中小銀行數字文化建設策略研究

摘"要：數字化轉型已經是中小銀行的必答題。各種經驗表明：數字化轉型最根本的是文化的轉型，必須建立與數字化轉型相適應的企業文化。數字化轉型是靠人來思考、推動的，怎樣用文化氛圍影響人、用專業知識塑造人、用績效文化激勵人，需要在廣泛的數字化轉型探索和實踐中總結。文章指出了中小銀行開展數字文化建設的理論基礎和現實需求，闡釋了數字文化的六大內涵，提出了中小銀行數字化轉型的九條舉措，以期形成有益參考。

關鍵詞：中小銀行;數字文化;數字化轉型;數字文化建設

中圖分類號：F832.33"""文獻標識碼：A"文章編號：1005-6432（2025）01-0191-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.01.046

1"引言

數字經濟時代，金融數字化轉型已成為廣泛共識。從中央層面來看，2023年10月，在北京召開的中央金融工作會議中，作為我國金融領域最高規格的重要會議，也傳達出強烈的數字化信號。會議指出，金融要進行高質量發展服務必須做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。其中數字金融的發展就離不開數字化轉型。

往前追溯，2021年年底國務院印發《“十四五”數字經濟發展規劃》，指出要穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。2022年年底中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，明確了金融數字化轉型的總體思想、發展目標、重點任務和實施保障。2022年原中國銀保監會辦公室印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，是首份專門針對銀行業數字化轉型的權威文件，對銀行業數字化轉型工作做出了更細化的要求。

從地方層面來看，2023年10月，重慶市地方金融監督管理局發布《關于促進重慶市商業銀行加快數字化轉型提高融資便利度的指導意見》，提出到2027年，通過推進商業銀行數字化轉型與數字信貸能力建設，使全市金融營商環境得到明顯優化，數字金融業務應用場景更加廣泛，市場主體獲取金融服務更加便捷高效。作為首個明確針對區域銀行業數字化轉型工作的政策文件，一經發布就受到關注，也展現出地方政府對銀行數字化轉型工作的肯定和支持。

此外，國家大力提倡新型基礎設施建設，以大數據、人工智能、5G為代表的數字技術得到了快速發展，為數字化轉型奠定了良好的基礎。中小銀行數字化轉型已成為必答題。

聚焦到銀行業自身發展來看，國內外經濟環境不確定性增強，銀行業供給側結構性改革不斷深入，銀行業科技創新掀起熱潮，嚴監管步入常態化。中小銀行面臨的競爭壓力與日俱增，一方面，利率市場化改革導致中小銀行的利差空間縮小，而與大型銀行相比，中小銀行在客戶規模、服務手段、品牌打造、技術水平方面有很大差距。另一方面，隨著互聯網科技巨頭利用資本、技術、場景和用戶優勢強勢進軍金融領域，中小銀行業務發展空間變得更窄，創新升級迫在眉睫。加上疫情突襲期間，傳統的線下業務受到沖擊，線上金融服務成為必需品，中小銀行的短板更加暴露，中小銀行數字化轉型必須加速推進，才能跟上銀行業整體發展步伐，進而實現彎道超車。

從銀行業整體情況來看，作為我國金融科技發展排頭兵的國有大行和頭部股份制銀行等大型銀行，響應最為迅速，資金投入百億起步，科技人力支持數以萬計，數字化轉型工作開展得如火如荼，各項成果逐漸顯現。項目進度和成果靠前的銀行中，較少發現中小銀行身影。相比大型銀行，中小銀行人力資金投入有限、數據少數據質量低、試錯機會少，但是也具備船小好調頭、數字化場景更易本地化的優勢，所以怎樣抓住數字化轉型這一重要機遇，成為中小銀行必須思考的問題。

各種經驗表明：數字化轉型最根本的是文化的轉型，必須首先建立與數字化轉型相適應的企業文化——數字文化。數字化轉型是靠人來思考、推動的，怎樣用文化氛圍影響人、用專業知識塑造人、用績效文化激勵人，需要在數字化轉型探索和實踐中不斷嘗試、總結，以提高數字化轉型質效。

