大型建筑集團(tuán)工程保險(xiǎn)集中管理模式研究

在我國基建市場蓬勃發(fā)展的背景下，大型建筑集團(tuán)工程保險(xiǎn)管理問題頻出，嚴(yán)重影響了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與成本控制。本文剖析現(xiàn)存問題，系統(tǒng)對比多種集中管理模式，著重探討委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式的優(yōu)勢與實(shí)施路徑，旨在助力大型建筑集團(tuán)優(yōu)化工程保險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)降本增效與風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

一、引言

近年來，我國基建行業(yè)發(fā)展迅猛，大型建筑集團(tuán)如雨后春筍般崛起。這些集團(tuán)下設(shè)眾多綜合工程子公司和專業(yè)子公司，工程項(xiàng)目遍布全國。工程保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移工程風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對大型建筑集團(tuán)至關(guān)重要。然而，當(dāng)前大型建筑集團(tuán)在工程保險(xiǎn)管理方面存在諸多困境，使得保險(xiǎn)無法充分發(fā)揮作用，既難以有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，又無法獲取性價(jià)比高的保險(xiǎn)服務(wù)。因此，探尋科學(xué)合理的工程保險(xiǎn)集中管理模式，對大型建筑集團(tuán)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展意義重大。

二、大型建筑集團(tuán)工程保險(xiǎn)管理存在的問題

（一）人員配置不合理，缺乏專人專崗

出于成本控制等因素考量，多數(shù)項(xiàng)目指揮部和項(xiàng)目經(jīng)理部未設(shè)置保險(xiǎn)專責(zé)崗位，工程保險(xiǎn)工作由其他部門人員兼任。例如，投保工作可能由經(jīng)營計(jì)劃部、財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)，理賠工作則分散至安質(zhì)部、工程部或綜合管理部等。這種兼任模式弊端明顯：各環(huán)節(jié)缺乏有效銜接，信息傳遞受阻，導(dǎo)致保險(xiǎn)無法充分發(fā)揮作用；工作效率低下，任務(wù)常常滯后，給項(xiàng)目造成不必要的損失；責(zé)任界定模糊，工作人員相互推諉，缺乏工作責(zé)任感；兼任人員保險(xiǎn)專業(yè)知識匱乏，設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案缺乏針對性和專業(yè)性，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移目標(biāo)，導(dǎo)致工程保險(xiǎn)流于形式。

（二）保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)不科學(xué)，忽視細(xì)節(jié)

保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)需綜合考慮項(xiàng)目所在地、工期、橋隧比、工程類型、是否涉水或涉高等諸多因素。但目前，保險(xiǎn)經(jīng)辦人保險(xiǎn)知識欠缺，對保險(xiǎn)功能和作用的理解不夠全面深入，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)存在嚴(yán)重問題。其要么盲目采用保險(xiǎn)公司提供的方案，未結(jié)合項(xiàng)目實(shí)際需求；要么直接照搬其他項(xiàng)目的保險(xiǎn)方案，導(dǎo)致方案與本項(xiàng)目脫節(jié)。此外，經(jīng)辦人對保險(xiǎn)條款、免賠額度、擴(kuò)展條款、特別約定等專業(yè)內(nèi)容一知半解，容易陷入承保陷阱。這樣的保險(xiǎn)方案無法為項(xiàng)目提供全面有效的風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，難以有效控制和減少項(xiàng)目損失。

（三）保險(xiǎn)成本居高不下

單個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)體量相對較小，在與保險(xiǎn)公司談判中處于弱勢地位。這導(dǎo)致市場出現(xiàn)不合理現(xiàn)象：追求正常價(jià)格難以獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)，想要優(yōu)質(zhì)服務(wù)則價(jià)格大幅上漲。同時(shí)，經(jīng)辦人員對保險(xiǎn)市場了解不足，無法準(zhǔn)確把握項(xiàng)目的市場平均費(fèi)率，容易因信息不對稱而使項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)超市場水平，增加企業(yè)財(cái)務(wù)成本；或者雖支付保費(fèi)，但保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量無法保證，保險(xiǎn)無法發(fā)揮實(shí)際作用，造成資金浪費(fèi)。

