區塊鏈賦能農村電商供應鏈金融策略研究

摘要：農村電商在推動農村經濟發展、助力鄉村振興中作用顯著，其供應鏈金融對產業鏈順暢運行至關重要。然而，農村電商供應鏈金融面臨信息不對稱、信用評估體系不完善、供應鏈協同效率低及風險控制難度大等問題。構建以區塊鏈為底層技術平臺的農村電商供應鏈金融創新模式框架為解決這些難題提供了新思路。此創新模式能有效降低交易成本，提升供應鏈協同水平。為推動其實施，需加強農村基礎設施建設，建立統一技術標準和規范，加強人才培養與引進，開展試點示范項目，并強化政策支持和監管，進而促進農村電商產業可持續發展。

關鍵詞：區塊鏈；農村電商；供應鏈金融；交易成本；供應鏈協同

一、引言

農村電商供應鏈金融通過構建覆蓋農產品生產、加工、流通、銷售全鏈條的資金融通與風險管理體系，為農戶、供應商、電商平臺及金融機構等多元主體提供專業化金融服務。該模式通過整合商流、物流、信息流與資金流，有效緩解了農村經濟主體面臨的“融資難、融資貴”問題。國家金融與發展實驗室研究數據顯示，供應鏈金融的應用使得農產品流通效率提升23%，交易成本降低18%，顯著優化了農村電商產業鏈的資源配置效率。

然而，傳統農村電商供應鏈金融模式在發展中面臨多重困境。一方面，農村地區信息基礎設施建設滯后，導致金融機構與融資主體之間信息不對稱問題突出，不僅增加了信用評估難度與風險控制成本，還間接推高了農村電商主體的融資門檻。另一方面，供應鏈各參與主體間缺乏高效協同機制，信息傳導存在壁壘，致使供應鏈整體響應市場需求的能力不足，難以實現資源的最優配置。區塊鏈技術作為分布式賬本技術的創新應用，其去中心化、不可篡改、可追溯及智能合約等特性，為破解上述發展瓶頸提供了新的技術路徑。

二、農村電商供應鏈金融現狀與問題分析

（一）農村電商供應鏈金融發展現狀

1. 參與主體多元化格局

農村電商供應鏈金融已構建起包含金融機構、電商平臺、生產主體、供應商及物流企業的多元主體協同生態。商業銀行、農村信用社等傳統金融機構通過與阿里巴巴、拼多多等電商平臺合作，將金融服務嵌入農產品全產業鏈條；電商平臺依托數據集聚優勢，為金融機構提供交易記錄、用戶評價等多維信用信息，降低信貸決策成本；農戶、家庭農場等生產主體與加工企業、批發商等供應商作為資金需求方，通過供應鏈融資解決采購、倉儲環節的流動性問題；物流企業通過實時上傳運輸軌跡、貨物狀態等數據，保障供應鏈信息流與實物流的精準匹配，這種多元化的參與主體結構為產業發展提供了堅實的基礎。

2. 業務模式多樣化發展

當前農村電商供應鏈金融已形成多元化業務體系，主要包括小額信貸、應收賬款質押融資及存貨融資等模式。小額信貸聚焦農戶與中小微企業，金融機構依據其信用狀況與經營數據提供授信支持；應收賬款質押融資模式下，供應商將應收賬款權益轉讓給金融機構以獲取資金融通；存貨融資則通過將庫存貨物作為質押物，為供應商提供短期流動性支持。這些差異化的業務模式有效滿足了不同主體的融資需求，推動了農村電商供應鏈金融的創新發展。

3. 市場規模高速增長

隨著農村電商滲透率的持續提升，供應鏈金融市場規模呈現快速擴張態勢。根據商務部發布的《2023年中國網絡零售市場發展報告》，2023年全國農村網絡零售額為24900億元，同比增長12.9%，這表明農村電商整體市場處于快速擴張階段，供應鏈金融作為其重要支撐，規模增長具有合理性。

