數字人民幣使用意愿影響因素及優化策略探討

一、前言

隨著移動技術的發展，中央銀行數字貨幣（CBDCs）已被多國央行視為提升支付系統效率、增強貨幣政策有效性和促進金融包容性的重要工具。我國于2014年推出了數字人民幣（e-CNY），目前已在多個地區進行試點，然而，目前居民對于數字人民幣的使用仍然存在局限。本文通過對數字人民幣在應用過程中存在的問題進行梳理，在此基礎上分析包括居民個人因素、數字人民幣產品因素和市場與環境因素對于數字人民幣使用意愿的影響，并提出針對性建議，為推動數字人民幣在我國進一步發展提供借鑒。

二、數字人民幣發展現狀

數字貨幣分為兩種類型：私人數字貨幣和央行發行的數字貨幣。前者如比特幣，通過特定算法大量計算產生，不依靠特定的貨幣發行機構，由于缺乏國家信貸和貨幣當局的支持和監管，在一定程度上增加了流通的風險[1]。為了應對這一威脅，許多中央銀行在法律支持下開發自己的中央銀行數字貨幣（CBDCs）。數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行統一發行的法定數字貨幣，由特定的金融機構參與運營，并直接向公民兌換。它與目前的第三方支付存在本質上的區別，數字人民幣擁有國家信用擔保，采用了先進的密碼學技術和分布式賬本等多重措施，比第三方支付更加安全可靠[2]。

我國自2014年開始成立央行數字貨幣研究工作小組，2020年開始在深圳、蘇州、北京、成都進行首次試點，目前已形成17個省市的26個試點地區，其中第一批進行試點的城市，在數字人民幣的推廣上已取得不錯的成績。例如，截至2023年末，深圳數字人民幣錢包累計開立3733.93萬個，累計流通金額840.34億元，超過300萬家商戶支持數字人民幣。濟南則在交通出行、政企收費、財政資金、繳稅退稅等16大類場景全部實現數字人民幣結算無縫嵌入。

盡管如此，數字人民幣在我國的發展仍然受限。根據央行2022年發布的金融統計數據報告顯示，截至2022年末，我國流通中貨幣（M0）余額為10.47萬億元，流通中數字人民幣存量達136.1億元，占比僅為1.30%，數字人民幣的普及依然任重而道遠。此外，盡管數字人民幣在許多試點地區已取得一些突破，但大部分新開立的數字人民幣錢包卻未能產生持續的線上交易黏性。如某地為了推廣數字人民幣，將其下載入口與新聞客戶端內閱讀頁面相連，活動期間點擊量較大，活動結束后點擊量便明顯降低。這也反映了目前用戶對數字人民幣使用動力絕大多數來自優惠帶動而非實際增量需求，無論是推廣覆蓋面的持續性還是黏度性，都存在較大局限[3]。

數字人民幣作為國家層面的金融創新，其成功推廣與應用不僅關乎金融體系的現代化轉型，更是提升國家支付體系安全性、效率與普惠性的關鍵一環。在當前全球數字化加速推進的背景下，如何進一步激發公眾對數字人民幣的使用熱情，促進其在日常生活中的廣泛滲透，對于我國構建數字經濟新優勢、實現金融體系長遠發展具有重要意義。

三、數字人民幣使用意愿影響因素分析

（一）居民個人因素

1.年齡差異

不同年齡段的用戶對技術的適應能力、接受程度和使用習慣存在顯著差異。根據澎湃新聞的調查顯示，83.7%比例45～55歲的人群在使用支付軟件時最為看重隱私安全，而這一結果在25歲以下則占比為61%。年輕用戶通常更愿意嘗試新技術和新產品，傾向于通過數字方式進行支付和交易，更容易適應數字人民幣的使用，他們對數字人民幣有較高的接受度和使用意愿。而中老年用戶對新技術的接受和使用存在猶豫，擔心安全和隱私保護問題，或者對于新支付方式的操作感到不便，這類群體對于數字人民幣的接受程度較低。

2.受教育水平

教育水平也會影響個體對新技術的理解能力和接受度[4]。這是因為高教育水平用戶更有可能理解數字人民幣的好處，包括便捷性、安全性等，更可能對使用數字人民幣持開放態度。他們能夠更快地學習和適應數字人民幣的使用，對新技術的信任度也相對較高。低教育水平用戶可能因為對數字貨幣的概念和技術理解不足，進而對使用數字人民幣感到不安。