（四）理賠意識淡薄，理賠工作困難重重

保險(xiǎn)理賠需要既懂保險(xiǎn)又懂工程的復(fù)合型人才，且理賠工作尤其是重大案件理賠，耗費(fèi)精力和時(shí)間。當(dāng)前項(xiàng)目理賠存在諸多問題：報(bào)案不及時(shí)，常出現(xiàn)案件發(fā)生半年甚至一年后才報(bào)案的情況，此時(shí)案發(fā)現(xiàn)場遭破壞、人員記憶模糊、資料遺失，極大地增加了理賠難度；理賠資料準(zhǔn)備不及時(shí)，報(bào)案后無人跟進(jìn)，資料收集拖延，簡單案件拖成復(fù)雜案件；理賠資料涉及多個(gè)部門，各部門協(xié)作意識淡薄，導(dǎo)致資料難以完善。這些問題嚴(yán)重阻礙了索賠工作，使項(xiàng)目無法獲得應(yīng)有的理賠，進(jìn)而給企業(yè)造成了經(jīng)濟(jì)損失。

（五）外部干擾因素多，影響保險(xiǎn)安排

大型建筑集團(tuán)工程項(xiàng)目分布廣泛，在工程保險(xiǎn)投保過程中會(huì)遇到各種外部干擾。比如，業(yè)主或政府部門干涉，要求選擇指定保險(xiǎn)公司或采用特定保險(xiǎn)方案；存在地方保護(hù)主義，限制外地保險(xiǎn)公司參與，給予本地保險(xiǎn)公司不合理政策傾斜等。這些干擾使得工程保險(xiǎn)無法按項(xiàng)目實(shí)際需求和企業(yè)意愿安排，無法真正轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，間接造成項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)損失。

三、工程保險(xiǎn)集中管理的模式

（一）散亂型

散亂型管理模式下，各項(xiàng)目在工程保險(xiǎn)上各自為政，自行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程。許多大型建筑集團(tuán)目前仍采用這種模式，反映出集團(tuán)對工程保險(xiǎn)管理重視不足。該模式的優(yōu)點(diǎn)是項(xiàng)目操作靈活，能快速響應(yīng)自身特殊需求，保險(xiǎn)安排針對性強(qiáng)。但對于大型建筑集團(tuán)來說，其保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模較大且項(xiàng)目有相似性，這種模式無法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的集約化利用，難以發(fā)揮集團(tuán)規(guī)模優(yōu)勢，不利于降低保險(xiǎn)成本和提升服務(wù)質(zhì)量。

（二）設(shè)立自保公司

自保公司由非保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立并控制，主要為母公司及其子公司的特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障。設(shè)立自保公司有諸多好處，如滿足集團(tuán)內(nèi)部保險(xiǎn)需求、優(yōu)化內(nèi)部保險(xiǎn)資源配置、合理降低集團(tuán)稅收負(fù)擔(dān)、減少保險(xiǎn)費(fèi)支出、改善現(xiàn)金流，還能創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)。然而，設(shè)立自保公司對母公司要求極高，需要雄厚的資金實(shí)力、龐大的保險(xiǎn)需求和穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模。目前國內(nèi)僅有中國鐵路、中石油、中遠(yuǎn)海運(yùn)和廣東能源等少數(shù)企業(yè)設(shè)立了自保公司。因此，對于大多數(shù)普通大型建筑集團(tuán)而言，該模式現(xiàn)階段并不適用。

（三）委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人受投保人委托，依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》開展一系列保險(xiǎn)相關(guān)工作，并從保險(xiǎn)人處獲取傭金。其憑借專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗(yàn)，為投保人提供全方位保險(xiǎn)服務(wù)，包括方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、合同簽訂、防災(zāi)防損、保險(xiǎn)變更、理賠等。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人背后有龐大業(yè)務(wù)規(guī)模，在與保險(xiǎn)人談判時(shí)，能爭取到更優(yōu)惠價(jià)格和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。同時(shí)，還能及時(shí)為投保人提供最新市場信息和政策條款解讀，幫助投保人做出科學(xué)合理的保險(xiǎn)決策。總體而言，這種模式較適合大型建筑集團(tuán)的工程保險(xiǎn)集中管理。

四、委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行工程保險(xiǎn)集中管理的優(yōu)勢

（一）實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)方案的“私人定制”

