關(guān)于普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考

七巧板，又稱七巧圖、唐圖，由宋代的宴幾演變而來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型就像七巧板的巧妙拼接，重塑了普惠金融生產(chǎn)關(guān)系，適應(yīng)千行百業(yè)小微企業(yè)的個性化融資需求。而數(shù)字化，線上是基礎(chǔ)，智能是目標(biāo)，集約是關(guān)鍵。

中小微企業(yè)貢獻(xiàn)60%以上GDP、70%左右技術(shù)創(chuàng)新，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)新動能的重要載體。銀行業(yè)引入新技術(shù)進(jìn)行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)小微企業(yè)，根本在于從生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系兩端，針對普惠點(diǎn)多面廣、市場主體千行百業(yè)的特點(diǎn)，破解共性與個性，一般與特殊的關(guān)系。

莫聽穿林打葉聲，先定位核心難題

信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營，遵循“量本利”協(xié)調(diào)。“量”即市場空間大，可做大信貸規(guī)模；“本”即資金、人力、經(jīng)營成本可控；“利”即合理定價，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，銀企之間才能形成正向循環(huán)，互相成就。

長期以來，小微企業(yè)和個體工商戶等長尾客群融資需求難以得到便捷、充足、大范圍、可負(fù)擔(dān)的滿足，銀行視角看主要原因一是風(fēng)險高，二是成本高。普惠金融“量”較為充足，全國市場主體近1.85億戶，絕大部分為小微企業(yè)、個體工商戶，而普惠小微貸款在人民幣貸款中占比不足15%，仍有廣袤發(fā)展空間。“本” 較為高昂，采用傳統(tǒng)線下模式開展普惠金融服務(wù)，往往要付出與大企業(yè)貸款相同甚至更高的經(jīng)營成本、管理成本，銀行才能有效開展信貸決策。“利”有所承壓，一方面各銀行保本微利發(fā)展普惠金融，切實(shí)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另一方面由于信息不對稱，銀行對小微企業(yè)“霧里看花”，加上小微企業(yè)自身抗風(fēng)險能力弱，隨著市場下沉，銀行信貸風(fēng)險暴露必然增加。總結(jié)來說，銀行開展普惠金融的核心問題就是“控風(fēng)險、降成本”。

破解難題，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》中明確提出“有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展”“提升普惠金融科技水平”“打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)”。隨著ABCDI技術(shù)，即人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等顛覆性技術(shù)和前沿技術(shù)的快速發(fā)展，政府強(qiáng)化信用信息共享機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大開放數(shù)據(jù)維度，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，銀行發(fā)展數(shù)字普惠成為可能和趨勢，紛紛通過數(shù)字化手段，挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，建立模型為小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，推動線上化、智能化、集約化，控風(fēng)險、降成本。

問渠哪得清如許，持續(xù)鍛造新質(zhì)生產(chǎn)力

新質(zhì)生產(chǎn)力“由技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級而催生，它以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優(yōu)化組合的躍升為基本內(nèi)涵，以全要素生產(chǎn)率大幅提升為核心標(biāo)志”。在普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索過程中，對新質(zhì)生產(chǎn)力要深學(xué)真用。一是充分應(yīng)用前沿技術(shù)，通過人工智能開展信貸決策，在供應(yīng)鏈金融引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，在小額信用貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)等，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、合作方便捷連接。二是引入數(shù)據(jù)這一核心生產(chǎn)要素，過去普惠金融是典型的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，每戶企業(yè)都要現(xiàn)場盡調(diào)，定期開展存續(xù)期管理，使得客戶經(jīng)理管戶數(shù)量有很大限制，彼時最重要的生產(chǎn)要素是人力，且必須是相對稀缺的信貸專業(yè)人才。隨著數(shù)據(jù)要素的引入及運(yùn)用，客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)量出現(xiàn)大幅增長。三是勞動三要素實(shí)現(xiàn)優(yōu)化躍升。勞動者從單純的信貸人員轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J人員、科技人才的結(jié)合，尤其是復(fù)合型人才更受青睞；勞動資料從信貸邏輯、專家判斷拓展至模型算法；勞動對象從線下貸款轉(zhuǎn)為線上服務(wù)。最終實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)線下、流程相對繁瑣、供給相對不足的貸款服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上化、智能化、高可得性的數(shù)字普惠金融服務(wù)的躍升。四是生產(chǎn)率大幅提升。2023年末全國普惠小微貸款余額為29.4萬億元，同比增長23.5%，比各項貸款平均增速高約13個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)快速增長趨勢。五是普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成大勢。國內(nèi)主要商業(yè)銀行均開展了普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，無論是存量還是增量，數(shù)字普惠貸款已成為絕對主力，初步實(shí)現(xiàn)了普惠金融產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

