數字普惠金融對促進農戶增收的有效性研究

［摘 要］隨著信息技術的快速發展，數字普惠金融作為一種創新的金融服務模式，在全球范圍內得到了迅速推廣，尤其是在農村地區，其對農戶增收的潛力日益受到重視。本文旨在探討數字普惠金融如何通過提高金融服務的可得性、降低融資成本、促進農戶創業與市場拓展以及增強農戶的金融知識與風險管理能力，從而有效促進農戶增收。數字普惠金融通過技術創新和產品服務優化，能夠有效解決農村金融服務的“最后一公里”問題，提高農戶的金融參與度和經濟活動效率。本文旨在為推動數字普惠金融在農村地區的深入發展提供理論支持和實踐建議。

［關鍵詞］數字普惠金融；農戶增收；農村發展；金融服務；金融創新

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.028

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）23-0091-04

0 " " 引 言

在全球化和信息化時代背景下，普惠金融作為促進社會公平和經濟發展的重要工具，已經成為國際金融領域關注的焦點。農戶作為農村經濟的主要參與者，其收入水平直接關系到農村經濟的發展和農民的生活水平。然而，由于信息不對稱、地理位置偏遠和金融服務不足的問題，農戶往往難以獲得必要的金融支持，從而制約了他們的生產能力和收入增長。

1 " " 數字普惠金融與農戶增收的理論聯系

1.1 " 數字普惠金融的定義特征

數字普惠金融，是指運用現代信息技術，特別是互聯網、移動通信、大數據、云計算等數字技術，向廣大用戶提供便捷、低成本的金融服務。這種金融服務模式旨在通過技術創新，降低金融服務的門檻，擴大金融服務的覆蓋面，提高金融服務的效率和可持續性，從而實現金融的普惠性。數字普惠金融通過互聯網等數字渠道，能夠跨越地理限制，為偏遠地區和低收入群體提供金融服務。利用數字技術，減少了傳統金融服務中的人力和物力網點成本，使得金融服務更加經濟高效。通過大數據分析，數字普惠金融能夠提供更加個性化的金融產品和服務，滿足不同用戶的特定需求。運用先進的風險評估模型和信用評分系統，數字普惠金融能夠更加準確地識別和管理風險，提高信貸的安全性[1]。

1.2 " 數字普惠金融的發展現狀

數字普惠金融在全球范圍內得到了快速發展，特別是在發展中國家，數字普惠金融被視為解決金融服務不足的關鍵途徑。在農業領域，數字普惠金融通過提供便捷的支付、信貸、保險等服務，幫助農戶改善生產條件、擴大經營規模、增加收入。目前，數字普惠金融的發展現狀主要體現在金融科技公司和傳統金融機構不斷推出新的金融產品和服務，以滿足農戶的多樣化需求。許多國家政府出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構發展數字普惠金融，積極提供稅收優惠、資金支持、監管沙箱。金融機構與科技公司、電商平臺、農業企業等跨界合作，共同開發適合農戶的金融產品，實現資源共享和優勢互補。隨著數字技術的普及和教育水平的提高，農戶對數字普惠金融的認知和接受度逐漸增強，愿意嘗試并使用新的金融產品。

2 " " 數字普惠金融對農戶增收的作用機制

2.1 " 提高金融服務可得性

傳統金融服務往往受限于物理網點的分布，導致農村地區尤其是偏遠山區的農戶難以獲得金融服務。數字普惠金融利用互聯網和移動通信技術，打破了地理限制，使得農戶無論身處何地都能享受到金融服務。例如，通過移動支付應用，農戶可以輕松進行交易和結算，無須前往銀行或金融機構。這種便捷性不僅提高了農戶的金融參與度，也為他們的生產經營活動提供了資金支持，從而增加了收入來源[2]。

2.2 " 降低融資成本與風險

農戶在傳統金融體系中往往面臨較高的融資成本，包括利息、擔保費用以及煩瑣的申請流程。數字普惠金融通過簡化流程、減少中間環節，降低了農戶的融資成本。同時，利用大數據分析和信用評分模型，金融機構能夠更準確地評估農戶的信用狀況和還款能力，從而降低違約風險，使得農戶更容易獲得貸款。此外，數字普惠金融還為農戶提供了多樣化的金融產品，如小額信貸、保險和投資服務，能夠幫助農戶有效分散風險，提高資金使用效率。

