數字金融背景下農村商業銀行發展困境及優化措施探究

0 引言

在數字經濟時代，數字金融為農商銀行帶來了業務創新和服務升級的新機遇，如通過金融科技提升服務效率、降低運營成本等；同時也使農商銀行面臨著諸多發展困境，如不同系統間信息流通不暢、數據安全受到威脅等，不僅影響了農商銀行的運營效率和服務質量，也制約了其在數字金融時代的競爭力和可持續發展能力。因此，針對農村商業銀行面臨的發展困境進行深入研究，并提出針對性的優化措施，對于推動農商銀行轉型升級、實現可持續發展具有重要意義。

1數字金融與農村商業銀行概述

1.1數字金融

數字金融是結合互聯網、信息技術與傳統金融的新模式，主要是通過互聯網及新興數字技術為銀行提供支付、借貸、理財等金融服務，該模式打破了傳統金融的物理限制，實現了金融服務的廣泛覆蓋和低成本運營，同時依托大數據、人工智能等技術提升了金融風控能力。數字金融的發展促進了金融普惠，推動了金融行業的全面變革和創新。

1.2 農村商業銀行

農村商業銀行，簡稱農商銀行，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方性金融機構，其主要服務于農村經濟和農民，為“三農”提供金融支持。隨著金融市場的發展，農商銀行逐漸壯大，不僅提供傳統的存貸款服務，還積極參與金融創新，推出多樣化的金融產品。近年來，農商銀行在推動農村經濟發展、促進小微企業發展等方面發揮了重要作用，但是也受數字金融的影響，面臨著諸多的發展困境[。為了應對這些困境，農商銀行需要采取一系列優化措施，以適應數字金融時代的發展要求，實現可持續發展。

2 數字金融背景下農村商業銀行發展困境

2.1農商銀行缺乏金融科技的支撐

在數字金融快速發展的當下，與大型商業銀行及互聯網金融企業相比，農村商業銀行在技術應用層面顯得力不從心，系統開發和數據分析能力也較為落后。這種技術上的差距，直接限制了農商銀行提供高效、便捷金融服務的能力，使其難以滿足農村地區日益多元化、個性化的金融需求。客戶對于在線支付、智能理財、快速貸款等數字化服務的需求日益增長，而農商銀行由于技術瓶頸，往往難以迅速響應這些需求，從而在市場競爭中處于不利地位。因此，加強金融科技建設，提升技術實力，已成為農商銀行亟待解決的關鍵問題。

2.2數據化管理能力不足

數據化管理能力是農商銀行在數字金融背景下提升核心競爭力的關鍵所在，然而，當前許多農商銀行在數據化管理方面仍面臨諸多困境。主要表現為：在數據采集環節，由于缺乏有效的工具和方法，農商銀行難以全面、準確地收集各類業務數據；在數據處理階段，技術手段的落后使數據處理效率低下，且難以挖掘出數據背后的深層價值；在數據應用方面，因缺乏科學的分析模型和決策支持系統，導致數據難以轉化為對業務決策具有實際指導意義的洞察[2]。上述問題的存在，嚴重制約了農商銀行在數字金融時代的業務發展和創新能力，亟須通過加強數據化管理體系建設，提升數據處理和應用能力，以應對日益激烈的市場競爭。

2.3不同系統間信息流通不暢

在信息化建設進程中，農商銀行面臨多系統并行運行的復雜局面，而這些系統間數據標準和接口的不統一，成為信息流通的巨大障礙。數據在不同系統間傳遞時，往往需要進行煩瑣的格式轉換和人工核對，不僅會降低業務處理效率，還會嚴重影響客戶的體驗。在此背景下，系統間的數據孤島現象也越發嚴重，各部門之間數據難以共享，導致數據資源的浪費和數據化管理能力的削弱，對農商銀行的轉型發展帶來了巨大的阻礙。