2"中小銀行數字文化建設的理論基礎和現實要求

2.1"企業文化與時俱進的必然要求

2.1.1"企業文化研究綜述

企業文化理論最早是由美國加利福尼亞大學威廉·大內（William"Ouchi）在1980年出版的《Z理論——美國企業如何迎接日本的挑戰》一書中提到的，他基于對日本的研究得出，日本企業成功的關鍵是其獨特的企業文化。20世紀80年代企業文化研究初步成型，出現了“7S管理模式”“革新性文化”“對立價值框架”理論，促使企業文化向全球傳播。20世紀90年代，企業文化研究向縱深發展，開始加入量表分析或者模型分析，并向組織文化、企業領導、企業環境、人力資源等多角度細分延伸。在此階段國內研究開始與國際接軌。進入21世紀，企業文化研究在作用機制、與其他要素的關系等多方面開展，尤其是加入了更多的實證分析，使得企業文化研究形成深入發展、多領域并進的格局。企業文化建設作為營造企業良好的經營氛圍、不斷提高企業經濟管理的水平、不斷追求更多的綜合效益的先進管理方法，被越來越多的企業所重視和應用。在很多方面上，企業文化決定了該企業是否能長期穩定發展。

關于企業文化的定義，尚未形成統一定論。文章認同企業文化是企業在長期經營發展過程中形成的，企業和員工共同遵守的，具有本企業特色的價值標準、道德規范、基本信念和行為準則，一般包括理念文化、制度文化、行為文化和形象文化，體現在實物成果上是企業文化理念系統、企業視覺形象識別系統、各類企業文化組織、陣地及載體。

2.1.2"企業文化建設路徑

企業文化建設是指企業文化具有鮮明的個性和時代精神，要隨著不同時期的發展變化而進步和發展，要與企業經營管理相融合。企業文化建設具體包括創建、宣貫、評估改進三階段，是一個系統工程。企業文化創建是指根據企業總體發展戰略，確定企業文化建設的總體目標和方向、明確組織領導機構、總結提煉文化理念、落實各類保障措施。企業文化宣貫是指通過培訓、傳播和激勵措施深入推進企業文化內化于心、外化于行，不斷增強企業文化影響力和滲透力。企業文化評估改進是指建立完善的評估機制，結合企業自身實際，查找不足加以改進，達到良性循環。

企業文化建設要服從戰略的需要，如果企業有新的戰略調整，需要注入與之適應的新文化理念，以充分發揮企業文化的凝聚、塑造、激勵功能，使企業文化轉化成真正的生產力。如果中小銀行要推行數字化轉型，就要對當前企業文化進行更新迭代，開展數字文化建設。

2.2"中小銀行數字文化建設SWOT分析

2.2.1"優勢分析

中小銀行多數雖然資產規模小人數少，但組織架構層次少、決策鏈條短、船小好調頭，行內決策層如果重視數字化轉型工作，認可將企業文化建設作為現代企業重要的管理手段來運用，啟動數字文化建設，可以更直接高效地傳導給每一位行內干部員工。并且對市場的發展機會，中小銀行可以更好捕捉、更好去調整適應。

2.2.2"劣勢分析

中小銀行在企業文化和數字化轉型這兩方面都很難創造出國內外首屈一指的業績成果，與大型銀行相比，在人力、物力、財力投入上難免不足。并且數據少、數據質量不高，數據的價值可能較難發揮。由于尚未找到適合自身的轉型路徑和較為突出的轉型成果，整個數字文化導入可能面臨理解和認識上的差異。

2.2.3"機會分析

絕大多數中小銀行同業發展現狀較為相近，目前尚未形成具有明顯優勢的數字化成果。當前各個行業都在謀求數字化轉型，所以每一家銀行都有機會，去學習、借鑒或者與各類機構達成合作。

2.2.4"威脅分析

數字化轉型和企業文化建設都是持久戰，需持續投入大量人力、物力、財力，對于資源投入有限的中小銀行來講，機會成本較高，并且存在數字文化建設虛有其表，但對發展不發揮作用的可能。

3"數字文化內涵與數字文化建設

3.1"數字文化六大內涵

中國銀保監會辦公廳發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，指出銀行機構要統籌推進數字化轉型工作，培育良好的數字文化，這是“數字文化”概念首次提出。

文章所指數字文化，區別于“文化產業的數字化”。文化產業數字化，例如數字動漫、數字游戲、數字音樂等，指的是以計算機、互聯網以及數字化視頻信息采集、處理、存儲和傳輸技術的文化的數字化共享［1］。"文章所指的數字文化與此含義不同，是指企業內部認同“數字化轉型”戰略的一種文化，用數字化轉型意識去看待問題和思考解決方案。

數據文化推崇數據的使用，并認為數據可以驅動決策。而數字文化強調轉變意識，不代表立刻處于數據文化的狀態，屬于數據文化成熟度早期的一種狀態。文章認為，與銀行數字化轉型戰略匹配的數字文化至少應該包括以下六大內涵。

