投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理

在新形勢發展背景之下，為了給企業提供更加有效的資金支持，我國各大商業銀行開始進行深化改革，探索貸款和股權投資相結合的發展之路，打造投貸一體化的模式，為企業提供多樣化的資金支持，同時也能夠推動銀行業務創新發展。但是目前，我國商業銀行在投貸一體化背景下存在著一定的信貸風險問題，需要進一步優化，本文針對投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理展開研究，簡述了投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理的概念及其重要性，并針對目前各大商業銀行信貸風險管理現狀給出具體的管理措施，希望為投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理的發展提供合理的建議。

為了更好地適應供給側機構改革背景下發展的需要，商業銀行要為企業提供充足的資金支持，解決當前經濟轉型升級發展遇到的困難。隨著形勢變化的需要，銀行探索出一種全新的模式，即投貸一體化模式，通過商業銀行理性投資來提升資本運作的效益，不僅能夠為企業提供資金支持，還能夠實現銀行資本的供需匹配，為破解科技創新企業融資難和商業銀行發展模式轉變提供了全新的發展思路。目前，我國投貸一體化業務正處于發展階段，面臨著許多商業風險，在管理方面還要面臨諸多挑戰。

投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理的重要性

首先，投貸一體化能夠提升商業銀行的服務能力。商業銀行在對市場綜合分析以后會將資金投向信用較好、有充足資金流、有資產抵押的企業，對風險大，以及目前市場上的科技創新型企業存在一定的偏見，不愿意提供貸款，這都不利于部分企業的發展，也對我國市場經濟轉型產生不利影響。投貸一體化的視角下，商業銀行為信息技術、新能源、生態產業等新興產業提供資金支持，主動改善銀行的客戶結構，為市場經濟的發展提供了更多的支持，同時自身的發展也具有了更多的特色，業務結構更加靈活，有利于提高自身的核心競爭力，形成具有差異化的競爭優勢。

其次，投貸一體化能夠促進商業銀行盈利模式的轉變。現階段各大商業銀行都面臨著經濟下行的壓力，受到利率市場化以及金融脫媒加劇的影響，商業銀行以往的經營模式已經不適應目前的經濟發展形勢，亟待創新業務模式。投貸一體化打破了商業銀行傳統的盈利模式，開辟了全新的發展路徑，開始探索涉足股權的新機會，參與科技創新型企業的超額收益，為銀行的收益增添了多樣化的途徑，有效地彌補了風險可能帶來的潛在損失。

最后，投貸一體化還能夠有效延伸商業銀行的服務鏈條，通過設立直投子公司的方式進行股權投資，為企業提供多元化的服務模式，給企業更多的機會和選擇，同時也提升了商業銀行的經營服務能力，為推動市場經濟的多元化發展貢獻力量。

投貸一體化視角下商業銀行信貸風險的種類

商業銀行信貸風險在傳統的發展模式下主要包括，信用風險、流動性風險、利率風險、市場風險、操作風險等等，但隨著投貸一體化模式的應用，商業銀行的風險種類也發生了轉變，增加了許多新類型風險，例如逆向選擇風險、道德風險、技術風險、管理風險等等，新增風險的出現，對商業銀行風險管理能力提出了新的要求，銀行必須提高風險識別能力，秉承著審慎經營的原則，建立起更加完善的風險管理體系。

投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理現狀

信貸風險管理意識薄弱 受到傳統管理觀念的影響，投貸一體化在試點運行的期間與傳統的經營管理理念還沒有完全相適應，這將導致商業銀行對于投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理能力還不完善，管理意識相對薄弱。而且投貸一體化模式是一種全新的業務模式，具有跨產品、跨機構、跨領域的特點，具有很大的創新性，所帶來的風險也是多樣化的，如果商業銀行不在投貸一體化的視角下建立起全新的風險管理體系，增強風險管理意識，將會給銀行帶來巨大的信貸風險。

內部管理機制有待完善 目前商業銀行在投貸一體化視角下的信貸風險內部管理機制還不完善，沒有對不同類型的客戶進行區分，僅僅在原來的風險管理機制上進行了補充，大部分仍在沿用以往的管理機制而不是全面的優化，整體效果一般。具體表現為商業銀行并沒有真正站在投貸一體化的視角下獨立地開展風險管理工作，管理人員、機構、制度等方面也沒有和傳統的業務進行風險隔離，甚至部分銀行并沒有針對信貸審批機制、貸后管理機制、退出機制等等進行優化，在運行的過程中暴露出很多問題。