3.收入水平

可支配收入越高的人群使用數字人民幣的意愿也會越強烈[5]。高收入用戶通常有更多資源來獲取新技術產品和服務，如高端智能手機和穩定的互聯網連接，這使得他們在使用數字人民幣時遇到的障礙較少。此外，高收入用戶可能更有動機進行大額交易和投資，對數字貨幣的需求也更為多樣化。低收入用戶可能因為缺乏訪問必要技術的能力而在使用數字人民幣上遇到障礙。

（二）數字人民幣產品因素

1.操作體驗

支付工具的便捷性與易用性是決定民眾采納與否的重要因素之一[6]。從用戶體驗的角度出發，一個友好、直觀且易于上手的操作界面能夠極大地激發用戶的使用興趣，特別是對于年長群體和技術新手而言，這往往是他們決定是否嘗試數字人民幣的關鍵門檻。然而，當前數字人民幣在操作層面尚存優化空間，例如，某手機應用商店的反饋顯示，用戶普遍抱怨操作過程中的不便，包括人臉驗證缺乏提示音指引，流程過快導致驗證失敗頻發，轉賬機制受限，僅限于手機號和錢包編號，無法直接對接銀行卡，造成不便，常用功能分散于多個界面，缺乏一鍵直達的便捷性，整體操作顯得繁瑣冗長。

2.技術安全

數字人民幣在技術安全方面仍面臨一系列嚴峻挑戰，其底層技術架構在高并發交易情境下，穩定性表現欠佳，易引發交易處理延遲甚至卡頓現象，對支付效率及系統可靠性產生負面影響。在數據加密層面，盡管已部署先進加密算法技術，但面對網絡攻擊手段的復雜性與動態演進性，加密信息在傳輸流程中的安全性難以確保絕對可靠，存在遭受高強度惡意攻擊而導致信息泄露或篡改的風險。在身份認證系統方面，亦存在可被不法分子利用的系統漏洞，可能致使身份偽造事件發生，進而對用戶資金安全構成直接威脅。同時，在兼顧監管合規性需求與用戶隱私保護訴求的平衡方面，數字人民幣仍存在較大的優化與提升空間，二者之間的協同機制尚待進一步健全完善[7-8]。

（三）市場與環境因素

1.用戶習慣

第三方支付平臺歷經多年的市場深耕與拓展，通過多樣化的營銷策略、便捷的用戶接入方式以及豐富的應用生態構建，積累了數以億計的活躍用戶，形成了強大的網絡效應。用戶在這些平臺上不僅能夠實現高效的資金轉移，還能享受諸如購物優惠、生活繳費、投資理財、社交互動等“一站式”服務，其支付行為與日常生活的各個環節深度融合，形成了極高的用戶黏性。由于用戶長期深度使用微信支付、支付寶等第三方支付平臺，已形成了穩定且高效的支付習慣與行為模式，數字人民幣若要在短期內迅速滲透并改變其支付偏好，存在一定困難。

2.市場競爭力

盡管數字人民幣具有一些獨特的屬性，如基于區塊鏈技術的可追溯性與可控匿名性，但在實際應用場景中，這些功能尚未能充分轉化為對用戶具有強烈吸引力的核心價值主張。相比之下，第三方支付平臺不斷推陳出新，如微信支付的小程序生態與線下場景深度融合，為商家提供定制化營銷解決方案，支付寶的芝麻信用體系在金融服務、租賃業務等領域實現了信用賦能的創新應用，云閃付憑借其無網絡環境下的支付功能及“碰一碰”技術的便捷性，以及轉賬提現免手續費的優惠政策，展現了強大的競爭力。這些功能創新不僅滿足了用戶在不同場景下的個性化需求，還為商家創造了更多的商業機會，進一步鞏固了其市場競爭力。

3.商業生態

數字人民幣自試點工作開展以來，盡管各地均踴躍投身于其應用場景的拓展，但其便捷性與已發展成熟的第三方支付平臺相比較，仍呈現出顯著的差距。以蘇州常熟這一數字人民幣早期試點的城市為例，該市率先于部分事業單位推行數字人民幣薪酬發放機制。然而，經實際調研發現，多數民眾在收到數字人民幣工資款后，往往傾向于即刻將其轉移至銀行卡賬戶。經調查主要歸因于兩大核心因素，第一，數字人民幣賬戶在當前發展階段尚無法產生利息收益。第二，民眾周邊存在的支持數字人民幣支付的商業店鋪數量較為匱乏，即便部分大型商超內部已開通個別支持數字人民幣結算的通道，消費者在實際付款操作環節仍需耗費更長的等待時間，這在極大程度上對用戶的支付體驗產生了負面影響，并削弱了其使用意愿。

