。這一創(chuàng)新金融服務(wù)形式通過為鄉(xiāng)村提供多元化的融資渠道和便捷的金融服務(wù)，有效緩解了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金難題，激發(fā)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的活力。

在創(chuàng)新支持方面，數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者提供了豐富的創(chuàng)業(yè)貸款和創(chuàng)新基金。傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往難以覆蓋到鄉(xiāng)村地區(qū)，而數(shù)字普惠金融通過線上平臺，實現(xiàn)了對鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者的快速響應(yīng)和精準(zhǔn)支持。這些資金不僅幫助鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者解決了啟動資金的問題，還為他們提供了持續(xù)發(fā)展的動力。例如，山東省魯信投資控股集團(tuán)有限公司旗下的山東省投資有限公司，就通過金融服務(wù)創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)者提供了精準(zhǔn)的金融支持，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

在產(chǎn)業(yè)升級方面，數(shù)字普惠金融根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的特色和優(yōu)勢，提供了針對性的金融服務(wù)。通過對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深入調(diào)研和分析，數(shù)字普惠金融能夠識別出具有發(fā)展?jié)摿Φ泥l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，并為其提供定制化的金融服務(wù)方案。這些服務(wù)不僅幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級，還提升了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的附加值和市場競爭力。例如，一些鄉(xiāng)村地區(qū)通過數(shù)字普惠金融的支持，成功發(fā)展了特色農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新興產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的多元化和可持續(xù)發(fā)展。

在協(xié)同發(fā)展方面，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)內(nèi)外部資源的協(xié)同發(fā)展。通過數(shù)字普惠金融平臺，鄉(xiāng)村地區(qū)能夠更方便地獲取外部資金、技術(shù)和市場信息，同時也能夠更好地展示自身的資源和產(chǎn)品。這種雙向的交流和合作，加強(qiáng)了鄉(xiāng)村地區(qū)與城市的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和合作，推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。同時，數(shù)字普惠金融還通過金融科技的應(yīng)用，降低了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的成本和風(fēng)險，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。這些措施為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新升級提供了有力的支撐和保障。

四、數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的實踐案例

（一）數(shù)字支付在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的普及應(yīng)用

在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域，數(shù)字支付的普及和應(yīng)用為農(nóng)民和消費(fèi)者之間建立了更為便捷的交易通道。以支付寶、微信等為代表的數(shù)字支付方式，憑借其便捷、高效的特點(diǎn)，逐漸成為了農(nóng)產(chǎn)品交易的主流支付方式。這些數(shù)字支付工具不僅降低了交易成本，還顯著提高了交易效率，為農(nóng)產(chǎn)品流通注入了新的活力。

數(shù)字支付降低了農(nóng)產(chǎn)品交易的成本。在傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品交易過程中，農(nóng)民和消費(fèi)者之間需要進(jìn)行多次的現(xiàn)金交易，這不僅增加了交易的復(fù)雜性和風(fēng)險，還增加了交易成本。而數(shù)字支付則通過電子支付的方式，實現(xiàn)了資金的即時轉(zhuǎn)移，減少了現(xiàn)金交易帶來的風(fēng)險和成本。同時，數(shù)字支付還提供了更為便捷的交易渠道，使得農(nóng)民和消費(fèi)者之間的交易更加便捷、高效。

數(shù)字支付推動了農(nóng)產(chǎn)品流通的信息化和智能化。通過數(shù)字支付平臺，農(nóng)民可以更加便捷地了解市場需求和價格信息，從而調(diào)整生產(chǎn)計劃和銷售策略。同時，數(shù)字支付還可以幫助農(nóng)民和消費(fèi)者之間建立更為緊密的聯(lián)系，實現(xiàn)信息的及時傳遞和共享。這種信息化的交易方式，不僅提高了交易的透明度和公平性，還促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品市場的健康發(fā)展。

數(shù)字支付農(nóng)產(chǎn)品流通中發(fā)揮了重要作用。通過數(shù)字支付平臺，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品支付的實時到賬和資金監(jiān)管，確保農(nóng)民的利益不受損害。同時，數(shù)字支付還促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品的安全、質(zhì)量和追溯提供了有力保障。這種創(chuàng)新的支付模式，不僅提高了農(nóng)產(chǎn)品流通的效率，還促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級。數(shù)字支付在農(nóng)產(chǎn)品流通中的推廣與應(yīng)用，為農(nóng)民和消費(fèi)者之間建立了更為便捷、高效的交易通道，推動了農(nóng)產(chǎn)品市場的信息化和智能化發(fā)展。未來，隨著數(shù)字支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用的不斷深化，農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域?qū)瓉砀訌V闊的發(fā)展前景。