2.4數據安全受到威脅

隨著數字化轉型的深入，農商銀行的數據安全形勢越發嚴峻，黑客攻擊、數據泄露等安全事件層出不窮，給銀行帶來了沉重的經濟損失和聲譽風險。同時，隨著虛擬貨幣交易的興起和區塊鏈技術的廣泛應用，農商銀行還面臨著新型的安全挑戰，其中，虛擬貨幣的匿名性和區塊鏈技術的復雜性，為欺詐和洗錢等非法活動提供了可乘之機[3]。因此，農商銀行需要加強數據安全防護，提升技術防范能力，確保客戶數據的安全和隱私。

3 數字金融背景下農村商業銀行優化措施

3.1金融科技助力農商銀行的轉型發展

在數字金融發展趨勢下，農商銀行正處于轉型發展的關鍵階段。為了能夠順利完成轉型，農商銀行需要積極擁抱金融科技，充分利用人工智能、大數據分析、區塊鏈等前沿技術，推動業務創新和服務升級，以實現自身的跨越式發展。首先，農商銀行應大力引入智能客服系統，通過自然語言處理、機器學習等技術，打造智能化、個性化的客戶服務體驗。智能客服能夠24小時不間斷地為客戶提供咨詢、查詢、投訴等服務，極大地提升了服務效率，降低運營成本；借助大數據分析技術，農商銀行可以深人挖掘客戶需求，實現精準營銷和個性化推薦，進一步提升客戶滿意度和忠誠度[4。其次，自動化審批系統的應用。農商銀行可以通過構建基于大數據和人工智能的審批模型，實現貸款、信用卡等金融產品的快速審批，縮短審批周期，提高審批效率，以滿足客戶對金融服務的即時性需求，有效降低銀行的風險成本。最后，農商銀行還應積極尋求與金融科技公司的合作機會，共同開發符合農村市場需求的金融產品和服務。金融科技公司通常具備先進的技術實力和創新能力，能夠與農商銀行形成優勢互補，在雙方的緊密合作下，可以共同研發適合農村地區的金融產品，如小額信貸、農業保險等，以滿足農村地區日益增長的金融需求。

3.2推進數據化管理

農村商業銀行的服務對象主要是城鎮和農村的小微企業，在推動地方經濟方面發揮著重要作用，然而，當前農村商業銀行面對業務的多元化和復雜化，如何提升數據的準確性，成為需要深思的重要問題。第一，提高數據采集能力。農商銀行在數據化管理進程中，應構建多渠道、多方式的數據采集體系，如線上平臺、線下網點、第三方合作等，全面加強客戶、市場、交易等數據的采集工作，確保數據的全面性和準確性。農商銀行還應注重數據的整合與清洗，消除數據冗余和錯誤，為后續的數據分析提供高質量、可靠的數據源，從而提升數據分析的準確性，為銀行提供更加全面、深人的客戶洞察和市場趨勢分析。第二，提高數據處理能力。面對海量數據，農商銀行需引入先進的數據處理技術和工具，通過建立數據倉庫，實現數據的集中存儲和管理，便于后續的數據分析和挖掘。與此同時，農商銀行還應運用數據挖掘模型、機器學習算法等技術手段，對海量數據進行深度剖析，提取出有價值的信息和規律，為銀行提供科學的業務決策依據，助力銀行發現潛在的市場機會和風險點，提升銀行的經營管理水平和風險防范能力[5。第三，加強數據應用。數據應用的廣度和深度直接決定了數據化管理的成效，因此，農商銀行應將數據分析結果廣泛應用于業務決策、風險管理、客戶營銷等領域，并通過數據分析，深入了解客戶需求和偏好，為客戶提供個性化的金融產品和服務，提升客戶滿意度和忠誠度。此外，農商銀行還應利用數據分析結果優化業務流程、提升運營效率、降低運營成本，確保銀行的穩健運營。