四、推動數字人民幣普及的策略

（一）聚焦居民個體特性，實施差異化推廣策略

1.彌合不同年齡數字鴻溝

針對中老年群體，聯合社區與金融機構開展數字人民幣專題培訓，采用現場實操演示與圖文并茂的操作指南相結合的方式，消除其對新技術的畏難情緒。同時，設立專門的中老年服務熱線，為其在使用過程中遭遇的問題提供及時且耐心的解答與指導。對于年輕群體，基于其追求新穎時尚與個性化的消費偏好，攜手潮流文化品牌推出限量版數字人民幣錢包皮膚或特色支付音效等，增強產品的吸引力與趣味性。并且，在錢包應用內嵌入社交互動功能，如好友間轉賬可附加個性化祝福語或動態表情，促進年輕用戶之間的分享與傳播，提升其使用積極性。

2.適配教育背景差異

面向低教育水平人群，運用通俗易懂的語言及形象生動的實例，通過社區公告、街頭宣傳等廣泛普及數字人民幣的基本概念與使用優勢。例如，將其類比為便捷的“電子現金”，并結合日常生活場景中的小商販收款實例進行演示講解。針對高教育水平群體，舉辦線上高端金融論壇與線下專業學術講座，深入剖析數字人民幣的技術原理、安全機制及未來發展趨勢，滿足其對金融科技知識的探索需求。同時，開發定制化的高端理財與跨境投資服務功能，利用數字人民幣的特性為其提供多元化的資產配置方案，吸引其深度參與使用。

3.助力不同收入群體

考慮到低收入群體的經濟狀況與技術條件限制，與手機制造商及通信運營商合作開展優惠活動，降低其使用數字人民幣的硬件與網絡成本。例如，推出低價智能手機套餐或免費流量包專用于數字人民幣相關操作，并且設置小額消費返利、簽到紅包等激勵機制，提高其使用的經濟實惠性。對于高收入群體，打造專屬的私人金融顧問團隊，提供一對一的個性化支付結算與投資理財方案。同時，積極拓展數字人民幣在高端消費領域的應用場景，如與豪華酒店、私人俱樂部等合作，為其提供尊貴、便捷的支付體驗，彰顯數字人民幣在高端市場的價值與魅力。

（二）優化產品核心特質，打造卓越用戶體驗

1.精研操作交互設計

對數字人民幣錢包的用戶界面進行深度優化，整合常用功能模塊并設置便捷的一鍵直達入口，如將轉賬、支付、收款等高頻操作集中于首頁顯著位置，簡化操作流程。針對人臉驗證等易出錯環節，增添清晰的語音提示與詳盡的圖文引導，適當放緩驗證節奏，確保操作的準確性與流暢性。同時，打通與銀行卡的無縫對接轉賬通道，實現資金的自由流轉，全面提升操作的便捷性與高效性。

2.筑牢技術安全防線

持續加大對數字人民幣底層技術架構的研發投入與優化力度，采用分布式計算、邊緣計算等先進技術提升系統在高并發交易場景下的穩定性與響應速度，有效避免交易延遲與卡頓現象。強化數據加密傳輸技術的研發與更新，運用量子加密等前沿技術抵御日益復雜多變的網絡攻擊，確保用戶數據的機密性與完整性。構建多維度、多層次的身份認證體系，融合生物特征識別與密碼學技術，如采用指紋、聲紋、虹膜識別與動態密碼、數字證書相結合的方式，全方位防范身份偽造風險，為用戶資金安全保駕護航。

（三）重塑市場競爭格局，構建多元生態體系

1.引導用戶習慣遷移

探索與微信支付、支付寶等第三方支付巨頭的創新合作模式，在其成熟的應用平臺內巧妙嵌入數字人民幣支付入口，并推出具有吸引力的聯合優惠活動，如首次使用數字人民幣支付可享受高額折扣或返現等，引導用戶逐步嘗試并熟悉數字人民幣支付方式。從用戶日常生活的高頻剛需場景切入，如公共交通出行、水電費繳納等，逐步擴大數字人民幣的應用覆蓋范圍，并通過適度的政策引導與補貼激勵，培育用戶使用數字人民幣的習慣，逐步實現從傳統支付方式向數字人民幣的平穩過渡。