（二）現存問題剖析

1. 信息不對稱推高交易成本

在傳統模式下，金融機構與農村電商主體間存在顯著的信息不對稱問題。農戶及中小微企業普遍缺乏規范的財務報表與完整的信用記錄，金融機構難以全面評估其經營狀況與還款能力，導致信用評估成本與風險控制成本上升。為降低風險，金融機構不得不提高融資門檻并強化貸后監管，間接增加了融資主體的資金獲取成本。同時，信息不透明還導致供應鏈各環節協同效率低下，貨物與資金流轉速度受限，進一步加劇了交易成本的上升。

2. 信用評估體系不完善

現有信用評價體系未能充分適應農村電商輕資產、高風險的業務特征。農村地區缺乏統一規范的信用評估標準與共享數據庫，金融機構在對農村電商主體進行信用評估時，主要依賴傳統的財務指標和抵押擔保物、擔保公司增信等傳統風控手段，而新型農業經營主體（如家庭農場、農民合作社）普遍缺乏合規財務報表與有效抵質押物，導致40%的潛在融資需求無法得到滿足。中國人民銀行數據顯示，農村地區基于交易數據的數字化信用評估覆蓋率不足30%，金融機構對農戶的信用評估準確率僅60%，顯著低于城市小微企業80%的水平。此外，同時，缺乏有效的信用信息共享機制，使得金融機構之間無法及時獲取客戶的信用狀況，增加了多頭授信和過度授信的風險，嚴重制約了農村電商供應鏈金融的健康發展。

3. 供應鏈協同機制存在效能瓶頸

農村電商供應鏈涵蓋種植、加工、運輸、銷售等多個環節，涉及多個主體，由于各參與主體之間缺乏有效的信息溝通和協同機制，導致供應鏈上下游之間信息傳遞不暢。具體表現為市場需求預測偏差、庫存管理失效及物流配送效率低下等問題。例如，農戶因缺乏市場信息導致農產品種植結構失衡，引發階段性供過于求；供應商因需求傳導滯后出現庫存積壓或斷貨現象，這些問題嚴重影響了供應鏈整體運行效率與經濟效益。

4. 風險控制體系面臨多重挑戰

農村電商供應鏈金融面臨市場風險、信用風險與自然風險的多重壓力。由于農村經濟主體抗風險能力較弱，市場價格波動、自然災害等外部沖擊極易導致經營困難，增加金融機構不良貸款風險。同時，農村地區地理分布分散，金融機構在貸后管理中面臨抵押物處置難、風險響應慢等問題，傳統風險控制手段難以有效覆蓋全鏈條風險，制約了供應鏈金融的可持續發展。

綜上所述，傳統模式在信息流轉、信用評估、協同效率、風險控制等方面存在的問題，已成為農村電商供應鏈金融發展的主要瓶頸。因此，迫切需要創新農村電商供應鏈金融模式，以提高金融服務效率和質量，促進農村電商產業的可持續發展。

三、區塊鏈技術賦能農村電商供應鏈金融策略

（一）模式框架

基于區塊鏈技術的特點，提出一種全新的農村電商供應鏈金融模式框架（見圖1）。該模式以區塊鏈為底層技術平臺，構建一個涵蓋農戶、供應商、電商平臺、金融機構和物流企業等多方參與主體的分布式共享賬本，實現供應鏈上信息的實時共享和協同運作。

在這個框架中，農戶負責農產品的種植和生產；供應商將農產品進行收購、加工和供應；電商平臺作為交易樞紐，提供農產品的線上銷售渠道，并整合供應鏈上的交易數據、物流數據和資金數據；金融機構基于區塊鏈上的共享信息，為農戶和供應商提供多樣化的金融服務；物流企業負責農產品的運輸和配送，并將物流信息實時上傳至區塊鏈平臺。各方通過智能合約明確各自的權利和義務，實現自動化的交易執行和結算。