不畏浮云遮望眼，路徑探索很關(guān)鍵

普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，線上化是基礎(chǔ)，大幅降低了銀企雙方的時間成本和腳底成本；智能化是目標(biāo)，有效識別信貸風(fēng)險，智能代替人工決策；集約化是關(guān)鍵，也是難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升普惠金融覆蓋廣度。

線上化是基礎(chǔ)。線上化是數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一步，是線下環(huán)節(jié)的線上重塑。數(shù)字普惠是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)優(yōu)勢，向客戶提供“實(shí)時高效、自主自助、無時間空間限制”的融資服務(wù)。一是產(chǎn)品（服務(wù)）交付線上化。以客戶為中心，線上貸款產(chǎn)品服務(wù)7×24小時，陪伴客戶從接觸、測額、申請、提款、還款到退出的全旅程，隨借隨還、按日計息，為客戶帶來價值、提升效率、降低成本。二是業(yè)務(wù)運(yùn)營線上化。圍繞“銀行如何找客戶”“客戶如何找銀行”，通過線上化方式宣傳、觸達(dá)、受理分析、響應(yīng)客戶訴求，重點(diǎn)解決可得性問題，提高業(yè)務(wù)推廣效率，實(shí)現(xiàn)客戶快速觸達(dá)。

智能化是目標(biāo)。數(shù)字普惠目標(biāo)是智能化，從產(chǎn)品到業(yè)務(wù)架構(gòu)的守正創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)小微信貸在線引流獲客、客戶營銷、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、定價決策、系統(tǒng)審批、業(yè)務(wù)運(yùn)營、存續(xù)期管理、清收處置等環(huán)節(jié)的智能處理。一是產(chǎn)品智能化。以量化模型技術(shù)為核心動能，綜合運(yùn)用系統(tǒng)量化、人工研判和其他風(fēng)險管理手段，針對行業(yè)、區(qū)域、客群，以客戶為中心，提供精準(zhǔn)的授信核定、合理定價、適配期限、提示風(fēng)險、自動續(xù)貸等智能服務(wù)。科學(xué)分析小微信貸產(chǎn)品“量本利”，守牢風(fēng)險成本底線，實(shí)現(xiàn)保本微利。二是風(fēng)控智能化。關(guān)注新模式帶來的新風(fēng)險，包括但不限于開展模型風(fēng)險監(jiān)測、后評估管理，強(qiáng)化業(yè)務(wù)開展過程中的模型自學(xué)習(xí)和訓(xùn)練能力；強(qiáng)化數(shù)據(jù)多維度交叉驗證、線上與線下互驗；適應(yīng)小微信貸線上化、零售化趨勢，防范和化解潛在欺詐風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險及消費(fèi)者投訴；建立存續(xù)期風(fēng)控模型，前瞻、精準(zhǔn)、有效識別客戶和業(yè)務(wù)風(fēng)險，破解海量客戶存續(xù)期管理難題。三是運(yùn)營智能化。構(gòu)建立體獲客和運(yùn)營體系。以場景為切入點(diǎn)，以客戶旅程為主線，建設(shè)運(yùn)營工具，精準(zhǔn)定位客群及場景，精確識別客戶需求，實(shí)施差異化觸達(dá)、促轉(zhuǎn)策略。以客戶數(shù)字化評價為基礎(chǔ)，做實(shí)黏、留、舍。四是管理智能化。建立從總行到分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理的智能化內(nèi)部管理體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)授權(quán)、業(yè)績評價、激勵約束、統(tǒng)計分析等智能化改造，推動內(nèi)部管理更加精準(zhǔn)、流暢、聰明。

