民生服務 保險先行

［摘 要］本課題主要探討遼寧省人口老齡化問題出現后，如何借鑒國內外的經驗來積極應對。遼寧省是首批步入人口老齡化省份之一，因此如何做好“養老”是急需解決的問題。通過分析CCRC模式以及泰康人壽打造的泰康之家項目，結合遼寧省人口現狀，主要從人們觀念改變、收入水平及服務人群細化三方面來進行分析，總結該養老模式的可借鑒之處，同時也提出養老重要、防騙更重要，尤其是針對于老年人而言。要想大規模開展類似模式的養老社區，需要專業人士參與。全國目前正在積極開展職業技能等級證書工作，泰康人壽與武漢大學合作開發的健康財富規劃職業等級證書可以有效地幫助養老服務業吸納有識之士，打造一支職業化的服務隊伍，為養老市場注入更專業、更年輕的人才。

［關鍵詞］保險業；服務民生；養老；泰康保險公司；遼寧

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.11.040

［中圖分類號］F842.7 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）11-0135-04

0" " "引 言

保險業是隨著經濟發展而生的，并且隨著人們收入的增加，保險業越來越受到重視，所以它是市場經濟發展到一定階段的標志。在國民經濟體系中，保險作為重要的金融產品占有重要地位，保險的作用主要體現在資金融通、社會管理、經濟補償等方面。

本文以遼寧省老齡化問題為切入點，研究保險業在社會民生服務方面可以發揮的作用。發展老齡金融是應對社會人口老齡化的積極措施，當前老年人防騙意識薄弱，同時也缺乏合法機構針對老年人開發金融產品，發展綜合性的老齡金融產品，既可豐富產品層次，又可提升服務老年人質量。

1" " "遼寧省人口老齡化現狀

遼寧省比全國提前4年進入人口老齡化社會，是全國人口老齡化來得最早、程度最高的省份之一。目前遼寧省老年人口比重持續上升、老齡化增速明顯快于全國平均水平，并且空巢家庭占比大，家庭收入不高。人口老齡化是社會進步的產物，但是對于經濟社會發展有較大的負面影響。保障老齡人口晚年生活幸福，對于社會穩定和諧和社會經濟發展的影響是深遠的，及時采取有效的措施應對人口老齡化問題是十分必要的。

服務民生可以從政府和市場兩個層面綜合考量，單獨從政府層面來考慮民生方面是片面的，需要把民生放入市場中來考量。目前有許多保險公司意識到“養老”是巨大而有潛力的市場，因此積極參與到民生保障當中，以多種模式為載體開展保險業務。

目前較為流行和受到認可的做法為持續養老照料社區（CCRC）。最具代表性的持續養老照料社區（CCRC）以美國為代表，它是融合居家、社區、機構各自優點于一體的模式，現在被我國養老業所關注和應用。

2" " "持續養老照料社區介紹

2.1" "CCRC概述

CCRC（Continuing Care Retirement Community），是提供連續性照護服務的退休老人社［1］。在一個生活社區中，可讓老人既可享有舒適的家的感覺，又可享有專業的護理，實現獨立生活加配套服務。由于各國對于該養老社區的理解略有偏差，所以叫法各不相同，比如我國叫“一站式養老服務社區”，韓國叫“銀色之城”。

CCRC養老模式在美國的興起是由于二戰后鰥寡孤獨者急劇增加，人們對于專業護理需求增加，護理機構有了廣闊的發展空間。最初這些機構運營管理方式效仿醫院，可以說成是醫院的替代品。

到了20世紀60年代至70年代，美國人口步入老齡化，加之石油危機爆發，國家福利政策很難有效覆蓋，養老機構數量明顯供不應求，并且相配套的服務也難以滿足老人的需求。這些情況使得由教會、醫院、企業和私人創辦的護理機構出現，CCRC模式也是在這個時期出現的，CCRC無論從數量上，還是提供服務的多樣性上，都得到穩步發展；在1990年到2005年期間，CCRC模式得到了大力發展，主要得益于經營者和借貸團體的資金支持；到了2008年，由于美國的次貸危機、房地產市場不景氣、整體經濟形勢不樂觀等原因，CCRC的數量增幅較小。