（二）業務流程

基于上述創新模式框架，下面詳細闡述農村電商供應鏈金融的業務流程。

1. 訂單生成

消費者在電商平臺上下單購買農產品，電商平臺接收到訂單后，將訂單信息發送至區塊鏈平臺，并通知供應商準備發貨。

2. 貨物采購與生產

供應商根據訂單信息，向農戶采購農產品，并安排生產加工。在這個過程中，供應商將采購合同、生產進度等信息上傳至區塊鏈平臺，以便各方實時跟蹤和監控。

3. 物流配送

供應商完成農產品生產后，委托物流企業進行配送。物流企業將貨物攬收、運輸、配送等環節的信息實時記錄在區塊鏈平臺上，實現物流信息的全程可追溯。

4. 融資申請

農戶和供應商在生產和采購過程中，如果需要資金支持，可以向金融機構提出融資申請。金融機構通過區塊鏈平臺獲取申請人的交易記錄、信用信息、物流信息等，對其信用狀況進行評估，并根據評估結果決定是否給予貸款以及貸款額度和利率。

5. 貸款發放

如果金融機構批準融資申請，將通過智能合約自動發放貸款至申請人的賬戶。智能合約中預先設定貸款的還款期限、還款方式等條款，當還款條件滿足時，智能合約將自動執行還款操作。

6. 貨物交付與驗收

物流企業將農產品送達消費者手中后，消費者進行驗收。如果驗收合格，消費者確認收貨，電商平臺將貨款支付給供應商。同時，供應商按照智能合約的約定，償還金融機構的貸款本息。

7. 數據記錄與存儲

整個業務流程中的所有交易數據、物流數據、資金流數據等都將被記錄在區塊鏈平臺上，形成不可篡改的分布式賬本。這些數據不僅可以為金融機構提供風險評估和決策支持，也可以為供應鏈各參與主體提供信息共享和協同合作的基礎。

（三）創新模式優勢

1. 降低交易成本

一是減少信息搜尋成本。區塊鏈的去中心化和信息共享特性，使得金融機構可以通過區塊鏈平臺實時獲取農村電商主體的交易信息、信用信息等，無須再花費大量的時間和精力進行信息收集和調查，從而大大降低了信息搜尋成本。二是降低談判成本。智能合約的應用使得貸款合同的條款和執行都實現了自動化和標準化，減少了金融機構與農村電商主體之間關于合同條款的談判時間和成本。同時，智能合約的自動執行功能也降低了違約風險，減少了因違約而產生的談判和糾紛解決成本。三是節約監督成本。區塊鏈的可追溯性和不可篡改特性，使得金融機構可以實時監控貸款資金的流向和使用情況，以及農產品的生產、運輸和銷售過程，有效降低了監督成本。此外，由于所有交易數據都記錄在區塊鏈上，一旦出現問題，金融機構可以迅速追溯到問題源頭，及時采取措施進行處理。

2. 提升供應鏈協同水平

一是實現信息實時共享。通過區塊鏈平臺，農村電商供應鏈各參與主體可以實時共享交易信息、物流信息和資金流信息，打破了信息孤島，提高了信息透明度。這有助于各方及時了解市場需求變化，調整生產和供應計劃，實現供應鏈的協同運作。二是增強信任機制。區塊鏈的不可篡改和可追溯特性，為供應鏈各參與主體之間建立了一種基于技術的信任機制。各方可以放心地進行合作，無需擔心信息被篡改或交易被抵賴。這種信任機制的增強有助于促進供應鏈各參與主體之間的深度合作，提高供應鏈的協同效率。三是優化業務流程。智能合約的應用實現了業務流程的自動化和標準化，減少了人工干預和操作失誤，提高了業務處理效率。同時，智能合約可以根據預設的條件自動觸發相關操作，實現供應鏈各環節的無縫對接，進一步優化了業務流程，提升了供應鏈協同水平。