客戶評級體系有待加強 目前，我國還沒有建立起完善的社會信用評價體系，而且商業銀行貸款前評估工作一般情況下都是依靠企業歷史發展情況和資金流量來綜合分析企業的信用情況的，但是投貸一體化模式需要對企業的發展前景、綜合實力、產品特征、研發能力、管理能力等等方面進行評估的，目前商業銀行還缺少這樣標準的評價體系，不利于信貸風險的管理。

信貸人員整體素質有待提升 由于商業銀行開展投貸一體化時間還不長，大部分工作人員在此領域內沒有成熟的經驗，導致銀行內部的內生動力不足，在信貸風險管理方面也存在著很大的困難。而且投貸一體化是一項涉及多個領域綜合性較強的業務，所需要的人才是既懂銀行管理又懂股權投資的綜合型人才，而目前銀行這類人才相對較少，無法組建一支優質的投貸一體化管理隊伍，對于投貸一體化業務的開展產生了阻礙的作用。

投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理措施

完善內部管理機制 投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理工作需要建立起完善的內部管理機制，覆蓋業務全流程各個階段。組建專門負責投貸一體化的部門，部門內部責任分明，各司其職，相互協調。前臺負責開拓市場、挖掘客戶、初步調查，做好前期的準備工作，為后續工作的開展奠定良好的基礎。中臺負責對客戶的信用情況進行審核和評估，收集客戶的信用資料，建立起全面的信用資料庫來對客戶信用進行實時監測，能夠在企業具有違約傾向時觸發退出機制，最大程度上避免風險帶來的損失。后臺部分做好后期的善后和管理工作。完善的內部管理機制能夠在投貸一體化視角下獨立開展業務，更加精準地對信貸風險進行管理，有利于商業銀行的健康發展。

優化客戶評級體系 商業銀行需要進一步優化客戶評級體系，立足于市場發展形勢和科技創新企業的各項數據指標，進行銀行內部評級體系的開發和建設，包括企業的現金流、成本估值、固定資產等等，還要充分考慮科技企業要素的多樣性，采用層次分析法AHP來確定評價指標權重，對所有目前企業進行綜合性的打分，最終確定每一個企業的信用等級，方便后期的分類管理。

強化信貸風險管理意識 商業銀行系統天然地具有負外部性，在發展過程中面臨著巨大的風險會顯現出脆弱性，因此商業銀行在投貸一體化視角下要不斷強化信貸風險管理意識，不斷學習先進的管理理念，優化銀行內部的風險管理系統，做到防患于未然。信貸人員要深入研究投貸一體化視角下的信貸風險管理問題，深化自身的責任意識，更新傳統管理理念，在銀行開展投貸一體化模式的過程中總結更多的實踐經驗，不斷優化信貸風險管理體制，用全面的眼光看待問題，為整體工作的開展奠定良好的基礎。

加強信貸風險預警、監測、監督 投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理要加強信貸風險的預警、監測、監督，及時采取相應的措施，防止風險蔓延，對風險進行有效的隔離。設置專門的投貸一體化機構，打造獨立的管理體系，堅持股權投資獨立審批原則，與銀行一般業務分離開來，防止風險的交叉感染。還要建立投貸一體化風險監測機制，開展全過程的監控，前期在簽訂協議時就要明確對不良貸款風險的分擔職責，適當拓寬擔保、抵押范圍，盡可能降低商業銀行面臨的風險，可以適當彌補風險后的損失。

提升信貸人員整體素質 商業銀行要想更好地開展投貸一體化業務，防范信貸風險的發生，必須加強銀行的人力資源管理，提升信貸人員的整體素質，打造一支專業的投貸一體化團隊，為整體業務的順利開展奠定基礎，降低整體風險。信貸人員不僅僅要熟悉商業銀行的基本工作，擁有熟練的信貸工作經驗，還要熟悉新興領域各大企業的發展情況和市場形勢，具有良好的科技敏感度，會使用現代化的信息技術和大數據分析技術，有良好的風險識別能力，很好地應對市場復雜變化，并且對資本市場操作領域也要有豐富的投行經驗，除了招聘更優質的人才以外，銀行內部要加強對信貸人員的培訓，定期開展具有針對性的培訓和學習，學習先進企業的實踐經驗，將理論運用到實踐中去，總結出更多地符合自身發展需要的經驗。

投貸一體化視角下商業銀行信貸風險管理是商業銀行升級轉型發展的關鍵步驟，對于商業銀行未來的發展具有重要意義。我國商業銀行在該方面的起步時間較晚，各大銀行需要引起足夠的重視。針對目前商業銀行存在的信貸風險管理意識薄弱、內部管理機制和客戶評價體系不完善等問題采取優化措施，組建專業的風險管理團隊，建設完善的內部管理機制，加強風險預警和監測，最大限度地減少銀行面臨的信貸風險，促進商業銀行健康可持續發展。

（作者單位：長安銀行股份有限公司榆林分行）