2.2" "CCRC模式特點

2.2.1" "針對三類老年群體

CCRC模式針對的三類老年群體情況如圖1所示。

2.2.2" "主要具備四大功能分區

CCRC模式四大功能分區如圖2所示。

3" " "反 思

3.1" "保險業服務社會民生過程中存在的不足

3.1.1" "市場主體競爭力弱

國內的經濟已經實現長時間穩定增長，與國內經濟增速相比，保險業的增速還有待進一步提升。保險公司的粗放式發展模式尚未發生實質性改變，有的保險公司甚至由于過度地擴充業務而破產。保險業整體盈利水平較低，創新性的活動和服務目前也停留在盲目跟風階段，在一些產品設計的重要環節也存在嚴重的同質化傾向。

3.1.2" "服務民生意識不強

3.1.2.1" " 銷售誤導問題有待進一步解決

近年來，新型保險產品層出不窮，治理銷售誤導的工作也在逐步完善，但銷售誤導問題仍不同程度地存在，保險營銷人員在銷售過程中使用夸大產品收益、未如實告知不確定性、利用概念混淆等不當的方式，讓消費者形成錯誤認知，同時對新型保險產品進行主觀性介紹，造成消費者盲目投保。保險營銷人員的培訓、保險公司內控機制有待進一步強化。

3.1.2.2" " 后期服務有待進一步加強

后期服務主要包括理賠等相關服務。有些保險公司營銷人員在投保人保險前沒有講清或有意規避理賠條款、免責條款等內容造成雙方信息不對稱，一旦要求理賠時，容易出現糾紛，造成消費者不愿意再購買保險。做好后期服務需要前期營銷人員的配合，提高保險在投資者心中的地位。

3.1.3" "監管不到位

保險業在發展過程中出現許多新的領域，因此監管會出現不能全覆蓋的情況。個別保險公司對違規人員的處罰力度不到位，甚至以談代罰、以函代罰，同時信息披露機制有待進一步完善。現階段隨著保險業數字化、現代化發展，分類監管的信息化手段未得到有效的應用，監管資源還未得到有效的整合。

3.2" "CCRC模式帶來的思考

由于遼寧省是最早步入人口老齡化省份之一，因此對于如何養老、怎樣養老方面的研究非常重要。國外的CCRC模式及國內的泰康人壽的機構模式［2］給予我們許多啟示。

3.2.1" "人們觀念逐漸改變

中國人的傳統觀念是三代同堂，年輕人與老年人就近生活，但隨著第一代獨生子女年齡增長，固有的養老觀念在不斷變化，CCRC模式在中國有了可開展的社會環境。

3.2.2" "CCRC模式與人們的收入水平緊密相關

遼寧省居民收入在全國處于中檔水平，而泰康人壽所設置的模式主要針對中高收入人群，因此很難覆蓋大部分人群，對整體人群起到的作用也有限，因此在此模式上還可積極開發適合遼寧省的方式，比如多方合作即通過保險公司、醫療機構、服務類學校等與房地產公司合作，共同開發項目，擴大受眾群體。

3.2.3" "細化服務人群，開發多種產品

把不同收入水平、健康狀況的老年人進行細化，針對不同類型設置不同產品，讓每個人都能選到適合自己的產品。針對老年人由身體健康到需要護理的變化過程，也要動態調整產品，不斷豐富服務內容。

3.3" "養老重要，防騙更重要

當前許多機構打著養老機構或是保險公司的名頭，以養老服務的名義向老年人推銷各種金融產品，利用不法的手段侵犯老年人的合法權益，給老年人造成嚴重的財產損失。常見的隱患有以下幾種。