四、區塊鏈技術賦能農村電商供應鏈金融實施建議

（一）加強基礎設施建設

在網絡基礎設施方面，政府應加大對農村地區的網絡覆蓋和升級投入，提升網絡帶寬和穩定性，確保區塊鏈技術應用過程中數據傳輸的及時性和準確性。例如，通過實施農村寬帶提速工程，讓更多農村電商參與者能夠順暢地接入區塊鏈平臺。

在硬件設施方面，鼓勵相關企業為農戶和小型供應商提供低成本、易操作的智能設備，如智能手機、平板電腦等，方便他們記錄和上傳農產品生產、交易等信息到區塊鏈平臺，實現信息的實時共享。

（二）建立統一的技術標準和規范

建議由政府相關部門或行業協會牽頭，制定區塊鏈在農村電商供應鏈金融領域的技術標準和規范，包括數據格式、接口標準、安全規范等。這有助于不同區塊鏈平臺之間的互操作性，避免信息孤島的產生，促進供應鏈各參與主體之間的協同合作。例如，規定農產品信息在區塊鏈上的記錄格式，包括品種、產地、生產日期、質量檢測結果等詳細內容，確保各方能夠準確理解和使用這些信息。

（三）加強人才培養和引進

職業院校應開設相關專業課程，培養既懂區塊鏈技術，又熟悉農村電商供應鏈金融的復合型人才。課程設置可以包括區塊鏈原理與應用、供應鏈金融管理、農村電商運營等，通過理論教學和實踐項目相結合的方式，提高學生的實際操作能力。同時，鼓勵金融機構、電商平臺等企業引進區塊鏈技術專家和供應鏈金融專業人才，為區塊鏈技術在農村電商供應鏈金融中的應用提供智力支持。企業可以通過提供優厚的薪酬待遇、良好的職業發展空間等吸引人才加入。

（四）開展試點示范項目

選擇部分有條件的農村地區，開展區塊鏈賦能農村電商供應鏈金融的試點示范項目。在試點地區，政府可以給予一定的政策支持和資金扶持，鼓勵當地農戶、供應商、電商平臺、金融機構和物流企業積極參與試點項目。例如，設立專項補貼資金，對參與試點項目的農戶和企業給予一定的補貼，降低他們的參與成本。通過試點項目的實施，總結經驗教訓，不斷完善區塊鏈技術在農村電商供應鏈金融中的應用模式和業務流程，為在全國范圍內推廣提供可借鑒的案例和經驗。

（五）加強政策支持和監管

政府應出臺相關政策，鼓勵金融機構加大對農村電商供應鏈金融的支持力度，同時引導區塊鏈技術在農村電商領域的應用。例如，制定稅收優惠政策，對參與農村電商供應鏈金融的金融機構和企業給予一定的稅收減免；設立產業引導基金，支持區塊鏈技術在農村電商供應鏈金融中的研發和應用項目。

為提高農村電商供應鏈金融的監管力度，要保證區塊鏈技術在應用過程中的合法性與合規性。監管部門應建立健全監管制度，加強對區塊鏈平臺的準入管理、數據安全監管和金融風險防控，防止出現非法集資、洗錢等違法犯罪行為，保障農村電商供應鏈金融市場的穩定和健康發展。

五、結語

區塊鏈技術在農村電商供應鏈金融中具有廣闊的應用前景，能夠有效解決傳統模式中存在的問題，降低交易成本，提升協同水平，促進農村電商產業的可持續發展。通過對區塊鏈技術賦能農村電商供應鏈金融，構建創新的模式框架，將在農村電商領域發揮越來越重要的作用。政府、金融機構、電商平臺、農戶和物流企業等各方應共同努力，加強基礎設施建設，建立統一的技術標準，培養復合型人才，開展試點示范項目，并加大政策支持和監管力度，推動區塊鏈技術在農村電商供應鏈金融中的廣泛應用，為農村經濟的繁榮和鄉村振興戰略的實施提供有力支持。

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＊基金項目：廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目“高質量發展下數字電商與民族地區鄉村振興耦合路徑研究”（2024KY1311）。

（作者單位：廣西工業職業技術學院）