失而復聯的信用卡客戶

“你們態度很差，我要投訴！”

一通電話引起了工作人員的警覺：信用卡逾期、長期失聯的客戶王某（化名），在重新獲得聯系后，不但拒絕了多種協調方案，而且威脅投訴、索要賠償。

經調查，果不其然，王某正是所謂“反催收”這類金融黑灰產團伙的一分子。

近年來，隨著一些信用卡客戶陷入還款困難，所謂“反催收”業務日益活躍。據了解，此類黑灰產多打著“專業團隊”的旗號，利用債務人想要迫切化解償債壓力的心理，誘導債務人選擇黑灰產中介進行“維權”，通過偽造虛假證明、纏訴鬧訪、惡意投訴舉報等行為，協助逾期客戶對抗金融機構的合法催收，達到惡意逃廢債的目的，該行為嚴重擾亂金融市場的正常秩序。

信用卡領域正是金融黑灰產的重災區之一。南都·灣財社聚焦信用卡領域黑灰產，透視黑灰產的“套路”，試圖窺見在所謂“維權”背后的冰山一角。

才從“催收公司”離職，

又入“反催收”行當

惡意投訴揭開黑產神秘面紗

王某是某行一名長期失聯的信用卡客戶。2024年3月，王某突然開始接聽電話，并在與銀行的溝通中自稱沒有還款能力，也拒絕接受銀行提供的多種調解方案，同時進行投訴舉報、索要賠償等行為。

信用卡中心對該客戶開展分析、走訪和摸排后發現：王某為某催收公司離職員工，目前從事“反催收”業務，即使用“非常規”手段幫助信用卡逾期未償還的用戶躲避債務，并從中牟利。

“惡意投訴”是其常用手段之一：對于信用卡逾期未償還的用戶，王某教唆其通過各種投訴舉報行為，躲避銀行信用卡債務，并以“撤訴”為條件向銀行索取高額賠償，王某則由此從中獲利。

“惡意投訴”正是金融代理維權黑灰產的一種常見手段。據了解，一些不法分子教唆消費者以催收騷擾、服務態度惡劣等虛假理由惡意投訴銀行，以此來達到所謂的“迫使銀行同意分期”的目的。事實上，這種行為不僅無法真正解決還款問題，反而可能讓消費者在銀行的信用記錄受到負面影響，給未來的金融活動埋下隱患。

事實上，還款的拖欠與催收一直是信用卡業務的“老大難”問題之一。近年來，不少信用卡用戶因生活工作等原因無力償還信用卡貸款。依據中國人民銀行公布的《2024 年支付體系運行總體情況》，截至 2024 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達到 1239.64 億元，同比增長 26.31%，與 2023 年末的 981.35 億元相比，多出258.29 億元。

信用卡逾期未償，使得銀行面臨資產流失的風險，也使得用戶面臨不小的財務和精神壓力。在這一“相互拉扯”中，“催收”與“反催收”業務便變得日益活躍，這正是王某所從事的黑灰產所得以活動的“空間”。

馬上消金研究院與西南政法大學聯合研究撰寫的《中國金融黑灰產治理研究報告》顯示，自2021年起，金融黑灰產快速發展，增長了10倍之多，造成財產損失達百億之多。

因火災喪失民事行為能力？

偽造材料，黑灰產不高明的造假手段

除了上述“惡意投訴”外，偽造材料也是黑灰產機構常使用的重要手段，其往往通過教唆消費者偽造貧困證明、病歷等，來達到“修復征信”等目的，并以此收取費用。

2024年初，平安銀行信用卡杭州分中心收到客戶林先生（化名）更新個人征信的要求，理由是火災使其失去了民事行為能力。

在審核客戶提供的材料時，工作人員注意到，林先生用藥清單有異常，與其自述情況不符。后經與醫院及消防部門核實后，證明該客戶的材料系造假。

掌握事實后，在分中心與警方的持續溝通與密切配合下，為該客戶提供“征信修復”服務的黑產從業者在外地被抓獲，至此警方正式立案偵查。后續偵訊過程中，警方破解了黑產機構所使用的電腦，一系列使用假材料投訴的事件曝光。調查結果顯示，該黑產團伙涉案嫌疑人大于3人，涉及偽造材料等。

無獨有偶。2023年8月，平安銀行信用卡無錫分中心收到客戶投訴，要求維護征信。但是客戶提供不了相關證明，且材料落款章涉嫌偽造。客戶后來主動承認材料為網上購買。對此，平安銀行信用卡中心告知客戶涉及黑產代投偽造資料，其維護征信無法受理，并向客戶普及金融黑灰產可能會給客戶帶來的潛在危害。

在偽造材料方面，“黑灰產”會教唆其偽造貧困證明、病歷等材料騙取政策支持，煽動其進行非理性維權等。然而，這不僅無法解決問題，還可能造成持卡人的個人信息泄露和更大的財產損失，甚至可能觸犯法律。