3.3.1" "無法兌現所承諾的高額利潤

常見的非法集資手段都是通過拆東墻補西墻的方式，每一次的返利也是來源于老年人所繳納的費用，因此往往資金難以持續運轉，通常以企業路跑為結束，使老年人無論從資金方面還是從情感方面都受到了嚴重侵害。

3.3.2" "養老服務無法兌現

一些養老機構通常采用辦理會員卡、貴賓卡或預付卡等名義要求老年人提前支付相應款項，以保證其能在需要的時候住進養老機構。但由于大部分老年人缺乏專業知識及能力沒有辦法事先充分了解該機構是否具有養老資質，資金實力如何，所以會面臨資金安全無法保障及養老服務無法兌現的風險。

3.3.3" "養老機構運營模式存在的問題

目前許多養老機構與房地產公司合作，通過免費旅游、贈送實物、贈送藥品、養生活動等方式欺騙或是誘導老年人購買房產或者非法吸收公眾資金，這些違法行為嚴重侵犯了老年人的相關利益。

目前有正規的保險渠道存在，但有些不法分子打著正規企業的旗號，行招搖撞騙之事，給老年人在養老之路上增添許多風險，因此需要老年人及其家屬提高警惕，增強防范意識遠離非法集資，一旦發現上當受騙要及時向有關部門舉報。同時也需要相關部門嚴格制定行業準入標準，規范市場，讓持有國家認可的資格證書的專業人士指導人們開展健康財富規劃。

4" " "展 望

教育部職業技術教育中心研究所于2020年1月22日公布《關于確認參與1+X證書制度試點的第三批職業教育培訓評價組織及職業技能等級證書的通知》，其中《健康財富規劃職業技能等級標準》獲批第三批1+X證書制度試點。

泰康珞珈研究院積極響應國家政策號召，把握“健康中國建設”時代機遇，立足泰康認證健康財富規劃師課程項目積累，完成健康財富規劃職業技能等級標準建設工作，在此基礎上匹配職業培訓特點進一步完善研發了健康財富規劃師課程體系，包括面向在校生的“1+X”職業技能證書培訓體系以及面向在職人員的認證證書培訓體系。

認證健康財富規劃師培訓項目于2017年正式啟動，是由泰康與武漢大學北京研究院聯手打造，歷時3年培訓建設，已初具體系規模。培訓課程涵蓋文化、保險、金融、健康、醫養、政策、法律等多領域，注重理論與實踐相結合，圍繞人民群眾日益增長的對健康、養老、醫療、財富規劃的需求，幫助培訓對象從傳統銷售者向客戶健康財富規劃者轉變。“1+X”職業技能證書延續認證證書課程體系設置，并針對職業院校培養特點以及在校生學習基礎情況，進行了針對性的課程編排。“1+X”職業技能證書培訓體系的擴充，拓寬了人才培養路徑，針對在校生和在職人員分別進行定制化課程設置，將更加切合學員的學習基礎，高效達成培養目標，拓展就業路徑，增加就業機會。

健康財富規劃職業技能人才是順應長壽時代需求、緊扣大健康戰略，創新打造的一支專業化、職業化的精英服務團隊，是縱貫服務人群全生命周期，提供一站式養老、健康、財富管理、終極關懷解決方案的專家。學生通過考核獲取《健康財富規劃職業技能等級證書》將可從事與養老相關的工作崗位，將會為客戶提供更專業、更具前瞻性的建議，實現真正的老有所養，老有所樂。

主要參考文獻

［1］王莉莉，鄒海峰，楊曉奇.制約我國老年人消費與需求意愿的原因分析與建議［J］.中國體育科技，2020，56（9）：66-74.

［2］劉曉梅，陳文斯.我國社區養老綜合體的發展模式與實踐路徑［J］.新視野，2022（3）：123-128.

［收稿日期］2023-12-11

［作者簡介］魏璠（1981— ），女，遼寧沈陽人，碩士，副教授，主要研究方向：金融管理。