金融助力鄉村振興的德州實踐探索

[摘要]" 山東省德州市農村金融形成了以農商行為核心的多層次服務體系，通過“三維立體服務網絡”實現了行政村全覆蓋，并依托產品創新和財政金融協同機制精準支持農業主體發展。然而，傳統金融服務供給存在結構性矛盾，信用體系建設、抵押擔保機制及金融科技應用等方面仍面臨諸多挑戰。對此，要構建多層次服務網絡、完善信用體系、深化產權改革及強化金融科技賦能等提升路徑，以優化金融供給，破解信息不對稱難題，釋放農村資產價值，推動農村金融服務數字化轉型，為鄉村振興提供堅實的金融支撐。

[關鍵詞]" 農村金融；鄉村建設；金融服務

[作者單位]" 山東華宇工學院

鄉村振興戰略為農村金融改革賦予了更高使命，要求在服務建設農業強國、促進共同富裕中發揮更大作用。德州市作為山東省重要的農業大市，積極探索農村金融服務新模式創新，在支持農業農村現代化方面取得了顯著成效。然而，面對農村金融服務供給不平衡不充分、信用體系建設滯后、抵押擔保機制不健全以及金融科技應用不足等問題，仍需進一步深化改革、優化資源配置，以構建更加高效、精準、可持續的農村金融服務體系。

農村金融服務現狀

金融機構體系完善，農商行占據主導地位。德州市構建了以農村商業銀行體系為核心的多層次農村金融服務網絡。截至2024 年末，全市9家農商銀行占銀行機構總數近半，其前身11家農村信用社自 2012年啟動銀行化改革以來，累計完成61億元注冊資本募集，資產規模突破971億元，通過327個營業網點形成覆蓋城鄉的服務矩陣。在政策引導下，全市銀行業機構已形成政策性銀行、國有大型商業銀行、股份制銀行、城商行與地方法人機構協同發展的格局，其中村鎮銀行實現縣域全覆蓋，形成 “頭部機構引領+特色機構補充”的良性生態。數據顯示，2023年德州農商銀行已支持203戶鄉村農業發展種植戶貸款5680萬元，發放“創業擔保貸”422戶、金額8517萬元；發放“魯擔惠農貸”263戶、金額6758萬元。全市銀行保險機構鄉鎮覆蓋率連續5年保持100%，1256個物理網點構成服務農村經濟的堅實底座。

服務覆蓋全面，普惠金融成效顯著。德州市通過“三維立體服務網絡”實現金融服務行政村全覆蓋。在物理渠道方面，4000余個“裕農通”服務點與銀行卡助農取款服務點形成互補，構建起“15分鐘金融服務圈”；線上平臺方面，手機支付業務覆蓋全部行政村，2023年移動支付交易筆數同比增長42%；在保險保障領域，主糧作物完全成本保險覆蓋率突破90%，農業保險綜合服務能力居全省前三。值得關注的是，該市創新開展農村承包土地經營權抵押貸款試點，武城、樂陵等地累計發放貸款12.7億元，禹城試點農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款，有效激活農村沉睡資產，為破解融資難問題提供“德州方案”。

產品創新活躍，精準支持農業主體。金融機構圍繞農業生產全周期創新金融產品體系。針對新型農業經營主體，開發“親情貸”“擁軍貸”“巾幗致富貸”等20余款特色產品；依托金融科技，推出“e抵快貸”“小微快貸”等30余種線上信貸產品，實現“3分鐘申貸、1分鐘審批、0人工干預”的全流程數字化服務。2023年春耕備播期間，專項信貸資金11億元精準滴灌農業生產，全年普惠型涉農貸款余額達500億元，年均增速21.7%。在保險創新領域，全國首個“噸半糧”保險試驗特區落地德州，大豆玉米復合種植收入保險等創新險種，構建起覆蓋自然災害、市場波動的立體化風險保障網。

政策體系健全，財政金融協同發力。德州市構建起“財政+金融+信用”三位一體的政策支持體系。在財政保障方面，土地出讓收益用于農業農村比例連續三年超50%，政府債券資金優先支持高標準農田建設等農業項目；在擔保體系方面，政策性擔保費率控制在0.8%以內，“魯擔惠農貸”累計擔保金額21.07億元，有效緩解農業經營主體融資貴問題；在信用建設方面，建成全省首個市級農村信用信息平臺，歸集農戶、新型經營主體等信用數據230萬條，通過“信用戶—信用村—信用鎮”三級評定體系，實現信用評價與信貸投放的深度融合。政策組合拳推動小微企業貸款余額從2014年的338億元增至2023年的1277億元，服務戶數增長20倍，形成金融與實體經濟共生共榮的良好局面。

農村金融面臨的問題與挑戰

傳統金融服務供給存在結構性矛盾。在物理服務網絡方面，雖然全市鄉鎮機構覆蓋率達100%，但偏遠山區行政村仍存在服務盲區。受限于業務系統功能與運營成本，村鎮銀行等新型機構服務半徑拓展不足，部分山區農戶需往返30公里辦理基礎金融業務。在服務創新層面，現有信貸產品與新型農業經營主體需求存在錯配：家庭農場普遍需要3—5年期的中長期貸款，但金融機構仍以1年期流動資金貸款為主；合作社融資需求呈現小額高頻特征，但標準化信貸產品難以滿足個性化需求。這種供需結構性矛盾制約了金融服務效能提升。