（二）農(nóng)業(yè)銀行推出創(chuàng)新性理財產(chǎn)品

在三農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)銀行推出了一款具有創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品，即“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)”系列理財產(chǎn)品。這一系列產(chǎn)品充分滿足了鄉(xiāng)村居民多元化的理財需求，為鄉(xiāng)村理財市場的專業(yè)化發(fā)展提供了有力支持。

農(nóng)業(yè)銀行依托強(qiáng)大的金融資源和技術(shù)優(yōu)勢，推出了“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)”系列理財產(chǎn)品，實現(xiàn)了不同期限、不同風(fēng)險等級、不同收益水平的全覆蓋。這一創(chuàng)新不僅豐富了鄉(xiāng)村居民的理財選擇，還提高了他們的投資收益和資金利用效率。2023年8月，農(nóng)業(yè)銀行針對鄉(xiāng)村居民高流動性的需求，推出了支持每日申贖的“鄉(xiāng)村振興惠農(nóng)時時付5號”現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。這一產(chǎn)品的推出，不僅滿足了鄉(xiāng)村居民對資金流動性的需求，還實現(xiàn)了資金的有效增值。由于其獨(dú)特的創(chuàng)新性和實用性，該產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到了鄉(xiāng)村居民的熱烈歡迎，峰值規(guī)模更是突破了578億元，充分證明了農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村理財市場的領(lǐng)先地位和創(chuàng)新能力。

行業(yè)頭部企業(yè)分析

（三）數(shù)禾科技金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興方面成效

數(shù)禾科技在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域具有獨(dú)特的優(yōu)勢和顯著的成效，其金融服務(wù)不斷創(chuàng)新。該企業(yè)利用數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，創(chuàng)新性地推出了在線貸款、移動支付等便捷、高效的金融服務(wù)。這些服務(wù)不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，也大大提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率。特別是在貸款審批方面，數(shù)禾科技利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了快速審批和精準(zhǔn)放貸，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了有力的資金支持。

數(shù)禾科技在鄉(xiāng)村振興實踐方面取得了顯著成效。該企業(yè)積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過提供貸款、融資等金融服務(wù)，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)解決了資金難題。同時，數(shù)禾科技還積極推動農(nóng)村電商的發(fā)展，通過電商平臺為農(nóng)產(chǎn)品提供銷售渠道，提高了農(nóng)產(chǎn)品的附加值和市場份額。這些舉措不僅促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，也帶動了農(nóng)戶的增收致富。

數(shù)禾科技還具備較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢。其安全、穩(wěn)定的金融服務(wù)系統(tǒng)，能夠為客戶提供全方位的金融保障。同時，數(shù)禾科技還注重風(fēng)險評估和貸款管理，通過精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和管理，有效降低了貸款風(fēng)險，提高了金融服務(wù)的效率和安全性。這些技術(shù)優(yōu)勢為數(shù)禾科技在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的深入發(fā)展提供了有力的支撐。

（四）微眾銀行高效的數(shù)字化金融服務(wù)

微眾銀行作為一家專注于服務(wù)小微企業(yè)的銀行，在頭部企業(yè)分析中具有獨(dú)特的優(yōu)勢和代表性。其通過深入走訪調(diào)研，明確了企業(yè)融資的痛點(diǎn)，并充分發(fā)揮數(shù)字科技能力，挖潛企業(yè)數(shù)據(jù)價值，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效的數(shù)字化信貸服務(wù)。

在跨界合作與資源整合方面，微眾銀行與電商平臺、物流公司等深入合作，通過數(shù)據(jù)共享和資源共享，共同推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這不僅拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，還為其提供了更為便捷、高效的金融服務(wù)。

微眾銀行注重線上線下融合，通過設(shè)立線下服務(wù)站、提供線上咨詢服務(wù)等方式，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)對金融服務(wù)的需求。這種服務(wù)模式不僅提高了金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性，還增強(qiáng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的競爭力和活力。

微眾銀行還積極履行社會責(zé)任，注重可持續(xù)發(fā)展。通過提供金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村環(huán)保、教育等事業(yè)，推動鄉(xiāng)村全面發(fā)展。例如，在科創(chuàng)貸款方面，微眾銀行推薦的科創(chuàng)貸款不僅解決了小微企業(yè)的融資難題，還為其提供了更多的創(chuàng)新和發(fā)展機(jī)會。

五、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的挑戰(zhàn)與思考

（一）數(shù)字普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的背景下，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣普及面臨著多重挑戰(zhàn)和問題。

金融服務(wù)覆蓋不足是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)面臨的現(xiàn)實問題。盡管數(shù)字普惠金融在城市和發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)取得了顯著成效，但在農(nóng)村地區(qū)仍存在金融服務(wù)覆蓋廣度和深度不夠的問題。農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較少，金融服務(wù)覆蓋面有限，難以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的多樣化金融需求。農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)也相對單一，缺乏適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給與需求之間存在較大差距。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善也是制約數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素。農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋、數(shù)據(jù)傳輸速度等方面存在短板。這不僅影響了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，也制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。因此，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋和數(shù)據(jù)傳輸速度，是推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要保障。