3.1.1"黨建引領

黨建引領是銀行數字化轉型的思想引擎。以黨建凝魂守根、強骨塑形，將會極大加速數字化轉型進程和成果落地。黨的二十大指出，金融企業要持續加強黨的領導，非公企業也要加強黨建工作，指出了黨建引領的重要性。充分發揮黨委把方向、管大局、保落實的作用，充分發揮黨員在數字化轉型中先鋒模范作用，充分發揮基層黨組織在數字化轉型實踐中的戰斗力和凝聚力，舉旗幟、聚民心、興文化、育新人、展形象，以習近平新時代中國特色社會主義思想，團結帶領黨員干部群眾心往一處想、勁往一處使，爬坡過坎、攻堅克難。通過持續不斷加強黨的領導，讓“科技賦能”真心實意辦實事、解難題，將數字化轉型與實體經濟的發展和群眾美好生活的需求無縫銜接，在提質增效、惠民利民等方面取得良好成效。

3.1.2"客戶至上

客戶至上是銀行數字化轉型的目標。銀行應該始終秉承服務業以客戶為中心的宗旨，將客戶體驗作為牽引數字化轉型的指南針，數字化轉型必須找到客戶的真痛點入手，不然就是曇花一現。“客戶永遠是對的”這句古老的商業箴言，時至今日仍然適用。銀行要始終思考怎樣用線上加線下的產品、渠道服務客戶，用智能化、便捷化的系統或者設備服務客戶，用先進的科技和真誠的感情服務客戶。如果沒有了解客戶的真正需求，沒有優化客戶的體驗，沒有讓客戶感覺到滿意，便很難推進。

3.1.3"數據優先

數據優先是銀行推進數字化轉型的首要原則。充分運用人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新技術，為營銷、管理、決策進行計算分析，促使數據的真實、準確、完整、有效。銀行的每一名員工都是銀行數據的第一責任人，要對自己獲取、使用、上報的數據負責。同時，善于運用數據，用數據推動工作，真正將數據積累轉變為資產積累。數據治理是多數中小銀行開展數字化轉型面臨的難題，也是貫穿數字化轉型整個過程的難題。

3.1.4"創新

創新是銀行數字化轉型的應有之義。黨的二十大報告明確提出要培育創新文化。科技革命的本質要求是創新，高質量發展的第一動力是創新，新發展理念的首要理念是創新。堅持創新在中國式現代化建設全局中的核心地位，把全社會智慧和力量凝聚到創新發展上來，需要創新文化的有力支撐。銀行數字化轉型就是要創新運用新技術、新手段、新理念，有效提高運營效率、降低運營成本、優化客戶體驗，以創新求變，提高核心競爭力。

3.1.5"合規

合規是銀行數字化轉型的前提。黨的二十大報告指出，要加強和完善現代金融監管，強化金融穩定保障體系，依法將各類金融活動全部納入監管，守住不發生系統性風險底線。數字化轉型也不能例外，任何創新都要在監管的框架下合規的進行。銀行開展數字化轉型要數據合規、手段合規、產品合規、監管合規。要堅持底線思維，防范數字化轉型中的各類風險，避免觸及“網絡安全”“數據安全”“個人信息保護”底線，造成聲譽損失、監管處罰。

3.1.6"協同

協同是銀行數字化轉型的加速器。數字化轉型是一場實實在在的變革，只有上下一致、全力推進，才能將變革進行到底。首先，企業掌舵人要具備數字化認知。因為數字化轉型的決策制定、關鍵節點把控和角色分配等環節都需要企業掌舵人敲定。其次，企業各條線人員是否主動配合。只有人、財、物、渠道高效協同，數字化轉型才能產生良好的效果，否則便會遇到阻礙，甚至面臨轉型失敗的風險。

3.2"中小銀行數字文化建設九條舉措

中小銀行在確定了數字化轉型戰略后，需要將數字化轉型文化內涵無縫融入原企業文化，開展數字文化建設。通過全方位一體化的宣貫，在企業中形成濃厚的數字化轉型氛圍。

3.2.1"運用數字文化內涵檢視銀行自身

運用數字文化內涵檢視中小銀行企業視覺識別系統。依據實際情況對Logo進行微調或者變化，增加數字文化色彩或者內涵，并進行整個系統的設計延展。將數字文化內涵嵌入企業文化理念系統，在使命、愿景、價值等核心理念層面體現出來。豐富“黨建引領”“客戶至上”“數據優先”等理念，確保黨建引領覆蓋數字化轉型工作，確保始終將客戶需要放在選擇數字化場景的首位，深刻認識數據的重要價值，制定企業級數據規劃和發展戰略，保證數據價值充分被挖掘，幫助銀行拓展新業務，挖掘新動能，提升服務能力，提高經營管理質效。