從實(shí)踐來看，目前普惠金融線上化、智能化進(jìn)展普遍較快。線上化方面，大型銀行基本完成了對傳統(tǒng)普惠產(chǎn)品的線上化改造，小微企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、專用App、小程序、公眾號等渠道，享受銀行普惠金融服務(wù)。內(nèi)部流程的審查審批、合同簽約、風(fēng)險預(yù)警等環(huán)節(jié)也改為線上化處理。智能化方面，雖然進(jìn)展不一，但大部分銀行都積極與稅務(wù)、工商、財政、監(jiān)管、數(shù)據(jù)公司等數(shù)據(jù)源頭開展系統(tǒng)對接，在確保數(shù)據(jù)安全和獲得客戶授權(quán)的前提下，獲取小微企業(yè)工商注冊、納稅、發(fā)票、征信、結(jié)算、押品價值等數(shù)據(jù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等算法技術(shù)，應(yīng)用量化風(fēng)控模型，校驗反欺詐、交叉違約、多頭借貸、融資適度性、經(jīng)營劣變等策略規(guī)則，通過“數(shù)據(jù)+技術(shù)+模型+規(guī)則”，完成智能化客戶準(zhǔn)入、授信核定及存續(xù)期管理。上述線上化、智能化改造對近年來普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展起到重要作用。

天工人巧日爭新，迎接生產(chǎn)關(guān)系深層變革

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索之初，破解普惠金融難題重點(diǎn)放在“控風(fēng)險”，包括運(yùn)用數(shù)據(jù)、模型、系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控。但風(fēng)險控制存在邊界，風(fēng)險判斷依賴的數(shù)據(jù)很難全部開放，信息不對稱狀況只能緩解不會消失，“控風(fēng)險”帶來的邊際效益將遞減。隨著線上化基本實(shí)現(xiàn)及智能化的不斷推進(jìn)，集約化成為制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的勝負(fù)手。七巧板應(yīng)用出入相補(bǔ)原理，通過移動旋轉(zhuǎn)增補(bǔ)空間形成新形狀。類似的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成敗，發(fā)端于新質(zhì)生產(chǎn)力提升，鼎定于新型生產(chǎn)關(guān)系適配。適配的關(guān)鍵是集約化，本質(zhì)是事權(quán)重構(gòu)，產(chǎn)生新的勞動組合，推動實(shí)現(xiàn)“降成本”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

勞動組合優(yōu)化帶來集約運(yùn)營。隨著普惠金融開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成新質(zhì)生產(chǎn)力，業(yè)務(wù)發(fā)展提速、覆蓋面不斷擴(kuò)大、客戶數(shù)量快速增長，銀行客戶經(jīng)理管戶壓力陡然上升，受人力資源約束，未來普惠金融發(fā)展必然面臨瓶頸。銀行須用好數(shù)據(jù)這一新型生產(chǎn)要素，充分發(fā)揮其放大疊加倍增作用，對勞動組合進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。探索營銷獲客、材料收集、抵押登記、合同用印、催收處置等人工操作環(huán)節(jié)集中處理。在守牢風(fēng)控底線前提下，提高業(yè)務(wù)辦理效率，降低單戶運(yùn)營成本，不斷變革普惠金融生產(chǎn)關(guān)系，更好地釋放新動能。

協(xié)同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來集約管理。銀行總分機(jī)構(gòu)之間、業(yè)務(wù)條線之間，須開展協(xié)同聯(lián)動、分層鋪陳、邏輯通用、成果互促的結(jié)構(gòu)性數(shù)字化轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮各層機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線優(yōu)勢、能力，將普惠金融產(chǎn)品、風(fēng)控、數(shù)據(jù)、技術(shù)的管理放在最合適的機(jī)構(gòu)層級、業(yè)務(wù)條線手中，合理分配職能，實(shí)現(xiàn)集約化管理。最終形成立足產(chǎn)品數(shù)字化能力（1），并在技術(shù)、數(shù)據(jù)、權(quán)益等資源（1）加持的基礎(chǔ)上，由分支機(jī)構(gòu)（N）為廣大小微企業(yè)客戶服務(wù)的“1+1+N”普惠金融服務(wù)體系。

強(qiáng)調(diào)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一帶來效率提升。產(chǎn)品分配形式是生產(chǎn)關(guān)系的重要組成部分，依據(jù)按勞分配原則，銀行發(fā)展普惠金融的成果應(yīng)按照各參與主體做出的勞動貢獻(xiàn)進(jìn)行分配。隨著勞動組合的優(yōu)化，集約化的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)之間、人員之間承擔(dān)的工作職責(zé)將發(fā)生較大調(diào)整，須進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)權(quán)責(zé)利統(tǒng)一，對績效考核、人員激勵、資源配置等配套機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，不斷提升數(shù)字普惠生產(chǎn)效率。

（作者系中國工商銀行普惠金融事業(yè)部

〔鄉(xiāng)村振興辦公室〕副總經(jīng)理、數(shù)字普惠中心總經(jīng)理）

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