委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的突出優(yōu)勢在于專業(yè)性。投保前，經(jīng)紀(jì)人會(huì)迅速安排專業(yè)人員對項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘，深入了解項(xiàng)目特點(diǎn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)和投保人需求。借助保險(xiǎn)公司內(nèi)部豐富的數(shù)據(jù)庫資源，參考大量類似項(xiàng)目的承保和理賠經(jīng)驗(yàn)，為投保人量身定制保險(xiǎn)方案。損失發(fā)生后，經(jīng)紀(jì)人作為委托人，指導(dǎo)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)整理收集理賠資料，并代表投保人與保險(xiǎn)公司談判，最大程度減少投保人損失。通過這種方式，避免了投保人因?qū)I(yè)知識不足和信息缺失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)保障不足問題，確保獲得針對性強(qiáng)、保障全面的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對等談判

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在與保險(xiǎn)公司談判時(shí)，在技術(shù)和規(guī)模層面都能實(shí)現(xiàn)對等。技術(shù)層面，經(jīng)紀(jì)人不僅具備扎實(shí)的工程保險(xiǎn)專業(yè)技能，還熟悉工程領(lǐng)域知識，能全面客觀評估案件，對賠付金額和可能性做出準(zhǔn)確科學(xué)的預(yù)期。相比之下，投保人往往因?qū)I(yè)局限處于劣勢，而經(jīng)紀(jì)人憑借專業(yè)能力在技術(shù)層面與保險(xiǎn)公司平等對話，甚至更具話語權(quán)；規(guī)模層面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人匯聚眾多投保人的保費(fèi)資源，形成龐大保費(fèi)規(guī)模。投保人委托經(jīng)紀(jì)人后，保險(xiǎn)公司在費(fèi)率談判和理賠談判時(shí)面對的是龐大客戶群體。這種規(guī)模優(yōu)勢使經(jīng)紀(jì)人在談判中更有議價(jià)能力，能為投保人爭取更有利的保險(xiǎn)條件和賠付結(jié)果。

（三）降低保費(fèi)成本，減少成本支出

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能利用自身資源和專業(yè)優(yōu)勢，為投保人爭取更有利的承保條件、合理的保險(xiǎn)費(fèi)率和優(yōu)質(zhì)便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，降低整體保費(fèi)支出。經(jīng)紀(jì)人擁有專業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，通過分析類似項(xiàng)目案例，能準(zhǔn)確評估投保人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合其在保險(xiǎn)公司的大客戶身份和對眾多保險(xiǎn)公司的了解，在同等保險(xiǎn)方案下，為投保人挑選性價(jià)比高的保險(xiǎn)公司，爭取更優(yōu)惠費(fèi)率，以切實(shí)減少成本支出。

（四）實(shí)現(xiàn)工程保險(xiǎn)管理的信息化

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可協(xié)助投保人實(shí)現(xiàn)工程保險(xiǎn)管理信息化。通過建立專業(yè)信息管理系統(tǒng)，全面收集整理工程保險(xiǎn)各類數(shù)據(jù)，如年度保費(fèi)支出、案件賠付進(jìn)度、年度賠款額、保險(xiǎn)到期時(shí)間、各類項(xiàng)目平均費(fèi)率、各項(xiàng)目保費(fèi)支付情況等。將這些數(shù)據(jù)直觀呈現(xiàn)給投保人，使其能迅速掌握集團(tuán)投保狀況。基于這些數(shù)據(jù)，投保人可開展承保方案調(diào)整、保費(fèi)成本分析、合作保險(xiǎn)公司評估等工作，提高管理效率，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)數(shù)據(jù)支持，助力企業(yè)做出明智保險(xiǎn)決策。

五、大型建筑集團(tuán)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行工程保險(xiǎn)集中管理的模式

（一）工程保險(xiǎn)集中管理的模式設(shè)計(jì)

大型建筑集團(tuán)委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行工程保險(xiǎn)集中管理，需構(gòu)建科學(xué)合理的流程。

1.設(shè)立保險(xiǎn)專責(zé)崗

考慮到大型建筑集團(tuán)實(shí)際用人情況，保險(xiǎn)專責(zé)崗不一定要專人全職，但人員要相對固定。從集團(tuán)公司到項(xiàng)目部保持崗位設(shè)置一致，便于信息溝通和工作匯報(bào)。保險(xiǎn)專責(zé)崗主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)集團(tuán)內(nèi)部與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作聯(lián)系，及時(shí)傳遞項(xiàng)目信息，從而保障保險(xiǎn)管理工作的順利開展。