“個性分期”？

實為銀行卡盜刷

隱私泄露，輕信黑灰產終致財務受損

更有甚者，部分黑灰產團伙會直接從消費者身上套取現金。

有總部在深圳的銀行機構提醒，在過往的案例中，不乏有“黑灰產”中介在收到客戶的定金、押金或者預付款以后就“消失”的情況，讓本來就還款困難的消費者再次遭受財產損失。

此外，“黑灰產”往往要求消費者提供身份證、銀行卡、聯系方式、家庭住址等個人隱私信息，有些甚至會要求消費者將實名認證的手機號碼供其使用。在此過程中，不法分子可能利用消費者個人信息進行詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，或在消費者不知情的情況下辦理網絡借貸，給消費者帶來直接的資金損失、信用受損、法律訴訟等風險。

據媒體報道，剛參加工作不久的小陳就遭遇了這樣的套路。由于前期過度消費，小陳的信用卡出現了較大欠款，還款壓力巨大。這時，他收到一條短信，稱可以幫他辦理個性化分期，利息低至每月0.5%，分36期還款。小陳心動不已，按照對方要求添加了微信，并支付了2000元“手續費”。然而，對方在收到錢后卻以各種理由拖延辦理，最后直接失聯。小陳不僅沒辦成分期，還損失了一筆錢。

對此，業內人士提醒，消費者要增強個人信息保護意識，絕不要輕易將信用卡相關信息提供給不明身份的人。如果收到可疑的分期辦理信息，可通過銀行官方客服電話進行核實，切勿點擊短信或網絡鏈接中的不明網址，避免陷入詐騙陷阱。

通力合作、多元紓困

擠壓黑灰產的生存空間

“駐點XX、輻射全國”，近年來，隨著互聯網社交平臺的發展，不少黑灰產機構也借助互聯網平臺的力量，將其“服務范圍”大大拓展。在這一背景下，打擊黑灰產，更需銀行與屬地司法機關的通力合作。

據“打擊金融領域黑產聯盟”（簡稱“AIF聯盟”）數據，自2022年3月AIF聯盟成立至2024年7月，累計協助全國各地警方打擊非法代理維權類黑產案件492起，對372名嫌疑人采取強制措施。

據招行信用卡統計，2023年該中心累計梳理排查涉金融“黑灰產”線索數十萬條，向執法部門報案20余次；2024年，針對非法職業代理投訴刑事立案20起，行政立案8起，數十人被采取刑事強制措施，助力搗毀多個“輻射全國”的金融“黑灰產”組織。

再比如，2024年7月，中信銀行信用卡中心協力銀川警方，同時在銀川和深圳兩地開展行動，成功破獲一起“反催收”金融黑灰產案件。

據悉，2023年12月，借助深圳銀行業協會抵制黑產治理小組平臺共享信息，中信銀行信用卡中心發現涉黑灰產團伙位于銀川，隨即向當地警方提報線索。后續，通過摸排搜證，收集證據，向屬地公安機關提報多條線索。2024年7月24日，專案組聯動深圳警方，在深圳、銀川等地同步開展收網抓捕工作，成功抓捕犯罪嫌疑人16名，查扣凍涉案資產價值超千萬元。

這并非孤例。此前，該中心就曾聯合青島、濰坊等地警方，成功破獲一起黑灰產中介公司——濰坊“上岸法務”的違法案件。

據了解，該公司以免費債務咨詢、免費債務規劃等名義，收集消費者信息，以消費者名義或誘導消費者通過各種渠道和形式，向銀行及銀行合作機構進行敲詐勒索，并從中抽取高額傭金。警方依法抓獲并處理該黑產中介三名人員，并對其他涉案人員進行警示教育。

黑灰產因消費者的債務困境而起，打擊金融黑灰產，更為根源性的做法便是為消費者提供更多紓困路徑，在這方面，一些金融機構也在積極探索和完善。

招行信用卡曾對此提出一些構想：比如，提升調解組織效能：機制層面，借鑒境外經驗明確調解作為糾紛化解前置程序的法律地位，建立調解結果司法確認快速通道；系統層面，整合調解、仲裁、公證相關多元主體，眾人劃槳打造全國聯動的“一站式”解紛平臺；能力層面，建立調解組織評級制度，實施典型案例全國推廣計劃。不僅有助于真正的消費者以更高效的方式維護自身權益，也可以高效化解金融糾紛，有效節省行政、司法資源。

中國社會科學院金融研究所研究員楊濤在公開撰文中也表示，面對金融黑灰產，要“開正門、堵偏門”，尤其是金融灰產的背后原因更加復雜，不應簡單地用刑法手段來應對，如改善融資服務、強化合規金融維權模式等，都可以“擠壓”相應灰產的生存空間。

筑牢防線，

讓黑灰產無所遁形

金融“代理維權”黑灰產常年行走在法律邊緣，以“惡意投訴”“偽造材料”等方式為維權，不但無法維護金融消費者的合法權益，更會為金融消費者帶來更多潛在的危害，甚至使得債務人背上更大的債務。這些行為不但嚴重侵犯了金融消費者的權益，也侵蝕著金融系統的安全。

從偽造一紙證明到構建跨區域犯罪網絡，信用卡黑灰產的演變警示我們：金融安全防線需要持續進化?！皣恕苯鹑诤诨耶a，既要加強打擊的力度，也要增進宣傳教育的廣度，更要提高多元紓困溫度，金融消費者的權益維護，仍需綜合施策，久久為功。