2.凸顯核心競爭優勢

深入挖掘并廣泛宣傳數字人民幣基于區塊鏈技術的可追溯性與可控匿名性等獨特優勢，通過案例與相關數據等展示其在打擊洗錢犯罪、保障食品安全追溯等領域的有效應用，從而提升用戶對數字人民幣的信任度與認可度。聚焦用戶在跨境支付、供應鏈金融等新興領域的痛點與需求，利用數字人民幣的技術特性與政策優勢，創新開發具有差異化競爭力的功能與服務，如構建高效便捷的跨境貿易結算平臺、打造透明可信的供應鏈金融服務體系等，拓展數字人民幣的市場應用空間與商業價值邊界。

3.拓展商業生態網絡

加速數字人民幣與國內外各類商業主體的深度合作進程，積極拓展多元化的商業應用場景與服務模式[9]。與電商平臺緊密合作，推出專屬的數字人民幣購物節、分期付款優惠等活動，豐富線上消費支付體驗，與金融機構協同創新，開發基于數字人民幣的多元化理財產品與信貸服務，滿足用戶不同的金融需求。同時，提升數字人民幣賬戶的資金吸引力，通過與商業銀行合作推出具有競爭力的利息收益產品或理財增值服務，增強用戶資金的留存意愿。此外，運用技術手段提高數字人民幣的支付速度與穩定性，減少用戶等待時間，并加大對線下商戶的拓展力度，通過政策扶持與補貼激勵，提高數字人民幣在各類商業場所的覆蓋率與使用率，構建一個繁榮、多元且富有活力的數字人民幣商業生態體系。

五、結語

本文聚焦于數字人民幣，深入探究其在我國的發展現狀、居民使用意愿的影響因素，并提出相應推廣策略。研究表明，當前數字人民幣試點雖然已取得階段性成果，但其整體普及程度仍較為有限且面臨諸多挑戰，要實現數字人民幣的廣泛接納與普及，必須采取多維度、多層次的策略。一方面，應依據年齡層次、受教育程度以及收入水平的差異特征，精準實施差異化策略，以契合不同群體需求。另一方面，要著重改善操作體驗并強化技術安全保障，筑牢產品根基。此外，也應積極探索創新與第三方支付的合作模式，深度凸顯數字人民幣的獨特優勢，同時加速推進與各類商業主體的合作及應用場景的拓展，進而推動數字人民幣實現全面普及與穩健發展。

本文在研究上多依賴公開報道與統計信息，在研究方法上以定性分析為主，難以精確量化各影響因素的作用程度。在后續研究中將著重開展大規模的實地調研與問卷調查，獲取更豐富的一手數據，通過建立數據模型等方法，精準評估各因素影響力，深入剖析數字人民幣推廣中的復雜關系與問題，為數字人民幣在我國的廣泛普及與健康發展提供更有力的理論支持與實踐指導。

引用

[1]姚前.中國法定數字貨幣原型構想[J].中國金融，2016（17）：13-15.

[2]孫榕.人民銀行發布《中國數字人民幣的研發進展》白皮書[J].中國金融家，2021（07）：14-15.

[3]倪儷媛.加快數字人民幣應用場景建設的思考與研究[J].財經界，2024（09）：15-17.

[4]林宸宇，洪思程，林本喜.數字人民幣使用意愿的影響因素研究——基于福州試點調查數據的分析[J].中國商論，2024（02）：17-22.

[5]李澎澤，宋超越，李昕奇，等.基于結構方程模型的數字人民幣使用意愿度與顧慮度影響因素探究——以沈陽市高校生為例[J].中國市場，2022（13）：183-188.

[6]程熙.基于混合Logit模型的我國居民數字人民幣使用效用分析[D].蚌埠：安徽財經大學，2022.

[7]白劍宇.數字人民幣運營中的個人信息保護問題[J].北方金融，

2023（04）：73-77.

[8]高仲劭.個人信息在數字人民幣運營中的風險與法律治理——以處理用戶個人信息為規范重點[J].征信，2022，40（05）：42-48.

[9]LI Y，WAREEWANICH T，CHANKOSON T.A Study on Influencing

Factors of Willingness to Use E-CNY Based on Logistic Model[J].International

Journal of Interactive Mobile Technologies，2024，18（04）：112-123.

基金項目：2023年度湖南省教育廳科學研究項目“基于結構方程模型的居民數字人民幣持有意愿及影響因素研究”（項目編號：23C1028）

作者單位：岳陽職業技術學院

■ 責任編輯：王穎振