低利率時代大額存單和美元存款搶眼

2025年春節假期前后，一批中小銀行的大額存單產品陸續上新。整體而言，以城商行、農商行等為代表的中小銀行大額存單利率比較具備優勢。再疊加春節期間存款網點送禮品，春節期間的居民儲蓄，可以享受到的實惠較大。

2025年大額存單上新

記者梳理發現，2025年新年伊始，多家銀行密集發行2025年首期大額存單產品。從產品利率來看，大多數國有銀行發行的大額存單3年期利率為1.9%，個別中小銀行發行的大額存單3年期利率超過2%。

以工商銀行為例，該行手機銀行APP顯示，大額存單利率全部在“1”字頭，1個月、3個月、6個月、1年期、2年期、3年期利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%。剩余額度手機可以顯示。

春節期間，《理財》雜志記者來到農業銀行某鄉鎮網點，發現 3年期的大額存單利率為1.9%（可轉讓），剩余額度充足，若是存入紙質存單，還可以額外領取當地網點贈送的大米、食用油或電器等禮品。在網點大廳展示了8萬元額度可以領取一瓶5L價值60元左右的食用油，40萬元額度可以領取一口價值300元左右的高壓鍋。

與此同時，《理財》記者打開浦發銀行APP顯示，該行轉讓中的大額存單利率為2.1438%，1個月、3個月、6個月、1年期、2年期、3年期的大額存單利率分別為1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%、1.9%。

“近期大額存單的產品利率和普通定期存款已經差不多，目前我行20萬元起存的大額存單產品3年期年化利率是1.9%，特殊渠道如銀證簽約客戶專屬可以享受2.15%。”浦發銀行鄭州分行的客戶經理告訴《理財》雜志記者，同樣是3年期存款，安享贏只需 5萬元起，年利率也能達到2.15%。若是個人養老金專屬的安享贏定期存款，資金門檻只需1000元起，利率也是2.15%。

相比大銀行，中小銀行發行的大額存單利率更高，春節期間送的禮品也更豐厚。

湖南婁底農村商業銀行于2025年1月8日至3月31日限額發售2025年第一批個人大額存單產品，該行3年期和5年期大額存單產品利率均在2%以上。有些小農商行在其部分客戶群體中推出了年利率3%的大額存單，但是額度不多，主要是為了進一步增強老客戶黏性。比如有的是向客戶推出了“年終專享”加息券和“財富增值”加息券。加息過后，大多數存款產品利率在3%以上。

事實上，中小銀行攬儲壓力比較大，由于網點、品牌、客群基礎、產品服務能力、融資渠道等與大銀行存在一定差距，通過高利率產品吸引客戶、爭奪市場，是每年迎接“開門紅”的老辦法。

業內人士表示，2025年開年以來，部分中小銀行密集發行大額存單，原因主要有兩點：其一是基于自身資產負債實際情況，支持其階段性資產負債配置策略；其二是為銀行一季度信貸投放旺季做好資金方面的準備。

為了能夠獲得更大的收益，建議大家去銀行辦理大額存單等時，最好是選擇在節假日或者是銀行開展活動時，這樣不僅能拿到較高的存款利率，還能夠拿到相應的存款禮物，等等。

需要注意的是，銀行贈送的存單禮物是各銀行網點的自主行為，銀行不一樣，網點不一樣，贈送的實物禮品價值也不一樣。

大額存單轉讓兼具流動和收益

“轉讓的大額存單，但凡利率超過3%都基本秒沒，大家有空可以多去蹲蹲！”近期，有網友在社交平臺上分享了自己搶到高收益大額存單后的心得體會。在其看來，新發的大額存單利率已經不夠有吸引力，因此決定轉戰銀行APP的大額存單轉讓市場“撿漏”。

大額存單是由銀行向個人或機構發行的一種大額存款憑證，通常情況下個人20萬元起投，期限從1個月至5年不等。與普通的定期存款相比，大額存單具有更高的起點金額和相對更高的利率，為投資者提供更高的收益。

另外，對于定期存款來說，一旦提前支取存款，存款的利息收益就只能按照取款當日的利息計息，無論你取款金額多少，剩余多少都是如此。

大額存單還可以進行轉讓出售，它的靈活性也比普通定期存款高得多。

舉例來說，如果現在你辦的是一筆3年期的大額存單，年利率為1.9%，在你持有2年后，因為遇到突發情況想要將這筆存款取出來，那么就可以將這筆大額存單進行轉讓出售。也就是說，出售的這筆大額存單，剩余期限是1年，但年化利率同樣是1.9%，低利率時代背景下，這利率相信會有人愿意接手。而對于持有大額存單的儲戶來講，出售的大額存單也不會損失自己太多的利息，持有的2年時間利息仍是按照1.9%來計算。

需要注意的是，大額存單的轉讓價格是由多個因素決定的，包括剩余期限、票面利率、市場利率等，因此在實際操作中，可能會有一定的價格波動。

美元存款利率下調仍有吸引力

曾經，因為利率相對較高，美元存款被認為是“攬儲利器”。不過，隨著美聯儲宣布降息，國內部分銀行的美元存款利率也在悄然調降。

2024年12月19日，美聯儲宣布降息25個基點，將聯邦基金利率目標區間從4.5%至4.75%調整為4.25%至4.5%。

2025年初以來，國內銀行的美元存款業務有的面臨下降或停售，在售的美元存款產品也大幅下調了利率水平。

比如，江蘇銀行美元定存產品“享贏寶”目前已下架。南京銀行的鑫匯添3個月期個人美元存款利率從4.3%下調為2.1%，存款利率“腰斬”；1年期利率從4.0%下調為2.5%，起存金額為3000美元。

北京銀行也下調了美元存款利率。2月8日新發行在售美元存款產品中，1年期利率為3.0%，6個月期利率為2.7%，起存金額5000美元。

這一輪下調之后，美元定期存款利率的吸引力雖然在減弱，但在降息環境下，相比人民幣存款1出頭的利率水平，美元存款仍有一定的吸引力。《理財》雜志記者在浦發銀行APP搜索發現，2月13日在售的美元存款產品中（2025年美元安享贏定期存款第0003期），1年期存款利率為2.8%，起存金額為5000美元，購匯利率為732.56（100美元需要732.56元人民幣）。相比2.15%的大額存單，2.8%的利率還是相當高的。

就目前情況來看，美元定存利率處于高位的銀行數量較少，主要集中在外資銀行和城商行中，且要求儲戶具備一定的存款條件。比如，渣打銀行3個月美元定存利率為4.40%，但要求起存金額4萬美元，同時該利率僅為新客利率。重慶銀行要求起存金額5000美元，3個月、6個月、1年期美元定存利率分別為4.30%、4.35%、4.25%。

銀行業分析人士表示，美聯儲的降息節奏，為市場帶來了更多的不確定性。受上述情形影響，銀行選擇調降美元存款利率，以減輕成本壓力應對市場變化。

需要注意的是，購入美元定期存款最大的風險在于匯率。由于美元存款是以人民幣兌換成美元存入，因此在存款到期時，若匯率發生變動，用戶可能在兌換回人民幣時面臨虧損。因此，投資者需在考慮匯率風險和換匯成本后再下決定，投資者應根據自身的風險偏好進行選擇。

專家建議，低利率時代背景下，投資者應降低對儲蓄類投資的收益預期，平衡好風險和收益的關系，綜合配置資產。

（責任編輯：白利倩）