3.2.2"構建協同高效數字化轉型組織架構

正所謂“名不正則言不順”，中小銀行應成立數字化轉型領導小組或者工作專班，形成黨委書記總牽頭、一名黨委班子領導或者行領導主管、一個專職部門負責溝通協調、相關部門積極配合的組織架構，有序組織探索和搭建具體數字化場景并穩步推進。有效的組織保障可以避免數字化轉型的“曇花一現”，也可以避免一個部門單打獨斗、孤軍作戰。越來越多的共識表明，數字化轉型絕不僅僅是一場技術變革，更是管理的變革。

3.2.3"通過制度建設落實數字文化

在制度層面，制定數字化轉型推進方案、中長期發展規劃，數字化轉型領導小組議事規則及相關部門的工作機制，相關數據治理制度和細則等。任何戰略都有風險，數字化轉型也不例外，健全先進的制度體系，能夠為戰略執行匹配好制度保障，以強內控為數字化轉型保駕護航。

3.2.4"掌舵人為數字化轉型定調

數字化轉型是“一把手”工程。一把手或者掌舵人要將自己對數字化轉型的重視及對業務的思考盡快傳遞給員工，形成一致步調，其對于數字化轉型的所有指示精神以及對工作的具體要求，要準確傳達到每一位員工，確保上下一致。

3.2.5"做好數字化轉型人才儲備

跨業務條線選拔學歷高、學習能力強、科技基礎好的員工成立敏捷團隊。用多類型的素質拓展、座談輔導、知識培訓、沙盤推演等破冰、入心、闊腦、賦能，提升團隊凝聚力。邀請數字化轉型相關領域知名人士成立專家智庫，做好數字化轉型智囊準備。

3.2.6"合理規劃數字化轉型培訓

結合內外部培訓機構，探索“線上+線下”“理論+實務”相結合的培訓體系，通過多元化分層次的課程規劃和設計，在參訓者頭腦中輸入適合崗位職責和發展需要的內容，提升員工運用數字化思維認識問題和解決問題的能力。通過制作和購買線上課程，提高培訓可獲得性。還可通過有獎競賽或者考試，提升學習培訓的競技性和參與度。另一種培訓形式也非常可取，即參觀調研。選擇頭部股份制大行、國有大行或者跨行業選擇轉型成果豐富的企業進行調研，學策略學經驗學方法學工具，也能少走彎路。

3.2.7"通過各類文化活動傳播數字文化

開展數字化轉型工作問卷調查，了解干部員工對數字化轉型基本理念的掌握情況，評價當前工作存在的不足，通過問卷分析，為后續改善和提升工作提供依據。同時，問卷調查本身也是對數字化轉型文化的一種普及。還可以通過常用的文化建設手段，如征文活動、演講比賽、書畫活動、體育競技、合唱比賽、舞臺演繹等，加深員工對數字化轉型的理解和認識，起到統一思想、凝心聚力的作用。

3.2.8"建立數字化轉型激勵體系來鼓勵創新

數字化轉型過程中，技術開發人員和推廣營銷人員起著非常重要的作用，如何通過考核管理激發技術人員和營銷人員的內生動力是個至關重要的問題。現在中小銀行一般采用的考核體系是職位級別確定工資級別，入行年限和季度考核結果匹配一個系數確定基本工資，基本沒有年終獎金，“大鍋飯”思想仍然存在。通過組織變革和架構調整，以及對應的人員調整和激勵體系的調整，可以幫助員工在數字化轉型中盡快找到適合自己的位置。

3.2.9"實現數字化轉型內容在銀行各類傳播載體全覆蓋

對外包括報刊、媒體、電視、戶外廣告、微信、抖音、快手、微博等渠道，設計制作宣揚數字化轉型的口號或者內容，向社會公眾彰顯銀行數字化轉型的信心和決心。同時，充分利用好銀行現有各類文化陣地，包括大樓外墻、樓層走廊、內部墻面、電梯間等硬件，以及官網、辦公室自動化系統、微信公眾號等網絡載體。讓數字文化滲透于員工和公眾的日常生活中，使其在耳濡目染中感受數字文化，樹立數字文化意識，濃厚數字文化氛圍。

4"結論和不足

數字化轉型是未來中小銀行高質量發展的必由之路，積極培育數字文化，實現企業文化建設自我完善，有利于提升數字化轉型質效。通過文化和科技的深度融合，提升金融企業的發展質量，能夠更好地服務數字經濟和實體經濟。

囿于筆者視野所限，分析難免有偏差。客觀來講，數字化轉型是“千人千面”“一行一策”，沒有標準答案。數字文化建設工作的開展也是結合實際各有不同，也不能完全以短期數字化轉型成果來評判數字文化建設是否成功。同時文章較為注重實務分析，理論分析較少，后續將在研究中不斷改進。

參考文獻：

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