2.委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

集團(tuán)公司通過公開招標(biāo)、邀請招標(biāo)、競爭性談判等方式，選擇專業(yè)可靠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并簽訂委托合同，將工程保險(xiǎn)相關(guān)工作全權(quán)委托。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、詢價(jià)、安排、合同簽訂、合同履行監(jiān)督、防災(zāi)防損、事故預(yù)防等工作，日常與集團(tuán)保險(xiǎn)專責(zé)人密切溝通，匯報(bào)工作進(jìn)展并有效解決問題。

3.保險(xiǎn)公司招標(biāo)

受委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)責(zé)為集團(tuán)公司開展戰(zhàn)略合作保險(xiǎn)公司招標(biāo)工作。通過規(guī)范招標(biāo)程序，篩選出兩家戰(zhàn)略合作保險(xiǎn)公司組建聯(lián)合共保體。其中，首席承保人承擔(dān)40%保險(xiǎn)份額，第一共保人承擔(dān)30%份額，剩余30%份額視情況分配。若剩余份額無法分配，首席承保人份額調(diào)整為60%，第一共保人份額調(diào)整為40%。招標(biāo)結(jié)果有效期為一自然年，期間首席承保人和第一共保人為固定承保公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)根據(jù)市場變化和集團(tuán)需求，定期評估優(yōu)化招標(biāo)工作，確保所選保險(xiǎn)公司具備較強(qiáng)承保能力和優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平。

4.保險(xiǎn)詢價(jià)

在招標(biāo)有效自然年內(nèi)，每次保險(xiǎn)詢價(jià)時(shí)，首席承保人和第一共保人必須參與。同時(shí)，引入一家或兩家市場保險(xiǎn)公司，可選擇工程所在地屬地公司、項(xiàng)目部推薦公司或業(yè)主、地方推薦的公司等，通過廣泛詢價(jià)獲取多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)和承保條件，為保險(xiǎn)安排提供更多選擇和參考。

5.保險(xiǎn)安排

根據(jù)各保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)情況進(jìn)行保險(xiǎn)安排：若首席承保人報(bào)價(jià)最低，第一共保人按最低費(fèi)率共保，同時(shí)與引入的市場保險(xiǎn)公司確認(rèn)費(fèi)率，若條件可接受則分出剩余 30%份額，若不可接受則首席承保人占60%、第一共保人占40% 份額承保；若第一共保人報(bào)價(jià)最低，首席承保人按最低費(fèi)率承保，后續(xù)操作與首席承保人報(bào)價(jià)最低時(shí)類似；若引入的市場保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)最低，首席承保人占40%份額、第一共保人占30%份額、引入的市場保險(xiǎn)公司占30%份額承保。

（二）該模式的優(yōu)勢

這種集中管理模式具有以下多方面優(yōu)勢：1.保障服務(wù)質(zhì)量。確保集團(tuán)70%保費(fèi)集中在聯(lián)合共保體，穩(wěn)定的保費(fèi)規(guī)模促使保險(xiǎn)公司重視服務(wù)質(zhì)量，且聯(lián)合共保體作為長期合作單位，便于爭取更優(yōu)惠政策和優(yōu)質(zhì)服務(wù)；2.規(guī)避不正當(dāng)競爭。引入市場保險(xiǎn)公司增加競爭透明度，防止聯(lián)合共保體圍標(biāo)、串標(biāo)，若市場保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)最低且符合條件納入共保體，能避免其惡意低價(jià)中標(biāo)損害共保體利益；3.減少外部干擾。規(guī)范的流程避免“關(guān)系戶”單獨(dú)承保，杜絕“只拿錢不干事”現(xiàn)象，保障集團(tuán)和項(xiàng)目部權(quán)益；4.有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)分配，確保集團(tuán)所有業(yè)務(wù)的工程保險(xiǎn)都能妥善安排，避免優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)被哄搶、劣質(zhì)業(yè)務(wù)無人問津的情況，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，從而保障集團(tuán)整體保險(xiǎn)利益。

結(jié)語：

工程保險(xiǎn)是大型建筑集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、減少損失意義重大。通過實(shí)施工程保險(xiǎn)集中管理，特別是委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行專業(yè)化管理，大型建筑集團(tuán)能發(fā)揮保險(xiǎn)規(guī)模優(yōu)勢，降低保費(fèi)成本，提高保險(xiǎn)索賠效率，提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，這種模式也有利于保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與保險(xiǎn)公司的互利共贏。隨著建筑市場和保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展變化，大型建筑集團(tuán)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化工程保險(xiǎn)集中管理模式，加強(qiáng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司的合作，充分利用保險(xiǎn)工具，為企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線。