風(fēng)險控制與監(jiān)管挑戰(zhàn)也是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)面臨的重要問題。農(nóng)村地區(qū)的金融市場相對復(fù)雜，風(fēng)險識別和防控難度較大。同時，由于農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管體系相對薄弱，監(jiān)管難度較大，容易出現(xiàn)金融亂象和風(fēng)險事件。因此，加強(qiáng)風(fēng)險控制與監(jiān)管，建立健全的風(fēng)險防范和監(jiān)管體系，是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

法律法規(guī)不完善也是制約數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素。目前，針對數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的法律法規(guī)相對滯后，缺乏明確的法律規(guī)范和保障措施。這不僅影響了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的合法性和合規(guī)性，也制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，完善數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的法律保障，是推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要舉措。

（二）數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑思考

1、加強(qiáng)政府對數(shù)字普惠金融的引導(dǎo)和推動

在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的過程中，政策引導(dǎo)與支持發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。政府可通過出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大力度發(fā)展數(shù)字普惠金融。具體來說，政府可以提供稅收優(yōu)惠、資金補(bǔ)貼等政策支持，以降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，提高其服務(wù)鄉(xiāng)村的意愿和積極性。政府還可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，共同建設(shè)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，如農(nóng)村數(shù)字支付體系、信用信息共享平臺等，為金融機(jī)構(gòu)提供更為便捷、安全、高效的服務(wù)環(huán)境。

同時，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以滿足鄉(xiāng)村企業(yè)、合作社和農(nóng)戶的多樣化融資需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如推出適合鄉(xiāng)村特點(diǎn)的貸款產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，以滿足鄉(xiāng)村企業(yè)的融資需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與鄉(xiāng)村企業(yè)的合作，了解其經(jīng)營情況和資金需求，提供更為精準(zhǔn)、個性化的金融服務(wù)。

2、加快數(shù)字普惠金融的智能化發(fā)展方向

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷進(jìn)步，數(shù)字普惠金融將向更加智能化的方向發(fā)展。在這一進(jìn)程中，智能分析、預(yù)測和決策等技術(shù)手段將被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，從而顯著提升金融服務(wù)的效率和準(zhǔn)確性。例如，通過數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以更加精準(zhǔn)地判斷借款人的信用狀況，減少信貸風(fēng)險；同時，借助智能客服等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更加高效地處理客戶服務(wù)請求，提升客戶體驗。

為了推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的快速發(fā)展，政府和企業(yè)加大對鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的投入，加快網(wǎng)絡(luò)覆蓋和傳輸速度的提升。這將為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用提供有力的支撐。例如，農(nóng)行江西省分行通過建設(shè)數(shù)字化金融場景，將數(shù)字化成果應(yīng)用于鄉(xiāng)村發(fā)展的各個領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村居民提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

3、加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管和風(fēng)險管控

在風(fēng)險控制和監(jiān)管方面，隨著數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的不斷發(fā)展，國家將加強(qiáng)對這一領(lǐng)域的監(jiān)管和風(fēng)險控制。通過建立完善的風(fēng)險防控機(jī)制和監(jiān)管體系，確保數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的健康發(fā)展。例如，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在的風(fēng)險隱患。同時加強(qiáng)金融知識教育，提高鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識。

隨著數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的不斷發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)也將不斷完善。政府將制定和出臺更加針對性的法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的法律地位和業(yè)務(wù)范圍，為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展提供法律保障。同時，也將加強(qiáng)執(zhí)法力度，打擊金融違法行為，維護(hù)金融市場的秩序和穩(wěn)定。

4、擴(kuò)展數(shù)字普惠金融的協(xié)同合作與創(chuàng)新

數(shù)字普惠金融積極尋求與其他領(lǐng)域的合作與協(xié)同創(chuàng)新。通過與電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的結(jié)合，共同推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興和發(fā)展。例如，通過電商平臺為鄉(xiāng)村居民提供更加便捷的農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流通和價值的實現(xiàn)；通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的智能化和自動化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和質(zhì)量。這些合作與協(xié)同創(chuàng)新將為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展注入新的動力和活力。

六、結(jié)束語

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中發(fā)揮著重要作用，作為普惠金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)的有機(jī)結(jié)合，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)打破了地域限制，使得金融服務(wù)能夠觸達(dá)更多鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶。這種廣泛的金融覆蓋為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供了更多的資金支持和融資渠道，有助于推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中發(fā)揮著重要作用，通過提供廣泛的金融覆蓋、靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，有效推動了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的升級和增值。未來數(shù)字普惠金融將繼續(xù)發(fā)揮其優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興貢獻(xiàn)更多力量。

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