2.3 " 促進農戶創業與市場拓展

數字普惠金融為農戶提供了創業所需的資金支持，鼓勵他們開展新的農業項目或擴大現有業務。通過在線平臺，農戶可以接觸到更廣泛的市場信息，了解市場需求，從而做出更明智的生產決策。此外，數字普惠金融還通過提供電子商務服務，幫助農戶將產品直接銷售給消費者，拓寬銷售渠道，提高產品附加值。

2.4 " 強化農戶的金融知識與風險管理

數字普惠金融服務提供商通常會提供金融教育和培訓，幫助農戶提高金融素養，理解金融產品和服務。這使得農戶能夠更好地管理自己的財務，做出合理的投資和消費決策。同時，數字普惠金融還為農戶提供了風險管理工具，如保險產品，幫助農戶應對自然災害、市場價格波動等風險，保障其收入穩定[3]。

2.5 " 促進農村經濟發展與社會進步

數字普惠金融的發展不僅直接提高了農戶的收入，還間接推動了農村經濟的整體發展。通過支持農戶的生產經營活動，數字普惠金融有助于提高農業生產效率，促進農產品的多樣化和質量提升。此外，數字普惠金融還通過提供教育貸款、醫療貸款等，改善了農戶的生活條件，提高了他們的生活質量，從而為農村社會的可持續發展奠定了基礎。

3 " " 數字普惠金融對農戶增收的影響分析

3.1 " 加強農村數字基礎設施建設

農村地區的數字基礎設施建設是數字普惠金融發展的前提。通過提升網絡覆蓋率、改善通信質量、增加金融服務點等措施，可以確保農戶能夠接入數字金融服務。例如，通過建立村級金融服務站或推廣移動金融服務，農戶可以更方便地進行金融交易，獲取貸款、保險和支付服務。這不僅提高了金融服務的可及性，也為農戶提供了更多的經濟活動機會，從而有助于其增加收入。

3.2 " 優化數字普惠金融產品與服務

為了更好地服務于農戶，金融機構需要設計和提供適合農戶需求的金融產品，包括提供小額信貸、農業保險、儲蓄產品以及制訂與農業生產周期相匹配的金融解決方案。通過這些定制化的金融產品和服務，農戶可以更好地管理資金，降低生產風險，提高農業生產效率，從而增加收入。同時，金融機構還可以利用數字技術提供更加個性化的服務，如基于農戶信用記錄的信貸額度調整、基于市場數據的價格保險等[4]。

3.3 " 提升農戶數字金融素養

農戶對數字金融的認知和使用能力直接影響數字普惠金融的效果。因此，提升農戶的數字金融素養至關重要。這可以通過教育和培訓項目實現，利用在線教育資源，如金融教育網站、移動應用程序和社交媒體平臺，為農戶提供便捷的學習途徑；開展互動式金融教育活動，如模擬交易游戲、金融知識競賽，以游戲化的方式提高農戶的學習興趣和參與度。農戶可以在輕松愉快的氛圍中提高自己的金融素養。加強農村地區的基礎教育，特別是在計算機和互聯網應用方面，應為農戶提供必要的技術支持。

3.4 " 完善數字普惠金融監管體系

健全的監管體系對于確保數字普惠金融的健康發展至關重要。監管機構需要制定合理的政策和規則，保護消費者權益，防止金融欺詐，同時鼓勵創新競爭。例如，可以設立專門的監管沙箱，允許金融機構在一定條件下測試新的金融產品和服務。此外，監管機構還需要加強對農戶的保護，確保他們在使用數字金融服務時的權益不受侵害。

數字普惠金融對農戶增收的影響是多方面的，涉及基礎設施建設、金融產品優化、金融素養提升以及監管體系完善等多個方面。數字普惠金融可以有效地促進農戶利用數字金融服務，提高農業生產效率，降低經營風險，最終實現增收目標。

4 " " 數字普惠金融對農戶增收的政策建議

4.1 " 鼓勵科技創新，促進普惠金融與數字技術相融合

科技創新是推動普惠金融發展的關鍵動力。通過將數字技術與金融服務相結合，可以極大地提高金融服務的效率和覆蓋范圍。為了鼓勵科技創新，政府和金融機構應加大對金融科技研發的投入，支持金融科技初創企業，同時建立健全的知識產權保護機制，激勵更多的科技創新活動。科技創新在普惠金融領域的融合應用，不僅能夠提升金融服務的效率，還能夠擴大金融服務的覆蓋面，使得更多傳統金融服務難以觸及的群體，如小微企業、農村地區居民，能夠享受到便捷、低成本的金融服務。數字技術的運用，已經在很大程度上改變了金融服務的提供方式，使得金融服務更加個性化、智能化。金融機構也需要不斷加強自身的技術能力，通過與科技公司合作或自主研發，提升其服務水平。