3.3強化系統集成，促進信息共享

農村商業銀行為了能夠促進系統間的信息共享，增進信息之間的順暢流通，需要強化系統集成，以便能夠有效提高財務管理的效率。具體來說，農村商業銀行應從以下三方面入手：其一，建設現代化的信息系統。農商銀行須緊跟時代步伐，加大對信息系統的投入，建設一套符合現代金融業務需求的信息系統，使其能夠充分利用云計算、分布式數據庫等前沿技術，增強系統在處理海量數據時的穩定性和擴展性。對于農商銀行來說，通過引入這些先進技術，不僅能夠更有效地管理數據、提升業務處理速度，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務，還能為銀行未來的業務創新和發展奠定堅實的基礎，助力銀行在激烈的市場競爭中脫穎而出。其二，加強系統集成的管理和控制。為了實現系統間的無縫對接和信息共享，農商銀行需建立專門的團隊或部門來負責系統集成工作，制定統一的數據標準和接口規范，確保各系統之間的數據能夠順暢流通[。該團隊還應加強系統集成過程的管理和控制，以便及時發現并解決系統集成過程中出現的問題，確保系統集成的順利進行，從而提升銀行內部的協同效率，為客戶帶來更加一致、流暢的服務體驗。其三，利用云計算和大數據等技術促進信息共享和利用。一方面，農商銀行通過搭建云計算平臺，可以實現資源的共享和彈性擴展，有效降低信息系統的建設和運維成本；另一方面，可以利用大數據技術對客戶數據、市場數據等進行深度挖掘和分析，獲取更加全面、深入的業務洞察，為業務決策提供更加精準的支持。這種基于云計算和大數據的信息共享和利用模式，將助力農商銀行在數字金融時代實現更加高效、智能的運營。

3.4加強財務數據安全和隱私保護

一是要建立完善的財務數據安全管理體系。為了保障財務數據的安全與隱私，農商銀行需要構建更加全面、嚴謹的財務數據安全管理體系，包括制定嚴格的數據安全管理制度和操作規程，明確各級人員在數據安全管理中的職責和權限，形成上下聯動、責任明確的管理機制；采用先進的加密技術，對敏感數據進行加密存儲和傳輸，防止數據泄露；通過實施嚴格的訪問控制策略，確保只有經過授權的人員才能訪問財務數據，從而有效保障數據的安全性和保密性。二是加強對員工的安全意識培養和教育。農商銀行應高度重視員工的數據安全意識培養和教育，通過定期舉辦數據安全培訓講座、組織數據安全演練活動，提高員工對數據安全的認識和重視程度[]。在培訓中，可以結合實際案例進行深入剖析，讓員工深刻理解數據安全的重要性以及違反安全規定的嚴重后果，也可以通過警示教育等方式，增強員工的安全防范意識，使員工在日常工作中能夠自覺遵守數據安全規定，共同維護財務數據的安全。三是采用技術手段來加強財務數據的監控和防護。除了制度保障和員工教育外，農商銀行還應充分利用技術手段來加強財務數據的監控和防護。具體而言，農商銀行可以引入安全審計系統，實時記錄和審計財務數據操作，及時發現并糾正違規操作；也可以部署網絡攻擊檢測和入侵防御系統，實時監控和預警潛在的網絡安全威脅，確保能夠迅速響應并處置安全漏洞和威脅事件。上述技術手段的應用，能夠為農商銀行的財務數據安全提供強有力的技術支撐，確保數據的安全穩定。

4結束語

綜上所述，在數字金融背景下，農村商業銀行可以利用大數據分析技術和人工智能等先進技術，對大量的財務數據進行快速、準確的處理，提升銀行的工作效率和競爭力。隨著互聯網的發展，客戶的要求更加多元化，為了能夠給客戶提供更加便捷的服務體驗，農村商業銀行需要不斷進行革新與發展。然而，在這一過程中，農村商業銀行面臨著諸多困境，如農商銀行缺乏金融科技的支撐、數據化管理能力不足、不同系統間信息流通不暢、數據安全受到威脅等，需要農村商業銀行積極探索有效的應對策略，以提升自身的管理能力，為更好地適應數字金融的發展奠定堅實的基礎。

主要參考文獻

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［4］楊衛珍.高質量發展背景下中小農村商業銀行預算管理新挑戰與機遇[J].上海商業，2024（9）：64-66.

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[7]張正平，劉云華.數字金融發展對農村商業銀行運營效率的影響：基于2014—2018年非平衡面板數據的實證研究［J]，農業技術經濟，2022（4）：67-81.