農村信用體系建設亟待突破瓶頸。農戶信用意識與現代金融要求存在差距，部分地區仍存在重貸輕還現象，征信記錄缺失導致違約成本較低。更為突出的是，涉農信用信息整合面臨體制性障礙：農業農村、市場監管等部門數據尚未完全打通，金融機構難以獲取農戶資產、經營等全景數據；已建成的農村信用信息平臺僅覆蓋60%的行政村，且數據更新周期長達3個月，難以支撐動態信用評估。這種信息不對稱既增加了金融機構風控成本，也制約了信用貸款的推廣應用。

抵押擔保機制成為發展瓶頸。農村產權制度改革滯后導致抵押物范圍受限，雖然“兩權”抵押貸款試點已開展多年，但集體土地確權登記頒證率不足70%，流轉交易市場建設緩慢，金融機構處置抵押物面臨法律障礙。政策執行層面也存在銜接問題：土地經營權抵押登記需多部門審批，流程耗時長達20個工作日；抵押評估標準不統一，同類型資產在不同縣域估值差異達30%以上。這些因素導致抵押貸款規模占比僅12%，與農村資產總量嚴重不匹配。

金融科技賦能仍處初級階段。農村數字基礎設施建設相對滯后30%的行政村5G網絡覆蓋率不足，智能終端普及率低于城市35個百分點，制約了移動支付、線上信貸等數字化服務的推廣。金融機構自身科技應用也存在短板，80%的涉農貸款仍依賴人工盡調，衛星遙感、物聯網等技術尚未普及；風控模型主要基于財務數據，缺乏對農業生產周期、氣候風險等非結構化數據的分析能力。這種技術應用滯后既降低了服務效率，也限制了金融產品創新空間。

農村金融服務提升路徑

構建多層次服務網絡，優化金融供給結構。針對物理網點覆蓋不足問題，首先實施金融服務下沉工程，在偏遠山區增設流動服務車與智能柜員機，推廣“金融服務便利店”模式；其次引導村鎮銀行與電商平臺合作，借助物流節點延伸服務半徑。在產品創新方面，建立需求響應機制，針對家庭農場研發“成長貸”產品（3—5年期，利率較基準下浮10%），為合作社定制循環信用額度，實現貸款隨借隨還。同時，鼓勵金融機構設立鄉村振興事業部，配置專項信貸額度，確保新型農業經營主體貸款增速高于各項貸款平均增速5個百分點以上。此外，探索“金融+產業”融合模式，在糧食主產區建立產業鏈金融服務中心，提供從生產到銷售的全鏈條金融支持，形成“線下網點補位+線上渠道延伸+產業場景嵌入”的立體化服務格局。

構建現代化信用體系，破解信息不對稱難題。實施“信用鄉村建設三年行動”。首先建立農戶信用積分制度，將土地流轉、電商銷售等數據納入評價體系；其次推廣“信用+保險”模式，對信用戶給予保費優惠。在此基礎上，構建跨部門數據共享平臺，整合農業農村、市場監管等多個部門數據，實現農戶資產負債、經營狀況等300余項指標動態更新。同時，開展信用村創建活動，對評定為AAA級的村莊給予信貸規模傾斜，對失信行為實施聯合懲戒。更重要的是，試點“區塊鏈+信用技術”，運用智能合約實現信貸資金閉環管理，降低違約風險。通過信用體系建設，力爭到2026年將農戶信用貸款占比提升至35%以上，形成數據采集—信用評價—信貸支持的良性循環。

深化農村產權改革，完善抵押擔保機制。推進“兩權”抵押貸款擴面增效。首先完成集體土地確權登記頒證全覆蓋，建立縣鄉兩級農村產權交易中心，開發線上抵押登記系統，將辦理時限壓縮至5個工作日。其次創新“抵押+擔?！苯M合模式，由政策性擔保公司提供50%風險緩釋，金融機構給予利率優惠。同時，設立農村產權收儲處置中心，探索抵押物預處置機制，允許金融機構通過出租、托管等方式盤活資產。此外，推廣農業設施抵押保險，將大棚、農機具等納入保險范圍，降低處置變現風險。通過系列改革，目標將抵押貸款規模占比提升至25%，釋放農村資產價值，形成確權—抵押—處置的完整鏈條。

強化金融科技賦能，推動數字化轉型。實施“數字金融村村通”工程。首先實現5G網絡行政村全覆蓋，建設100個智慧金融示范村。其次推廣“手機銀行+農業APP融合”服務，集成貸款申請、補貼查詢等20項功能，開展金融夜校培訓計劃，提升農戶數字素養。同時，引導金融機構運用衛星遙感技術監測作物長勢，開發氣象指數保險產品；建立農業大數據風控平臺，整合土壤墑情、市場價格等數據，實現信貸風險動態預警。在此基礎上，試點“供應鏈金融+物聯網”模式，在糧食主產區部署智能倉儲設備，基于庫存數據發放動產質押貸款。通過科技賦能，力爭到2027年將涉農貸款線上化率提升至60%以上，構建“數字基建—場景應用－風險管控”的智能金融生態。

德州市農村金融服務的發展既是機遇也是挑戰，其現狀反映了我國農村金融改革的共性問題與發展潛力。在推進鄉村全面振興戰略的背景下，農村金融服務的優化不僅需要政策引導與資源傾斜，更需通過科技賦能與制度創新實現質的飛躍。未來，應以農戶需求為導向，加快補齊基礎設施短板，深化農村產權改革，構建智能化、精準化的金融服務生態。同時，注重信用文化建設與風險防控機制的完善，確保金融服務可持續發展。只有堅持創新驅動與普惠共享并重，才能真正打通金融服務“最后一公里”，助力農業農村現代化邁上新臺階。