4.2 " 加強農村基礎設施建設，解決金融服務“最后一公里”難題

加強農村基礎設施建設是解決金融服務“最后一公里”難題的關鍵。這不僅涉及通信網絡的覆蓋，還包括金融服務點的布局和物流配送體系的完善。政府和金融機構應共同努力，通過以下措施來提升農村地區的金融服務水平。第一，政府應加大投資力度，改善農村地區的通信網絡設施，確保寬帶互聯網和移動網絡的廣泛覆蓋。這將為金融服務的數字化提供技術支持，使得農戶能夠通過智能手機等移動設備輕松訪問金融服務。第二，建立村級金融服務站，這些服務站可以提供基礎的金融交易服務，同時也可以作為金融知識普及和金融產品推廣的場所。服務站的建立應考慮農村居民的實際需求，確保服務的便捷性和實用性。第三，與電商平臺的合作也是解決金融服務“最后一公里”難題的有效途徑。通過將金融服務與電商服務相結合，農戶不僅可以享受到便捷的購物體驗，還可以通過電商平臺獲得信貸、保險等金融服務。第四，物流配送體系的完善也是提升農村金融服務可得性的重要環節。

4.3 " 積極引導金融產品創新，提高金融服務可得性

積極引導金融產品創新對于提高農村金融服務的可得性至關重要。金融機構需要深入了解農村市場的特殊性，設計出既符合農戶需求又具有競爭力的金融產品。針對農業生產的特點，開發相應的保險產品，如農作物保險、價格保險等，以分散農業生產風險，保障農戶收入穩定。為了提高金融服務的普及率，金融機構可以利用移動互聯網技術，推廣移動支付和在線金融服務。簡化操作流程，降低使用門檻，使得農戶即使在偏遠地區也能輕松享受到金融服務。通過在線平臺提供金融教育和咨詢服務，幫助農戶提升金融素養，更好地理解和選擇適合自己的金融產品。金融機構還可以探索與農業產業鏈上下游企業的合作，提供供應鏈金融服務。通過整合產業鏈資源，為農戶提供從種植、養殖到銷售的全鏈條金融支持，降低農戶的融資成本，提高資金使用效率。

4.4 " 提高農民的基礎教育水平，扶貧的同時亦要“扶智”

提高農民的基礎教育水平，特別是金融知識的普及，對于扶貧工作具有深遠的意義。教育不僅能夠提供知識和技能，還能夠改變人們的觀念和行為方式，從而實現從“輸血”到“造血”的轉變。在扶貧的同時亦要注重“扶智”，可以幫助農戶更好地理解和利用金融工具，提高他們的自我發展能力。政府可以通過制定相關政策，鼓勵和支持在農村地區開展金融教育。例如，將金融知識納入農村中小學的教育課程，讓青少年從小接觸和學習金融基礎知識。同時，組織專門的金融知識講座和培訓班，針對成年人特別是農戶，為其提供實用的金融知識教育，例如，如何管理家庭財務、如何選擇合適的金融產品和服務等。此外，利用現代信息技術手段，如移動互聯網、社交媒體和在線教育平臺，可以更廣泛地傳播金融知識。通過這些渠道，農戶可以隨時隨地學習金融知識，提高金融素養。通過提供創業培訓、市場分析和風險管理等課程，幫助農戶掌握創業所需的知識和技能，鼓勵他們開展家庭農場、農村合作社等多種形式的經濟活動。

5 " " 結 論

總體來說，數字普惠金融作為一種新型金融服務模式，通過提高金融服務的可得性、降低融資成本、促進農戶創業與市場拓展、增強農戶的金融知識與風險管理能力，為農戶增收提供了強有力的支持。要充分發揮數字普惠金融的潛力，還需解決一系列問題，只有解決了這些問題，才能有效保護農戶的權益，確保金融安全。

主要參考文獻

［1］王一博，辛立秋. 數字普惠金融對農村居民消費的影響分析 ［J］. 中國市場，2023（32）：58-62.

［2］高夢穎，尚林屹. 數字普惠金融發展對農戶收入增長的影響［J］. 活力，2023，41（15）：49-51.

［3］張兵，李娜. 數字普惠金融、非農就業與農戶增收：基于中介效應模型的實證分析［J］. 農業現代化研究，2022，43（2）： 249-260.

［4］劉自強，張天. 數字普惠金融對農民收入的影響及其空間溢出效應［J］. 當代經濟研究，2021（12）：93-102.